日本政策金融公庫の審査は甘い？審査落ちや断られた理由と通るための対策、通った後の流れを解説

日本政策金融公庫の審査は決して甘くありません。

その理由は、審査担当者が創業融資を数多く担当しており、豊富な経験を持っているためです。

申込者の発言に一貫性がなければ、矛盾をすぐに見抜かれます。

そのため、審査に臨む際は事業計画書を綿密に作成し、面談への準備や質疑応答の練習を重ねることが欠かせません。

本記事では、日本政策金融公庫の審査が厳しい理由、審査に通過するためのポイント、そして不承認となった場合の対策を解説します。

記事を読むことで、融資審査に合格するための具体的な行動がわかりますので、ぜひ参考にしてください。

日本政策金融公庫の審査は甘いとは言えない

日本政策金融公庫の審査は甘くありません。

甘くない理由は、審査する方々が創業融資を何件も担当してきたプロだからです。

担当者は申込者が提出した創業計画書を始めとした書類をチェックし、融資面談でも様々な質問をします。

そのため、事業計画書や融資面談の発言など一貫性がないと、審査に落ちます。

日本政策金融公庫の審査に通過するためには、以下の基準を満たす必要があります。

基準を知らないまま審査を迎えて落とされたとならないように、こちらでチェックしてください。

自己資金は融資希望額の10分の1以上は用意できているか

日本政策金融公庫の審査基準1つ目は「 自己資金は融資希望額の10分の1以上用意しているか 」です。

自己資金額の基準がある理由として、日本政策金融公庫は審査の際に自己資本比率を重要視しており、比率が高いほど倒産の可能性が低いと見なすからです。

例として、自己資金が100万円であれば、融資の上限は1,000万円となります。

そのため、用意できる自己資金が融資希望額の10分の1以上になっているかを、審査前に確認してください。

創業計画書の内容に矛盾点や見通しが甘い箇所がないか

日本政策金融公庫の審査基準2つ目は「 創業計画書の内容に矛盾や見通しが甘い箇所がないか 」です。

創業計画書が重要な理由は、審査時において必ず担当者がチェックを行うからです。

審査担当者は、チェック時に以下のような観点で創業計画書を見ます。

つまり、これまでの業務経験に沿っていない事業内容を始めようとしたり、融資の返済計画が甘いと、審査に通過しません。

日本政策金融公庫の創業融資を受ける際は、創業計画書にある事業内容や返済計画に矛盾がないかを確認するのが大切です。

融資面談の事前対策をしているか

日本政策金融公庫の審査基準3つ目は「 融資面談の事前対策をしているか 」です。

融資を受ける際は、担当者との面談があり、以下のような内容を質問されます。

創業計画書や事業計画書の内容に矛盾がなかったとしても、面談でうまく説明できなければ融資を受けられない可能性があります。

そのため、面談で聞かれることが想定される内容は、事前準備してスムーズに回答できるように何度も練習してください。

日本政策金融公庫の融資で審査落ち・断られる理由

日本政策金融公庫の審査では、以下のようなポイントについて審査されています。

ここからは、審査に落ちる理由となるポイントについて詳しく解説します。

信用情報に問題がある

日本政策金融公庫は、経営者の過去の借入状況や返済状況について確認するために、株式会社シー・アイ・シー（Credit Information Center: CIC)から提供される信用情報を利用しています。

