銀行融資の審査とは？通らない理由や対処法、審査基準と審査の流れについて解説

銀行融資の審査では、 過去の返済履歴や決算状況などで判断されます。

なお、融資判断が降りない要因として挙げられるのが、信用情報に「異動」があることや税金などの支払い延滞がある・返済原資の確認がとれないがあります。

銀行融資の審査に通らない時の対処法として、格付けをランクアップさせたり今までの借入を完済させることが重要です。

今回の記事では、銀行融資の審査で落ちる理由や資金調達方法、対処法について解説します。

銀行融資の審査の流れや審査基準についても解説しているので、ぜひ参考にしてください。

銀行融資の種類

一口に銀行融資といっても、 担保の有無や種類、対象とする顧客、利用する制度などによって、さらに細かく分類することが可能 です。

ここでは、具体的な銀行による事業者向けの融資として、次の5つについて、詳しく解説します。

プロパー融資

プロパー融資とは、 銀行などの金融機関が、すべて自らの責任で実行する融資 のことを指します。

信用保証協会の利用や、担保の差し入れなど、返済が滞った際に損害を最小限に抑える施策を講じないため、ある程度の信用力がある利用者が対象となる融資です。

裏を返せば、銀行が「ここになら貸しても最終的に回収できる」と判断できるだけの実績・事業規模がないと利用できません。

信用保証協会の融資

銀行などの金融機関で扱っている信用保証協会の融資であれば、プロパー融資よりも幾分利用しやすくなります。

一般社団法人全国信用保証協会連合会によれば、信用保証協会は以下のような機関であるとされています。

信用保証協会は、信用保証協会法（昭和28年8月10日法律第196号）に基づき、中小企業・小規模事業者の金融円滑化のために設立された公的機関です。
事業を営んでいる方が金融機関から事業資金を調達される際、信用保証協会は「信用保証」を通じて、資金調達をサポートします。
47都道府県と4市（横浜市、川崎市、名古屋市、岐阜市）にあり、各地域に密着した業務を行っています。

