銀行からお金を借りるには？個人はいくらまで？審査や条件と必要なもの、借りれない人の特徴からメリット・デメリット

銀行からお金を借りるには、まずどんな金融商品を利用したいのかを考える必要があります。

銀行にも自由に使えるカードローンから法人・個人事業主が利用する事業性融資、教育ローンなど様々な種類が用意 されています。

今回は目的や用途別に銀行からお金を借りる5つの方法を詳しく紹介していきます。

銀行からお金を借りる条件や審査基準と借りれない人の特徴の他、銀行でお金を借りるデメリットやメリットについてもまとめているので、これから銀行でお金を借りることを検討している人はぜひ参考にしてください！

銀行からお金を借りるには？

一口に銀行からお金を借りる方法といっても、目的によりさらに細かく分けられます。

ここでは、以下の5つの方法について、詳しく解説します。

銀行からお金を借りる方法① 住宅ローン

銀行が扱う住宅ローンには、独自で提供するものと、銀行と住宅金融支援機構が共同で提供する全期間固定金利の住宅ローン(フラット35)があります。

両者の違いは以下の通りです。

銀行からお金を借りる方法② カーローン

銀行によっては、以下のように、 自動車に関連する幅広い費用に利用できることがあります。

ただし、事業用の車両の購入資金には使えないことが多いので事前に確認が必要です。

銀行からお金を借りる方法③ 教育ローン

利用にあたって「教育費として使うこと」がわかる書類が必要になるため、申込に先立って用意しなくてはいけません。

なお、教育ローンと混同されがちなものに奨学金がありますが、両者は大きく異なります。

違いを簡単にまとめました。

銀行からお金を借りる方法④ カードローン

名前は利用にあたって専用のローンカードを使うことが多い点に由来しています。

しかし、昨今はアプリをローンカード代わりに使ったり、キャッシュカードにローンカード機能を追加したりすることがあるため、この限りではありません。

カードローンの大きな特徴は、 利用可能枠の枠内であれば、何度でも繰り返して利用できることです。

銀行からお金を借りる方法⑤ フリーローン

ただし、事業用資金や投資用資金には使えないなど、一定の制限は設けられています。

担保・保証人は不要とされることが多いものの、
借入希望額が一定額以上に達した場合は担保・保証人を用意するよう求められるケースもあるので、事前に確認が必要です。

使い道は自由ですが、
審査にあたって商品パンフレットなど、利用目的がわかる書類を提出しなくてはいけません。

銀行からお金を借りるには店頭かWebのどちらかで申込む

銀行からお金を借りる＝一般消費者向けの融資商品を申し込みする場合、店頭かWebのいずれかで手続きをしなくてはいけません。

ここでは、それぞれの方法について、メリットとデメリットを解説します。

店頭で申し込むメリット・デメリット

店頭で申し込むメリットとして、 わからないことを確認しながら手続きを進められる点があげられます。

担当者がついて質問に答えてくれるため、初めて使う場合でも心配はいりません。

また、自宅にインターネット環境がなくても問題なく手続きできます。

一方、銀行の店舗に出向くのが前提となるため、時間がかかるのがデメリットです。

近くに銀行の店舗がないと、往復でかなりの時間を食ってしまいます。

加えて、本来必要がない特約プランを勧められたりと、対応に苦慮することもある点には要注意です。

Webから申込むメリット・デメリット

パソコンやスマートフォンを使って銀行の公式Webサイトから申し込みをする方法ですが、 最大のメリットは「いつでもどこでも」手続きが進められることです。

近隣に銀行の店舗がなくても問題ありません。

また、不要な特約プランを勧められるストレスから解放されます。

一方、わからないことがあったら、基本的に自分で調べなくてはいけません。

その上、銀行(主に地方銀行)によっては、申し込みはWebでできるものの、その後の必要書類の提出や契約は店頭で行うのが必須とされているケースもあります。

完全にWebだけで完結するとは限らない点には要注意です。

銀行からお金を借りる条件と審査基準

銀行からお金を借りる際は、必ず審査を受けなくてはいけません。

「安定して返済ができるだけの支払能力があるか」を正確に見極めるためです。

具体的には、以下の点において、一定以上の水準を満たしていないと、審査には通過できません。

