事業資金が借りやすい金融機関ランキング5選!個人事業主でも融資が受けやすくなるポイントと注意点

運営事務局
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更新日2024/5/27
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事業資金 借りやすい アイキャッチ

事業資金とは?個人事業主でも借りられる?

事業資金が借りやすい銀行が知りたい!

事業資金と運転資金は何が違う?

事業資金が借りられる金融機関は、ノンバンクのビジネスローン日本政策金融公庫銀行など複数あります。

事業資金とは
新規事業の立ち上げや事業継続のために必要な経費のこと

ただし、審査のハードルは金融機関ごとに異なり、申し込みさえすればどこでも借りられるわけではありません。

また、金利の高さや小規模企業にも親身に対応してくれるなどの違いもあります。

事業者の規模や業種内容によって借りやすい金融機関があるため、それぞれの特徴をしっかりと理解して選択することが重要です。

そこで今回は、事業資金が借りやすい金融機関をランキング形式で紹介していきます。

個人事業主でも融資が受けやすくなるポイントや注意点などまとめているので、事業資金が借りやすい金融機関を探している人はぜひ参考にしてみてください。

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事業資金とは

事業資金 借りやすい 事業資金とは
事業資金とは、新規事業の立ち上げや事業を継続していくために必要なさまざまな経費のことです。

事業の規模や業種などによって、どのくらい事業資金が必要になるかは異なります。

なぜなら、事業者によって事務所の家賃や従業員の雇用経費、店舗に導入する設備資金などが違うからです。

また、外部から資金調達をする際には、使用目的によって金額や条件が異なります。

そのため、事業資金はどのような使い道かによって、設備資金と運転資金に分けて考えられています。

設備投資とは
事業に必要な設備を購入する費用のことです。事業の拡大や今まで使用していた設備の入替などで使用します。店舗の内装工事費や宣伝のための制作費などが挙げられます。
運転資金とは
事業の継続に必要な資金のことです。事業を維持するための資金や売上の増減に対応する資金などに使われます。一時的に必要となる設備投資に比べて、運転資金は継続的に必要となる資金といえます。

事業資金が借りやすい金融機関ランキング5選

事業資金 借りやすい 金融機関 ランキング
事業資金を借りられるのは、銀行や信用金庫などの金融機関で数多くあります。

しかし、それぞれの金融機関ごとには審査があり、通過しなければ借り入れることはできないため簡単ではありません。

ここでは、事業資金が借りやすい金融機関をランキングにしてご紹介します。

  1. ノンバンク
  2. 信用金庫・信用組合
  3. 日本政策金融公庫
  4. 地方銀行
  5. 大手銀行

どの金融機関で事業資金を借りようか迷っている人は、ぜひ参考にしてみてください。

金融機関 特徴
1位 ノンバンク ビジネスローンなどは融資審査のハードルが一番低い。銀行などで借りられなかった事業者も借り入れできる可能性がある
2位 信用金庫・信用組合 地域の復興や繁栄に力を入れているため、中小企業や個人事業主などにも積極的に融資してくれる
3位 日本政策金融公庫 個人・小規模・中小企業向けにも借りやすい融資制度が多い。また、職種や状況などにあわせた融資が受けられる
4位 地方銀行 地域密着型のため地元の企業に手厚い。ただし、信用金庫よりも低金利で融資限度額が大きいため審査は厳しめ
5位 大手銀行 資金源が豊富で低金利。大口融資が中心のため審査は厳しい

事業資金が借りやすい金融機関ランキング第1位 ノンバンク

項目 詳細
メリット ・無担保、無保証で融資可能
・融資を受けるまでがスピーディー
・審査に通りやすい
デメリット ・金利が高い場合がある
・融資限度額は低め
・銀行などからは融資を敬遠される可能性も

金融機関の中でも審査がゆるく、事業資金がもっとも借りやすいのは「ノンバンク」です。

ノンバンクとは、預金業務を行わない金融機関で、融資だけに特化した消費者金融などの業者のことをいいます。

ノンバンクが借りやすい最大の理由は、金利が高いことです。

融資審査の厳しさは金利の高さと比例しており、金利が高いノンバンクは審査が甘い金融機関といえるのです。

そもそも融資は、融資相手が返済できなくなってしまえば、金融機関の損害になってしまうためリスクがあり、貸し倒れのリスク分も含めて金利の設定を行っています。

高金利の融資が可能な金融機関は、貸し倒れリスクの高い相手でも貸してくれるともいえ、審査が甘いということになるのです。

ノンバンクなどの消費者金融では、金利の上限が18%程度のところが多くそのほかの金融機関よりもかなり高金利です。

銀行などで融資が受けられない企業でも高金利で融資を行ってくれますが、返済計画をしっかり立てなければ今後の経営に大きく影響するので注意してください。

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事業資金が借りやすい金融機関ランキング第2位 信用金庫・信用組合

