銀行でお金を借りるには審査が必要？借りる条件は？審査に通らない理由やメリット・デメリットを解説

銀行でお金を借りるには、審査を受けて通過する必要があります。

銀行融資の審査で見られるポイントとしては、返済能力や信用情報、属性情報などが挙げられます。

銀行の審査に通らない理由として、申込で虚偽の情報を入力したことや収入が安定していない、他社借入が多いなどがあります。

今回の記事では、銀行でお金を借りる時に審査で見られるポイントと審査に通らない理由とお金を借りるメリットとデメリットなどを解説します。

記事を読むことで、銀行融資の審査を通過するためのポイントなどについてわかりますので、ぜひ参考にしてください。

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銀行でお金を借りるには審査に通過しなければならない

銀行でお金を借りるためには、 審査に通過しなくてはいけません。

前提として、銀行がお金を貸したとしても、将来的に返済してもらえなければ損失を被る可能性があります。

そこで、申込をする人・会社の返済能力を見極めるために審査を行い、 貸しても完済できる可能性があるかを調べる仕組み です。

なお、 申込先となる金融機関によっても審査基準 は異なります。

まったく同じ条件でお金を借りようとしても、銀行によって審査結果が分かれることがあるのも大きな特徴です。

銀行でお金を借りる時の審査で見られるポイント

銀行でお金を借りる時の審査では、下記の3つのポイントを重要視します。

申込人の属性だけでなく、過去の滞納歴も合わせて返済能力を評価し融資の判断 を行います。

ここでは、それぞれのポイントについて詳しく解説します。

返済能力

端的にいうと｢借りたお金を返せるだけの力があるか｣ということです。

重要な指標として、 職業や勤務先企業の規模・勤続年数、雇用形態 があげられます。

つまり、東証プライム上場企業(もしくはそれに準ずる規模や社会的評価の企業)の正社員や公務員、高度専門職(医師・弁護士・公認会計士など)であれば、収入が安定していると考えられるため、返済能力も高く評価されます。

