親にお金を借りるには？借りる時の理由や言いづらい時の頼み方と借用書の作り方を徹底解説

親にお金を借りる時の頼み方は以下の通りです。

親にお金を借りる場合は、 メールやチャットではなく対面で相談を持ちかけることをおすすめします。

また、お金を借りる場合は返済計画を伝えたり借用書を取り交わしておくと、トラブルに繋がりにくいです。

この記事では、親にお金を借りる時の頼み方や言い方について詳しく解説します。

記事を読むと、 親からお金を借りる方法がわかります ので、ぜひ参考にしてください。

▼ 社会人におすすめのカードローン ▼

親にお金を借りるときの頼み方

親にお金を借りるのが言いづらい時は、下記の頼み方がおすすめです。

親子間であれ、お金の貸し借りは時には関係を悪化させる可能性は否めません。

親にお金を借りることを検討している方は、これらを参考にしてぜひ役立ててください。

言いづらいとしても可能な限り対面で相談する

お金のことに関してはLINEなどのメッセージではなく、できる限り対面で相談するようにしてください。

LINEなどのメッセージは緊張感が少なく頼みやすいですが、お金を借りるにあたって文面だけでは丁寧さに欠ける行為になります。

いくら親しい間柄でも「親ならお金を貸して当然」という態度は失礼であり、親からしても気持ちの良いやり取りではありません。

親しい間柄だからこそ信頼関係を崩さないためにも対面で「お金のことでお願いしたいことがある」と伝えることが大切です。

借りたお金の使い道を伝える

親にお金を借りる際、 あいまいな説明ではなく、以下のように借りたお金の使い道を具体的に伝えることが重要です。

このように、 具体的に借りたお金の使い道を伝えることで、誠実さを伝えることができ、親も安心かつ信用することが可能になります。

ただお金を貸してほしいというアピールだけでは「なぜお金が必要なの？」と疑問に思い、協力的に貸してくれる可能性は低くなります。

返済計画を伝える

具体的な返済計画を伝えることで、返済する意思が伝わり、説得力が増します。

親だからといって金銭的余裕があるとは限らず、経済的に厳しい状況で貸してくれる親もいるはずです。

そんな状況で返済計画がないままお願いしても「いつ返してくれるのか？」「今後の自分たちの生活は大丈夫だろうか？」という不安を覚えます。

返済計画を明確にしないまま借りたり、「できるだけ早く返済する」「生活が落ち着いたら返済する」など、あいまいな伝え方はおすすめできません。

具体的な返済計画を伝えることで、返済する意思が伝わり親からの信用へと繋がり、さらに自分が返済することが可能か事前に目安を立てることも可能 になります。

借りる理由はできるだけ正直に

嘘がバレてしまうと信頼関係に影響がでるため、借りる理由はできるだけ正直に、嘘をつかずに伝えてください。

「この理由は情けない」「さすがに格好悪いからごまかそう」などの理由で、嘘をつくのは避けるべきです。

とくに病気や事故など大きな嘘は親も心配してお金を工面してくれますが、嘘だった場合は怒られるだけでは済まず、良好な親子関係にヒビが入ります。

素直にお金を借りる理由を正直に伝えることで、信頼関係を崩さずにお金を貸してもらえる可能性は高くなる ため、嘘はつかないことをおすすめします。

借用書を準備する

借りる相手が親でも借用書は用意しておくと、お互いに安心してお金のやり取りができます。

自ら借用書を用意すると返済意思を伝えることができ、後に問題が起きた際も借用書があれば、大きなトラブルには発展しにくいという利点があります。

また、借用書は契約書と同じ効力があるため、作成しておくだけで安心感が全く違います。

【立場別】親にお金を借りる時の理由

親にお金を借りる時の理由を立場別に解説します。

学生や社会人では環境が大きく異なるため、お金を借りる理由も変わってきます。

「親に頼みにくい」「どのように相談したら納得してくれるのか？」と悩んでいる人は、参考にしてくださいね。

