日本政策金融公庫の金利は高い？安い？制度の金利一覧や計算シミュレーション、特別利率を解説

日本政策金融公庫の金利は1%〜4%前後と安めで、他の金融機関に比べると低めです。

信販会社などのノンバンクはもちろんのこと、民間の大手銀行などよりも低い金利でお金を借りれる可能性があります。

また、担保を差し出すことでさらに利率を抑えることが可能です。

今回の記事では、日本政策金融公庫の金利を制度ごとで紹介し、併せて利用条件なども紹介します。

記事を読むことで、ノンバンクや民間の金融機関と比較することができるので、ぜひ参考にしてください。

日本政策金融公庫の金利は1%～4%とかなり安い

日本政策金融公庫の金利は1％〜4％前後と、他の金融機関からの融資よりもかなり低いです。

さらに、日本政策金融公庫は、 個人事業主やフリーランスといった小規模事業者をはじめ、中小企業の支援を目的として存在しており 、状況に応じて選択しやすい融資制度が整っています。

日本政策金融公庫の金利には以下のような特徴がありますので詳しく解説します。

担保があれば0.4%～1%の金利を抑えることが可能

日本政策金融公庫の金利は、 担保を用意することで抑えること が可能です。

令和7年8月1日現在、担保不要で融資を希望される人に対する貸出金利の基準利率は、
1.80%〜3.90%となっています。

一方、担保を提供する融資を希望する人への貸し出し金利は以下の表のようになっています。

この表からわかるように、 融資の際に担保を用意することで金利を抑えることが可能です。

連帯保証人に代表者がなればさらに0.1%金利下げることができる

日本政策金融公庫が行う融資は、担保や保証人が不要となっているものも少なくありません。

しかし、融資制度のなかには、 実質的な経営者である人や共同経営者である人を含む代表者が、連帯保証人になること もできます。

代表者が連帯保証人となることによって、融資の際に適用される利率が0.1％低減される融資制度もあるので、積極的に利用してください。

日本政策金融公庫の代表的な融資制度の金利一覧

日本政策金融公庫では、 融資制度ごとに適用される金利が決まっています 。

ここでは、日本政策金融公庫の融資制度ごとに、 金利・融資期間・融資限度額・対象者 をまとめていきます。

日本政策金融公庫は、 国民生活事業・農林水産事業・中小企業事業の3つ に分かれますが、多くの企業が利用しやすい制度である以下の2つの事業についてここでは詳しく解説します。

なお、 日本政策金融公庫から融資を受ける場合に適用される金利は日々変動している ので、詳しい情報は日本政策金融公庫のホームページで確認するか、各地に設置された支店窓口に問い合わせください。

国民生活事業の融資制度と金利一覧

国民生活事業の融資制度の金利・融資期間・融資限度額・対象者の観点からまとめると、次の表のようになります。

中小企業事業の融資制度と金利一覧

上記で説明した国民生活事業の融資制度のほかにも、 日本政策金融公庫では、中小企業事業の融資制度 が行われています。

以下では、中小企業事業の融資制度について金利・融資期間・融資限度額・対象者の観点からまとめていきます。

日本政策金融公庫の金利推移は金融情勢によって変動するので注意！

日本政策金融公庫の金利は、 金融情勢によって変化します。

最新の金利は、公式サイトの｢主要利率一覧表｣で確認することが大切です。

主要利率一覧表で記載されている利率と、実際の契約時の利率が異なることがあるため、契約時によく確認するようにしてください。

最寄りの日本政策金融公庫の支店で利率がどれくらいになるかを相談することもできます。

金利は様々な要因で変化するため、 日本政策金融公庫の主要利率一覧表も更新されます から、しっかりとホームページを確認するようにしてください。

日本政策金融公庫の金利負担を減らすためのポイント

日本政策金融公庫から融資を受ける際、金利負担を少しでも軽減したいと考えます。

金利は事業の支出に直結するため、できるだけ有利な条件で借入を行うことが、経営の安定や成長には不可欠です。

ここでは、 特別利率や制度融資の活用、返済期間の見直し、さらには申込時のポイントまで、金利負担を減らすために知っておきたい具体的な対策 を分かりやすく紹介します。

金利計算のシミュレーションをする

日本政策金融公庫に限らず、 資金の借入を行う際には金利計算を行い、返済シミュレーションを立てることが重要 です。

日本政策金融公庫の金利は比較的低めですが、無理のない返済を続けるためには、発生する利息を考慮したうえで返済計画を立てる必要があります。

金利条件のみを変えた場合に利息額がどのように変わるか、以下の例を用いてシミュレーションを行いました。

金利がわずかに異なるだけでも、利息額や返済総額が大きく変わることがわかります。

そして、適用される金利は、融資が決定するまで確定しません。

そのため、事前に想定される金利の上限と下限の両方でシミュレーションを行い、費用の概算を把握してください。

金利優遇の条件をチェックする

日本政策金融公庫では、 多くの金利優遇制度が用意されているのが大きな特徴 です。

そのため、融資を検討する際は、事前に金利優遇を受けられる条件をチェックするのも重要です。

たとえば、創業間もない事業者向けの｢新規開業資金｣だけでも、以下のような条件を満たすことで金利の優遇を受けられる場合があります。

• 女性の方、35歳未満または55歳以上の方
• 創業塾やセミナーなどを受講して創業する場合
• 中小会計を導入して創業する場合
• UターンやIターン等、出身地に戻って創業する場合•独自の技術やノウハウなど、新規性がある場合