信用情報とは、 クレジット・ローン・融資の契約や申込みに関する情報 です。

日本政策金融公庫の融資担当者は審査の際に信用情報を使って経営者が過去に行った取引に関する客観的な事実を確認します。

確認の結果、過去に支払いが滞った事例があったり、すでに多額の借入をしていたりと、融資を行ううえで信用情報に問題があった場合には、審査に落ちることがあります。

公共料金の支払い遅延がある

審査の際には、通常、会社の運営資金を管理している通帳の提出が求められます。

その通帳で日本政策金融公庫の融資担当者が確認している事項の一つに、公共料金の支払い状況があります。

公共料金の支払いは、 定期的に行わなければならない経費 です。

この支払いに遅延がある場合、会社の運営資金が決定的に足りてないことになります。

会社の運営資金が足りないところに融資をしても、融資資金の回収目処が立たないので、審査に落ちてしまうのです。

税金の支払いを滞納したことがある

税金の支払いを滞納したことがある場合も、日本政策金融公庫の融資に落ちる可能性 があります。

日本政策金融公庫から融資を受ける場合において、納税証明書の提出を求められるケースがあります。

滞納した税金は、日本政策金融公庫をはじめとする金融機関から受けた融資よりも優先して徴収できることになっており、あらゆる債権のなかで最も優先的に返済が必要です。

税金の支払いを滞納していると、融資をしてもその資金を税金の支払に回されてしまう可能性があるので、日本政策金融公庫としても融資をしたがらないのです。

融資希望額の10分の1にあたる自己資金がない

融資希望額の10分の1にあたる自己資金がない場合も審査に落ちる可能性が高いです。

日本政策金融公庫からの融資だけで事業を成立させることはできません。

創業の際に自己資金がないことは、十分な創業の準備ができていない ことを意味しています。

融資担当者にそのように判断されてしまうので、審査に落ちる可能性があるのです。

見せ金が発覚した

自己資本比率を増やすために、急に資金を多くすると、日本政策金融公庫の審査で「見せ金」だと疑われてしまう可能性が高まります。

このような行為は、融資の条件を満たすために自己資本比率を無理に操作していると判断され、審査に落ちる原因となるので注意が必要です。

日本政策金融公庫は、見せ金の有無を判断するために、 通常6ヶ月分の通帳の入出金履歴を確認します。

事業が順調に進み、売上が増えた結果として預金が増えるのは問題ありませんが、面談の際にその点をしっかり伝えることで、担当者に良い印象を与えることもできます。

融資を成功させるためにも、不正な方法で自己資本比率を操作することは避け、日頃から健全な経営を心がけてください。

経営計画と資金使途に矛盾がある

経営計画・事業計画・創業計画には、 何に融資資金を使うのか、その使途を明確に記入 しなければなりません。

しかし、計画と矛盾するように資金を使うことが予定されている場合には、審査に落ちる可能性が高くなります。

たとえば、会社の備品を購入する資金使途で融資を受ける計画であるにも関わらず、この資金を運転資金として活用するような計画が立案されているような場合、計画と実行の辻褄が合っていません。

その結果、日本政策金融公庫の審査の際に計画が不十分であると見なされる可能性があります。

融資の面談で説明ができていない

日本政策金融公庫から融資を受ける際には、創業計画書などの書面に基づいて面談が行われます。

面談の際には、日本政策金融公庫の融資担当者から質問が投げかけられますが、その質問に明確に答えられない場合、十分な創業準備ができていないとして審査に落とされる可能性があるので注意してください。

創業計画書はあくまでも計画書に過ぎません。

その 計画を実行できるだけの資質が経営者に備わっているかどうかも重要な審査のポイント です。

実務経験がない

融資を希望する事業に対する実務経験がない場合、審査に落ちる可能性があります。

創業計画書や事業計画書にどれほど素晴らしい内容が書かれていても、実務経験がないと日本政策金融公庫からの信頼を得るのは難しいためです。

融資審査において重要となる実務経験とは、同業種の会社での勤務経験や、事業運営の実績などを指します。

すでに事業をされている人が、新たな分野で事業を始めたい場合も、その分野での実務経験が求められます。

経験がない場合は、 融資を申し込む前に小規模でもいいので実際に事業を始めてみるのがおすすめです。

実務経験のない事業での融資申し込みは審査落ちの原因となるため、日本政策金融公庫にしっかりと話せるだけの経験を積んでおくことが重要です。

【厳しいと言われた！】日本政策金融公庫の審査に通過するポイント

日本政策金融公庫の審査に通過するためのポイントは以下の6つです。

審査に通過するためには最低限抑えなければならないポイントなので、ぜひチェックしてください。

事業計画書をより現実的な内容で作成する

日本政策金融公庫の審査に通過するためのポイント1つ目は「 事業計画書をより現実的な内容で作成する 」です。

理由として、あまりに現実離れした内容を作った場合、事業計画が練られているのか担当者は不審に思うからです。

極端な例ではありますが、全く売上がなく顧客の見込みが立っていない状態から1年後に年商10億円、利益率は10%で1億円の予定と事業計画書に書かれていたとしても、担当者としては「本当に売上と利益目標を達成できるのか？」と疑問に思います。

