ファクタリングはやばい？メリット・デメリットやおすすめの優良会社とヤミ金・悪徳業者の見分け方

ファクタリングがやばいと言われるのは、事業をするにあたって免許が必要ないことや規制する法律がない点、悪質な業者に当たる可能性があるためです。

悪質な違法業者と契約したばかりに高額な手数料や利息を請求されたり、威圧的かつ過剰な取り立てをされる可能性があります。

今回の記事では、ファクタリングがやばいと言われる理由や悪質業者の見分け方、おすすめの大手優良ファクタリング業者を紹介します。

記事を読むと、 違法業者の見分け方のポイントやおすすめの安全な大手ファクタリング会社を知り、安心してファクタリングを使うことが可能です。

ファクタリングとは？

赤字経営や滞納履歴がある企業でも、売掛債権さえあれば利用できるため、一時的に資金繰りを良くすることが可能です。

このファクタリングは、 「取引に売掛先の企業を入れるか入れないか」によって、2社間ファクタリングと3社間ファクタリングにわけられています。

以下では、それぞれの仕組みを詳しく解説するので、ファクタリングを検討している人はぜひ参考にしてください。

2社間ファクタリング

2社間ファクタリングは、「サービス利用者」と「ファクタリング業者」の2社間で契約を結ぶファクタリング のことです。

売掛先の企業にファクタリング契約を行う通知などが不要で、素早く資金化できることが特徴。

ただし、売掛債権の企業が倒産・持ち逃げの可能性・架空債券など、売掛金を回収できないリスクがあるため、審査が比較的厳しく、さらに手数料が高く設定されています。

「すぐに資金調達したい」「売掛先にファクタリングの利用を知られたくない」「売掛先にファクタリングの承諾を得るのが難しい」といったケースにおすすめです。

3社間ファクタリング

3社間ファクタリングは、「サービス利用者」と「売掛先」と「ファクタリング業者」の3社間で契約を結ぶファクタリング のことです。

サービス利用者は、売掛先にファクタリングの利用を承諾してもらう必要があるため、少々ハードルも高く、資金調達までに時間もかかります。

しかし、 売掛金の未回収リスクが低いので、手数料も低く審査に通りやすい ことが大きなメリットです。

売掛先にファクタリング利用の承諾が必要ですが、多少資金調達までに時間がかかってもいいので手数料をおさえて利用したい場合に向いているサービスです。

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ファクタリングを利用するメリット・デメリット

ファクタリングのメリットは、融資と比較して、スピーディーで審査も通りやすい点です。

また、一度譲渡した売掛債権は、回収リスクを負わなくて済みます。

一方で、手数料が掛かる点や審査落ちの可能性がある点はファクタリングのデメリットであり、悪質業者が存在することにも注意が必要です。

ここからは、ファクタリングのメリットとデメリットを詳しく解説します。

ファクタリングを利用するメリット

ファクタリングを利用するメリットは次の3点です。

ファクタリングは、資金調達のスピードが大きな魅力です。

審査が柔軟、かつ最短即日で資金調達が可能なので、急な出費や資金繰りの悪化時にも対応できます。

ファクタリングの審査は、売掛先が対象となり、利用者の信用情報は重視されません。

銀行融資と比較して、担保や保証人も不要なため、事業実績が浅い企業や個人事業主でも利用しやすい特徴があります。

さらに、ファクタリングには償還請求権がないため、譲渡した売掛先が資金回収前に倒産した場合でも、 利用者にはファクタリング会社に返済義務がない こともメリットのひとつです。