項目 詳細
メリット ・地元企業は取引しやすい
・ベンチャーや小規模事業者にも親身に対応してくれる
・地方自治体の制度融資も詳しい
デメリット ・銀行に比べると金利が少し高め
・審査には時間がかかる
・融資限度額が低いことが多い

次に、事業資金が借りやすい金融機関は「信用金庫や信用組合」です。

信用金庫や信用組合は、営利第一の銀行ではなく地域の活性化や地域新興を重点としている金融機関です。

地域住民との相互扶助を大切にしているからこそ、ベンチャー企業や個人事業主などにも親身になって対応してくれます。

銀行に比べると金利は高くなりますが、審査のハードルはぐっと下がります。

大手の銀行などで融資を断られた人でも、信用金庫や信用組合であれば借りられるケースも少なくありません。

基本的に、信用金庫や信用組合で申し込みをした場合は、信用保証協会を提案されることが多くなります。

保証協会付きの融資は、信用金庫だけでなく、あわせて信用保証協会からの判断もあった場合のみ借りられます。

信用保証協会の判断によって借りれるかどうかが変わってくるので、その点については注意してください。

事業資金が借りやすい金融機関ランキング第3位 日本政策金融公庫

項目 詳細
メリット ・低金利
・無担保、無保証
・創業支援制度の充実
・事業についてのアドバイスも得られる
デメリット ・審査に時間がかかる
・面談が重視されるため準備は入念にする必要あり
・審査はやや厳しい

事業資金が借りやすい金融機関の第3位は「日本政策金融公庫」です。

日本政策金融公庫とは
民間の金融機関とは異なっており、口座を持たず預金業務をしていない融資業務のみを行う政府系金融機関です。中小企業や小規模事業者などに対し、融資や信用保険などの支援を行っています。

どんな人でも申し込みができるように、用意されている融資制度が多いのが特徴的です。

融資制度の一例
  • 一般貸付:ほとんどの業種向け
  • 新規開業資:新規事業者や事業開始後およそ7年以内の人向け
  • IT活用促進資金:情報化投資を行う人向け
  • 海外展開・事業再編資金:海外展開を図る人向け
  • 企業再建資金:事業の再建を図る人

個人事業主や小規模事業者、中小企業までさまざまな事業規模の人を受け入れているため、申し込める融資を探しやすいのも魅力です。

金利も低めに設定されており、担保があれば0.3%から、無担保であれば0.66%から借りられます。

ただし、金利が低く国が管轄しているため審査においては比較的厳しいとされています。

事業資金が借りやすい金融機関ランキング第4位 地方銀行

項目 詳細
メリット ・地元企業へのサービスが厚め
・地域内に支店が多い
・信用金庫と比べると低金利で融資限度額が大きい
デメリット ・地域外に支店が少ない
・審査に時間がかかる
・審査はやや厳しい

事業資金が借りやすい金融機関の第4位は、地域密着型の金融機関である「地方銀行」です。

地域にお住まいの人や地元の企業にとっては、非常に身近で親しみを感じやすい金融機関といえます。

相談も気軽にしやすいため、個人事業主や中小企業にとっては頼れる存在のひとつです。

同じ地域密着型の金融機関に信用金庫がありますが、 地方銀行の方が低金利で融資限度額が大きいといった特徴があります。

そのため、大口の融資希望者には借りやすい金融機関ですが、金利が低い分審査は難しいため注意が必要です。

さらに、地域外になると支店の数が少なく、将来的には全国展開したいと考えている企業にとっては少しデメリットに感じる可能性もあります。

事業資金が借りやすい金融機関ランキング第5位 大手銀行

項目 詳細
メリット ・審査に通ることで企業の信用度が上がる
・低金利が多い
・申し込み時の書類が少ない
デメリット ・審査が厳しい
・審査に時間がかかる
・中小企業は審査に通りにくい可能性あり

