銀行融資の金利相場はいくら？各金融機関ごとの平均と計算方法、法人・個人事業主の違いについて

この記事では、上記のような疑問・お悩みを解決します。

事業資金の調達を検討している人にとって、日本政策金融公庫や銀行、ノンバンクのどこで融資を受けようか悩んでいる事業者も少なくありません。

この記事では銀行融資の金利相場を具体的な商品の金利をもとにまとめていますが、融資を受ける法人・個人事業主の信用力によって適用される金利が大きく異なるのも事実です。

そこで今回は、 日本政策金融公庫や銀行、ノンバンクの金利相場を紹介したうえで、銀行融資を受けるときに知っておきたい法人と個人事業主の違い、金利の計算方法などについて解説 します。

金利を低くする方法も紹介するので、銀行融資の利用を検討している人はぜひ参考にしてください。

各金融機関の金利相場・平均

各金融機関の金利相場や平均を紹介します。

事業者が融資を受けるときの借入先は、日本政策金融公庫や銀行、ノンバンクが一般的です。

各金融機関の特徴を含めて各金融機関の金利相場・平均を紹介 するので、ぜひ参考にしてください。

日本政策金融公庫

日本政策金融公庫の中小企業事業における、2023年2月1日時点の標準的な金利は融資期間に応じて基準利率1.08～1.9%です。

担保の有無を含む信用リスクなどによって異なる場合があるので、あくまでも目安としてください。

基準利率がベースとなりますが、 融資制度や条件によっては特別利率が適用 されます。

なお、融資先の約9割が従業員数9人以下、融資金額の約8割が1,000万円以下と小口無担保融資が主体の国民生活事業では、基準利率2.03～3.15%です。

銀行

銀行の金利相場は0.9～15% です。

原則として担保や第三者保証人は不要で利用できる融資商品の金利相場ですが、金利にはかなり幅があります。

もっとも、融資限度額自体に幅があるため、金利に幅があるのも当然です。

上限金利を見ると約14%なので、日本政策金融公庫と比べると金利は高めとなっています。

ノンバンク

ノンバンクの金利相場は3.1～18%です。

銀行は即日融資が難しいものの上限金利15% であり、ノンバンクは即日融資も可能で上限金利は18%と高めです。

ノンバンクは金利負担が大きいため、緊急を要する場合や銀行融資を受けることが難しい場合を除いて、まずは銀行融資の利用を検討することをおすすめします。

銀行融資における法人と個人事業主の金利には差がある

銀行融資における 法人と個人事業主の金利には、差がある傾向 にあります。
法人と個人事業主の金利に差がある理由や傾向を紹介するので、参考にしてください。

法人(大企業)向け銀行融資の金利は低くなりやすい

法人(大企業)向け銀行融資の金利は、低くなりやすい です。

大企業であれば一般的に財務が安定しており、銀行が設定する信用コストは低くなります。

信用コストが低くなるため、銀行も法人(大企業)に対しては金利を低く設定することが可能です。

中小企業向け銀行融資の金利は平均で設定されやすい

中小企業向け銀行融資の金利は、一般的に大企業より財務が安定しないため、 平均的な金利が設定されやすくなっています。

銀行ではないものの、日本政策金融公庫の場合、中小企業事業は基準利率で1.08～1.9%である一方、国民生活事業の基準利率は有担保1.08～2.8%です。

下限金利は同じですが、上限金利は中小企業事業より国民生活事業のほうが高めに設定されています。

個人事業主向け銀行融資は金利が高くなりやすい

個人事業主向け銀行融資は、法人と比べて金利が高くなりやすい です。

法人と比べると事業規模が小さく財務が安定していない傾向にあるほか、収支について事業とプライベートの区別が明確でない場合もあります。

決算書の信頼性が劣る傾向にあること、事業とプライベートの区別が明確ではないことなどから、法人よりも個人事業主は金利が高く設定される傾向にあります。

銀行融資の金利相場が金融機関ごとに異なる理由

銀行融資の金利相場が金融機関ごとに異なる理由は、 金融機関ごとに資金の調達金利や経費率、貸出に対する姿勢が異なる からです。

金融機関ごとに金利が異なる理由について、詳しく解説していきます。

金利によって利益を出している

金融機関ごとに金利が異なる理由を理解するための前提として、 銀行は金利によって利益を出している ことを認識しておく必要があります。

金利が低いほど銀行は利益を出しにくい一方、金利を高く設定すると利益を出しやすいのは当然です。

ただし実際は、金利は銀行の利益だけでなく銀行が資金を調達するときの金利のほか、経費率、返済されなかったときの損失(信用コスト)も金利に含まれています。

たとえば、預金金利を低めに設定している銀行は、融資のための資金を低金利で調達可能です。