【中学生や高校生】友達と遊び代や参考書を買うお金など

中学生や高校生の場合、親にお金の相談をするときは素直に「遊ぶお金が欲しい」と伝えるだけでかまいません。

中学生は年齢的に自分で稼ぐことが難しく、高校生でもアルバイト禁止の学校に通っているなどの理由から、親からお小遣いをもらって生活している人が多いです。

そのため、お金が必要なときに親に頼んで、お金を借りている人は少なくありません。

わざわざ嘘をついてお金を借りるよりも、「ショッピング代や遊び代がほしい」と正直に伝えることで親も納得してくれます。

しかし、厳しい家庭の場合は承諾してくれない場合もあるので、学校を理由に頼むと成功率は上がるかもしれません。

上記の理由であれば「遊び代」よりも借りやすくなる可能性はありますが、「購入した品物を見せて」と言われた場合は言い逃れはできません。

この場合、親からしても「良い成績を残せるなら・・・」と前向きに検討してくれるだけでなく、お小遣いなので返済義務もなくなりおすすめです。

【大学生】生活費や学校、就活関連費用など

大学生の場合は生活費や学校、就活活動を理由に伝えることで親は納得してくれる可能性が高いです。

大学生は学業とアルバイトを両立して生活している人は多いですが、扶養などが理由で十分に稼げない学生は多いと考えられます。

そのため「生活費が足りない」「学校で必要な物が買えない」などの悩みは出てきても、自分で稼げる立場のため親に頼みにくいと感じている人もいます。

しかし、 まだ学生なので親も十分に稼げない立場であることは理解していると思うので、正直にお金が必要な理由を伝えるようにしてください。

また、大学3年生になると就活活動がスタートしますが、就活費用は平均で10万円前後必要になってくるため、学生にとっては痛い出費となります。

【一人暮らし】家電の買い替えや引越し代など

親から独立して一人暮らししている人は、家電の買い替えや引越し費用、光熱費などを理由に相談してみてください。

一人暮らしの場合は、実家暮らしよりもお金がかかるため、急な出費に対応できない状況の人もいるはずです。

とくに、最近は物価高騰により生活が厳しい人が多くなっている現状なので、理解を示してくれる可能性が高いです。

【社会人】子供の教育費やご祝儀代など

社会人になると親からお金を借りにくくなりますが、子供の教育費やご祝儀など特別な事情があれば、お金が足りなくなるのも仕方がないです。

しっかりした理由があれば親も協力してお金を貸してくれる可能性が高いので、「社会人だから無理かも」と躊躇せずに相談してみてください。

もし特別な事情がなく、単にお金が足りない、浪費で生活費が足りないという場合であっても、正直に話すことが賢明と言えます。

しかし「浪費癖がバレたくない」「親を心配させたくない」などの場合は、以下を参考にしてください。

社会人の場合はスキルアップや仕事関係を理由に相談することで、親も怪しまずにお金を貸してくれるかもしれません。

ただし、上記は後から嘘がバレてしまう可能性があるため、親との関係性を崩さないためにも素直に話すことが一番です。

数十万〜数百万円の大金を親に借りる時は理由を正直に話そう

数十万～数百万円の大金を借りる際は、嘘の言い訳を考えるよりも、本当の理由を話すことが大切です。

数十万～数百万円の金額になると返済期間が長期的になり、嘘の言い訳が通用しなくなります。

また、曖昧な言い訳で大金を貸してほしいと頼むと、親からすると「何か怪しいことに使うのでは？」「詐欺に遭っているのでは？」と心配させる原因につながります。

それでも正直に理由を伝えるのは避けたい、という人は以下の理由を伝えてみてください。

いずれも大金を借りるには十分な理由となりますが、長期的に借りるとなると噓を重ねる必要があるため、そのうちに噓ばバレるリスクがあります。

噓がバレてしまっては信用も失うため、正直にお金が必要な理由を伝えるのが賢明と言えます。

