銀行融資の審査とは？通らない理由や審査の流れと期間、銀行格付けについて

この記事では、上記のような疑問や悩みを解決します。

銀行融資の審査では、借り手がきちんと貸した資金を返済できるかが判断されています。

銀行融資の審査は、銀行ごとに審査基準が設定されていますが、この審査基準は公開されていないため、借り手側は審査に落ちたとしても理由を知ることはできません。

銀行融資のプログラムに応じて審査難易度も異なるので、自分が置かれた状況に合った融資プログラムを利用することが大切 です。

銀行融資の審査基準は非公開

銀行融資の審査基準は一般に公開されていません 。

各銀行では、融資の審査基準を必ず設定しており、融資可否を判断する際に利用しています。

もちろん、融資の可否は一つの要素で決まるわけではなく、複数の要素を組み合わせて総合的に判断するのが普通です。

以下では、銀行融資の際に一般的に利用される審査のポイントについて解説します。

銀行融資の審査可否は複数の要素で決まる

銀行融資の審査可否は複数の要素の組み合わせで総合的に判断されます 。

銀行融資に通るためには、 まず明確で具体的な事業計画書を作成し、事業の目的や目標、収益予測、資金使途などを詳細に記載することが重要 です。

また、 過去数年間の収支報告書や資産・負債の状況を整理し、健全な財務状況を示すことや、現金流れが安定していることも大切なポイント となります。

個人信用情報や事業信用情報を確認し、過去の借入履歴や延滞履歴がないことを確認することも融資の基本条件となります。

さらに、融資を受ける際に担保や保証人が求められることがあるため、必要に応じて適切な担保や保証人を用意することが大切です。

銀行担当者とのコミュニケーションがスムーズに進むことも重要であり、事業内容や資金使途を明確に伝え、信頼関係を築くことが求められます。

金融機関を選定する際には、融資条件や金融機関によって異なる審査基準や提供サービスを考慮し、自分の事業や資金調達ニーズに適した金融機関を選ぶ ことが重要です。

資金使途や目的を明確にすることで、銀行側が融資のリスクを評価しやすくなりますので、具体的な融資目的を明確に伝える必要があります。

これらのポイントを押さえることで、銀行融資の審査に通りやすくなりますが、融資を受ける際には、自己資金や他の資金調達方法とのバランスも考慮することが重要です。

利用資格を満たしているかまずは確認する

各銀行が提供する融資プログラムは、必ず利用できる条件(資格)が決まっています 。

たとえば、個人事業主向けに提供されている融資プログラムもあれば、法人しか利用できない融資プログラムもあります。

どのような場合でも、利用資格を満たしていない融資プログラムを受けることはできません。

したがって、銀行からの融資を受ける前に、融資プログラムの利用資格を確認することが大切です。

銀行融資の審査は個人事業主でも通る

個人事業主でも融資を受けることが可能です 。

銀行や信用金庫、政府系金融機関などが、個人事業主向けの融資プログラムを提供しています。

ただし、融資を受けるためには、以下の条件を満たす必要があります。

個人事業主であっても、これらの条件を満たし、適切な資料を提出することで融資を受けることができます。

また、 融資を受ける際には、複数の金融機関や融資プログラムを比較検討し、自分に適したものを選ぶことが重要 です。

銀行融資の審査に通らない理由

銀行融資の審査に通らないのには必ず理由があります 。

しかし、銀行融資の審査に通らなかったとしても、銀行は落ちた理由を教えてはくれません。

そこで以下では、銀行融資の審査に通らない代表的な理由について解説します。

資金使途・必要金額の根拠がよくわからない

資金使途・必要金額の根拠がよくわからない場合、審査に落ちる可能性が高くなります 。

銀行融資において、事業計画書の提出が求められるのが一般的ですが、銀行は事業計画書からなぜ資金が必要なのか、その資金をどのように使うのかをチェックしています。

事業計画が明確でない、またはリスクが高いと判断される場合、銀行は融資を慎重になる のが普通です。

銀行は、事業計画を通じて事業者の収益予測やキャッシュフローを評価し、借入金を返済できる能力があるかどうかを判断します。

そのため、 事業計画は、事業の収益性や将来性を示す重要な指標 です。

また、事業計画には、融資を受ける目的や具体的な使途だけでなく、事業の成長戦略や具体的なアクションプランが記載されています。

銀行はこれらの情報を評価し、事業者が融資を活用して成功裏に事業を拡大できる可能性があるかを判断しますので、これらがしっかりしてない場合には審査に落ちる可能性が高くなります。