売掛債権の回収リスクを回避できるため、安心して資金調達を行うことができます。

ファクタリングを利用するデメリット

ファクタリングは便利な資金調達方法ですが、次のようなデメリットも存在します。

ファクタリングでは、売掛債権を買い取る対価として手数料が発生します。

そのため、売掛債権は満額で受け取ることができません。

手数料は、ファクタリング会社によって異なり、売掛債権の金額や支払い期日、取引先の信用度などによって変動します。

また、融資よりも資金調達がしやすい傾向があるものの、すべての売掛債権が審査を通過できるわけではありません。

売掛先の信用度が低い場合や過去の取引実績に問題がある場合は、審査に通らない可能性があります。

ファクタリング業界には、法外な手数料を請求したり、違法な取り立てを行う悪徳業者が存在します。

悪徳業者に関わらないためにも、信頼できるファクタリング会社かどうかを見極める必要があります。

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安心して使える大手ファクタリング優良会社10選

おすすめの大手ファクタリング優良会社を10選ご紹介します。

「たくさんあって、どれを選べばいいのか迷う…」という人は、ぜひ これらのファクタリング会社を確認・比較してみてください。

日本中小企業金融サポート機構

日本中小企業金融サポート機構は、関東財務局長および関東経済産業局長が認定する「経営革新等支援機関」であり、安心・安全だけでなく、経営全体のサポートもしてくれます。