引用：もっと知りたい信用保証 ｜ 一般社団法人 全国信用保証協会連合会

そして、信用保証協会が銀行などの金融機関と提携して行っている融資が、信用保証付融資です。

簡単にいうと、金融機関から融資を受ける際、信用保証協会による保証を付けることで、返済が滞った場合には信用保証協会が代わりに金融機関に返済してくれます。

代わりに返済してくれることを「代位弁済」と言いますが、代位弁済が起きた後は、利用者が自ら信用保証協会に返済しなくてはいけません。

金融機関にとっては、利用者からの返済が滞ったとしても、信用保証協会から代位弁済を受けられることで、回収ができなくなるリスクを下げられます。

そのため、 個人事業主や、業歴の浅い法人であっても、信用保証協会の融資であれば利用できる 見込みは十分あるはずです。

不動産を担保とした融資

融資にあたって、 不動産を担保として差し入れることで、銀行から借り入れができる 可能性もあります。

ただし、融資の可否および融資額は不動産の担保価値によって決まるため、必ずしも思った通りの額が借りられるとは限りません。

なお、ここでいう担保価値とは「返済が滞り、銀行がその不動産を売却した場合、いくら回収できるか」という額と考えてください。

売掛債権を担保にした融資

取引先への売掛金など、売掛債権を担保にして融資を受けることも可能です。

ただし、不動産を担保にする場合と同様、融資の可否および融資額は売掛債権の担保価値によって決まります。

つまり、上場企業もしくはそれに準ずる企業への売掛金など、 回収可能性が高い売掛債権であれば、融資を受けやすい はずです。

ビジネスローン

ビジネスローンとは、銀行や消費者金融、信販会社などが提供する事業者向けの融資商品のことです。

具体的な金利は提供元の会社によっても異なりますが、一般的なプロパー融資や信用保証協会の融資より高くなっています。

また、融資額の上限も低く設定されていることが大半であり、大規模な資金調達には向いていません。

ただし、申し込みから3営業日以内に融資など、 スピーディーに資金調達できるうえに、担保や保証人も不要 であるため、緊急に資金が必要な際の手段として使えます。

銀行融資の特徴について

銀行融資にはさまざまな特徴があるため、 それらを熟知したうえで、適切なタイミングで使うことが重要 です。

資金調達をスムーズに行うために知っておきたい銀行融資の特徴として、ここでは以下の4点について解説します。

金利が他の融資に比べて低め

銀行融資の大きな特徴の1つに「金利が他の融資に比べ低め」であることが挙げられます。

具体的な数字は、利用する金融機関や利用者自身の信用力、両者の関係性によっても異なりますが、年1.00％～4.00％程度が一般的になっています。

消費者金融や信販会社のビジネスローンの場合、 金利が年10％を超えるのも珍しくないことを考えると、かなり低い金利であることが分かる はずです。

限度額が高く設定されている

個々の事例により差はありますが、「限度額が高く設定されている」のも、銀行融資の特徴と言える点の1つです。

消費者金融や信販会社のビジネスローンの場合、融資上限額が1,000万円程度と事業資金としては比較的低めな額であるのは珍しくありません。

しかし、銀行融資であれば、審査の結果にもよりますが、 数千万円～数億円など、限度額を大きくできる可能性は多分にあります 。

審査結果が降りるまで時間がかかる

銀行から融資を受ける場合に気を付けなくてはいけない点として「審査結果が降りるまで時間がかかる」ことが挙げられます。

具体的な数字は利用する銀行や個々の事例によって異なるため一概には言えませんが、平均して2～4週間程度かかると考えてください。