そのため、現実的な売上や利益の見通しを事業計画書に書く必要があります。

資金用途を明確にしておく

日本政策金融公庫の審査に通過するためのポイント2つ目は「 資金用途を明確にしておく 」です。

資金の使い道を明確にしなければならないのは、事業に適切に使われているかどうかを審査担当者が判断するためです。

例として、開業資金であれば設備導入費や広告宣伝費など、事業を始めることや見込み客へ存在を知ってもらうためにお金が必要です。

にもかかわらず、開業資金で設備導入費や広告宣伝費が事業計画書に書かれてないと、融資担当者に「事業に必要な費用を計算に入れていなくて大丈夫か？」と不審がられます。

そのため、事業計画書や創業計画書を作成する場合は、資金用途を明確にして矛盾がないようにしてください。

資金計画には根拠になる書類や資金繰り表を用意する

日本政策金融公庫の審査に通過するためのポイント3つ目は「 資金計画は根拠となる書類や資金繰り表を用意する 」です。

資金繰り表などを用意しなければならないのは、担当者が融資しても貸し倒れしないかどうかの判断材料とするためです。

なお、資金繰り表以外にも見積書や比較するために競合他社の資料の提出を求められる場合があります。

そのため、審査の前までに求められた資料は一式揃えてください。

信用情報をきれいにしておく

日本政策金融公庫の審査に通過するためのポイント4つ目は「 信用情報をきれいにしておく 」です。

信用情報は融資する際は必ずチェックをされるため、事前にきれいにしなければなりません。

例として、クレジットカードの返済を半年間延滞したなどの過去があった場合は、審査に通過できず、最悪借入できなくなります。

そのため、クレジットカードやローンの支払いを延滞しないようにしてください。

創業する事業の経験や実績をアピールする

日本政策金融公庫の審査に通過するためのポイント5つ目は「 創業する事業の経験や実績をアピールする 」です。

理由として、創業する人は審査の判断基準が定まっていないためです。

すでに事業を展開している人であれば、それまでの実績で融資するかどうか判断できますが、事業を営んだ経験のない方は売上などでは判断ができません。

そのため、面談では同じ業種や職種で仕事をしたことやそこでどれだけの実績を挙げたかなどを話すようにしてください。

面談対策をし、誠意をもって対応する

日本政策金融公庫の審査に通過するためのポイント6つ目は「 面談対策をし、誠意をもって対応する 」です。

理由として、融資担当者は面談で申込者の人柄なども審査対象に入れるからです。

面談で聞かれる内容として、代表的なのは以下の5つです。

先ほども述べたとおりで、担当者は人柄も合わせて見ていますから、質問内容に対して自分の言葉で伝えるのが大切です。

自分の言葉で話せれば、融資担当者に対して起業に対する熱意も伝わりますので、好印象に写ります。

面談前には事前対策として想定問答集を作り、受け答えの練習をするのがおすすめです。

実務経験がない場合は経験がある社員を雇用する

実務経験がない場合は、経験がある社員を雇用するのがおすすめです。

審査では必ず実務経験が重視されるため、経験がなければ審査に落ちてしまったり、希望額が減額されたりする可能性が高くなります。

自身が経験を積むという方法もありますが、それには時間とコストがかかるため、関連事業の経験を持つ社員を雇い入れるという方法がおすすめです。

その理由は、自身で経験を積むよりも、すでに経験を持った人材を採用する方が、スピーディーに審査の申し込みまで進められるからです。

事業によっては、早期の資金調達が不可欠な場合もあるため、効率的な方法といえます。

また、経験がある社員の存在は、日本政策金融公庫の担当者に対して大きなアピールにもなります。

面談時に、その社員の経験や専門知識を交えて事業計画を説明することで、説得力が増し、審査に良い影響を与えてくれるはずです。

保証人や担保を用意する

担保や保証人を用意することも担当者に良い印象を与えられます。

日本政策金融公庫では、貸し倒れのリスクを避けるために審査を行うため、 そのリスクを減らせる根拠を提示できれば、審査の通過率を大幅に上げることができるからです。

ただし、担保や保証人を用意したからといって、必ずしも審査に通るわけではありません。

面談での受け答えや事業計画の内容が不十分であれば、審査に落ちる可能性は十分にあるので注意してください。

専門家に相談する

創業融資を専門とするプロに相談するという方法もあります。

例えば、日本政策金融公庫の審査に通りやすい書類の書き方や、面談での効果的なアピール方法、経営に関するアドバイスなど、融資成功に特化したサポートを提供してくれます。