決算書から返済原資の確認ができない

銀行融資の審査において、決算書から返済原資の確認ができない場合、審査に落ちる可能性が高くなる ことがあります。

返済原資は、融資を返済するための資金源を指します。

決算書から返済原資が確認できない場合、銀行は借り手の返済能力に疑問を持ち、融資を慎重になることが一般的です。

決算書は、事業の収益状況や財務状況を示す重要な資料です。

銀行は、決算書をもとに以下の点を評価します。

これらの評価結果によって、銀行は返済原資が確保できるかどうかを判断します。

返済原資の確認が難しい場合、銀行は決算書以外の資料を提出して、返済原資が確保できることを証明することを求めたり、担保や保証人を求める場合があります 。

返済原資が確認できない場合でも、他の要因が良好であれば、銀行融資の審査に通る可能性もあります。

ただし、全体的な評価が低いと、審査に落ちるリスクが高まります。

返済原資が確認できない場合は、事業計画や他の財務情報を充実させ、銀行に対して返済能力を説明することが重要 です。

信用情報に「異動」の履歴がある

信用情報に「異動」の履歴がある場合、銀行融資の審査に落ちる可能性が高くなります 。

「異動」の履歴は、信用情報において、過去の返済履歴や金融機関との取引履歴に何らかの変更があったことを示しているからです。

異動の内容によっては、信用力に悪影響を与えることがあります。

たとえば、以下のような異動がある場合、審査に落ちるリスクが高まります。

ただし、異動の内容や経過時間によっては、審査に通る可能性もあるので注意してください。

赤字決算

銀行融資において決算が赤字である場合、審査に落ちる可能性が高くなる ことがあります。

赤字決算は、事業の収益性が低いことを示しており、銀行は借り手の返済能力に疑問を持つことが一般的です。

赤字決算だけでなく、他の要素が良好であれば、銀行融資の審査に通る可能性があります。

赤字決算が気になる場合は、事業計画や財務情報を充実させ、銀行に対して返済能力を説明することが重要 です。

また、複数の銀行と相談し、自身の状況に適した銀行を選択することも審査の成功に繋がります。

ノンバンクからの借入が残っている

ノンバンクからの借入が残っていても銀行融資の審査に落ちるとは限りません。

銀行は、残債がある場合でも、事業者の全体的な財務状況や事業計画を評価して融資の可否を判断します 。

そのため、残債があっても、他の要素が良好であれば、銀行融資の審査に通る可能性があります。

ただし、残債が多く、返済能力に疑問がある場合は、審査に落ちるリスクが高まるので注意してください。

残債があることで、銀行は返済能力や負債状況についてより慎重に評価することになります。

担保・保証人の用意ができない

銀行融資において担保や保証人の用意ができない場合、審査に落ちる可能性が高くなる ことがあります。

担保や保証人は、返済が滞った場合に銀行がリスクを回避できる手段となります。

そのため、 担保や保証人が用意できない場合、銀行はリスクを取りにくくなり、融資の審査が厳しくなる ことが一般的です。

融資の審査に影響する銀行の格付けについて

債務者格付は、格付け機関が企業や国の信用力や返済能力を評価し、ランク付けするもの です。

以下は、代表的な格付け機関であるスタンダード&プアーズ（S&P）、ムーディーズの格付け表です。

スタンダード&プアーズ（S&P）

ムーディーズ

これらの格付けは、 債務者の信用力や返済能力を評価する際に、投資家や金融機関が参考にする ものです。

ただし、格付けはあくまで予測であり、実際の信用力や返済能力とは必ずしも一致しないことに注意が必要です。

銀行融資の審査と流れ

銀行融資の審査については、以下のステップで進んでいきます。

STEP1 融資を受ける銀行を選ぶ

銀行融資を受けるまでの流れは、 まず事業計画や資金調達ニーズを整理し、自分の事業に適した金融機関を選びます 。

STEP2 融資の申し込み

融資を受ける銀行を選んだら、次に融資の申し込みを行います。

この時点で、 銀行の融資担当者と面談を行い、事業内容や資金使途、返済計画などを説明し、信頼関係を築きます 。

STEP3 必要書類の提出

選定した銀行に融資申込書や事業計画書、過去の決算書などを提出し、融資の申し込みを行います 。

その後、融資担当者は、提出された書類や面談内容をもとに、融資審査を行います。

STEP4 審査と融資実行

審査では、財務状況や信用情報、担保・保証人の有無などが評価されます 。

審査が通れば、銀行と融資契約を締結し、具体的な融資条件や返済スケジュールが決定されます。

最後に、契約内容を確認し、融資が実行されます。

資金は、指定された口座に振り込まれるか、銀行の窓口で現金として受け取ることができます 。

