アコムの利息はおかしい？いくら利息が増えるのかや利息が高いと感じる理由と負担を減らす返済方法

結論から言うと、アコムの利息は法律の範囲内に設定されているのでおかしいとは言えません。

アコムの適用金利は3.0〜18.0%で運用されており、これは利息制限法の範囲内となっているので問題ありません。

また、他の大手消費者金融であるアコムやプロミスも同程度の利率設定となっているので、プロミスが特段高いわけでもないです。

ただ、利息負担が多いと感じるのであれば、繰上げ返済の利用や限度額を増額しての適用金利の引き下げ、借り換えやおまとめローンなどを検討してください。

今回の記事では、アコムの利息の特徴や利息が高いと感じる原因、下げる方法などを解説します。

記事を読むことで、アコムの利息について勉強することができますのでぜひ参考にしてください。

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アコムの利息はおかしいとは言えない

結論から言うと、 アコムの利息は法律の範囲内で設定されているため 問題ありません。

アコムの利息(年利)は3.0〜18％に設定されており、 最大金利の18％は利息制限法の上限に近い金利 なので、やばいと感じる方も多いです。

しかし、アイフルやプロミス、レイク、SMBCモビットなど他の大手消費者金融も上限金利はほぼ同じ18％前後で、アコムだけが飛び抜けて高いわけではありません。

ただし、18％で借りていると毎月の返済の多くが利息に充てられ、元本があまり減らないという悩みが出がちです。

こうした高い利息負担の原因は 、｢借入と返済のバランスが悪い｣｢返済額が元金より少ない｣といったこと も考えられます。

アコムの利息の特徴

アコムの適用金利は、最高でも18.0％発生しますが、貸金業法の範囲内で設定されているため問題ありません。

利息は、少額であれば高い適用利率で計算されますが、 借入金額が高ければ高いほど適用金利が低くなる特徴 があります。

ここでは、アコムの利息の特徴について詳しく解説します。

アコムは競合他社と比べて利息は特段高くない

アコムの利息は、 競合他社と比較すると特段高いわけではありません。

この表を見ると、 各消費者金融の金利には大きな差がないこと が分かります。

プロミスは下限金利が1.5％高い一方で、上限金利は0.2％低いという違いはありますが、いずれの場合も極端な開きはありません。

そのため、アコムの金利が特別に高いということはないです。

アコムの利息は法律の範囲内

アコムの利息は、利息制限法で定められた範囲内で設定されています。

アコムをはじめとする貸金業者は、 利息制限法を遵守することが義務付けられています。

この法律により、利用者は過度な負担を強いられることなく、安心してカードローンを利用できる環境が整備されています。

アコムの利息は借入翌日から毎日増える

アコムの利息は、 借入れた翌日から日割りで利息が発生します。

例えば、20万円を年利18.0％で借りると、1日あたりの利息は20万円×18.0％÷365日で約98円となります。

借入期間が長くなるほど利息の負担も大きくなるため、できるだけ早く返済することが大切です。

金利は借入額や申込者の年収に左右される

アコムの適用金利は、貸し倒れリスクを考慮するため 借入額や申込者の年収によって決まります。

継続的な利用や申込者の年収が高い場合は、返済能力が高いと判断され、リスクが低いため金利が下がる傾向があります。

しかし、アコムでは総量規制が適用されるため、年収の3分の1以内の借入限度額になることが多いです。

利用回数や期日までの返済を重ねていくことで、限度額が増えて金利が下がる可能性もあります。

過払い金はほぼ期待できない

アコムで借入した場合の過払い金はほぼ期待できません。

