【2026年版】個人事業主が受けられる融資とは？利用できる制度や各種審査の概要など資金調達方法

2026年に個人事業主が受けられる融資制度は、以下のとおりです。

個人事業主の融資審査のポイントとしては、財産や借入などの財政状況や事業計画書の質、自己資金の金額などが挙げられます。

また、融資をする際の注意点として、手数料や利息の事前確認や無理のない返済計画を立ててから審査に臨む必要があります。

今回の記事では、2026年に個人事業主が受けられる融資制度と融資審査でチェックする内容と注意点、個人事業主が使える融資制度一覧を紹介します。

記事を読むことで、個人事業主で受けられる融資制度ややり方がわかりますので、ぜひ参考にしてください。

個人事業主が受けられる融資制度

融資は、金融商品だけでなく 国の融資制度など多くの手段 があります。

ここでは、個人事業主が受けられる代表的な融資制度を紹介します。

個人事業主が受けられる融資制度① 日本政策金融公庫

個人事業主が利用できる融資制度を提供している代表的な機関が日本政策金融公庫です。

日本政策金融公庫は 中小企業や個人事業主に対して低金利で融資を行っています。

政府系金融機関であるため、 民間の金融機関と比較して低い金利で融資してくれます し、借入期間も長く設定 されています。

借入期間が長く設定されていることで、月あたりの金利支払額を抑えられるので、個人事業主でも借入が負担になりません。

個人事業主が受けられる融資制度② 信用金庫

地域経済を支える信用金庫も個人事業主が利用できる融資制度を提供しています。

信用金庫は、営業地域が一定の地域に限定されており、 利用者から預かった預金を地域の経済のために活用している金融機関 です。

そのため、 主な取引先はその地域に根ざして活動を行っている中小企業や個人事業主 となっていることが特徴です。

日本政策金融公庫と比べて金利は高くなるものの、 個人事業主でも利用可能ですので、融資を受ける際の有力な候補の一つ となります。

個人事業主が受けられる融資制度③ 銀行融資

融資を受ける場合に真っ先に思い浮かぶのが銀行融資です。

代表的な金融機関である銀行は、個人事業主にももちろん融資を行っていますが、他の融資制度と比較すると高い金利での融資となる可能性が高いので注意してください。

また、 融資審査も厳しいことが多く、個人事業主であっても提出しなければならない書類も多くなります。

個人事業主が受けられる融資制度④ 地方自治体や国の融資・補助金・助成金

個人事業主でも利用できる融資制度は地方自治体も提供しています。

その代表的なものが 補助金や助成金です。

返済が必要となる融資以外にも、 返済不要な資金として補助金・助成金を提供している ため、積極的に利用してください。

個人事業主が利用可能な補助金・助成金は限られており、申請書作成の手間がかかるものの、地域ごとに様々な補助金・助成金があります。

個人事業主が受けられる融資制度⑤ ファクタリング

ファクタリング事業者が提供するファクタリングサービスを利用して資金を調達することもできます。

個人事業主であっても利用できる場合があるので、ファクタリング事業者に問い合わせてみてください。

なお、ファクタリングサービスを利用する場合、金利と比較すると手数料が高いことに注意が必要です。

個人事業主の場合、債権額が基準以下のため利用できないケースもあるので、 当面の資金繰りに困っているときにのみ利用する のが検討してください。

個人事業主が受けられる融資制度⑥ 貸金業者のビジネスローン

個人事業主の場合、 融資制度を使わずともビジネスローンで資金を調達するほうが素早い資金調達が可能 です。

融資の申込みには時間がかかりますが、貸金業者のビジネスローンであれば、 即日審査・即日入金 というケース も少なくありません。

融資ほどの多額の資金の借入が必要ないケースでは、貸金業者のビジネスローンの方が個人事業主には向いています 。

個人事業主が受けられる融資制度⑦ カードローン

当面の資金を工面する場合は、 カードローンの利用も個人事業主にはおすすめです。

カードローンは、事業経費の支払いに特化したサービスで、 直接的に資金を得られるわけではないものの、支払いを遅らせることができます。

カードローンで事業経費の支払いをすることでその分の資金を他の支払いに回すことができるので、資金繰りが苦しい個人事業主の方は利用してみてください。

個人事業主の融資審査でチェックされるポイント

個人事業主の融資審査では、 事業計画書や資金の用途の他にも決算面や経営者の資質まで もチェックされます。

ここでは、融資審査でチェックされるポイントを詳しく解説します。

財産や借入れなどの財政状況

個人事業主は、 自分自身で事業を営んでいるため、 個人の財産や借入の状況がそのまま会社の財政状況を意味 しています。

そのため、個人事業主の場合、個人の財政状況について当然チェックされることになります。

たとえば、預金額、借入の状況、固定資産額などがチェックされます。

経営者の資質(スキルやノウハウ、人間性)