親にお金を借りる時やってはいけないこと

親にお金を借りるときにやってはいけないことは、以下の通りです。

金融機関からお金を借りるのとは違い、人からお金を借りるのは信頼関係があってこそです。

いくら親とはいえ不誠実な態度や理由で借りてしまっては、良好だった親子関係も崩れてしまう危険性があります。

親にお金を借りるときの注意点をお伝えするので、これから親に頼ろうと検討している人は参考にしてくださいね。

お金を借りる理由で嘘をつく

親に嘘の理由を述べてお金を借りようとするのはおすすめできません。

上記でも解説しましたが、嘘がバレてしまうと関係悪化につながり、自分自身の信用を落とすことになります。

とくに大金を借りたときは返済期間も長くなることが想定できるため、その間ずっと嘘をつき続ける必要があります。

噓をつき続けるのは決して簡単なことではなく、つい事実を口に出してしまう恐れがあります。

また、病気や事故、詐欺など犯罪に関することを口実にお金を借りるのはよくありません。

これらの理由は親を心配させるだけではなく、嘘というよりも騙す行為に近いため、バレてしまった後は不信感を与えます。

今後のことも考えてお金を借りたい理由を正直に話し、良好な関係を保てるようにしてくださいね。

投資・ギャンブルの種銭として借りる

親からお金を借りる目的が投資やギャンブルであれば、親ではなく自分自身で稼いだお金を使ってください。

投資やギャンブルは資金を失うリスクが高く、また日常生活において不必要な出費として見なされるため、相談しても通常は断られることが多いです。

「ギャンブルで儲けて返済する」と言ったところで、不確実な収入なので信用を得ることはできません。

投資はギャンブルとは違い資産を効率的に増やすことは可能ですが、親に借りてまで投資を行うのは避けるべきです。

人から投資の勧誘をされて「親から借りればいい」と誘われた場合、悪徳業者の可能性が高いため断ってください。

予定通りに返済しない

親からお金を借りたにもかかわらず、予定通りに返済しないのは信用を失うことになるので、一度でも約束したことは守ることを心掛けてください。

毎月いくら返せるのか、いつまでに返済できるのかを事前にシミュレーションし、返済計画を立てることが大切です。

返済計画を立てるときは、給料などを考慮して無理のない返済額・返済期日を提示することで、計画通りに返済できるようになります。

親は信用してお金を貸しているので、期待を裏切るようなことがないよう注意してくださいね。

対面ではなくSNSのメッセージで借入相談を済ませようとする

先述した通り、対面ではなくLINEやSNSのメッセージだけで借入相談するのはよくありません。

お金を貸す側にとっては、いきなりお金を貸してほしいというメッセージが届いても「なぜお金が必要なのか」「なぜ直接お願いしてこないのか」と疑問に思います。

メッセージだけでは緊急性が伝わりにくく、対面よりも誠意を示すのが難しくなります。

また、理由を明確に伝えるために長文メッセージを送るくらいなら、しっかりと自分の口で話した方が早いです。

親にお金を借りる時は贈与税に気を付ける

親にお金を借りるときは贈与税が発生する可能性があるため、注意しなければなりません。

贈与税が発生するケースや贈与税の計算方法を解説するので、これから親からお金を借りる人はよく理解しておくことで、トラブルや申告漏れを防ぐことができます。

年間110万円以上の財産を譲り受けると贈与税の支払いが生まれる

1年間のうちに110万円以上の贈与を受けた場合に贈与税が発生します。

贈与税は、その年の1月1日から12月31日までの1年間に贈与を受けた財産の価額の合計額から暦年課税に係る基礎控除額110万円を差し引いた残りの額に対してかかります。したがって、1年間に贈与を受けた財産の価額の合計額が110万円以下なら贈与税はかかりません（この場合､贈与税の申告は不要です。）。