こうして、銀行融資のプロセスが完了し、資金調達が実現されます。

銀行融資の審査にかかる期間

銀行融資では審査に時間がかかる のが一般的です。

審査期間は、融資形態に応じて審査にかかる時間は変わります。

ここでは、プロパー融資と保証付き融資の審査にどれくらい時間がかかるかを解説します。

プロパー融資は2週間～3週間

プロパー融資の場合、銀行融資の審査には２週間〜3週間程度の時間が必要です。

プロパー融資とは、 銀行が主に法人や個人事業主に対して提供する、一般的な事業資金融資のこと を指します。

プロパー融資の特徴は以下の通りです。

プロパー融資の審査期間については、銀行や融資の規模、申請者の事業状況などによって異なります。

一般的には、審査期間は2週間～3週間程度ですが、大規模な融資や事業状況が複雑な場合は、審査期間がさらに長くなることがあります。

保証付き融資は1ヶ月～1ヶ月半

保証付き融資は、審査に1ヶ月〜1ヶ月半程度かかります。

プロパー融資よりも長い審査時間が必要 です。

保証付き融資とは、 銀行が融資を提供する際に、保証人や保証機関が借り手の返済義務を保証するタイプの融資 です。

保証付き融資の特徴は以下の通りです。

保証付き融資の審査期間については、銀行や融資の規模、申請者の事業状況、保証人や保証機関の審査状況などによって異なります。

一般的には、 審査期間は1ヶ月～1ヶ月半程度ですが、これはあくまで目安であり、ケースによっては審査期間が短くなることも あります。

銀行融資の審査に落ちてしまった場合の資金調達方法

銀行融資の審査に落ちた場合でも資金を調達する方法はあります 。

自社が置かれた状況に応じて、それぞれの資金調達方法の特徴を活かすことが大切です。

ここでは、以下の資金調達方法について、その特徴と資金調達までにかかる時間について解説していきます。

日本政策金融公庫の融資

日本政策金融公庫（Japan Finance Corporation, JFC）は、日本の中小企業や個人事業主を支援するための政府系金融機関です。

日本政策金融公庫の融資は、民間の金融機関と比較して、以下のような特徴があります。

日本政策金融公庫の融資に関する入金までの期間は、融資の規模や申請者の事業状況、審査内容などによって異なります。

通常、 審査期間は3週間から1ヶ月程度かかりますが、融資内容や事業者の状況によっては、審査期間が短縮されることも あります。

ビジネスローン

ビジネスローンは、 主に中小企業や個人事業主向けに提供される、事業資金調達のための融資商品 です。

ビジネスローンの特徴は以下の通りです。

ビジネスローンの入金までの期間は、銀行や金融機関、融資の規模、申請者の事業状況などによって異なります。

一般的には、 審査期間は2週間か4週間程度ですが、大規模な融資や事業状況が複雑な場合は、審査期間がさらに長くなることがあります 。

ファクタリング

ファクタリングとは、 企業が売掛金をファクタリング会社に売却し、現金化することで資金調達を行う方法 です。

ファクタリングの特徴は以下の通りです。

ファクタリングの入金までの期間は、ファクタリング会社や申請者の事業状況、売掛金の状況などによって異なりますが、通常は 比較的短期間で資金調達が可能 です。

審査期間は数日から1週間程度かかることが一般的で、審査が完了し契約が成立した後、すぐに入金が行われる ことが多いです。

ただし、ファクタリング会社や取引先の信用状況、売掛金の性質などによっては、入金までの期間が長くなることもあります。

複数のファクタリング会社と相談し、自社に適したサービスを選ぶことが重要です。

また、ファクタリング会社の審査やサービス内容を理解し、適切な資料を提出することで、スムーズに資金調達が進むことが期待できます。

補助金・助成金

補助金・助成金は、 国や地方自治体、公的機関などが、特定の目的や事業分野に対して提供する資金援助の一種 です。

補助金・助成金の特徴は以下の通りです。

補助金・助成金の入金までの期間は、申請から選定、認定までのプロセスによって異なります。

通常、申請期間や選定期間を含めると、数ヶ月から半年以上かかることが一般的です。

ただし、助成金・補助金の種類や申請時期、審査状況によっては、入金までの期間が短縮されることもあります。

銀行融資の審査 まとめ

銀行融資の審査では、 貸した資金がきちんと返済されるかどうかが総合的に判断されます 。

当然、借り手の貸倒れリスクが高い場合、銀行は融資の実行を躊躇します。

審査に通らない場合には、必ず理由がありますが、銀行はその理由を教えてはくれません 。

銀行から融資を受ける場合は、ポイントを押さえて自身の信用力を事前に高めておく必要があります。

銀行融資の審査に落ちてしまった場合でも、融資以外の資金調達手段があるので、よく検討してください。