主な理由は、過払い金が発生する条件に該当する利用者が現在ほとんどいないためです。

アコムは 2007年6月18日以降、すでに法定金利に引き下げており、 それ以降に借入をした場合は過払い金は生じません。

そのため、アコムに過払い金請求できるケースはごく限られています。

アコムで適用された利息を確認する方法

アコムで借入した場合の 適用金利を確認する方法は主に次の2つ です。

具体的な確認方法について詳しく解説していきます。

会員ページの｢明細の確認｣で利息をチェック

会員ページにログインして電子明細書を確認する方法 です。

アコム契約時に｢契約手続きのお願い｣というメールが届き、メールの中に登録手順が記載されているので、初回登録を忘れないようにしてください。

アコムATMやセブン銀行ATMの借入時に発行される明細書でチェック

金利を知りたいのであれば、 アコムATMかセブン銀行ATMを利用してください 。

なお、返済時に発行される明細には記載がありません。

アコムの利息はいくら増えるかシミュレーションで計算

アコムの返済額は ｢返済早見表｣ というページで確認できます。

毎月の返済額から10万円、20万円、50万円借りた場合、35日ごとの返済でそれぞれの利息はいくらなのかシミュレーションしていきます。

アコムで10万円借りた場合の利息シミュレーション

アコムで10万円借りた場合の毎月返済額は3,000円〜11,000円です 。

それぞれの利息負担額は次のようになります。

アコムで20万円借りた場合の利息シミュレーション

アコムで20万円借りた場合の毎月返済額は6,000円〜22,000円です 。

それぞれの利息負担額は次のようになります。

アコムで50万円借りた場合の利息シミュレーション

アコムで50万円借りた場合の毎月返済額は15,000円〜55,000円です 。

それぞれの利息負担額は次のようになります。

アコムの利息が高いと感じるワケ

アコムを最初に利用する際には、上限金利の18.0%が適用されます。

そのため、 できる限り金利を下げて利息負担を軽減できるよう工夫する必要 があります。

次の5つの方法であれば金利を下げ、利息負担を軽減することができるので詳しく紹介します。

銀行カードローンなどよりも利息が高いから

アコムの金利は消費者金融の中では標準的ですが、銀行カードローンと比べるとやや高く設定されています。

銀行カードローンの金利は年1.5〜15.0％程度であるのに対し、アコムの金利はこれより高い水準となっています。

これは、銀行と消費者金融では審査基準や融資スピード、リスクの取り方が異なるためです。

消費者金融は審査から融資までが比較的早く、幅広い層に貸し付けを行うため、その分貸し倒れリスクも高いです。

一方、クレジットカードのキャッシング金利も18.0％前後が一般的で、アコムの金利とほぼ同じくらいです。

身の丈以上の借入をしているから

アコムで借入している人の中には、身の丈以上の借入をしている方も多いです。

収入や返済能力に見合わない金額を借りてしまうと、 カードローンは元金が減るにつれて利息の計算額も徐々に小さくなっていく仕組み です。

そのため、最低返済額以上の返済を心がけて元金を早めに減らすことで、支払う利息も着実に減っていき、借金の負担を軽くすることができます。

実際、毎月きちんと返済しているのに元金が減らないと感じている人は、最低返済額しか返していない場合が多いです。

追加借入を利用しているから

アコムの利息が高く感じられる要因に、追加借り入れによって返済期間が延びることが挙げられます。

アコムのカードローンの返済期間は ｢最終借入日から最長で9年7カ月(最大100回)｣と定められています が、返済途中で再度借り入れを行うと、その分返済期間がどんどん延びてしまいます。