申し込みをし、審査に通ったとしても、実際に資金が手元に入るまでには タイムラグがあるため、その点を勘案してスケジュールを立てる 必要があります。

担保や保証を要求される

銀行から融資を受ける際は「担保や保証を要求される」ことにも注意しなくてはいけません。

つまり、 土地や建物など金銭的価値のある財産を担保として用意するか、保証会社・協会による保証が受けられるかを確認する 必要があります。

なお、個人事業主の場合、担保を用意するのが難しいことから、保証会社・協会を利用して融資を受けるのが現実的です。

銀行融資の審査と流れ

銀行融資の審査については、以下のステップで進んでいきます。

STEP1 融資を受ける銀行を選ぶ

銀行融資を受けるまでの流れは、まず事業計画や資金調達ニーズを整理し、自分の事業に適した金融機関を選びます。

STEP2 融資の申し込み

融資を受ける銀行を選んだら、次に融資の申し込みを行います。

この時点で、 銀行の融資担当者と面談を行い、事業内容や資金使途、返済計画などを説明し、信頼関係を築きます 。

STEP3 必要書類の提出

選定した銀行に融資申込書や事業計画書、過去の決算書などを提出し、融資の申し込みを行います 。

その後、融資担当者は、提出された書類や面談内容をもとに、融資審査を行います。

STEP4 審査と融資実行

審査では、財務状況や信用情報、担保・保証人の有無などが評価されます。

審査が通れば、銀行と融資契約を締結し、具体的な融資条件や返済スケジュールが決定されます。

最後に、契約内容を確認し、融資が実行されます。

資金は、指定された口座に振り込まれるか、銀行の窓口で現金として受け取ることができます。

こうして、銀行融資のプロセスが完了し、資金調達が実現されます。

銀行融資の審査基準は非公開

銀行融資の審査基準は非公開ではあるものの、一定水準以上の支払い能力がないと判断された場合は、きわめて不利になるのは事実です。

銀行などの金融機関は、融資の審査に当たって、以下の書類を提出するよう求めてきます。

銀行によってはここで挙げた以外の書類を求めてくることもあるため、必要に応じて準備してください。

なお、実際の審査においては「融資担当者→融資担当課長→副支店長→支店長」の順番で決裁が進みます。

支店長の決裁があっても、最終的な融資の可否は本店の融資担当者(もしくは担当部署)が決める ことになる点に注意が必要です。

銀行融資の審査に通らない理由

銀行融資の審査に通らないのには必ず理由があります 。

しかし、銀行融資の審査に通らなかったとしても、銀行は落ちた理由を教えてはくれません。

そこで以下では、銀行融資の審査に通らない代表的な理由について解説します。

資金使途・必要金額の根拠がよくわからない

資金使途・必要金額の根拠がよくわからない場合、審査に落ちる可能性が高くなります 。

銀行融資において、事業計画書の提出が求められるのが一般的ですが、銀行は事業計画書からなぜ資金が必要なのか、その資金をどのように使うのかをチェックしています。

事業計画が明確でない、またはリスクが高いと判断される場合、銀行は融資を慎重になる のが普通です。

銀行は、事業計画を通じて事業者の収益予測やキャッシュフローを評価し、借入金を返済できる能力があるかどうかを判断します。

そのため、 事業計画は、事業の収益性や将来性を示す重要な指標です。

また、事業計画には、融資を受ける目的や具体的な使途だけでなく、事業の成長戦略や具体的なアクションプランが記載されています。

銀行はこれらの情報を評価し、事業者が融資を活用して成功裏に事業を拡大できる可能性があるかを判断 しますので、これらがしっかりしてない場合には審査に落ちる可能性が高くなります。