また、勤続年数が長ければ長いほど、 それだけ収入が安定していて離職のリスクも低いと判断されるため有利 です。

雇用形態に関しては、正社員・職員が最も有利になります。

信用情報

端的にいうと｢過去にお金のトラブルを起こしていないか｣｢これからお金のトラブルを起こす恐れはないか｣ということです。

過去の一定期間内にクレジットカードやカードローンの延滞、強制解約などトラブルを起こしていた場合、個人信用情報に金融事故として登録されている可能性があります。

仮に、金融事故が登録されていた場合、審査にはまず通りません。

属性情報

ここまでで紹介してきた情報以外にも、 申込者に関する情報のうち、融資の返済に影響しうる事柄・条件は属性情報としてチェック されます。

代表的な属性情報の例をまとめました。

銀行からお金を借りる条件

銀行からお金を借りる条件として、 年収だけでなく、居住している場所が日本であることと申込人の年齢といった条件 があります。

ここでは、それぞれの条件について詳しく解説します。

現住所は基本的に日本国内であること

ローンの申し込みには、 原則として日本国内への居住が求められます。

外国籍の方は、 永住権の有無 によって審査基準が変わる点に注意が必要です。

また、海外赴任などで一時的に国外にいる場合、借り入れ可能なケースもありますが、手続きは国内居住時よりも煩雑になるのが一般的です。

加えて、地方銀行では営業エリア内への居住が必須条件となることも多いため、申し込み前に各金融機関の条件をしっかり確認することをおすすめします。

定められた年齢の範囲内であること

ローン商品の契約には、法律や各金融機関が定める年齢制限があります。

2022年の民法改正により成人は18歳となりましたが、 多くの銀行カードローンでは依然として申し込み条件を満20歳以上としています。

また、上限についても満69歳以下などの制限が設けられているのが一般的です。

借入を検討する際は、まず自分の年齢が各商品の対象範囲内かを公式サイトの貸付条件で確認してください。

銀行融資の審査に通らない理由

どの銀行でも融資にあたっての審査基準は開示していませんが、 銀行融資の審査に通らない人には共通した特徴 があります。

ここでは、具体的な特徴として以下の4つを解説します。

申し込みで虚偽情報を入力したから

｢本当の年収は500万なのに600万と書く｣など、審査に通過したいからと申し込みで虚偽情報を入力するのは論外です。

銀行は、申込者から申告があった情報を、さまざまな角度からチェックします。

社内のデータベースも使い、 書かれている情報に矛盾がないかも調べるので、虚偽情報を入力したとしても見破られる可能性が高い です。

収入が安定していないから

駆け出しのフリーランス、起業したばかりの経営者や、芸能人・スポーツ選手など人気に左右される職業の場合、審査に通るのが難しいことがあります。

収入が安定していないと判断されるためです。

実際のところ、 借入希望額と本人の支払能力とのバランスも考慮されるため、収入が不安定だから即審査落ちというわけではありません。

ただし、不利に働きがちな条件であることは認識しておいたほうがよさそうです。

他社借入が多いから

他社のカードローン、クレジットカードの残高が多い場合も、審査においては不利になります。

それだけ毎月返済しなくてはいけない額が多い状態から新規借入をすることになるので、返済に行き詰まる可能性も高いため です。

多重申し込みをしているから

多重申し込みと判断された場合も、審査においては非常に不利になります。

多重申し込みをするほど経済的に困窮していると判断される可能性があるためです。

多重申し込みと判断される基準は各銀行によって異なりますが、目安として 前回のカードローン、キャッシングの申し込みから半年以内に再度申し込むのはやめておく のをおすすめします。

銀行からお金を借りる方法と種類

銀行では様々なローン商品の種類が揃っており、借入目的や返済方法に合わせてお金が借りられます。

ここでは、個人でよく使われている銀行ローンの種類について詳しく解説します。

カードローン

銀行も、消費者金融と同様に カードローンを個人向けの融資商品 として扱っていることが多いです。

専用のローンカードを発行することもあれば、キャッシュカードにローンカードとしての機能を付帯させて使うこともあります。

既に住宅ローンの契約がある状態でカードローンを利用する場合、 都度に必要な額を借り入れるところがカードローンと大きく異なります。

目的別ローン

｢マイホームが欲しいから住宅ローンを組みたい｣｢車を買うから自動車ローンを使いたい｣といったように、 目的に合わせて借りることを予定したローン を目的別ローンといいます。

金利が低いことが多いため、総返済額も少なくなることから、利用する側にとっては有利な商品です。

ただし、銀行にとっては低金利での貸し付けになるため、相応のリスクも伴います。

低金利で貸し付けても問題がない、つまり、ある程度属性がよく、返済能力も高いと判断できる顧客にしか貸しません。

事業者ローン

事業者ローンはビジネスローンと呼ばれることもある、 事業資金(新規事業の立ち上げ資金、設備投資資金、運転資金、取引先への支払い資金など)を貸し付けることを前提にした商品 です。

そのため、事業を営んでいない個人は申し込みができません。

日本政策金融公庫などの公的融資や銀行融資に比べると、審査がスピーディーに進むうえに、無担保・無保証人で申し込みができます。

銀行でお金を借りるメリット・デメリット

銀行融資には、低金利や社会的信用の向上といった大きなメリットがある一方で、審査の厳格さや融資までの時間といったデメリットも存在します。

これらを正しく理解し、現在の資金目的に対して銀行借入がベストな選択肢であるかを冷静に見極めることが重要です。

ここでは、判断の助けとなる具体的なメリット・デメリットについて解説します。

銀行でお金を借りるデメリット

銀行からお金を借りるデメリットのひとつに、 審査難易度の高さ があげられます。

消費者金融に比べると低い金利で貸す以上、回収不能の場合にダメージが大きくなることから、 高い支払能力を持つ顧客だけに貸し出すことが求められる点 が背景にあります。

