消費者金融で借りたら終わり？一度でも借りるとどうなる？借りてる人の割合と消費者金融のメリット・デメリット

消費者金融は個人に対して融資を行っている貸金業者のことで「サラ金(サラリーマン金融)」とも呼ばれています。

代表的な大手消費者金融といえば、 プロミス・アコム・アイフル・SMBCモビット・レイク などが挙げられ、これらのテレビCMなど広告を目にする人も多いですよね。

現在の消費者金融は、「貸金業法」という法律に則って融資を行っているため、法外な金利で貸し付け、過激な取り立てをすることはなく、うまく活用すれば至急お金が必要な時に役立ちます。

しかし、ネット上では「消費者金融で借りたら終わり」「ローンが組めない」「クズ」などネガティブな表示がされため、申し込みを躊躇してしまう方も少なくありません。

今回は、消費者金融で借りたら終わりは嘘である根拠や一度でも借りるとどうなるかについて詳しく解説していきます。

記事を読むことで、 消費者金融で借りてる人の割合やメリット・デメリットとおすすめのカードローンを5選紹介するので、安心して消費者金融からお金を借りることができるようになります！

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結論：消費者金融で借りたら終わりは嘘！

結論からいうと、消費者金融でお金を借りたところで人生は終わりません。

そもそも、消費者金融を営むには、貸金業法の規定に基づき都道府県もしくは財務局長に登録を済ます必要があります。

また、万が一長期間の延滞などトラブルを起こしたとしても、取り立ては厳しく制限されています。

弁護士や司法書士に相談し、債務処理の手続きを進めてもらえばストレスのたまる交渉もいりません。

つまり、適法な消費者金融を使っている限りは、人生が終わるほどの重大な事態に発展するとは考えにくいのが実情です。

消費者金融で一度でも借りたら終わりと言われる6つの理由

すでに触れた通り、「消費者金融で一度でも借りたら終わり」はまったく根拠のない話です。

節度を守って使っていれば、特に問題ありません。

そもそもなぜそんな物騒な話が出てくるのか、理由を考えてみました。

住宅ローンが組めないという噂があった

「消費者金融でお金を借りると、住宅ローンが組めなくなる」という噂がありました。

確かに、消費者金融での借入額があまりに大きいと、住宅ローンの審査に落ちる可能性はあります。

できるだけ消費者金融からの借入残高を減らしたうえで住宅ローンの申込をしたほうが、有利なのは間違いありません。

しかし「消費者金融を使ったことがある人は住宅ローンが組めない」というのは、少々言い過ぎの感があります。

消費者金融で借りたら返済が終わらないと誤解されている

消費者金融で借りたら返済が終わらないと誤解している人も一定数います。

実際のところ、借入額が大きいのに、毎月の返済額が少なければ返済は長期化しがちです。

しかし、 返したら借りるを短いスパンで繰り返しているのでもなければ、いつまでたっても返済が終わらないということはありません。

消費者金融で借りたらブラックリスト入りすると勘違いしている

消費者金融で借りたらブラックリスト入りするという勘違いも、消費者金融に対するネガティブなイメージの一因です。

ブラックリスト入りする＝信用情報に金融事故として登録されるのは、あくまで利用に際してトラブルを起こしたことが前提となります。

消費者金融で借りても、期限通りに返済していれば特に何も起きません。

消費者金融＝サラ金のイメージを持つ人がいる

消費者金融に対し「サラ金と同じ」というイメージを持つ人がいるのも、悪い噂の原因です。

サラ金という言葉の問題点は、ネガティブなイメージがつきまとうことです。

従来は貸金業法などの関連法律の整備が行き届いてなかったので、消費者金融による不適切な業務運営が問題になりました。

精神的なストレスから失踪したり、自ら命を絶ってしまったりする利用者が出るなど、今では考えられない事態になっていたのも事実です。

テレビや新聞でもセンセーショナルに報道されたため、それを見た人が「消費者金融＝サラ金＝怖い」と思い込んだとしても無理はありません。

銀行や車、住宅のローンと比較して金利が高いと指摘を受ける

消費者金融のカードローンは、銀行や車、住宅のローンと比較して金利が高いと指摘を受けることがあります。

これに関しては事実です。

理由として、審査難易度の違いが指摘できます。

銀行や車、住宅のローンは厳密な審査を行って利用者を決定している分、貸し倒れるリスクが低いです。

貸し倒れるリスクが低い以上、金利を高くしなくても金融機関が損をする可能性は低いです。

一方、消費者金融は幅広く門戸を開く分、貸し倒れるリスクも高くなります。

貸し倒れるリスクに備える必要があるため、金利も高くなりがちと考えてください。

消費者金融と闇金業者の区別がついていない人もいる

消費者金融と闇金業者の区別がついていない人がいることも、ネガティブなイメージの原因の1つです。

消費者金融が営業するためには、都道府県もしくは財務局長への貸金業者として登録を済ませなくてはいけません。

登録を済ませて初めて適法に消費者金融として運営できます。

一方、闇金業者は「都道府県もしくは財務局長への貸金業者として登録を済ませていない業者」です。

本来は存在してはいけない違法業者である以上、関連法規を守った運営がなされているとは到底考えられません。

消費者金融で借りてる人の割合は？

実際、どのぐらいの割合の人が消費者金融を使っているのかデータを調べてみました。

※表のうち「残高有り情報＞登録人数」をここでは消費者金融の利用者として想定

画像引用：信用情報に関する統計｜株式会社日本信用情報機構

2023年6月、株式会社日本信用情報機構(JICC)の調査によれば、貸金業法対象情報のうち、残高有りとして登録されている利用者の人数は1,055万人とのことです。

2023年7月、日本の人口は1億2,456万人とのことなので、約8.5％の人が消費者金融をはじめとした貸金業法の規制を受ける融資商品を利用していることになります。