事業資金をもっとも借りにくいのが「大手銀行」です。

強大な資産や収益規模を持っている大手銀行では、信用度の高い上場企業などを中心に取引を行っています。

そのため、低金利を設定していますが個人事業主や中小企業、ベンチャー企業などにとっては、審査を通るのが難しくハードルが高いといえます。

審査のハードルが低くなる信用保証協会の保証付き融資もありますが、直接企業に貸し付けるプロパー融資であればさらに審査が厳しくなってしまいます。

プロパー融資とは
金融機関が事業融資を行う際に、信用保証協会の保証などがなく、直接自身の責任100%で実行する融資のことです。中小企業などは信用保証協会の保証つき融資を優先的に行います。

審査は厳しくても低金利で申し込みしたい人は、審査に時間がかかる点にも注意してください。

事業資金が借りやすい金融機関は金利が高い

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事業資金が借りやすい金融機関はさまざまありますが、金利が高いという点には注意しなければなりません。

もっとも借りやすいとされるノンバンクは、金利の上限が18%です。

実際に支払うことになれば、負担が大きく大変になることが予想されます。

借り入れる前には、どのように支払いをしていくか返済計画をしっかり立ててから検討するようにしてください。

金利の面から考えると ノンバンクよりも金利が非常に低い「地方銀行」や、低金利が魅力の「日本政策金融公庫」などがおすすめです。

地方銀行であれば、個人事業主や中小企業の人でも融資相談にのってもらいやすいため、気軽に相談できます。

事業資金を借りやすくするポイント

事業資金 借りやすい ポイント
事業資金は、金融機関によって借りやすさが異なります。

ただし、ポイントを押さえることで審査に通りやすくなり、より借りやすくなるのです。

ここでは、事業資金を借りやすくするポイントを3つ解説します。

事業資金を借りやすくするポイント
  • 事業計画書を作りこむ
  • 融資ではなく創業融資も検討する
  • 認定支援機関を利用して申し込む

事業計画書を作りこむ

事業資金を借りやすくするポイント1つ目は「事業計画書を作りこむ」です。

事業計画書は、融資の審査で提出を求められることの多い書類のひとつです。

事業内容や企業の戦略、財務計画などを丁寧に作りこむことで、審査の合否を左右するといっても過言ではありません。

金融機関はこの事業計画書をもとにして、企業が今後どれくらい収益を見込めるかどうかを判断するためです。

そのため、今後の収益性をみて返済能力があると判断されなければ、審査に通るのは難しくなります。

事業計画書は細かく具体的に書き、エビデンスなどのデータも入れて説得力を持たせることが重要です。

事業計画書の基本的な記載項目
・企業の概要
・事業内容やコンセプト
・サービス、商品の概要
・自社の強み
・市場規模、競合他社などの環境面
・マーケティング戦略
・事業展開のスケジュール、人員計画
・財務計画

整合性の取れた内容をわかりやすく書くように注意し、数値などはしっかりとした根拠を持つようにしてください。

融資ではなく創業融資も検討する

事業資金を借りやすくするポイント2つ目は「融資ではなく創業融資も検討する」です。

事業資金をもっとも借りやすいタイミングは、創業してから5年程度とされています。

民間の金融機関や日本政策金融公庫などでも「創業融資」の制度が非常に充実しており、積極的に貸してくれます。

時期的な要素も関わってくるので、 通常の融資よりも創業融資を申し込んだ方が借りやすい場合もあるのです。

また、創業融資は創業時だけしか申し込みできないわけではありません。

創業してからおよそ7年目くらいまでは融資の対象となるため、該当する事業者はぜひ活用を検討してみてください。

認定支援機関を利用して申し込む

事業資金を借りやすくするポイント3つ目は「認定支援機関を利用して申し込む」です。

認定支援機関とは、経営に関する専門知識や実務経験が一定レベルあると国が認定した「機関や士業の人たち」のことです。

MEMO
金融機関、商工会や商工会議所、税理士、公認会計士、中小企業診断士などが認定されています。認定支援機関は、中小企業や小規模事業者などから経営に関する相談を受けて支援します。