決算書から返済原資の確認ができない

銀行融資の審査において、決算書から返済原資の確認ができない場合、審査に落ちる可能性が高くなることがあります。

返済原資は、融資を返済するための資金源を指します。

決算書から返済原資が確認できない場合、銀行は借り手の返済能力に疑問を持ち、融資を慎重になることが一般的です。

決算書は、事業の収益状況や財務状況を示す重要な資料です。

銀行は、決算書をもとに以下の点を評価します。

これらの評価結果によって、銀行は返済原資が確保できるかどうかを判断します。

返済原資の確認が難しい場合、銀行は決算書以外の資料を提出して、返済原資が確保できることを証明することを求めたり、担保や保証人を求める場合があります 。

返済原資が確認できない場合でも、他の要因が良好であれば、銀行融資の審査に通る可能性もあります。

ただし、全体的な評価が低いと、審査に落ちるリスクが高まります。

返済原資が確認できない場合は、 事業計画や他の財務情報を充実させ、銀行に対して返済能力を説明することが重要 です。

信用情報に「異動」の履歴がある

信用情報に「異動」の履歴がある場合、銀行融資の審査に落ちる可能性が高くなります。

「異動」の履歴は、信用情報において、過去の返済履歴や金融機関との取引履歴に何らかの変更があったことを示しているからです。

異動の内容によっては、信用力に悪影響を与えることがあります。

たとえば、以下のような異動がある場合、審査に落ちるリスクが高まります。

ただし、は 異動の内容や経過時間によっては、審査に通る可能性もある ので注意してください。

税金や公共料金の支払いを延滞している

税金や公共料金の支払いを遅延しているのも、審査においては明らかにマイナスになるために注意してください。

前提として、税金や公共料金の支払いを遅延したとしても、その事実が信用情報として掲載されることはありません。

しかし、税金の場合は納税証明書、公共料金は支払いの履歴から、延滞・滞納がないかは簡単に確認可能です。

これらはいずれも 期限通りに支払うのが前提である以上、延滞・滞納があるのは、返済能力や自己管理能力に欠けている という理由で、審査落ちの原因になります。

赤字決算

銀行融資において決算が赤字である場合、審査に落ちる可能性が高くなることがあります。

赤字決算は、事業の収益性が低いことを示しており、銀行は借り手の返済能力に疑問を持つことが一般的です。

赤字決算だけでなく、他の要素が良好であれば、銀行融資の審査に通る可能性があります。

赤字決算が気になる場合は、 事業計画や財務情報を充実させ、銀行に対して返済能力を説明することが重要 です。

また、複数の銀行と相談し、自身の状況に適した銀行を選択することも審査の成功に繋がります。

ノンバンクからの借入が残っている

ノンバンクからの借入が残っていても銀行融資の審査に落ちるとは限りません。

銀行は、残債がある場合でも、事業者の全体的な財務状況や事業計画を評価して融資の可否を判断します 。

そのため、 残債があっても、他の要素が良好であれば、銀行融資の審査に通る可能性 があります。

ただし、残債が多く、返済能力に疑問がある場合は、審査に落ちるリスクが高まるので注意してください。

残債があることで、銀行は返済能力や負債状況についてより慎重に評価することになります。

担保・保証人の用意ができない

銀行融資において担保や保証人の用意ができない場合、審査に落ちる可能性が高くなることがあります。

担保や保証人は、 返済が滞った場合に銀行がリスクを回避できる手段 となります。

そのため、 担保や保証人が用意できない場合、
銀行はリスクを取りにくくなり、融資の審査が厳しくなることが一般的です。

債務超過が起きている

債務超過、つまり「資産総額＜負債総額」の状態が起きている場合、審査落ちの原因になり、融資が受けられません。

債務超過の状態にあるということは、現在手元にある資産をすべて換金しても、借金の返済や固定費の支払いができないという意味であるためです。

債務超過になったからといってすぐに倒産するとは限りませんが、 近い将来倒産する恐れが高い状態であるといえる以上、審査に通る可能性も極めて低くなります 。

自己資金が少額もしくは自前で用意してない

自己資金が少額もしくは自前で用意してない場合も、銀行からの融資が受けられない原因になるため、注意が必要です。

本来、事業を立ち上げる際は、入念な準備をしてきたことを賞味するためにも、ある程度の自己資金を用意しておくのが望ましいといえます。

民間の金融機関とはやや事情が異なりますが、日本政策金融公庫の創業融資を利用する場合の、創業資金総額に占める自己資金の割合は平均で2割程度とのことです。

引用：よくあるご質問 創業をお考えの方｜日本政策金融公庫

つまり、 事業を営む目的で融資を受ける以上、ある程度の自己資金を用意しておくのは当然期待される ことであるともいえます。

自己資金が少額過ぎたり、いわゆる「見せ金」であって、本当は自己資金とは言えない状態だったりした場合は、審査においても不利になるため、気を付けてください。

銀行融資の審査に通らない時の対処法

極論すれば、銀行融資の審査に通らない原因は「何らかの事情で支払いが滞る」と思われていることであるため、それを解消するのが最優先になります。

ここでは、銀行融資の審査に通らない時の対処法として、以下の7つについて詳しく解説します。

信用格付けをランクアップさせる

銀行融資の審査に通らない時の対処法の1つとして挙げられるのは、 信用格付けをランクアップさせることです 。

信用格付けを上げるための具体的な方法として以下のものが挙げられますが、専門的な知識も必要になるため、税理士や中小企業診断士などの専門家に相談するのをおすすめします。