だいたい、12人に1人の計算となり、意外と多いのがわかるはずです。

消費者金融で借りるメリット

消費者金融で借りることには、さまざまなメリットがあります。

まとめると「何かと便利」といったところです。

ここでは具体的なメリットとして、以下の6点について詳しく解説します。

最短即日でお金を借りることができる

消費者金融の大きな強みの1つに、最短即日でお金を借りられる点があげられます。

土日祝日でも審査を行っていることも多いので「どうしても今日中にお金が必要」という場合でも役に立ちます。

担保・保証人不要

消費者金融のカードローンを利用する際は、 基本的に担保や保証人は必要ありません。

あくまで個人向けの小口融資商品であるうえに、総量規制など貸金業法や関連する法律上の規制により、高額の貸付がそもそも予定されていないためです。

プライバシーに最大限配慮してくれる

プライバシーにも最大限配慮してくれます。

監督官庁の調査や税務調査、裁判所の命令など一定の場合を除き、消費者金融が業務で得た顧客情報を外部に漏らすことはあり得ません。

また、在籍確認のために勤務先に電話をかける際も、オペレーターが社名を名乗らないなど、 プライバシーの保護を意識して業務が進められています。

無利息期間のサービスがある

消費者金融によっては、無利息期間のサービスが設けられていることがあります。

無利息期間中に借入額を全額返済すれば、利息はかかりません。

なお、無利息期間自体の存在や細かい内容は個々の消費者金融によって異なります。

お金の使い道、資金使途は自由！

消費者金融のカードローンで借りたお金の使い道＝資金使途は自由です。

基本的には何に使っても構いません。

ただし、以下の資金使途は利用規約上禁止されているケースが多いです。

オペレーターの対応が丁寧・親切で安心！

オペレーターの対応が丁寧・親切で安心して利用できる消費者金融も数多く存在します。

オペレーターの接遇講習を行うなど、顧客満足度向上のための取り組みにも余念がありません。

消費者金融で借りるデメリット

消費者金融で借りること自体法的には何ら問題ありません。

貸金業法に基づく登録を受け、適正に業務を遂行している消費者金融なら安心して使えます。

ただし、以下に掲げるように一定のデメリットはあるので気を付けてください。

他のローンに比べて金利が高い

消費者金融のカードローンは、他のローンに比べ金利が高いです。

一般的な相場は年3.0％〜18.0％程度ですが、銀行カードローンの相場が年1％台後半～14.0％前後であることを考えるとかなり高いのがわかります。

総量規制の対象

消費者金融のカードローンは、総量規制の対象になっています。

しかし、年収があまり高くない人の場合、総量規制がネックになって希望額を借りられない可能性もある点に注意が必要です。

返済が遅れると信用情報に傷がつく

長期間(61日以上もしくは3ヶ月以上)の延滞をした場合、金融事故として信用情報に登録されます。

信用情報機関と呼ばれる企業・団体がデータベースとしてまとめています。

金融事故として登録された＝傷がついた場合、新規でのクレジットカードやカードローンの申込、既に利用しているクレジットカードやローンの継続利用はできなくなるので注意してください。

消費者金融を借りていることが身内や会社にバレるとイメージが良くない

消費者金融を借りていることが身内や会社にバレるとイメージが良くないのも実情です。