これらの機関に相談して日本政策金融公庫へ申し込みの際に、間に入ってもらうことで審査を通過する可能性が高くなります。

認定支援機関では、事業計画書の作成をサポートしてくれたり、審査の面談についてのアドバイスをもらったりとさまざまな支援を受けられます。

そのため、審査の際には信用度が上がり審査に通過しやすくはなりますが、相談料が発生する点には注意してください。

必ず借りれるビジネスローンはない?通りやすい融資の特徴

事業資金 借りやすい 審査 特徴
必ず借りれるビジネスローンはありませんが、審査に通りやすい融資はあります。

以下の3つが通りやすい融資の特徴に該当します。

通りやすい融資の特徴一覧
  • 法人向けビジネスローン
  • 独自審査を実施
  • 有担保で貸出をしている

独自審査を実施している、担保ありの貸出をしているなどの商品が通りやすい融資の特徴です。

次の内容で詳しく解説していますので、どうしても審査を通りたい方はぜひ参考にしてください。

法人向けビジネスローン

審査に通りやすい融資の特徴1つ目は「法人向けビジネスローン」です。

なぜなら、法人向けのビジネスローンは「銀行融資では貸出が難しい中小零細企業などを対象として作られた商品」だからです。

通常の銀行融資の場合は貸出まで数日から数週間かかりますが、 ビジネスローンの場合は即日融資も可能 としている業者もあります。

ただ、法人向けのビジネスローンは銀行融資よりも金利が高いので、サービス選びの際は注意してください。

独自審査を実施

審査に通りやすい融資の特徴2つ目は「独自審査を実施している」です。

一般的な貸金業者は、信用情報を使い申込者の借入の返済履歴をチェックするため、過去に融資の延滞を起こした方は審査に落ちるケースがあります。

一方で独自審査の場合、 信用情報の網にかからず融資を受けられる可能性があります。

ただし、赤字続きなど決算状況が悪いと審査に通りづらくなるので、必ずしも借入できるわけではない点は注意してください。

有担保で貸出をしている

審査に通りやすい融資の特徴3つ目は「有担保で貸出をしている」です。

担保とは
融資を返済できなくなった場合、代わりに債務者が差し出すもの。

例として不動産や車などがある。

担保なしで返済不能になった場合、不利益を被るのは金融機関ですが、 担保があれば差し押さえすれば良いので貸し倒れのリスクを減らせます。

融資の審査を通りやすくするには、担保ありの商品を選ぶのがおすすめです。

事業資金に関するよくある質問

事業資金 借りやすい よくある質問
ここでは、事業資金に関するよくある質問をまとめてみました。

事業資金に関するよくある質問
  • Q:事業資金を借りられない原因はなんですか?
  • Q:事業資金の借入・融資は個人事業主でも可能?
  • Q:個人事業主が事業資金の融資を受けるには?
  • Q:個人事業主でも通りやすい融資制度を教えてください
  • Q:法人も通りやすい融資制度はありますか?
  • Q:日本政策金融公庫は個人事業主も融資の対象ですか?
  • Q:個人事業主は運転資金の融資を受けられますか?

事業資金について、理解を深めたい人はぜひ参考にしてみてください。

Q:事業資金を借りられない原因はなんですか?

事業資金を借りられない原因は、以下の3つが考えられます。

  • 信用情報に問題がある
  • 経営計画が具体的ではない
  • 必要以上の融資額を希望している

借入や公共料金・税金の支払いを滞納している場合は、信用情報に記録されるため融資の利用が難しくなります。

もし、支払いを滞納しているものがある場合は、早急に支払いを済ませてください。

また、融資後の経営計画が曖昧で具体的でない場合も、お金を返済できるかどうかわからないと判断され、審査に落とされる可能性があります。

そのため、 事業計画を入念に練ってから融資に申込してください。

さらに、必要額以上の融資額を希望する場合も審査落ちする可能性があるので、申込の際は最低限の金額を希望してください。

Q:事業資金の借入・融資は個人事業主でも可能?

事業資金の借入・融資は、個人事業主でも可能です。

ただし、原則として開業届を提出し、確定申告をしていなければなりません。

開業届けも確定申告も出していない場合でも融資が受けられないわけではありませんが、非常に難しくなると考えておいてください。

とはいえ、 日本政策金融公庫などでは、前年の業績を示すことができれば審査がうけられるケースもあります。

Q:個人事業主が事業資金の融資を受けるには?

