銀行でお金を借りるには審査が必要？必要なものは？借りれない人の特徴や条件とメリット・デメリット

銀行でお金を借りるには審査に通過しなければなりません。

銀行の審査では、返済能力や信用情報、属性情報などチェックされ、返済能力や信用情報は特に厳しく見られる項目と言えます。

今回は銀行でお金を借りる条件や必要なものについて詳しく解説していきます。

記事では、銀行からお金を借りるにあたっての審査期間やデメリットと利息などまとめているので借入を検討している法人・個人事業主の方は参考にしてください！

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銀行でお金を借りるには審査に通過しなければならない

銀行でお金を借りるためには、審査に通過しなくてはいけません。

前提として、銀行がお金を貸したとしても、将来的に返済してもらえなければ損失を被る可能性があります。

そこで、申込をする人・会社の返済能力を見極めるために審査を行い、貸しても問題がないか(回収可能性があるか)を調べる仕組みです。

なお、申込先となる金融機関によっても審査基準は異なります。

まったく同じ条件でお金を借りようとしても、銀行によって審査結果が分かれることがあるのも大きな特徴です。

銀行からお金を借りる条件

銀行からお金を借りるためには、以下の3つの条件が銀行の定める一定水準以上に達していることが必要です。

それぞれの条件について、詳しく解説します。

返済能力

端的にいうと「借りたお金を返せるだけの力があるか」ということです。

重要な指標として、職業や勤務先企業の規模・勤続年数、雇用形態があげられます。

つまり、東証プライム上場企業(もしくはそれに準ずる規模や社会的評価の企業)の正社員や公務員、高度専門職(医師・弁護士・公認会計士など)であれば、収入が安定していると考えられるため、返済能力も高く評価されます。

また、勤続年数は長ければ長いほど、それだけ収入が安定していて離職のリスクも低いと判断されるため有利です。

雇用形態に関しては、正社員・職員が最も有利になります。

信用情報

端的にいうと「過去にお金のトラブルを起こしていないか」「これからお金のトラブルを起こす恐れはないか」ということです。

過去の一定期間内にクレジットカードやカードローンの延滞、強制解約などトラブルを起こしていた場合、個人信用情報に金融事故として登録されている可能性があります。

仮に、金融事故が登録されていた場合、審査にはまず通りません。

属性情報

ここまでで紹介してきた情報以外にも、申込者に関する情報のうち、融資の返済に影響しうる事柄・条件は属性情報としてチェックされます。

代表的な属性情報の例をまとめました。

銀行からお金を借りれない人の特徴

すでに触れたように、どの銀行でも融資にあたっての審査基準は開示していませんが、審査落ちする人にはある程度共通した特徴があります。

ここでは、具体的な特徴として以下の4つを解説します。

銀行からお金を借りれない人の特徴① 申し込みで虚偽情報を入力する

「本当の年収は500万なのに600万と書く」など、審査に通過したいからと申し込みで虚偽情報を入力するのは論外です。

銀行は、申込者から申告があった情報を、さまざまな角度からチェックします。

社内のデータベースも使い、書かれてる情報に矛盾がないかも調べるので、虚偽情報を入力したとしても見破られる可能性が高いです。

銀行からお金を借りれない人の特徴② 収入が安定していない

駆け出しのフリーランス、起業したばかりの経営者や、芸能人・スポーツ選手など人気に左右される職業の場合、審査に通るのが難しいことがあります。

収入が安定していないと判断されるためです。

実際のところ、 借入希望額と本人の支払能力とのバランスも考慮されるため、収入が不安定だから即審査落ちというわけではありません。

ただし、不利に働きがちな条件であることは認識しておいたほうがよさそうです。

銀行からお金を借りれない人の特徴③ 他社借入が多い

他社のカードローン、クレジットカードの残高が多い場合も、審査においては不利になります。

それだけ毎月返済しなくてはいけない額が多い状態から新規借入をすることになるので、返済に行き詰まる可能性も高いためです。

銀行からお金を借りれない人の特徴④ 多重申し込み

多重申し込みと判断された場合も、審査においては非常に不利になります。

多重申し込みをするほど経済的に困窮していると判断される可能性があるためです。

多重申し込みと判断される基準は各銀行によって異なりますが、目安として前回のカードローン、キャッシングの申し込みから半年以内に再度申し込むのは止めておくのをおすすめします。