資金使途の根拠を明確にする

資金使途の根拠を明確にすることも、銀行融資の審査に通るためには重要な施策 と言えます。

個人間でお金の貸し借りをする場合でも、少なくとも「何に使うのか」がはっきりわからないと、貸そうという気にはならないはずです。

相手が銀行でも同じことで、審査において資金使途の根拠が明確に伝わらなければ、審査においてはマイナス要因になります。

返済計画や事業計画を適切に立案する

銀行融資の審査に通るためには、返済計画や事業計画を適切に立案することが不可欠です。

「何で収益を出し、どうやって借入金を返済するのか」が伝わらなければ、銀行は融資を行う意思決定ができません。

なお、返済計画を立てるにあたっては、以下のポイントを意識して進めていくのが望ましいですが、 専門的な知識が必要であるため、税理士などに相談してください 。

ノンバンクの借入を完済する

消費者金融やクレジットカード会社、信販会社などいわゆる「ノンバンク」からの借入がある場合は、 完済してから銀行融資の審査に臨むのが望ましい です。

残高が極めて少ないなら気にする必要はありませんが、多かった場合は、返済能力が疑われるため、審査においてはマイナス要因になります。

税金や公共料金を期日までに支払う

「 税金や公共料金を期日までに支払う 」ことも、銀行融資の審査に通過するためには重要なポイントです。

税金や公共料金を期日までに支払えない場合、支払能力や自己管理能力の欠如を疑われかねません。

銀行融資の審査に通過するためだけではありませんが、社会的な信頼を失わないためにも、税金や公共料金は期日までに支払ってください。

担保を作る

何らかの形で担保を作ることも、銀行融資の審査に通るためには有効な手段となります。

中小企業や個人事業主は大企業に比べると資金力が十分でないため、銀行にとっても融資に伴うリスクが大きいのも事実です。

銀行側の融資に伴うリスクを軽減するという意味では、できるだけ担保を用意しておく ことが、有効な対策になります。

担保となるものの例を紹介しますが、個々の銀行によっても受け入れてくれるものは異なるため、事前に相談して下さい。

銀行融資以外の資金調達方法を検討する

銀行融資の審査に通らなかった場合は、銀行融資以外の資金調達方法を検討するのも1つの方法です。

銀行融資の審査に通らない原因はさまざまですが、内容によっては他の銀行に申し込んでも良い結果が得られない可能性があります。

政府系の金融機関や消費者金融のビジネスローン、売掛債権を現金化するファクタリング など、銀行にこだわらず資金調達方法を選んでください。

銀行融資の審査に落ちてしまった場合の資金調達方法

銀行融資の審査に落ちた場合でも資金を調達する方法はあります 。

自社が置かれた状況に応じて、それぞれの資金調達方法の特徴を活かすことが大切です。

ここでは、以下の資金調達方法について、その特徴と資金調達までにかかる時間について解説していきます。

日本政策金融公庫の融資

日本政策金融公庫（Japan Finance Corporation, JFC）は、日本の中小企業や個人事業主を支援するための政府系金融機関です。

日本政策金融公庫の融資は、民間の金融機関と比較して、以下のような特徴があります。

日本政策金融公庫の融資に関する入金までの期間は、融資の規模や申請者の事業状況、審査内容などによって異なります。

通常、 審査期間は3週間から1ヶ月程度かかりますが、融資内容や事業者の状況によっては、審査期間が短縮されることも あります。

ビジネスローン

ビジネスローンは、 主に中小企業や個人事業主向けに提供される、事業資金調達のための融資商品 です。

ビジネスローンの特徴は以下の通りです。

ビジネスローンの入金までの期間は、銀行や金融機関、融資の規模、申請者の事業状況などによって異なります。

一般的には、審査期間は2週間か4週間程度ですが、大規模な融資や事業状況が複雑な場合は、審査期間がさらに長くなることがあります。

ファクタリング

ファクタリングとは、 企業が売掛金をファクタリング会社に売却し、現金化することで資金調達を行う方法 です。

ファクタリングの特徴は以下の通りです。

ファクタリングの入金までの期間は、ファクタリング会社や申請者の事業状況、売掛金の状況などによって異なりますが、通常は比較的短期間で資金調達が可能です。

審査期間は数日から1週間程度かかることが一般的で、審査が完了し契約が成立した後、すぐに入金が行われることが多いです。

ただし、ファクタリング会社や取引先の信用状況、売掛金の性質などによっては、入金までの期間が長くなることもあります。

複数のファクタリング会社と相談し、自社に適したサービスを選ぶことが重要です。

また、ファクタリング会社の審査やサービス内容を理解し、適切な資料を提出することで、スムーズに資金調達が進むことが期待できます。

補助金・助成金

補助金・助成金は、 国や地方自治体、公的機関などが、特定の目的や事業分野に対して提供する資金援助の一種 です。

補助金・助成金の特徴は以下の通りです。

補助金・助成金の入金までの期間は、申請から選定、認定までのプロセスによって異なります。

通常、申請期間や選定期間を含めると、数ヶ月から半年以上かかることが一般的です。

ただし、助成金・補助金の種類や申請時期、審査状況によっては、入金までの期間が短縮されることもあります。

銀行融資の審査に関するよくある質問

ここまでの内容では取り上げていないものの、 疑問に思う人が多いトピックを「よくある質問」として取り上げます 。

Q：個人事業主でも銀行融資を受けられますか？

Q：個人事業主が銀行融資を断られるのはなぜですか？

Q：起業資金の銀行融資の審査は厳しいですか？

Q：法人が銀行融資の審査を受ける時どうすれば通りますか？

銀行融資の審査 まとめ

銀行融資の審査では、 貸した資金がきちんと返済されるかどうかが総合的に判断されます 。

当然、借り手の貸倒れリスクが高い場合、銀行は融資の実行を躊躇します。

審査に通らない場合には、必ず理由がありますが、銀行はその理由を教えてはくれるとは限りません 。

銀行から融資を受ける場合は、ポイントを押さえて自身の信用力を事前に高めておく必要があります。

銀行融資の審査に落ちてしまった場合でも、融資以外の資金調達手段がある ので、よく検討してください。