また、専門家によっては、 融資面談に同席してくれる場合もあるので、初めての面談でも精神的な負担が減り、落ち着いて事業内容を説明できる可能性も高くなります。

面談で事業内容を的確に説明できれば、融資額が増えたり、資金の受け取りが早まったりする可能性も高まるので不安を感じる人は専門家へ相談してみるのがおすすめです。

日本政策金融公庫の審査に落ちた時の対策

日本政策金融公庫の審査に落ちた場合でも、融資を諦める必要はありません。

次のようなポイントを再チェックして、事業計画書を作成しなおしてみてください。

半年後に再度申し込みする

日本政策金融公庫の融資について再申し込みが行えるようになるのは、最低でも６ヶ月経過したあとです。

その前に融資の申込みをしても、そもそも審査を受け付けてもらえないので注意してください。

創業間もない企業であれば、６ヶ月の業歴も、審査にはプラスに働きます 。

保証付き融資・自治体の制度融資・民間の金融機関も検討する

日本政策金融公庫の保証付き融資・自治体の制度融資・民間の金融機関の利用も検討してください。

日本政策金融公庫の融資は、 原則として担保・保証なしでも利用できます が、状況によっては保証や担保がないことが原因で審査にとおらないケースもあるので注意が必要です。

日本政策金融公庫の審査に通った後の流れ

日本政策金融公庫の審査に通った後の流れは以下の通りです。

ここから詳しく解説していくので、ぜひ参考にしてみてください。

面談から2週間後に書類が郵送される

面談から約2週間後、融資が決定した場合は日本政策金融公庫から契約手続きに関する書類が郵送されます。

これらの書類には、 借用証書やご契約に関する重要なご案内などが含まれており、融資の金額や返済方法、契約条件といった重要な情報が記載されているので良く確認してください。

また、郵送された書類の中には返送が必要なものもあるため、抜かりのないよう注意が必要です。

もしも、面談から1ヶ月以上経っても連絡がない場合は、担当者に問い合わせをしてみてください。

契約手続きをする

書類が届いたら、契約手続きをしていきます。

これらの書類を不備なく提出することで、スムーズに手続きが進みます。

書類の内容をよく確認し、必要な手続きを行ってください。

もしも、担当者から指示があった場合は、その都度対応が必要なので注意してください。

また、電子契約を希望した場合は、所定のURLから電子署名を行うため、借用証書は郵送されません。

メールに記載されたURLから手続きを行うので、どちらで希望したのか忘れないようにしてください。

契約手続き後に送金先口座へ入金される

契約手続きが完了すると、日本政策金融公庫から指定した口座に融資金が振り込まれます。

提出した契約書類が日本政策金融公庫に到着してから、約4営業日後に融資金が入金されます。

この「4営業日」には土日祝日は含まれませんので、入金のタイミングを把握する際は注意してください。

もしも、書類に不備があると、入金が遅れる可能性があります。

書類の不足や記入ミスがあった場合は、再提出を求められるため、郵送する前にしっかりと内容を確認することが重要です。

書類を提出してから1週間以上経っても入金がない場合は、担当者に問い合わせてみてください。

日本政策金融公庫の審査に関するよくある質問

日本政策金融公庫の審査について、多くの方が疑問に感じている項目をまとめました。

以下では、これらの疑問について詳しく解説していきます。

Q：日本政策金融公庫の審査結果は電話連絡ですか？

Q：教育ローンの追加融資審査は受けやすいですか？

Q：日本政策金融公庫のコロナ特別貸付はどうなっていますか？

日本政策金融公庫の審査は甘いのまとめ

日本政策金融公庫の審査は甘いものではなく、複数の基準を総合的に満たす必要があります。

自己資金は融資希望額の最低限10分の1以上を用意し、創業計画書や事業計画書の内容に矛盾がないことが求められます。

さらに、信用情報や税金・公共料金の支払い状況も重要視され、過去の延滞は大きなマイナスとなります。

実務経験や事業の見通しが不足している場合は、経験者の採用や実績づくりで補強することが有効です。

融資面談では、計画の根拠や資金用途を自分の言葉で明確に説明し、誠意を持って対応する姿勢が欠かせません。

また、担保や保証人の用意、専門家への相談は審査通過率を高める手段となります。

本記事で解説した基準と対策を踏まえ、入念な準備を整えて臨むことが成功の鍵ですので、今すぐ行動し、日本政策金融公庫の審査を突破できる体制を整えてください。