銀行からお金を借りる方法と種類

一口に「銀行からお金を借りる」といっても、さまざまな方法があります。

ここでは、銀行でお金を借りる方法(融資商品)として、以下の4種類を紹介します。

カードローン

銀行も、消費者金融と同様にカードローンを個人向けの融資商品として扱っていることが多いです。

専用のローンカードを発行することもあれば、キャッシュカードにローンカードとしての機能を付帯させて使うこともあります。

既に住宅ローンの契約がある状態でカードローンを利用する場合、 特典として金利の引き下げを行う銀行もあるので上手に活用するとお得になるはずです。

ただし、消費者金融のカードローンに比べると審査に時間がかかる点には注意しなくてはいけません。

消費者金融の場合、最短20分で審査が完了し、融資が実行されることもあります。

これに対し、銀行のカードローンの場合は、どんなに早くても審査が完了し、融資が実行されるのは最短翌営業日であることがほとんどです。

フリーローン

フリーローンも、銀行が個人向けに扱う融資商品のひとつです。

事前に「何に使うのか」を申告したうえで、一度に必要な額を借り入れるところがカードローンと大きく異なります。

目的別ローン

「マイホームが欲しいから住宅ローンを組みたい」「車を買うから自動車ローンを使いたい」といったように、目的に合わせて借りることを予定したローンを目的別ローンといいます。

金利が低いことが多いため、総返済額も少なくなることから、利用する側にとっては有利な商品です。

ただし、銀行にとっては低金利での貸し付けになるため、相応のリスクも伴います。

低金利で貸し付けても問題がない、つまり、ある程度属性がよく、返済能力も高いと判断できる顧客にしか貸しません。

事業者ローン

事業者ローンはビジネスローンと呼ばれることもある、事業資金(新規事業の立ち上げ資金、設備投資資金、運転資金、取引先への支払い資金など)を貸し付けることを前提にした商品です。

そのため、事業を営んでいない個人は申し込みができません。

日本政策金融公庫などの公的融資や銀行融資に比べると、審査がスピーディーに進むうえに、無担保・無保証人で申し込みができます。

反面、金利が高く、借入可能額も低くなりがちな点に注意が必要です。

銀行でお金を借りるメリット・デメリット

銀行でお金を借りることには、メリットとデメリットがあります。

メリットとデメリットの両方を見たうえで、自分にとって銀行で借りることがベストな選択かを考えてみるのが必要です。

具体的にどのようなメリットとデメリットがあるのか、詳しく解説します。

銀行でお金を借りるデメリット

銀行からお金を借りるデメリットのひとつに、審査難易度の高さがあげられます。

消費者金融に比べると低い金利で貸す以上、回収不能の場合にダメージが大きくなることから、高い支払能力を持つ顧客だけに貸し出すことが求められる点が背景にあります。

また、銀行で借りる場合、即日対応はほぼ期待できません。

銀行は融資を含めたサービスの提供にあたり、警察庁のデータベースへの照会を含めた厳密な本人確認をする必要があるからです。

銀行でお金を借りるメリット

銀行でお金を借りるメリットについても解説します。

まず、 金利が低ければ総返済額も減るため、借りる側の負担が減らせます。

また、貸金業法が適用されないため、総量規制も適用されません。

加えて、 銀行自体が厳しい規制のもとに運営されている組織であるため、相応の社会的信頼性を有しています。

「銀行から借りるなら安心」というイメージを有している人も一定数いることも、メリットの一つとして扱って構いません。

【個人向け】おすすめの銀行カードローン4選

多くの銀行が、個人向けの融資商品の一種としてカードローンを提供しています。

しかし、具体的な商品の内容は各々の銀行によって異なり、中にはあまり使いやすくないものもあるのが実情です。

申し込みから審査結果の通知、融資実行まで2週間以上かかるものもあります。

さらに、地方銀行が提供するカードローンの場合「その銀行に口座を持っている(もしくは、持てる地域に住んでいる)」ことが利用条件となるため、門戸が広いとはいえません。