また、銀行で借りる場合、即日対応はほぼ期待できません。

銀行は融資を含めたサービスの提供にあたり、警察庁のデータベースへの照会を含めた厳密な本人確認をする必要があるからです。

銀行でお金を借りるメリット

銀行でお金を借りるメリットについても解説します。

まず、 金利が低ければ総返済額も減るため、借りる側の負担が減らせます。

また、貸金業法が適用されないため、総量規制も適用されません。

加えて、 銀行自体が厳しい規制のもとに運営されている組織であるため、相応の社会的信頼性を有しています。

｢銀行から借りるなら安心｣というイメージを有している人も一定数いることも、メリットの一つとして扱って構いません。

【個人向け】おすすめの銀行カードローン4選

多くの銀行が提供するカードローンですが、 審査や融資に2週間以上要するものや、居住地・口座の有無による制限があるものなど、利便性が高くない商品 も多いです。

ここでは、利便性を重視する方に向けて、日本全国から申し込みが可能で、かつ融資スピードが比較的早い銀行カードローンを厳選して3つ紹介します。

使いやすさと速さを兼ね備えた、初めての方でも安心して利用できる商品を選んだので比較検討してください。

楽天銀行スーパーローン

楽天銀行は、オンラインショッピングモール｢楽天市場｣などを運営する楽天グループの銀行です。

カードローンは｢楽天銀行スーパーローン｣という名称を提供しています。

楽天銀行スーパーローンの特徴は、 一部例外もありますが、楽天会員ランクに応じて審査の優遇が受けられること です。

つまり、楽天グループのサービスでの利用実績が多ければ多いほど、審査に通過する可能性が高くなります。

なお、 楽天銀行スーパーローンは、楽天銀行の口座がなくても申し込み、借り入れができます。

カードローンのためだけに 銀行口座を新たに開設したくないという場合も、利用のハードルが低いのもメリット です。

三井住友銀行カードローン

三井住友銀行カードローンの特徴は、同行の口座がなくてもカードレスで利用できる点です。

また、三井住友銀行をメインバンクにしているなら、キャッシュカードをローンカード代わりに利用することが可能です。

なお、三井住友銀行カードローンは、 オンラインだけでなく、三井住友銀行の店舗にあるローン契約機を使って申し込むこと もできます。

三井住友銀行の口座を持っておらず、かつローンカードが必要な人はローン契約機を使うと、郵便物なしで利用できて便利です。

みずほ銀行カードローン

みずほ銀行カードローンの特徴は、 金利が最高でも年14.0％と、銀行カードローンの中でもかなり低いです。

金利は年0.1％でも違うと、最終的な返済額が違ってくるため、低いに越したことはありません。

できるだけ金利の低い銀行カードローンを探しているなら、みずほ銀行のカードローンは検討する価値があります。

みずほ銀行で住宅ローンを契約中なら、 さらに金利が下がる(年1.5％～13.5％)仕組み です。

みずほ銀行をメインバンクにしている、もしくは口座を開設することに抵抗がない人向けの商品です。

住信SBIネット銀行カードローン

住信SBIネット銀行カードローンは、住信SBIネット銀行が運営をしているカードローンであり、条件を満たした場合の優遇金利が特徴です。

以下の条件を満たすと最大で年0.5%の金利がマイナスされますので、ぜひ参考にしてください。

上記条件を満たした場合は年1.99％～14.79％となりますが、利用限度額や金利優遇により金利が決定します。

金利優遇条件はこちらの利率となります。

利用限度額も高めに設定されているので、SBI証券に口座を開設しておりローンの検討をされている方は第一候補に上がります。

【個人事業主でも借りれる】おすすめの事業者ローン3選

個人事業主であっても、事業者ローンを借りられる場合があります。

ここでは、個人事業主向けに、借りやすさという意味でおすすめの事業者ローンとして以下の3つを紹介します。

AGビジネスサポート｢事業者向けビジネスローン｣

AGビジネスサポートは、大手消費者金融アイフルのグループ会社で、事業者向けの融資商品を主に扱っています。

厳密には銀行ではありませんが、 個人事業主でも問題なく利用できる商品として紹介します。

事業者向けビジネスローンの特徴は、 融資実行までのスピードが銀行のビジネスローンに比べると早いこと です。

個々の事例によっても多少の差はありますが、1週間程度で融資が実行されます。

また、毎月利息のみを支払い、最終返済日に元金を一括して支払う方法(元金一括返済)も選択可能です。

PayPay銀行ビジネスローン

PayPay銀行ビジネスローンの特徴として、 金利が最高で年13.8％と比較的低めであることがあげられます。

ビジネスローンを借りたいけど金利負担が大きいとつらい という場合でも利用しやすいのが強みです。

また、申し込みはネットで完結します。

申し込み段階では原則として書類も必要ないため、借りたいと思ったらすぐに手続きを始めることが可能です。

東京スター銀行｢スタービジネスカードローン｣

東京スター銀行は、スタービジネスカードローンという事業主向けのビジネスローンを提供しています。

利用限度額は50万円以上1,000万円以下の中から10万円単位で設定され、資金用途も自由に利用できます。

そして、全国対応もしており、最短5日で審査結果の回答が可能なため、急な資金調達にも役立ちます。

また、 個人事業主として開業したばかりの人でも申し込みが可能です。

銀行でお金を借りる際の審査に関するよくある質問

銀行でお金を借りる際の審査に関するよくある質問について回答します。

Q：銀行からお金を借りる際の審査日数の目安は？

Q：ゆうちょ銀行からお金を借りることはできますか？

Q：銀行から即日でお金を借りることはできますか？

銀行でお金を借りる際の審査とまとめ

銀行から融資を受ける際は、 所定の審査通過が必須となります。

金融機関にとって貸し倒れは避けるべき重大なリスクであるため、審査では申込者の返済能力が厳格に評価されます。

具体的な審査基準は、金融機関や商品によって独自のルールが設定されているのが一般的です。

銀行ローンは低金利という利点がある反面、審査の通過難易度は高くなる傾向にあります。

利用にあたっては、資金使途や返済シミュレーションを事前に行い、計画的に商品を選択することをおすすめします。

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