特に毎月の返済額が最低返済額に近い場合、支払いの大部分が利息に充てられるため、元金がなかなか減りません。

さらに、返済資金のために新たな借り入れを繰り返すと、残りの元金が増えて利息も膨らみ、返済期間が長引くという悪循環に陥る場合もあります。

リボ払いを使っているから

アコムでは、ACマスターカードが付帯したローン商品を提供しています。

しかし、キャッシングの返済方法としてリボ払いを選ぶと、｢利息が高く感じる｣｢なかなか元金が減らない｣と感じる方も多いようです。

特に、アコムでは契約条件が良い人ほど、この一定の割合が低く設定されて毎月の返済額が少なくなります。

そのため、借入残高を少しずつ返していく形となり、完済までに時間がかかるケースもあります。

35日ごとの返済を選んでいるから

アコムで ｢35日ごと返済｣を選択する と、利息の負担が大きく感じられます。

カードローンの利息は日割りで計算され、返済したお金は利息の支払いに充てられ、残った分が元金の返済に回る仕組みです。

同じ回数で返済する場合でも、35日ごとの返済では1回あたりの期間が長くなるため、それだけ支払う利息も多くなってしまいます。

さらに、35日ごと返済だと1年間で約10回しか返済できず、元金の減りがゆっくりになりやすい点にも注意が必要です。

アコムの利息負担を下げる方法

アコムを最初に利用する際には、上限金利の18.0%が適用されることが一般的です。

そのため、 できる限り金利を下げて、利息負担を軽減できるよう工夫する必要 があります。

ここでは、アコムの金利や利息負担を下げる5つの方法について詳しく解説していきます。

30日間(約1ヶ月)金利0円の期間中に多く返済する

アコムには 30日間の無利息期間 があります。

この期間内に借入金を完済することで利息負担がなくなります。

少しでもお財布に余裕があるのであれば、 無利息期間内に可能な限り返済してください。

なお、アコムの無利息期間は借入の有無に関わらず、契約日の翌日からスタートします。

契約後すぐ借入をしないと無利息期間が減ってしまうので、借入の予定があるタイミングで契約することをおすすめします。

繰り上げ返済でいつもより多く返済する

繰り上げ返済を効率よく行っていくことも利息負担を軽減するためのポイントです。

アコムは金利が高いため、毎月1回や35日ごとの返済だけでは利息の支払い分が多くなり、元金が減少しません。

しかし、 繰り上げ返済では返済額のほとんどが元金返済分に充当され、元金が減って定額返済の際の利息負担が少なくなり、効率的に元金が減少するという好循環を作れます。

お財布に余裕があるときはこまめに繰り上げ返済を行ってください 。

一括返済で返済期間を短縮する

一括返済で 返済期間を短縮することでも利息負担を軽減できます。

例えば、アコムで50万円借りた場合、20回返済の利息負担額は94,690円ですが、10回返済の場合は48,569円まで減少します。

余裕があるのであれば繰り上げ返済や一括返済で返済期間を大きく短縮することで利息負担を大幅に減らすことが可能です。

利用限度額を増額して適用金利を下げる

利用限度額を増額すれば適用金利が下がる可能性があります。

利息制限法では100万円以上の貸付時の金利の上限は15%です。

つまり、アコムで100万円未満の限度額で金利15%超が適用されているのであれば、100万円に増額することで15%以下へと金利を下げることが可能です。

アコムを半年以上利用して、 返済に遅れがない状態を継続すれば増額審査に通過できる可能性 があるので、まずはアコムへ相談してください。

借り換えやおまとめローンを使う

アコムの金利を下げる方法として有効なのが ｢おまとめローン｣や｢ローンの借換｣ があります。

おまとめローンや借換を利用すると、複数の高金利ローンを低金利の一本にまとめられるため、利息の総額が減り、月々の返済負担が楽になります。

一方で、借り換えやおまとめローンは、借入金額が多くなるため審査が厳しめになります。

また、他で新たな借入をすると返済総額が増える可能性や借換時に手数料や諸費用がかかるケースもあるため注意しなければなりません。

毎月の返済は楽になりますが、返済期間が長引くと総利息が増える場合があるので、シミュレーションと考慮して検討してください。

電話して金利の引き下げ交渉する

アコムは電話やメールなどで｢金利を下げられませんか？｣と相談すれば、 審査を行い、金利の引き下げに応じてくれる場合があります。

アコムとしても、優良な顧客を他社に奪われることは避けたいため、顧客によっては金利の引き下げに応じてもらえる可能性があります。

増額審査と同じく 半年以上の利用実績と返済に遅れがないことが条件 になるので、まずは返済期日を守った状態で半年以上は利用してください 。

負担を減らしても返済できないなら任意整理を使う

アコムで返済が厳しくなることもありますが、どうしても返済が厳しい時は 任意整理も選択肢に入れる のも得策です。

ここでは、アコムの利息負担を軽減するために、任意整理を使うコツについて解説します。

アコムの借入も同意があれば任意整理できる