他社でかかる「印紙代」や「郵送代」が無料、さらに信用保証協会の保証料が減額されるため、できる限りコストをおさえて利用したい人に向いています。

また、さまざまな補助金申請が可能になったり、事業計画の策定支援によって正しい課題と対応策を明確化できるので、事業の発展に大いに役立ちます。

日本中小企業金融サポート機構は、一般社団法人だからこそ実現できる、低手数料・経営全体のサポートが可能なファクタリング会社 です。

ビートレーディング

ビートレーディングは、設立約10年で累計取扱件数5.2万件、累計買取額1,170億円以上の実績がある、独立系のファクタリング会社 です。

東京・仙台・名古屋・大阪・福岡の5拠点が設けられており、スピード感のある対応が実現されています。

また、専任女性オペレーター制度が導入されているので、「はじめてのファクタリングの利用で不安…」という方も、安心して問い合わせが可能です。

ビートレーディングは、入金まで最短2時間・調達可能金額は無制限 のため、スピーディーかつ柔軟に金額の対応をしてくれるファクタリング会社です。

アクセルファクター

アクセルファクターは、審査通過率93.3％と圧倒的な審査通過率で、最短2時間の即日入金が魅力的なファクタリング会社 です。

また、 業界初のサービス「早期申込割引」が提供 されており、以下のように新規契約に限り早期申込割引が自動適用されるためお得です。

将来債権(家賃や委託費)、請求書の紛失したケースなども柔軟に対応しており、いざという時に頼りになるため、乗り換えや相見積もりもおすすめ。

アクセルファクターは、全14事業を展開する大手グループであり信頼性も高く、さらに柔軟な対応をしてくれる最短2時間で入金が可能なファクタリング会社です。

OLTA

OLTAは、すべてオンラインで完結でき、三菱UFJ銀行などの大手金融機関と提携を行っている信頼性の高い会社 です。

必要書類すべてが不備なく揃ってから審査が開始されるため、即日振込希望の方は事前に必要書類を揃えておくことをおすすめします。

なお、注意点として、売掛先からの入金日が5営業日以内の請求書は申込できません。

OLTAは、 請求書の金額の範囲であれば、全額でも一部だけでも買取が可能 なため、必要な分だけ売却ができて活用しやすいです。

QuQuMo

QuQuMoは、基本的に請求書と通帳があれば、最短2時間で入金できるファクタリング です。

必要書類の詳細を事前に確認し、スムーズな取引へと繋げてください。

なお、申し込みから契約締結まで完全オンライン対応なので、「オンライン対応でも問題はない」という人に向いているファクタリング会社です。

QuQuMoは、 必要情報と請求書をオンライン申請するだけで簡単に申込が可能 であり、クラウドサインで安全に契約完結できるファクタリング会社です。

ベストファクター

ベストファクターを運営するのは、株式会社アレシアで、東京本社のほか、大阪と福岡に支社を持ちます。

公式サイトには、簡易シミュレーターが設置されており、7つの質問に答えるだけで、30秒で入金額の確認ができます。

ベストファクターの特徴は、92.25％という審査通過率の高さで、審査の通りやすさを重視したい場合にはおすすめです。

他社で断られた場合も、ベストファクターであれば審査通過の可能性があります。

平均買取率も92.2％と高く、高額での売掛債権買い取りを期待できます。

また、無料で資金計画やキャッシュフロー改善のアドバイスなどの財務コンサルティングサービスが受けられます。

資金調達だけでなく、財務に関する相談もしたい場合は、ベストファクターは有力な選択肢です。

PAY TODAY

PAY TODAYは、東京に本社を置くDual Life Partners(デュアルライフパートナーズ)株式会社が運営しています。

PAY TODAYの特徴は、AIを活用したファクタリングサービスである点です。

AIが審査を行うことにより、審査時間が最短30分となっているため、即日入金が可能です。

また、AI審査は面談が不要で、ファクタリングために面談時間のスケジュール調整をする必要がありません。

また、PAY TODAYの手数料は1％～9.5％と低水準となっていることから、安心して利用できます。

PMGファクタリング

PMGファクタリングを運営するピーエムジー株式会社は、中小企業の財務や本業を支援する業務を行っています。

ファクタリングのほかに、財務コンサルティングや本業の販路拡大及び協業支援なども手がけています。

PMGファクタリングでは、2億円までの売掛債権の買取に対応をしており、大口での資金調達をしたい場合に適しています。

また、 財務コンサルティングや本業支援など、経営サポートを受けたいと考えている場合には、ピーエムジー株式会社は候補のひとつです。

東京だけでなく、全国に9か所の支店もしくは営業所があり、対面で相談したい場合にも利用しやすいです。

トップ・マネジメント

トップ・マネジメントは、東京都に本社を置くファクタリング会社で、総買取件数は55,000件を超え、創業から13年の運営実績があります。

トップ・マネジメントの手数料は、2社間ファクタリングで3.5～12.5％、3社間ファクタリングで0.5～3.5％と低額で、手数料を抑えたい時に候補のひとつになります。

また、トップマネジメントの特徴は、ファクタリング商品の種類が豊富な点です。

例えば、助成金制度とファクタリングを融合させた『ゼロファク』や、広告業界・IT業界を熟知した専属スタッフが、資金繰りをサポートする『ペイブリッジ』という商品があります。