それぞれの条件について、詳しく解説します。

収入の安定性

安定した収入があるかどうかは、審査においてかならずチェックされます。

銀行の側から見れば、安定した収入がある人にお金を貸さないと、延滞・滞納のリスクが大きくなるためです。

収入の安定性を推し量るための2つの基準が、職業と勤続年数です。

まず、職業についてですが、 公務員や上場企業の正社員、高度専門職（医師、弁護士、公認会計士、税理士など） であれば、審査には通りやすくなります。

一方で、自営業やフリーランス、スポーツ選手や芸能関係の仕事についている場合、収入が安定しているとはいえないことから、審査においてはやや不利になりがちです。

なお、派遣社員やアルバイト・パートであっても申し込みはできますが、借りられる金額が少なくなる可能性が高い点に注意しましょう。

そして、勤続年数は長ければ長いほど有利になります。

それだけ収入が安定している上に、離職するリスクも低いとみなされるためです。

信用情報

そして、信用情報に金融事故(異動)の記録があった場合、銀行からお金を借りることはできません。

具体的には、以下のトラブルが想定されます。

保証会社の保証

銀行のカードローンの場合、保証会社による保証が受けられることが利用条件の1つに掲げられています。

在籍確認

利用希望者の返済能力を正確に測るために行うことが義務付けられています。

ただし、在籍確認の方法が義務付けられているわけではないので、以下のいずれかで行うのが一般的です。

銀行からお金を借りれない人の特徴

銀行からお金を借りられない人の特徴として、以下の4点について解説します。

過去に金融事故(遅延や滞納)

一定期間内に以下のような金融事故を起こしていた場合、銀行カードローンの審査には通りません。

信用情報に金融事故(異動)として登録されている状態になるためです。

なお、延滞にはカードローンの返済だけでなく、クレジットカードの利用残高や奨学金、携帯端末の分割購入代金の返済も含まれます。

過去に何かの支払いを忘れたことがあった場合は要注意です。

複数の会社に同時申し込みした

複数の会社に同時申し込みした場合も、審査に通る可能性は減るため気を付けてください。

クレジットカードやカードローンなどの信用取引を提供するサービスに新規で申し込みをした場合、その事実が半年間、信用情報に登録されます。

つまり、前回の申し込みから6ヶ月以内に再度申し込みした場合、次の申し込み先となった銀行などの金融機関に「短期間で複数の申し込みをしているのは、経済的に困窮しているからでは？」と警戒されるため、審査に響きます。

年収と借入希望額の差が大きすぎる

年収に見合わない借入希望額を申告するのも、審査落ちのもです。

たとえば、年収が1,000万円の人が50万円を借りるのと、年収が250万円の人が50万円を借りるのとでは、日々の生活に及ぼす影響はまったく異なります。

当然、後者のほうが返済は大変になるはずです。

勤続年数が短く、収入に安定性がない

勤続年収が短かったり、収入に安定性がない場合も不利になりがちです。

転職してから1年以内など、勤続年数が短いなら、 申し込みのタイミングを遅らせるのも1つの方法になります。

また、自営業やフリーランスなど、収入に安定性がない場合も不利になりがちです。

銀行からお金を借りるのに必要なものはローンの種類によって異なる

実際のところ、銀行からお金を借りるのに必要なものは、ローンの種類によって異なります。

ここでは、一般的に用意するよう求められるものとして、以下の4点について詳しく解説します。

本人確認書類

各種ローンを含め、銀行が提供するサービスを利用する場合は、本人確認を行わなくてはいけません。

以下のいずれかを用意してください。

これらの書類が用意できない場合でも、 住民票の写しや戸籍謄本・抄本を用意すれば、本人確認書類に代えることができるケースがあります。

個々の銀行によっても扱いは異なるため、事前に確認してください。

収入証明書

高額な借入(カードローンの場合は50万円以上が目安)の場合、収入証明書の用意を求められます。

以下のいずれかを用意してください。

印鑑

銀行や利用する商品によっては、印鑑の用意が必要になります。

銀行への届出印として使える印鑑を用意してください。

安いものでもかまいませんが、以下のいずれかに当てはまる場合は届出印として使えないため、要注意です。

資金使途の証明(明細書や領収書)