そこでここでは、 日本全国から申し込みができ、かつ、審査から融資実行までのスピードも比較的早い銀行カードローンを3つ選んで紹介します。

楽天銀行スーパーローン

楽天銀行は、オンラインショッピングモール「楽天市場」などを運営する楽天グループの銀行です。

カードローンは「楽天銀行スーパーローン」という名前で提供しています。

楽天銀行スーパーローンの特徴は、 楽天会員ランクに応じて審査の優遇が受けられることです。※一部例外あり

つまり、楽天グループのサービスでの利用実績が多ければ多いほど、審査に通過する可能性が高くなります。

なお、 楽天銀行スーパーローンは、楽天銀行の口座がなくても申し込み、借り入れができます。

カードローンのためだけに銀行口座を新たに開設したくないという場合も、利用のハードルが低いのもメリットです。

三井住友銀行カードローン

三井住友銀行は、日本を代表する都市銀行の一つで、いわゆる「メガバンク」の一角をなしています。

三井住友銀行カードローンの特筆すべき点は、同行の口座がなくてもカードレスで利用できる点です。

また、三井住友銀行をメインバンクにしているなら、キャッシュカードをローンカード代わりに利用することが可能です。

なお、三井住友銀行カードローンは、オンラインだけでなく、三井住友銀行の店舗にあるローン契約機を使って申し込むこともできます。

三井住友銀行の口座を持っておらず、かつローンカードが必要な人はローン契約機を使うと、郵便物なしで利用できて便利です。

みずほ銀行カードローン

みずほ銀行は、三井住友銀行・三菱UFJ銀行と並ぶ、日本を代表する都市銀行です。

みずほ銀行カードローンの特筆すべき点は、 金利が最高でも年14.0％と、銀行カードローンの中でもかなり低いことです。

金利は年0.1％でも違うと、最終的な返済額が違ってくるため、低いに越したことはありません。

できるだけ金利の低い銀行カードローンを探しているなら、みずほ銀行のカードローンは検討する価値があります。

みずほ銀行で住宅ローンを契約中なら、さらに金利が下がる(年1.5％～13.5％)仕組みです。

ただし、申し込みにあたってはみずほ銀行の口座が必須であるため注意しなくてはいけません。

みずほ銀行をメインバンクにしている、もしくは口座を開設することに抵抗がない人向けの商品です。

住信SBIネット銀行カードローン

住信SBIネット銀行カードローンは、SBIグループが運営をしているカードローンであり、条件を満たした場合の優遇金利が特徴です。

以下の条件を満たすと最大で0.5%の金利がマイナスされますので、ぜひ参考にしてください。

上記の条件を満たしつつ下限金利で利用した場合は、1.99%の利率となります。

利用限度額も高めに設定されているので、SBI証券に口座を開設しておりローンの検討をされている方は第一候補に上がります。

【個人事業主でも借りれる】おすすめの事業者ローン3選

個人事業主であっても、事業者ローンを借りることができる場合があります。

ここでは、個人事業主向けに、借りやすさという意味でおすすめの事業者ローンとして以下の3つを紹介します。

AGビジネスサポート「事業者向けビジネスローン」

AGビジネスサポートは、大手消費者金融アイフルのグループ会社で、事業者向けの融資商品を主に扱っています。

ビジネスローンもその一種です。

厳密には銀行ではありませんが、個人事業主でも問題なく利用できる商品として紹介します。

AGビジネスサポート「事業者向けビジネスローン」の特徴は、 融資実行までのスピードが銀行のビジネスローンに比べると早いことです。

個々の事例によっても多少の差はありますが、1週間程度で融資が実行されます。

また、毎月利息のみを支払い、最終返済日に元金を一括して支払う方法(元金一括返済)も選択可能です。

PayPay銀行ビジネスローン

PayPay銀行は、LINEヤフー株式会社傘下のネット銀行です。

PayPay銀行ビジネスローンの特徴として、 金利が最高で年13.8％と比較的低めであることがあげられます。

「ビジネスローンを借りたいけど金利負担が大きいとつらい」という場合でも利用しやすいのが強みです。

また、申し込みはネットで完結します。

申し込み段階では原則として書類も必要ないため、借りたいと思ったらすぐに手続きを始めることが可能です。

東京スター銀行「スタービジネスカードローン」

東京スター銀行は、東京に本店を構える地方銀行です。

2001年に前身となった東京相和銀行からの営業譲渡によりスタートし、現在は台湾のCTBC Bank(中國信託商業銀行股份有限公司)の傘下にあります。

同行では、スタービジネスカードローンという名前で事業主向けのビジネスローンを提供しています。

利用限度額は50万円以上1,000万円以下の中から10万円単位で設定されるので、まとまった資金が必要な場合にも重宝するはずです。

また、 個人事業主として開業したばかりの人でも利用できる可能性があります。

銀行でお金を借りる際の審査に関するよくある質問

これまで銀行からお金を借りたことがなく、そもそも何をすればよいのかすらわからないという人もいるはずです。

そこで、銀行でお金を借りることに関するよくある質問を回答とともに紹介します。

Q：銀行からお金を借りる際の審査期間目安は？

Q：ゆうちょ銀行からお金を借りることはできますか？

Q：銀行でお金を借りる際に必要なものは？

Q：銀行からいくらまでお金を借りることができますか？

銀行でお金を借りる際の審査 まとめ

銀行でお金を借りる際の審査の難易度は、利用する銀行・商品によってまったく異なります。

まったく同じ条件の個人・法人が申し込みをしたとしても「A銀行では審査に落ち、B銀行は審査に通過できた」という事態も起こりうるのが実情です。

確かなこととして指摘できるのは「金利が低くなればなるほど、審査通過率が下がる」ことです。

低い金利で貸し出すことは、銀行にとって回収できない場合の損失が大きくなることを意味します。

事業を立ち上げたばかりの時は、低い金利で借りることはなかなかできません。

しかし、最初は高い金利であっても、 返済できる額を借りて実績を作っていけば、いずれ低い金額で融資が受けられる可能性も出てきます。

主に付き合う銀行を決め、長期にわたってよい関係を築いていくのをおすすめします。

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