信用金庫のデメリット

信用金庫は中小企業の心強い味方ではありますが、デメリットがないわけではありません。デメリットだけにとらわれず、ケースごとに銀行と信用金庫を使い分けるなど、臨機応変な対応をすることが大事です。

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金利が高い

信用金庫はメガバンクと比べると大体1％程度、地方銀行と比べても大体0.5％程度融資金利が高くなります。

図 1金利の高さ概念図

もちろん、信用金庫が特別欲深いというわけではありません。信用金庫は小さな融資をたくさん取り扱っているため、どうしても事務作業にかかる人件費がかさんでしまうためです。

たとえば、1億円を1社に貸す場合と、500万円を20社に貸す場合について考えてみましょう。どちらも総額1億円を貸し出すので金利収益は一緒ですが、審査の回数に差が出ます。

1億円を1社に貸し出す場合、審査は1件で済みます。一方、500万円を20社に貸し出す場合は審査を20件行わなければなりません。審査が多くなればその分人件費もかさみますし、その埋め合わせは金利を高くすることによってフォローするほかありません。少額融資が多い信用金庫で金利が高くなるのは仕方ないことなのです。

ただ、近年はメガバンクの金利よりも安く貸し出す信用金庫も出てきています。金利はその会社の信用格付けによって決まるので、メガバンクからの格付けが低く、信用金庫からの格付けが高いという場合には金利がひっくり返ることもあります。

資金量に限度がある

信用金庫にも銀行と同様にプロパー融資があります。プロパー融資とはその金融機関が100％の責任を負って貸し出す融資のことです。

信用金庫は資金量がメガバンクと比べると少ないですから、プロパー融資で貸し出せる金額の限度は低めです。年間売上高が5億、10億ともなれば、運転資金や設備資金が億単位で必要になることも少なくないでしょう。しかし、それだけの額になると信用金庫の融資だけでは対応できないことがあります。

事業規模が大きくなってきた場合は地方銀行やメガバンクとも付き合いを始めたほうがいいでしょう。ただしその場合でも完全に縁を切ってはいけません。信用金庫は銀行と比べて優しいので、少額の資金が必要になったときなどは優先して助けてくれます。

卒業制度がある

信用金庫を利用できるのは「従業員数が300人以下」もしくは「資本金が9億円以下」の少なくともどちらか一方を満たしている事業者に限られます。最初はこの条件を満たしていたが、事業が拡大して条件を満たさなくなってしまった場合は、信用金庫から「卒業」しなければなりません。

ただし、現在は卒業生金融制度というものがあるため、卒業しても直ちに信用金庫と縁が切れるわけではありません。

卒業生金融とは卒業して会員資格を失った事業者に対する期限付きの融資です。会員だった期間によって5年間または7年間の融資を受けることが出来ます。

ネットバンクの使い勝手

ネットバンクの使い勝手はメガバンクに比べると劣ることが多いです。全国からお客さんが集まってくるメガバンクはホームページの使いやすさにも力を入れていますが、信用金庫はそれほどでもない傾向が強いです。

知名度

信用金庫はメガバンクほど有名でないので、両方口座を持っている場合はメガバンクを決済口座にした方が信頼性が高まります。

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資金調達プロ編集部

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