公式サイトでは、担当者の紹介にも力を入れており、顔の見えるファクタリング会社を希望する場合におすすめです。

ウィット

ウィットは東京に本社を置くファクタリング会社で、中小企業や個人事業主向けにコンサルティング事業も行っています。

ウィットは500万円以下の小口売掛債権の買い取りに特化しており、小口であることが理由で他社に断られた場合でも、審査に通過する可能性があります。

また、非対面で申し込みや契約ができ、最短2時間での資金調達が可能とスピードにも優れています。

ウィットはコンサルティング事業として、短期的な資金繰りだけでなく、中長期的な経営計画の策定や業務改善のサポートを行っています。

そのため、財務や経営に関する悩みも相談できます。

ファクタリングがやばいと言われる4つの理由

ファクタリングがやばいと言われるには、主に4つの理由があります。

ファクタリングがやばいと言われる理由を知ることで、危険な取引を回避することにも寄与するため、参考にしてください。

ファクタリングがやばい理由① 免許や登録が必要ない

ファクタリング業を始める際、免許や登録が必要ないので、誰でも開業・営業が可能 です。

融資を行う金融サービスは、金融庁に登録する必要がありますが、 ファクタリングは免許も登録もなにも必要ありません。

「免許や登録が不要でファクタリング業は営める」と聞くと、やはり不安に感じる方もでてきてしまうため、「やばい」と言われてしまうことに繋がります。

ファクタリングがやばい理由② 規制する法律がない

ファクタリングは、規制する法律がないのでファクタリング会社が手数料など自由に設定できます。

銀行が融資をする際は銀行法、賃金業者が融資をする際は賃金業法 というように、お金を借りるサービスでは利用者を守るさまざまな規制が義務付けられています。

その一方、ファクタリング業は規制する法律がないため、手数料や利用可能額など自由に設定できるので、利用者は不安を感じてしまいがちです。

ファクタリングがやばい理由③ 資金が目減りする可能性がある

ファクタリングを利用すると手数料が発生するため、実際の売掛債権よりも減ってしまいます。

ファクタリング業者・契約方法によって手数料は異なりますが、利用すればするほど資金が目減りし、経営が困難になる可能性があります。

計画を立ててうまく利用すれば資金繰りの改善へと繋がります が、資金が目減りする可能性がある危険性を理解して利用を検討してください。

ファクタリングがやばい理由④ 悪質な違法業者も存在している

ファクタリング業者の中には、悪徳な違法業者も存在しているため「やばい」と言われています。

具体的には、ファクタリングを装って違法な高金利の貸付を行う事案が発生しています。

近時、ファクタリングを装った高金利の貸付けを行うヤミ金融業者の存在が確認されています。また、ファクタリングとして行われる取引であっても、経済的に貸付けと同様の機能を有していると思われるようなものは、貸金業に該当するおそれがあります。

引用：ファクタリングの利用に関する注意喚起｜金融庁

売掛債権の受取金額が、著しく低額な場合は悪質な違法業者である可能性が高い ため、注意してください。

「どうしてもすぐに資金調達しなければならない」という場合でも、悪質な違法業者が紛れ込んでいる可能性があるので、慎重に契約内容を確認してください。

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悪徳業者の可能性が高いファクタリング会社の見分け方

違法業者の可能性が高いファクタリング会社の特徴と見分け方は以下の通りです。

ファクタリングを安心して利用したい方は、これらの特徴にあてはまっていないかを確認して選ぶようにしてください。

ファクタリング手数料が相場よりもかけ離れている

ファクタリング業者が提示した手数料が、相場と比較して高すぎる、もしくは低すぎる場合は違法業者の可能性が高い です。

ファクタリングの手数料相場は、2社間ファクタリングが売掛債権の8～18％程、3社間ファクタリングが売掛債権の2〜9％程です。

ファクタリング手数料が「低すぎる」または「高すぎる」場合は、申込企業の負担が大きくなる可能性が高いため、 手数料が相場の範囲内の業者を利用してください。

見積書や契約書がない、または不明瞭

見積書や契約書の提示がない、または不明瞭な資料を提示してくる場合は、悪質な違法業者を疑った方がいいです。

上記のような取引が行われるファクタリング業者には、十分注意してください

ファクタリングの優良会社は、明確な資料を提示してくれる ため取引の際に確認してください。

償還請求権ありで契約しようとする

ファクタリングは原則として、「償還請求権なし」で契約するので、「償還請求権あり」で契約しようとしてきた場合は、悪質な違法業者の可能性が高いです。

償還請求権ありで契約をして、売掛先から売掛債権の回収ができなかった場合、利用者がファクタリング業者に売掛債権の分を返済しなければなりません。

償還請求権ありの契約を提示してくる業者との取引は、デメリットと危険しかありません。

分割返済ができるや利息などの言葉がでてくる

ファクタリングの取引で、「分割返済」や「利息」といった言葉がでてくる業者は、違法に賃金業を行っている可能性が高い です。

ファクタリングの取引は、一括で行われるため、「分割返済」や「利息」は一切発生しません。

ファクタリングで「分割返済」や「利息」といった言葉が発生する場合は、売掛債権を担保に分割返済をするなど、違法な取引を行うファクタリング業者である可能性が高いです。

担当者の不審な対応(電話対応のみなど)

担当者に、電話ではなく対面での対応を希望しても一切拒否を行うなど、不審な対応をとられた場合は要注意 です。

スピード感や効率を重視し、すべて電話対応にしているケースもあるかと思いますが、悪質な業者は詳細を知られたくないため、対面をなくす傾向があります。

ただたんに対面がないファクタリング業者と混ざってしまいがちですが、その場合は、 「審査が行われているか」「見積書や契約書におかしな点がないか」確認することが重要 です。