個人事業主は、自分自身が保有するスキルやノウハウを活用して売上をあげています。

そのため、 経営者の資質(人間性)がどのようなものかが融資の際に重要となります。

希少なスキルを有していれば、 それだけ需要が多く収入も大きくなるので、融資をしても返済ができる と判断され、融資を受けやすくなります。

事業計画書の質

個人事業主の方のなかには事業計画書を作成したことがない方も少なくありませんが、 融資を受ける場合、事業計画書の質も重要なポイント となります。

事業計画書には、 売上高や利益額など具体的な数値を記入し、その根拠を明示 しなければなりません。

具体的な数値が記入されていないと実現可能性が低い事業計画であるとされ、融資を受けられないケースもあるため注意してください。

自己資金の金額

融資を受けるうえでは、自己資金の金額も重要となります。

特に、創業時融資を受けるようなケースでは、自己資金が無いと融資を受けられない可能性が高くなるので注意が必要です。

融資の資金だけを当てにして、自己資金を用意しないのは、準備不足だと融資担当者に判断されかねません。

融資の使途

融資された場合の資金使途を明確にすることも重要です。

基本的に、 運転資金や設備資金として融資は活用することになります。

当然、個人的な買い物のために融資を受けることはできません。

具体的な資金使途が決まっていない場合、融資を受けられないケースが多いので、融資資金を何に使うのか明確にしておいてください。

融資希望額と返済能力のバランスが適切かどうか

融資希望額は、 自身の返済能力とのバランスで決める必要があります。

返済計画を十分にたてずに融資を受ければ、返済が困難となる場合があります。

融資担当者としても貸倒れは避けたいため、融資希望額と返済能力のバランスをみて融資判断を行います から、返済財源や根拠を説明できるようにしておくことが大切です。

税金や家賃、借入などの滞納がないか

税金、家賃、借入金利の支払いなどの滞納がないかどうかもチェックされます。

個人事業主で定期的な支払いができない状態にあるケースは、すでに資金繰りが苦しい状況 です。

融資担当者としては、そのような個人事業主に融資を行うと、支払いに融資資金が当てられてしまうので融資をしてくれません。

個人事業主が運転資金などを融資する際の注意点

運転資金の融資を受ける際は、単に借りられるかだけでなく、 返済計画の妥当性や金利負担が利益を圧迫しないかを冷静に見極める必要 があります。

本記事では、 審査で重視されるポイントや、借入後のリスクを最小限に抑えるための注意点 を分かりやすく解説します。

手数料や利息をチェックする

融資を受ける際は、 利息と各種手数料の徹底した事前確認が不可欠です。

わずかな金利差でも、長期的な返済総額には大きな差が生まれます。

そして、 事務手数料や保証料、繰上返済時の手数料 など、金利以外の諸費用も見落とせません。

単一の条件で決めず、複数の金融機関を比較して総支払額が最も低くなる条件を選ぶことが、賢い資金調達の鍵となります。

無理のない返済計画を立てておく

融資を利用する際には、 無理のない返済計画をたてることが重要です。

単に資金を得るだけでなく、借入額・金利・期間から毎月の返済額を正確にシミュレーションし、事業の実態に即した計画を練る必要があります。

売上予測や支出とのバランスを欠いた借り入れは、キャッシュフローを圧迫し、最悪の場合、社会的信用の失墜を招きます。

特に個人事業主は、事業資金と生活費が直結しやすいため、返済負担がダイレクトに日常を脅かすリスクを孕んでいます。

返済余力を冷静に見極め、不安がある場合は税理士などの専門家へ相談するのも得策です。

個人事業主でも融資に通りやすくするコツ

個人事業主の場合、会社の売上規模が大きくないこともあって、融資を受けるのは難しいという現実があります。

融資申し込みをする際には、次のようなポイントをおさえておくことで融資を受けられる可能性がぐっと高まります。

個人事業主は開業届の提出で融資が通りやすい