特に、年齢層が高い人の場合、消費者金融による過剰貸付や厳しい取り立てを知っている人も多いです。

現在は法規制が厳しくなったため問題ありませんが、消費者金融に対して極めてネガティブなイメージを持つ人がいてもおかしくありません。

ただし、自分から言い出さない限りは知られる可能性は低いうえに、会社が消費者金融を利用していることを理由にクビにする＝解雇することは極めて困難なので、そこまで心配する必要もありません。

消費者金融で借りる人に知ってほしいカードローンの選び方

消費者金融のカードローンは非常に便利ですが、選び方を間違えるとトラブルのもとになります。

ここでは、選ぶ上で必ず確認してほしいポイントとして、以下の4点について詳しく解説します。

信頼できる消費者金融を選ぶ

信頼できる消費者金融を選ぶのはとても重要です。

「都道府県もしくは財務局に登録を済ませているか」が1つの基準になります。

なお、登録状況は金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」から検索可能です。

検索したい消費者金融の名前などを入力すれば簡単に検索できます。

金利は法定金利の範囲で収まっているか

カードローンを契約する際は、金利が法定金利の範囲で収まっているかを必ず確認してください。

法定金利の上限は、元本の金額によって以下のように決まります。

この範囲から外れるようであれば、違法性が極めて高いです。

金融商品に違法性はないか

カードローンの商品設計やサービスの提供体制にも違法性がないか確かめてください。

わかりやすい例が「消費者金融のWEBサイトやチラシ」です。

以下の文言が書いてあった場合、違法性が極めて高くなります。

返済がしやすいかどうか(返済方法)

返済がしやすいか＝返済方法の選択肢が豊富かも、消費者金融を選ぶ上での基準の1つになります。

一般的に広く用いられているのは銀行振込や口座引き落としですが、ATMからの入金による返済ができたほうが便利です。

安心して借りれるおすすめの大手消費者金融カードローン5選

繰り返しにはなりますが、 消費者金融を使ったところで人生が終わりになるわけではありません。

ただし、使うときは使い勝手の良さを重視して選んでください。

ここでは、使いやすさに定評のある大手消費者金融として、以下の5つを紹介します。

プロミス

プロミスは、SMBCコンシューマーファイナンス株式会社が提供する個人向けのローンです。

2022年には創立60周年を迎えた、消費者金融のなかでもかなりの老舗です。

プロミスの特筆すべき点として、他の消費者金融に比べ、申込可能年齢の下限が低いことが挙げられます。

18歳の大学生でも、アルバイトをして収入があるなら利用することが可能です。

また、プロミスではローンカード兼クレジットカードの「プロミスVisaカード」を発行しています。

見た目は一般的なクレジットカードと変わらないので、周囲にもあからさまにバレにくいのがメリットです。

※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。

アイフル

アイフルは独立系の消費者金融ですが、日本でもトップクラスの規模を誇ります。

女性向けのローン商品「SuLaLi」を販売していたり、女性オペレーターが対応する女性向け問い合わせ窓口を設けたりなど、女性でも快適に利用できる体制を整えているのも大きな特徴です。