引用：贈与税がかかる場合｜国税庁

貸主と借主の関係性で贈与税が異なり、「親子(子が未成年者の場合)」「兄弟間」「夫婦間」の場合は「一般贈与財産用」に該当します。

引用：贈与税の計算と税率(暦年課税)｜国税庁

「贈与により財産を取得した者(贈与を受けた年の1月1日において18歳)」が「父母」「祖父母」から贈与を受けた場合は「特例贈与財産用」に該当します。

引用：贈与税の計算と税率(暦年課税)｜国税庁

贈与税の計算シミュレーション

いくら納税するべきなのか把握するために、お金を受け取る前に贈与税を計算することをおすすめします。

例として、18歳以上で親から200万円借りた場合と、500万円借りた場合の贈与税を計算します。

借主の年齢や貸主との関係性、また贈与した金額に応じて税率と控除額が変動するため、上記で紹介した贈与税の表を参考に計算してみてください。

親にお金を借りる時税金の対象としないための対処法

親からお金をかりるときに贈与税がかからないための対処法は、以下の通りです。

人からお金を受け取った時点で贈与税が発生すると考えられていますが、 実は贈与税がかからないケースがいくつかあります。

納税した後に「贈与税の対象外だった！」と後悔しないために、どのような場合だと贈与税の対象外となるのか理解しておくことが重要です。

子供の医療費や生活費として借りる

親は子供を扶養する義務があるので医療費や生活費として借りる場合は、贈与税はかかりません。

親が子供に対して経済的支援を負担することは当然の義務です。

ただし、受け取ったお金を貯蓄する、不動産購入の資金として利用した場合は贈与税が発生します。

さらに、生活費として一括で110万円以上受け取った場合、使い方次第では生活費として見なされず、贈与税の対象だと判断されるリスクがあります。

子供の教育資金名目で借りる

教育資金も日常生活に必要な費用として認められるため、贈与税の対象外となります。

教育費は学費や教材費などを指し、義務教育だけに限らず大学費用や留学費用なども贈与税は発生しません。

結婚や子育てに関するお金として借りる

結婚や子育てに関するお金を受け取る場合、最大1,000万円まで贈与税が非課税になります。

平成27年4月1日から令和7年3月31日までの間に、受贈者（結婚・子育て資金管理契約を締結する日において18歳以上50歳未満の人に限ります。）が、結婚・子育て資金に充てるため、金融機関等とのその結婚・子育て資金管理契約に基づき、贈与者（受贈者の直系尊属である父母や祖父母など。）から信託受益権を取得した場合、書面による贈与により取得した金銭を銀行等に預入をした場合または書面による贈与により取得した金銭等で証券会社等で有価証券を購入した場合には、その信託受益権または金銭等の価額のうち1,000万円までの金額に相当する部分の価額については、取扱金融機関の営業所等を経由して結婚・子育て資金非課税申告書の提出等をすることにより贈与税が非課税となります。

引用：直系尊属から結婚・子育て資金の一括贈与を受けた場合の非課税｜国税庁

受贈者1人あたり最大1,000万円(結婚資金300万円・子育て資金700万円まで)までで、対象者は18歳以上50歳未満の人に限られます。

ただし、受贈者の前年分の合計所得額が1,000万円を超える場合は、こちらの制度を適用することはできません。

結婚・子育て資金の一括贈与を利用する上で「専用口座の開設」や「非課税申告書の提出」が必要なので手間はかかりますが、結婚・子育て資金を受け取る際は活用してください。