公式サイトがない・そもそも会社が存在していない

公式サイトや住所を検索し、公式サイトがない・そもそも会社が存在していない場合は、悪質な違法業者の可能性が高い です。

ファクタリングを利用する際、まずは「公式サイトを検索」「記載されている住所を検索または足を運ぶ」これら2つを行ってください。

悪質な違法業者は、公式サイトや事務所・固定電話がないことが多い ため、これらの確認が取れないファクタリング業者は利用しない方がいいです。

継続的な取引を執拗に求めてくる

ファクタリングは、単発以外にも継続的な取引も可能ですが、執拗に継続的な取引を求めてくる業者には要注意 です。

継続取引は審査が必要となる場合がありますが、ファクタリング業者との契約期間を更新すると、売掛債権の買取を行ってくれます。

違法な取引ではありませんが、ファクタリングを繰り返すと手数料が膨らみ、資金繰りの悪化に繋がります。

契約時や契約後に、継続的な取引を執拗に求められた場合は、悪質な違法業者の可能性が高い ため利用をやめることをおすすめします。

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やばいファクタリング違法業者の例

続いて、実際に存在したやばいファクタリング違法業者の例を次の通り3つ紹介します。

違法業者の手口に共通する点として、ファクタリングと称しながら、実際には無登録で融資をしていることが挙げられます。

それぞれの事例を詳しく紹介していきます。

ファクタリングを装い違法な利息で貸付をしていた業者

ファクタリングを装い、違法な利息で貸付をしていた業者の事例です。

2019年9月、東京都内のコンサルティング会社社長の男ら11人が逮捕されました。

中小企業経営者5人に対し、ファクタリングを装い、実際は債権を買い取らずに担保にして、計約530万円の貸し付けを行っていました。

さらに手数料名目で、法定金利の約13～47倍にあたる違法な利息を、計約184万円受け取っていたとのことです。

ファクタリングは、売掛債権を譲渡する取引であり、担保は発生しません。

担保を取って融資をする場合、貸金業の登録が必要で、法定金利を遵守しなくてはいけません。

事例参考：債権の買い取り装いヤミ金営業容疑　社長ら１１人逮捕へ｜朝日新聞デジタル

給料ファクタリングで利息を法定金利の14〜31倍にしていた業者

給与ファクタリングと称して、法定金利を超える金利を取っていた違法業者がありました。

2021年1月、給料ファクタリング大手「ZERUTA」の社長ら男女7人が逮捕されています。

同社は、無登録でありながら、給料ファクタリングとして都内の男女12人に計約74万円を貸し付けていました。

さらに、法定利息の約14～31倍にあたる利息を計約18万円を受け取っていたとのことです。

同社は、全国の約9万7千人に計約50億円を貸し付け、約13億円の利益を得ていました。

給料ファクタリングは、給料を受け取る権利を売却し、給料日に額面通りに買い戻す仕組みですが、金融庁が貸金業にあたるとの見解を示しており、無登録で営むことはできません。