カーローンや住宅ローンなど、資金使途が限定されているローンを利用する場合は、以下のように資金使途を証明できる書類を用意しなくてはいけません。

これらは、 カーディーラー(カーローンの場合)や不動産会社・ハウスメーカー(住宅ローンの場合）に依頼すれば発行してもらえます。

銀行からお金を借りるまでの流れ

銀行からお金を借りる際の一般的な流れは以下の通りです。

それぞれのステップについて、詳しく解説します。

STEP1 Webサイトから申し込み

最初に、銀行のWebサイトから申し込みをします。

カードローンなど比較的小口の融資商品の場合は、 申し込みから融資の実行までオンラインで完結するケースが多いです。

しかし、住宅ローンなど、大口の融資商品の場合は、来店を求められるケースもあるため、指示に従ってください。

以降は、オンラインで手続きが完結するケースを想定し説明を進めます。

STEP2 必要書類の提出

申し込みが終わったら、必要書類を提出します。

昨今は、必要書類提出用ページを使い、身分証明書等必要書類の画像データをアップロードするやり方が主流です。

指示に従い、アップロード作業を進めてください。

なお、画像が不鮮明だった場合は、不備があるものとして再アップロードを求められます。

できるだけ鮮明な画像を使う のをおすすめします。

また、審査の状況によっては、追加で書類を提出するよう求められることもあるため、速やかに従いましょう。

STEP3 在籍確認と審査

必要書類の提出が終わったら、審査が始まります。

この時、勤務先への電話による在籍確認が行われることもあるため、素早く対応してください。

STEP4 審査通過後に契約を結ぶ

審査の結果、無事に通過したら 電話またはメールでその旨が連絡されます。

指示に従って契約手続きを進めてください。

STEP5 銀行振込かATMで借入する

手続きが完了したら、銀行振込かATMで借入ができるようになります。

着金までの時間は、銀行や指示を出した時間によっても異なるため、事前に確認してください。

一方、その銀行のATMもしくは提携ATMを使った借入もできます。

その際は、銀行のキャッシュカードもしくはローンカードが必要です。

銀行でお金を借りるメリット

銀行からお金を借りることには、さまざまなメリットがあります。

具体的なメリットとして、以下の3点について解説します。

メリット① 金利が低い

銀行からお金を借りることのわかりやすいメリットは、 金利が低いことです。

同じカードローンであっても、提供元が銀行か消費者金融かで、金利が大幅に異なります。

たとえば、三井住友銀行とプロミスのカードローンの金利は以下の通りです(2023年3月30日現在)。

メリット② 信頼度が高く、安心

信頼度が高く、安心して利用できる のも、銀行からお金を借りるメリットの1つに入ります。

銀行は、銀行法など関連する法律を遵守して運営しなくてはいけません。

業務上、何らかの不備があった場合は行政処分など厳しいペナルティが科せられます。

裏を返せば、それだけ消費者にとっては安心して利用できる環境が提供されていると考えて構いません。

メリット③ 総量規制の対象外

カードローンをはじめとした 銀行が提供する消費者向けの融資商品には、総量規制が適用されません。

総量規制はあくまで貸金業法における規定であり、銀行法に基づいて提供される商品に関しては適用されません。

総量規制がないからといって、無制限に借りられるわけではない点に注意してください。

銀行でお金を借りるデメリット

一方、銀行からお金を借りることには以下のデメリットもあります。

それぞれのデメリットについて詳しく解説します。

デメリット① 審査が厳しい

銀行からお金を借りるにあたっての審査は厳しいと言われています。

審査通過率を開示しているわけではないので断言できませんが、消費者金融よりも低金利で融資を行っている以上、一定水準以上の返済能力がある利用希望者に貸さないと経営が成り立ちません。

ただし、個々の銀行によっても審査基準は異なります。

デメリット② 即日入金はできない

銀行からお金を借りる場合、申し込みをしたその日に融資が実行される可能性はほぼありません。

暴力団など反社会勢力との関係を遮断するため、警察庁のデータベースへの照合も含めた厳しいコンプライアンスチェックが行われるからです。

実際に融資が実行されるのは、早くても翌営業日以降と考えてください。

銀行からお金を借りる方法のまとめ

銀行からお金を借りるには、たくさんの方法があるため、目的にあった方法を使うのが重要です。

どの方法であっても「申込をしたその日には借りられない」ため、必要になる予定がわかっているなら早めに準備してください。

特に、書類の抜け・漏れなどの不備は審査においてマイナスポイントになるため、申込をする前に再度確認するのをおすすめします。

なお、基本的に審査は難しいため、決定的な理由がなかったとしても落ちてしまうことは珍しくありません。

ただし、 銀行によっても審査基準は違うため、銀行を変えれば審査に通るケースも多々あります。

一度審査に不合格になったとしても、めげずにチャレンジするのをおすすめします。