住宅ローン返済以外の住宅取得費として借りる

住宅取得費としてお金を受け取った場合は贈与税は発生しません。

贈与を受けた人ごとに省エネ等住宅の場合には1,000万円まで、それ以外の住宅の場合には500万円までの住宅取得等資金の贈与が非課税となります。

引用：直系尊属から住宅取得等資金の贈与を受けた場合の非課税｜国税庁

非課税限度枠は住宅性能で異なりますが、以下の省エネ住宅は1,000万円、その他住宅は500万円まで贈与税はかかりません。

注意点として、住宅取得費の非課税は住宅購入時に適用される制度であり、「住宅ローンの返済」には対象外となります。

借用書を作成する

親からお金を借りた証として「借用書」を作成しておいてください。

借用書は贈与ではなくお金の貸し借りを証明できるため、贈与税は発生しません。

借用書がない状態では、第三者から見たときに贈与なのか借りただけなのか見分ける
ことが難しいです。

借用書は決まった記載事項はありませんが、 以下の項目を記載しておくと法律的に有効な借用書となります。

上記に加えて、金銭トラブルを避けるために、以下の項目も記載しておくと安心です。

借用書は自分自身で作成できるので用紙は何でもOKで、インターネット上には借用書テンプレートもあるので、そちらを利用しても大丈夫です。

金利を設定する

親子間の貸し借りでも金利設定することをおすすめします。

無利息で返済を続けると、借主は利息分のお金が儲かったと見なされてしまい、贈与税がかかることがあります。

一般的に家族の間で金利設定することは少ないかもしれませんが、親に利息を支払うことで贈与ではないことを証明できます。

個人間のお金の貸し借りにおいても、貸金業の利息制限法が適用されます。

上記の金利設定はあくまでも目安なので、利息が1.0％でも問題ありません。

返済は口座振り込みを選択する

親から借りたお金を返済するときは、親の銀行口座へ振り込むようにしておくとベストです。

手渡しで返済していると、いくら借用書を作成している状態でも返済している事実を提示できないため「贈与したお金」だと判断される可能性があります。

家族であれば手渡しで返済する方が手っ取り早いと思われるかもしれませんが、返済記録を残すために口座振り込みで返済してください。

親が亡くなる前に借金を完済する

借金を完済する前に親が亡くなると、生前に借りていたお金は贈与を見なされて相続税の対象となるため、早めに完済することをおすすめします。

万が一、返済中に親が亡くなった場合は以下のように相続税が発生し、相続税の基礎控除額については遺産総額と法定相続人の人数で異なります。

例えば、法定相続人が3人の場合は相続税の基礎控除額は4,800万円となります。

上記の例で言うと、遺産総額が4,800万円以内であれば、生前に借りていたお金は相続税の対象外です。

親にお金を借りるメリット

親からお金を借りるメリットは、以下の通りです。

上記のように、 金融機関にはない親からお金を借りることで得られるメリットがあります。

親にお金を借りることができそうな場合は、これらのメリットをよく確認して検討してみてください。

親なら貸してもらえる可能性がある

親は子供が快適に暮らせる生活を望んでいるので、お金を貸してほしいという要望にも快く聞いてくれる可能性があります。

「親にお金のことを頼むなんて・・・」と気が引けるかもしれませんが、素直に話すだけで手を差し伸べてくれるかもしれません。

一人で抱え込むよりも「何でも話してほしい」と望む親は多いので、どうしてもお金が必要なときは頼ってみてください。

無利子で借りられる可能性が高い

親からお金を借りると、無利子で借りられる可能性が高く、借りた金額と同額の返済を行うだけで済む場合があります。

銀行カードローンの上限金利が年14.6％程、消費者金融で年18.0％程が必要となります。

親からお金を借りると、 消費者金融や銀行カードローンで支払う利子が不要になる可能性があるため、コストをおさえることが可能。

返済期間や返済計画に余裕が持てる

親からお金を借りる場合、 消費者金融などとは異なり、返済期間や返済計画の調整が可能なため余裕が持てます。

また、親との返済期間を決めた場合は、期日を守ることはもちろん大切ですが、もし返済が遅れたとしても厳しい取り立てなどに合うことはありません。

親にお金を借りると、 返済期間を調整する事だけでなく、返済金額を低額にするなど融通が利きやすい大きなメリットがあります。

毎月返済することで良好な関係が築ける

毎月返済をすることで、親の子供に対する信頼度が高まり、今まで以上に良好な関係が築ける可能性があります。

お金を貸した親に、子供がお金を返済する保証は何もありません。