事例参考：給料ファクタリング、全国2例目の摘発　容疑の7人逮捕｜朝日新聞デジタル

売掛債権の再購入を顧客に求めた闇金業者

売掛債権の再購入を顧客に求めた闇金業者が存在しました。

2017年8月の報道によれば、大阪府警はファクタリングを装ったヤミ金グループを摘発しました。

このグループは、売掛債権を買い取る代わりに現金を貸し付け、その後、債権を企業に買い戻させるという手口を使っています。

債権の買い戻しは事実上の返済であり、高額な手数料を要求し、法定金利を上回る高金利での貸し付けを実現していました。

ファクタリングには償還請求権がなく、償還請求権がある資金調達は、貸金業の登録なしでは行えません。

事例参考：ファクタリング、ヤミ金が装う　違法貸し付け、大阪などで摘発｜日本経済新聞

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優良業者の可能性が高いファクタリング会社の見分け方

ここからは優良業者の可能性が高いファクタリング会社の見分け方を紹介します。

優良なファクタリング会社には次のような特徴が有ります。

それぞれのポイントを詳しく解説します。

契約書に「債権譲渡契約」が記されている

優良なファクタリング会社を見分ける方法のひとつは、契約書に「債権譲渡契約」と記されているか確認することです。

ファクタリングは、債権を譲渡する取引です。

優良なファクタリング会社は、取引の透明性を重視し、顧客が安心して利用できるよう「債権譲渡契約」であることを明記して契約を締結します。

契約書に「債権譲渡契約」の記載がない場合は、ファクタリングを装った違法な業者の可能性があるため、注意が必要です。

また、 契約内容について不明な点や疑問点があれば、納得いくまで説明を求めてください。

優良なファクタリング会社は、顧客からの質問に丁寧に答え、理解を深めてもらうよう努めるはずです。

手数料が相場と同等に設定されている

優良なファクタリング会社を見分けるためには、 手数料が業界の相場と同等に設定されているかを確認 することが重要です。

ファクタリング手数料の相場は、2社間ファクタリングでは債権額の8～18%、3社間ファクタリングでは2～9%程度です。

売掛先の信用力によって変動する可能性はありますが、相場から大きくかけ離れた手数料を提示された場合は、注意が必要です。

優良なファクタリング会社は、適正な手数料を設定し、顧客との信頼関係を築くことを重視しますが、一方で、悪徳業者は法外な手数料を設定し、利用者を搾取しようとします。

手数料が不透明であったり、相場よりも高額な場合は、悪徳業者の可能性があるため、利用を避けるべきです。

契約書に「分割払い」などの不審な記載がない

契約書に「分割払い」などの不審な記載がないか、よく確認してください。

契約書に「分割払い」や「利息」といった融資に関連する言葉が含まれている場合は、注意が必要です。

ファクタリングは債権の売買であり、分割払いのような返済義務や利息が発生することはありません。

このような記載がある場合は、ファクタリングではなく融資に該当する恐れがあります。

またファクタリングを装って、融資取引を持ちかけてくる相手は貸金業の登録をしていない悪徳業者である可能性が高いです。

優良なファクタリング会社との契約では、「分割払い」や「利息」などの融資を連想させる記載は出てきません。

もし記載が見つかれば、その業者との契約はしないようにしてください。

運営会社の実績が豊富にある

安心して利用できるファクタリング会社を見分けるためには、運営会社の実績を確認することが欠かせません。

ファクタリング会社が、いつ設立されて何年営業しているのかを調べる必要があります。

長く営業しているファクタリング会社は、実績を公表しているため、信頼して取引できます。

違法な業者は取り締まりの対象となるため、長期間営業を継続して、さらに実績を公開することは困難です。

また、実績が豊富な運営会社は、 経験とノウハウが蓄積されているため、顧客のニーズに合わせた柔軟なサービスを提供できます。

多くの取引実績があるということは、多くの企業から信頼を得ている証でもあります。

一方で、特別な理由がない場合を除いて、設立して間もない会社や、取引実績が乏しい会社との取引は、避けた方が無難です。

運営会社の公式サイトが存在する

ファクタリング会社を選ぶ際には、運営会社の公式サイトが存在することも、信頼性を測るひとつの指標となります。

優良なファクタリング会社は、透明性の高い運営を心掛け、顧客が安心して利用できるよう、公式サイトを通じて積極的に情報発信を行います。

会社概要や手数料体系、利用者の声などを掲載し、顧客との信頼関係を築く努力をしています。

悪質な業者は、身元を隠したり、不透明な運営を行う傾向があるため、公式サイトを持たない、もしくは情報公開に消極的な場合が多いです。

公式サイトの存在だけでなく、内容も重要な判断材料であり、情報が最新のものであるか、説明がわかりやすいか、問い合わせ先が明確に記載されているか確認する必要があります。

運営会社の情報公開に対する姿勢をチェックできます。

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ファクタリングがやばいに関するよくある質問

ファクタリングがやばいに関するよくある質問を3つご紹介します。

「どうしてファクタリングがやばいと言われるんだろう？」と思っている人は、以下の質問と回答を確認することで、安心な利用へと繋ぐことができます。

Q：ファクタリング会社の取り立ては厳しい？

Q：ファクタリングはヤミ金ですか？

Q：ファクタリングは個人事業主でも利用できますか？

ファクタリングはやばい？のまとめ

ファクタリングは、現金を受け取るまでのスピードに優れ、融資よりも審査に通りやすい便利な資金調達方法です。

しかしファクタリングは、免許や登録なしで営業でき、規制する法律がないため悪質な違法業者も存在しており、やばいと考える人がいます。

違法業者を避け、優良な会社と取引すれば、 安全にファクタリングによる資金調達が可能 です。

優良なファクタリング会社で、スムーズかつ便利な資金調達を実現してください。