一般的に、店舗を持つ都市銀行や地方銀行よりも、店舗を持たないネット銀行のほうが経費率も低いと考えられます。

このように、同じ銀行であっても利益をどれだけ乗せるかや調達金利と経費率の違いによって金利に差が生じます。

貸倒リスクを軽減するため

銀行によって金利が異なるもう1つの理由は、 貸倒リスクに応じて金利を決定しているから です。

つまり銀行は、返済されなかったときの損失(信用コスト)をあらかじめ見込んでおき、そのうえで採算が取れるように金利を決定しています。

たとえば、信用力の高い企業に融資をする場合は見込まれる損失が比較的小さいため、金利を低く設定して融資することが可能です。

一方で、信用力の低い企業に対しては見込まれる損失が比較的大きいため、金利を高く設定しなければ銀行が採算を取れない可能性があります。

【銀行融資】金利の計算方法と返済方法

銀行融資における 金利の計算方法と返済方法 を紹介します。

銀行融資を検討している人は、紹介する金利の計算方法と返済方法を理解し、金利の負担をできる限り抑えるようにしてください。

金利の計算方法は「利息額＝借入残高×金利率×借入期間」

金利(利息)の計算方法は、「借入残高×金利率×借入期間」です。

たとえば、次のような条件において30日間に発生する利息は、 「金利(利息)14,794円=借入残高120万円×金利率(年)15%/365日×30日」 となります。

なお、利息の計算結果について1円未満の端数は切捨てています。

返済方法は「元金均等返済」と「元利均等返済」の2種類

返済方法には、元金均等返済と元利均等返済の2種類があります。

元金均等返済は毎月の返済額のうち元金のみが一定になる返済方式で、元利均等返済は毎月の返済額が(元利金:元金と利息)一定になる返済方式です。

銀行融資の金利を低くするには？

銀行融資の金利を低くする方法を紹介します。

資金調達コストを抑える ために、何をすべきか確認してみてください。

企業の信用度がわかる「格付け」を改善

銀行融資を受けるとき、 銀行は企業の財務状況や資金繰り、収益力などにより返済能力を判定し、債務者区分を行う 場合があります。

財務状況や資金繰り、収益力などは決算書に基づいて判定されるため、格付けを改善するためには連続黒字を実現したり、キャッシュフローを改善したりしなければなりません。

決算書から読み取れる情報はほかにも多数あり、税理士や会計士などと連携して決算書を改善してくことが望まれます。

資金繰り表と経営計画書を作りこむ

資金繰り表や経営計画書を作り込む ことも金利を低くするためのポイントです。

資金繰り表とは、発生主義にもとづく損益計算書と異なり、現金収入や現金支出をまとめた表を指します。

経営計画書とは、経営者が考えている経営計画を示した書類のことです。

経営計画書には、一般的には会社の概要や目標を記載したうえで、目標達成のための資金計画や人員計画なども記載します。

資金繰り表や経営計画書がしっかりと作り込まれていると、銀行からの評価も改善しやすいです。

会計処理は適切に行う

会計処理を適切に行うことで、決算書の信頼性が向上し金利を低くすることにつながる場合があります。

適切な会計処理をするには、 会計参与設置会社の場合は中小指針、会計参与を設置していない会社は中小会計要領に則った会計処理をする ことが理想的です。

銀行融資の金利が決まるプロセス

銀行融資の金利が決まるプロセスは、一般的に定量評価と定性評価から構成されています。

定量評価と定性評価の内容を知り、金利を低くするためのポイントを把握してみてください。

返済能力をみる「定量評価」

定量評価とは、 企業の決算書などから返済能力を査定するもの です。

収益性や安全性、成長性、債務償還能力などの観点から財務指標をみるのが定量評価の代表例です。

融資希望者をみる「定性評価」

数字であらわせる企業の財務をみる定量評価と異なり、 数字であらわせない融資希望者の人格や資質なども定性評価として評価される 場合もあります。

会社の歴史や市場規模の動向なども含めて判断され、数字ではなく銀行担当者の主観も入る点が特徴です。

ただし、定量評価と定性評価では定量評価の比重が大きいことが一般的です。

銀行融資の金利相場 まとめ

銀行融資の金利相場は、0.9～15%と幅があります。

ノンバンクの金利相場は3.1～18%なので、ノンバンクに比べると銀行融資は有利な条件で融資を受けることが可能です。

ただし、銀行融資は即日融資が難しく審査が厳しめである一方、ノンバンクは即日融資も可能で審査は比較的通りやすい傾向にあります。

銀行融資の金利を低くするためには適切な会計処理にもとづいて決算書を作成し、安定した黒字を継続するなど決算書の改善が必要です。

ぜひ紹介した銀行融資の金利相場などをもとに、どの金融機関で融資を受けるか参考にしてください。