また、審査開始から融資実行まで最短20分で可能など、業界でもかなりのスピードを誇ります。

「どうしても今日中に、できれば早めにお金を借りたい」という場合も重宝するはずです。

さらに、スマホアプリを使えばカードレスでセブン銀行・ローソン銀行のATMから借入・返済ができます。

SMBCモビット

SMBCモビットは、三井住友カード株式会社が運営する個人向け融資商品です。

名前の通り、日本でも有数の金融グループ・SMBCグループに属しています。

SMBCモビットの特筆すべき点は、三井住友銀行ATMからの借入・返済の場合手数料がかからないことです。

メインバンクが三井住友銀行の人なら、手数料をあまり気にせず使えます。

ただし、SMBCモビットには他の消費者金融で提供されている「無利息期間」が設けられていません。

もともと使う予定がないなど、あまりこだわりがないなら特に問題はありません。

※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。

アコム

アコムは、三菱UFJフィナンシャル・グループに属する消費者金融です。

同じグループに属する三菱UFJ銀行をはじめ、様々な金融機関の信用保証事業も手掛けています。

アコムの大きな強みの1つに、振込による借入をした場合の入金の早さがあげられます。

以下の表にもあるように、楽天銀行の場合は受付完了から10秒程度で入金される流れです。

3大メガバンクやゆうちょ銀行でも、土日祝日や月曜の一部の時間帯を除き、受付が完了次第スピーディに入金されます。

また、アコムではACマスターカードというクレジットカード一体型のローンカードも用意されています。

見た目は一般的なクレジットカードと変わらないので、周囲にカードローンを使っていることが知られづらいです。

レイク

レイクは、SBI新生銀行グループの新生フィナンシャル株式会社が運営する個人向けカードローンの商品名です。

レイクの大きな特徴の1つに、無利息期間の長さがあります。

WEBからの申込であれば、以下の2パターンから選択可能です。

また、審査結果はWEBからの申込であれば最短15秒で確認できます。

ただし、以下の時間帯に限られる点に注意してください。

さらに、レイクでは約定返済日を利用者が決められます。

例えば「毎月25日が給料日だから返済日は27日」というように、自分のスケジュールに合わせて構いません。

消費者金融で借りたら終わりに関するよくある質問

消費者金融で借りたら終わりに関するよくある質問として、以下の4つを回答とともに紹介します。

似たような疑問をお持ちなら、ぜひ参考にしてください。

Q：アコムで5万借りたらどうなりますか？

Q：アコムで借りるとローンを組めないってほんと？

Q：消費者金融で借りてすぐ返す行為は大丈夫ですか？

Q：消費者金融で借金する人はクズですか？

消費者金融で借りたら終わりのまとめ

消費者金融でお金を借りたところで、人生が終わることはまずありません。

かつては消費者金融を巡ってネガティブな報道があったのも事実ですが、現状、法律も整備されているので深刻なトラブルには発展しにくいはずです。

ただし「こんなはずでは」と落胆するのを避けるためにも、節度を持って、自分に合った消費者金融を使ってください。

実際に借りる前に情報収集をし、どこの消費者金融を使うかを吟味するのをおすすめします。

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【アイフルの貸付条件】
■商号：アイフル株式会社■登録番号：近畿財務局長(14)第00218号■貸付利率：3.0%～18.0%(実質年率)■遅延損害金：20.0％(実質年率)■契約限度額または貸付金額：800万円以内(要審査)■返済方式：借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式■返済期間・回数：借入直後最長14年6ヶ月(1～151回)■担保・連帯保証人：不要