このような金利優遇条件をよく確認した上で、 自分に合った融資制度を選ぶこと が大切です。

ご自身で判断が難しい場合は、資金調達や融資に詳しい専門家へ相談するのも得策です。

措置期間を利用する

融資を利用して事業を円滑に進めるためには、 据置期間の活用を検討するのも効果的 です。

通常、融資の実行後、最初の数か月から数年の間に据置期間を設定することができます。

創業直後や新しい事業を始めたばかりの時期は収入が安定しづらく、月々の返済額が大きな負担となることも少なくありません。

据置期間中は支払うのが利息のみ になるため、返済負担や資金繰りへの影響を最小限に抑えることができます。

資金繰りや収入面で不安のある場合は、据置期間を設けて返済に余裕を持たせることで、安心して事業運営に取り組めます。

日本政策金融公庫の特別利率とは

日本政策金融公庫の｢特別利率｣とは、 国の経済政策や社会的な課題への対応を支援するために、通常よりも低い金利で融資を提供する制度 です。

創業支援や災害復旧、環境対策など、 特定の目的や条件に該当する中小企業や個人事業主が利用 でき、資金調達の負担を軽減できます。

経営の安定や事業拡大、新しい挑戦を後押しするこの特別利率は、多くの事業者にとって心強い味方となります。

本記事では、その概要や申込条件、メリットについて詳しく解説します

特別利率A～Cのいずれかが適用される｢女性、若者／シニア起業家支援資金(創業融資）｣

新規開業資金(女性、若者/シニア起業家支援関連）は、 新たに事業を始める人、もしくは事業開始後おおむね7年以内の人のうち、女性または35歳未満か55歳以上の人 を対象とした融資制度です。

女性の方、35歳未満または55歳以上の人は特別利率Aが適用されるため、通常の融資よりも有利に資金を調達できます。

技術ノウハウなどに新規性がみられる場合は、 特別利率A・B・Cのいずれかが提供される ので、さらに有利に資金を調達可能です。

地方創生推進交付金を活用した起業支援金の交付決定を受けて新たに事業を始める人については特別利率B、地方創生推進交付金を活用した起業支援金および移住支援金の両方の交付決定を受けて新たに事業を始める人については特別利率Cが適用されます。

自然災害やコロナなどの外的要因による貸付制度も特別利率が適用

｢女性、若者／シニア起業家支援資金｣だけでなく、次のような自然災害やコロナなどの外的要因による貸付制度でも特別利率が適用されるため、 有利な金利で融資を受けられます。

日本政策金融公庫の申し込みから融資までの流れ

日本政策金融公庫の申し込みから融資までの流れは以下のとおりです。

ここからは、 申込みから融資までの流れ を詳しく解説します。

STEP1 ネット・郵送・窓口のいずれかで申し込み

日本政策金融公庫から申し込みを行う場合、 来店・インターネット・郵送での申し込みが可能 です。

日本政策金融公庫は日本全国に支店があるため、最寄りの支店から融資の申込みが可能となっています。

なお、契約または契約時には来店しての手続きが必要となります。

STEP2 必要書類の提出と審査

日本政策金融公庫では様々な融資制度がありますが、 融資制度によって必要書類は異なります。

まずは、どの融資制度を利用するかを丁寧に検討し、その後、必要な書類を準備します。

なお、各種融資制度によって、審査に必要となる書類や手続きが異なるので注意してください。

必要書類の提出が完了すると、提出書類をもとに審査が行われます。

審査の結果次第では、融資を受けられない可能性も当然あります。

面談が必要となる融資制度や、店舗や工場を日本政策金融公庫の担当職員が訪問することもあるので、しっかり準備を行ってください。

STEP3 契約手続き

審査が終了したのち、契約手続きに入ります。

融資が決定すると、 借用証書など契約に必要な書類が送付されます。

必要事項を記入することで、契約が完了します。

STEP4 融資実行

契約が完了すると、実際に融資が行われます。

融資金は、 指定の銀行等の金融機関の口座に送金される のが普通です。

融資後は、当然、借入金を返済していくことになるので、融資を受けるまでにしっかり返済シュミレーションを行っておくことが大切です。

日本政策金融公庫の金利に関するよくある質問

日本政策金融公庫の金利に関するよくある質問について回答しました。

Q：日本政策金融公庫で不動産事業で融資を受ける際の金利はどのくらいですか？

Q：日本政策金融公庫の金利は固定にできますか？

Q：日本政策金融公庫の教育ローンの金利はどのくらいの高さですか？

日本政策金融公庫の金利のまとめ

日本政策金融公庫の金利は、一般的に1％〜4％前後と他の金融機関に比べてかなり低めに設定されており、担保を用意できる場合は、さらに0.4％〜1％と金利を抑えることもできます。

ただし、金利は金融情勢によって変動するため、最新の情報を確認することが大切です。

また、金利負担を軽減するためには、返済シミュレーションの活用や金利優遇条件のチェック、措置期間の利用などの工夫も有効です。

そして、、 ｢特別利率｣は国の経済政策や社会的課題へ対応するため、通常より低い金利が設定されています。

資金の借入を検討されている方は、ご自身の事業が特別利率の対象となるかどうかも確認してください。