個人事業主が事業資金の融資を受ける場合、以下の方法が挙げられます。

  • 日本政策金融公庫の融資制度を利用する
  • 住んでいる地域の信用金庫の融資制度を利用する
  • 普段から付き合いがある銀行の融資を使う
  • 補助金や助成金を活用する
  • ビジネスクレジットカードで決済する
  • クラウドファンディングを利用する

基本的にはビジネスクレジットカードでの決済や助成金・補助金などを利用するのがおすすめです。

もし、個人事業主として過去に売上実績がある場合は、 信用金庫や銀行の融資を利用するのも一つの手です。

Q:個人事業主でも通りやすい融資制度を教えてください

個人事業主でも通りやすい融資制度は、以下の2つです。

  • ビジネスローン
  • ビジネス用クレジットカード

ビジネスローンは、金融機関が提供している事業資金用の融資です。

金利が高い代わりに、 個人事業主でも審査に通りやすく即日融資も可能 というのが大きな特徴となっています。

また、ビジネス用クレジットカードもカード決済で支払いを遅らせることができます。

なお、ビジネスカードを選択する際は、ポイント還元率や年会費、付帯するサービスなどを比較するのがおすすめです。

Q:法人も通りやすい融資制度はありますか?

法人も通りやすい融資制度は、ビジネスローンです。

ビジネスローンは、事業用資金を調達するためのローンであり、 銀行融資よりも金利が高い分審査が通りやすくなっています。

なお、ビジネスローンを利用するのにおすすめなのはAGビジネスサポートです。

AGビジネスサポートは、最大1,000万円を最短即日で資金調達できます。

消費者金融大手のアイフルのグループ会社が運営しているので、安心して取引可能です。

AGビジネスサポートは、 銀行融資でない方法で資金調達したい方におすすめ です。

Q:日本政策金融公庫は個人事業主も融資の対象ですか?

個人事業主も日本政策金融公庫の融資対象です。

ただし、多くの提出書類が必要となるため注意してください。

個人事業主が日本政策金融公庫から融資を受ける際に必要な書類の例
・借入申込書
・創業計画書
・運転免許証やパスポートなどの本人確認書類
・直近2年分の源泉徴収票または確定申告書
・通帳
・ローンなどがある場合、返済予定表
・賃貸借契約書(自宅が賃貸)
・固定資産性の領収書(自宅が所有)
・賃貸契約が確認できる書類(店舗や事務所を借りる場合)
・許認可が確認できる書類(対象者のみ)
・印鑑証明書など

事業や申請者の状況によって、提出する書類が異なります。

必要書類を抜かりなく提出するためには、認定支援機関に相談すると安心です。

MEMO
認定支援機関とは、税理士、公認会計士、中小企業診断士、金融機関、商工会や商工会議所などのことです。

Q:個人事業主は運転資金の融資を受けられますか?

個人事業主でも運転資金の融資を受けることは可能です。

融資を受ける方法は主に次の5つです。

借りやすさ
ビジネスローン
カードローン
公的融資
信用金庫
銀行

金利は高くなりますが「ビジネスローン」や「カードローン」であれば融資が受けやすいです。

担保や保証人が不要な場合が多く、審査のハードルも低くなります。

また、次に融資が受けやすいのが国や自治体からの「公的融資」です。

日本政策金融公庫や商工会議所、信用保証協会などが当てはまります。

営利目的ではないため低金利で利用がしやすく、母体がしっかりしているため倒産の心配もありません。

特に、 日本政策金融公庫では、新型コロナウイルス感染症に関する貸付や融資もあります。

また「信用金庫」も個人事業主向けの融資相談窓口があり、利用しやすい金融機関のひとつです。

低金利が魅力の「銀行」に関しては審査のハードルが高く、個人事業主の融資は少し難しくなっています。

事業資金が借りやすい金融機関のまとめ

事業資金 借りやすい まとめ
事業資金が借りやすい金融機関はノンバンクであり、地方銀行や大手銀行は融資しづらい とされています。

ノンバンクは、お金を借りやすい代わりに金利が高く、返済の負担が重くなる可能性があります。

一方で、地方銀行や大手銀行は金利が低い代わりに審査が難しく、事業計画などを入念に練って借入の申込をしなければなりません。

金融機関ごとに事業資金を融資するメリット・デメリットが存在するので、特徴を事前にチェックした上で申込することが大切です。

また、事業資金の融資を受けやすくするためにも、事業計画書を練ることや創業融資・認定支援機関を利用して借入するなどの工夫も必要です。

記事を読んで、ぜひ事業資金の調達に役立ててください。

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