個人事業主は開業届を提出しておくことで融資が通りやすくなります。

個人事業主のなかには、開業届を提出していないというケースも少なくありませんが、開業届を提出していないと、ビジネスとして事業を行っていると見なされません。

結果として、会社の事業を前提としている融資制度を利用できなくなります。

そのため、融資を受けたいのであれば、個人事業主であっても開業届を提出しておく必要があります。

確定申告書類・決算書なども融資の際に提出する

確定申告書類・決算書などがきちんと整備されているかも重要なポイント です。

確定申告書類・決算書が融資の際に重要となる理由は、 会社の財政状態、経営成績 がわかるからです。

これらの書類がなければ、会社の状況がわからないため、融資を受けられない可能性が高くなります。

なので、確定申告書類・決算書をしっかりと作った方が融資は受けやすくなります。

融資の必要書類は事前に準備しておく

融資制度によって提出が必要となる書類は違うので、事前にしっかり準備することが大切です。

確定申告書・決算書は、日頃から帳簿をつけていない と用意できません。

そのため、日頃から融資を受けられるように準備しておく必要があります。

融資制度ごとに必要書類は異なるので、どの融資制度を利用するか事前に考えて、必要書類を準備しておく ようにする必要があります。

自己資金をある程度用意する

融資を受ける際は、 自己資金の準備が審査通過の大きな鍵となります。

自己資金を確保することで借入総額を抑えられるだけでなく、｢計画的に準備を進めてきた｣という信頼に繋がるからです。

自己資金がゼロでも、 事業計画の妥当性や将来性が総合的に評価されれば借入は可能ですが、ハードルは高くなります。

まずは1割を目標に準備を始め、少しでも信頼性を高めるように準備してください。

開業前に融資を受ける

融資の申し込みは、可能な限り開業前に行うのがベストです。

開業前であれば、 実績ではなく自己資金の準備状況や事業計画書の妥当性に基づいて審査される ため、比較的スムーズに通過する可能性が高まります。

一方、開業後に融資を受ける場合、多くは｢資金繰りの悪化｣が申請理由となりがちです。

金融機関は実績(決算書や試算表)を厳しくチェックするため、赤字や業績不振の状態では審査のハードルが格段に上がります。

万が一の備えや安定したスタートを切るためにも、実績を問われない開業前の資金調達がおすすめです。

個人事業主が使える融資制度一覧

個人事業主が使える融資制度としては以下のようなものがあります。

個人事業主が使える融資は、 金融機関のみではなく国が管轄する公庫を活用するのも手段の一つです。

それぞれの融資制度をくわしく解説しますので、ご自身の事業に合う制度を選んでください。

日本政策金融公庫｜マル経融資(小規模事業者経営改善資金)

日本政策金融公庫のマル経融資(小規模事業者経営改善資金)は、 商工会議所や商工会などの経営指導を受けている小規模事業者の商工業者が、経営改善に必要な資金を無担保・無保証人でご利用できる融資制度で す。

利用にあたっては商工会議所会頭、商工会会長等の推薦が必要となりますが、 担保・保証人不要で融資を受けられます。

融資制度の概要は以下のとおりです。

日本政策金融公庫｜セーフティネット貸付・経営環境変化対応資金

政府と民間団体が共同で出資する唯一の政府系金融機関である商工組合中央金庫では、危機対応融資を利用できます。

危機対応融資は、信用力や担保に依らず一律金利となっている ことが最大の特徴で、融資後の3年間まで0.9％の金利の引き下げが実施されるなど、個人事業主でも利用しやすい融資制度となっています。

商工組合中央金庫｜危機対応融資

政府と民間団体が共同で出資する唯一の政府系金融機関である商工組合中央金庫 では、危機対応融資を利用できます。

危機対応融資は、信用力や担保に依らず一律金利となっている ことが最大の特徴で、 融資後の3年間まで0.9％の金利の引き下げが実施される など、個人事業主でも利用しやすい融資制度となっています。