アコムの借金も、 合意が得られれば任意整理の対象 にできます。

ただし、遅延損害金やこれまでに支払った利息のカットは難しいため、基本的には今後発生する利息の減額や返済期間の延長が認められる場合が多いです。

なお、アコムの利用期間が1年程度の場合は、｢利息の減免が難しい｣｢分割払いは最長でも1年｣など、任意整理による効果が感じられない場合もあります。

一方、2年以上利用している場合は、利息のカットや3年程度の分割払いに応じてもらえる可能性が高くなります。

任意整理後はアコムから借入できない

アコムに限らず、債務整理を一度行うと、その後は同じ金融機関からの借入がほぼ不可能になります。

これは各金融機関が、債務整理の履歴や返済遅延、強制解約などの情報を社内で独自に管理しているためです。

これらの情報は、信用情報機関のいわゆるブラックリストとは異なり、社内独自の基準で管理されるため、基本的に消えることはありません。

社内情報がどこまで外部と共有されるのかは明確ではありませんが、同じグループ会社間では情報共有されていると考えておいてください。

任意整理後は返済を滞納してはいけない

任意整理の手続きが完了した後は、 債権者との合意事項に従い、通常3〜5年かけて計画的に返済を続けていく ことになります。

しかし、この返済を滞納すると、｢完済する意思がない｣とみなされ、残りの債務を一括で請求される可能性があります。

さらに悪化すると、債権者から訴訟を起こされ、財産の差し押さえに至る恐れもあります。

任意整理によって負担が軽減されたにもかかわらず、返済を怠ってしまっては意味がありません。

合意した返済計画に沿って、遅れることなくしっかり返していくことが大切です。

任意整理を成功させる方法

任意整理は、法律の知識や債権者との交渉が必要となるため、ご自身で進めるのが難しい場合もあります。

そこで、ご検討いただきたいのが、 借金問題や債務整理に強い弁護士への相談 です。

弁護士は、あなたの状況を丁寧にヒアリングし、最適な解決策を提案して、少しでも有利な条件で和解できるよう交渉してくれます。

任意整理を検討する際は、 実績豊富で任意整理に強い法律事務所を選ぶことをおすすめ します。

アコムから借りたら終わり？利用者の評判・口コミ

アコムを利用した方の口コミがSNSなどで投稿されています。

ここでは、 利用者の良い口コミや悪い口コミ について紹介します。

アコムの利息に関する良い評判・口コミ

新卒の人も会社によっては寸志という形で夏季賞与が少しだけもらえることもあるし、アコムの金利は18%やから3ヶ月やと30万に対しての利息はだいたい1万円くらいなので、働き始める直前後で入用の際は消費者金融も意外とありということ。

— くじゅ (@kuju1409) March 17, 2023

アコムは金利18.0%と高いですが、30日以内に返済すれば無利息ですし、3ヶ月借りても1万円程度の利息負担です。

短期間で返済すればそれほど利息負担は高くなく便利 という口コミが多くなっています。

アコムの利息に関する悪い評判・口コミ

【金利の話】
私もギャンブルの為に借りていたアコムなどの消費者金融の多くは借入金利18％となっている。200万円借りた場合、月々6万円の返済で完済まで5年ほどかかる。
6万円×12ヶ月×5年＝360万円
360万円−200万円（元金）＝160万円
借りた額と同額程度の金利を払う事になる。借りたらあかんよ。

— ゆう@ギャンブル依存脱却コーチ (@nogyanbule) May 3, 2023

アコムで金借りたら金利恐ろしいですw

— 泉南のしゅうちゃん (@sennan_shuchan) April 8, 2023

アコムの悪い口コミには｢借りたら金利負担が恐ろしい｣という内容もありました。

確かに長期間借りれば利息負担は非常に高額になります。

可能な限り利息負担を減らしてアコムを利用するために、短期間で返済することを心がけましょう。

アコムの基本情報

アコムの利息はおかしいに関するまとめ

アコムの利息は、 利息制限法で定められた金利を適用しているため、おかしいとは言えません。

しかし、最低適用金利が18.0％と銀行カードローンより高めになっているため、利息の額もそれなりに高くなります。

できるだけ利息の負担を軽減させたい方は、下記の方法も検討することをおすすめします。

また、無理のない返済ができるように、返済計画の見直しを行うことも検討してみてください。

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【アイフルの貸付条件】
■商号：アイフル株式会社■登録番号：近畿財務局長(14)第00218号■貸付利率：3.0%～18.0%(実質年率)■遅延損害金：20.0％(実質年率)■契約限度額または貸付金額：800万円以内(要審査)※1■返済方式：借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式■返済期間・回数：借入直後最長14年6ヶ月(1～151回)■担保・連帯保証人：不要※1：ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です