そのため、 お金を借りる際に決めたルール、例えば「〇月までに完済」「1ヶ月〇万円返済する」などをしっかりと守り、毎月返済することがとても大切です。

信用情報に傷がつかない・ブラックにならない

親からお金を借りて 返済が遅れてしまった場合でも、信用情報に傷がつかず、ブラックリストになる心配もありません。

消費者金融などからお金を借りて返済が遅れてしまうと、信用情報に傷がついてしまいます。

ただし、信用情報に傷がつかないことは安心ですが、返済が遅れると親との信頼関係が悪化する可能性があります。

返済が遅れる場合の理由や連絡は必ず行い、できる限り返済が遅れることがないようにしてください。

親にお金を借りるデメリット

親からお金を借りるデメリットは、以下の通りです。

上記のように、 親からお金を借りることならではのデメリットも複数あります。

親にお金を借りることを検討している方は、これらのデメリットをよく確認することで後悔のない選択へと繋がります。

頼み方や借りる理由によっては信頼関係が悪化するリスクがある

頼み方や借りる理由によっては、親との信頼関係が悪化する可能性があるため、以下の注意点に気を付けてください。

大切な存在である親だからこそ、お金の問題で信頼関係を崩すことは避けたいです。

親にも親の生活があるので、無理矢理お金を借りたりせず、また、借りる際は素直に理由を伝えることが、親との信頼関係の悪化を防ぐことへと繋がるため重要です。

急な返済や一括返済を求められる可能性がある

消費者金融などと異なり、 親にお金を借りると、急な返済や一括返済を求められる可能性があります。

消費者金融の場合は毎月滞りなく返済できていれば、いきなり一括返済を求めてくることはありません。

しかし、親が無理をしてお金を貸していた場合は、急な返済や一括返済を求められる可能性が高くなります。

また、相談なしで返済が滞っていたりすると、不信感がつのり一括返済を求められることも考えられます。

お金を借りる時の親の状況はもちろん、誠意をもって返済していくことで、急な返済や一括返済を求められる可能性は低くなります。

110万円以上親から借りると贈与税が発生する

年間110万円以上親から借りると、贈与税が発生する可能性があります。

借金は、贈与税の対象外ですが、「現金を譲り受けた」と判断されると、贈与税がかかる場合があります。

そのため、 借用書を作成しておくことや、返済を振込で行い証拠を残しておくことで、110万円以上親から借りても贈与税の発生を防ぐことが可能です。

夫婦関係が悪化するリスクがある

夫婦のどちらかが内緒で親からお金を借りると、夫婦喧嘩に発展する可能性があります。

夫婦となるとお互い支えながら生計を立てるため、内緒でお金の貸し借りをしていると後々トラブルが起きてしまうリスクがあります。

そのため、親からお金を借りる決心をしたときは、夫婦でよく話し合い、返済計画を立てることが大切です。

お金のトラブルは信用を失うこともあるので、お金が必要な理由は親だけではなく夫や妻にも正直に打ち明けてくださいね。

親にお金を借りるに関するよくある質問

親にお金を借りることに関するよくある質問を集めました。

「親からお金を借りたいけど、どのように話すべき？」と悩んでいる人に向けて回答しているので、これから親に相談したいと検討している人は参考にしてください。

Q：親にお金を借りるのが言いづらいのですが正直に話すべきですか？

Q：高校生で親にお金を借りるのが言いづらいのですがどう言い訳すればいいですか？

親にお金を借りるのまとめ

親にお金を借りることは、言いづらいですが、メリットも複数あるので、親の経済状況や借りる理由に応じて相談することを検討してみてください。

相談するときは言い訳するよりも正直に話す方が印象が良く、後から噓がバレてトラブルを起こす心配もありません。

ただし、頼み方や借りる理由によっては信頼関係が悪化したり、親の経済状況によっては急な返済や一括返済を求められる可能性もあるので注意してください。

▼ 社会人におすすめのカードローン ▼

【アイフルの貸付条件】
■商号：アイフル株式会社■登録番号：近畿財務局長(14)第00218号■貸付利率：3.0%～18.0%(実質年率)■遅延損害金：20.0％(実質年率)■契約限度額または貸付金額：800万円以内(要審査)※1■返済方式：借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式■返済期間・回数：借入直後最長14年6ヶ月(1～151回)■担保・連帯保証人：不要※1：ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です