中小企業基盤整備機構｜小規模企業共済制度の特例緊急経営安定貸付

中小企業基盤整備機構が行っている小規模企業共済制度の特例緊急経営安定貸付は、 経営の安定を図るために事業資金を低金利で借入れできる融資制度 です。

経済環境の変化等に起因した一時的な売上の減少により、資金繰りが著しく困難な場合 に利用できます。

貸付要件の緩和等の特例措置が講じられているので、普段よりも低い金利で融資を受けることが可能です。

中小企業庁｜セーフティネット保証

中小企業基盤整備機構が行っている小規模企業共済制度の特例緊急経営安定貸付は、 経営の安定を図るために事業資金を低金利で借入れできる融資制度 です。

経済環境の変化等に起因した一時的な売上の減少により、資金繰りが著しく困難 な場合に利用できます。

貸付要件の緩和等の特例措置が講じられているので、普段よりも低い金利で融資を受けることが可能です。
セーフティネット保証を利用するには、市(区)町村の担当窓口で認定を受ける必要があるので注意してください。

個人事業主が融資以外で資金調達する際の手段

融資以外にも 売掛債権を活用したファクタリングや、返済不要な補助金・助成金、さらにはクラウドファンディングなど、 多様な選択肢が存在します。

ここでは、それぞれのメリットや注意点を分かりやすく解説し、最適な資金手段を提案します。

クラウドファンディング

クラウドファンディングは、 クラウドファンディングサービスを提供している事業者に対してプラットフォーム利用料(手数料)を支払ったうえで資金を調達する 方法です。

インターネットを通じて、不特定多数の人々か少額ずつ調達する方法です。

幅広い支援者から資金を少額ずつ調達できる のがクラウドファンディングの特徴で、個人事業主でも利用しやすい資金調達方法ですが、必要な資金が集まらないケースもあるため注意してください。

また、実際に資金調達までに時間もかかります。

法人カード・ビジネスカード

個人事業主であれば、 法人カード・ビジネスカードを利用して、決済を遅らせることも可能 です。

仕入れなどの際に法人カードを利用すれば、 その支払いは実際には翌月以降とすることができます。

資金繰りが苦しい場合などにおいて、 間接的に資金繰りを改善する方法として利用可能 です。

ただし、将来の収益の前借りという側面があるため、将来的に利用分は支払わなければならないことに注意してください。

生命保険の解約

個人事業主や経営者が 急ぎで運転資金を確保したいとき、生命保険の解約による資金調達も選択肢の一つ になります。

解約返戻金のある保険に一定期間加入していれば、解約手続きを経て短期間でまとまった現金を手にできます。

特に法人契約の場合、受け取った返戻金は利益として計上されるため、キャッシュフローの改善に直結します。

しかし、資金調達は迅速ですが、解約後は無保険となり、将来のリスク管理が難しくなります。

また、健康状態次第で再加入ができない恐れもあります。

さらに、返戻金が利益となることで所得が増え、法人税負担が重くなる可能性もあるため慎重に検討してください。

親族などからの出資

開業時の運転資金を家族から調達することは珍しくありません。

金融機関のような厳しい審査がなく気軽な手段と思われがちですが、注意点もあります。

家族間の金銭授受でも、必ず借用書を作成します。

明確な返済計画がない場合、 税務署から｢借入｣ではなく｢贈与｣とみなされ、額面によっては贈与税が発生する恐れがあります。

また、書面化は、 口約束による言った言わないのトラブルを防ぎ、家族の信頼関係を守る役割も果たします。

公私を分け、誠実な計画を立てることが成功への第一歩です。

個人事業主の融資に関するよくある質問

ここでは、個人事業主の融資に関するよくある質問について回答します。

Q：個人事業主が必ず借りれるビジネスローンは存在しますか？

Q：個人事業主が通りやすい融資は何がありますか？

Q：個人事業主向けの審査が甘いビジネスローンはありますか？

個人事業主が受けられる融資のまとめ

2026年度に個人事業主が利用できる公的融資や民間ローンについて解説しました。

融資審査では確定申告書や決算書、事業計画書の内容が合否を左右するため、書類の不備による機会損失を避けるためにも、早期の準備が欠かせません。

数ある選択肢の中でも、 日本政策金融公庫などの政府系金融機関は、民間より低金利で返済期間の融通も利きやすいため、最優先で検討すべきです。

審査に通らなかったとしても、融資に頼らない資金調達方法もあります。

また、急な少額資金にはカードローンを活用するなど、複数の手段を確保しておくことが盤石な資金繰りを実現する鍵となります。