ファクタリングのメリット・デメリットとは？大手業者3選と違法性や取り立て方法、やばいと言われる理由について

ファクタリングは欧米などの海外では広く使われてきた資金調達手段であるものの、日本での知名度はいま一歩といったところです。

昨今は東京都がファクタリング業の自主規制取組の支援に乗り出すなど、着実に風向きは変わってきていますが「実際、ファクタリングが何かよくわからない」という人もいるでしょう。

そこで今回の記事では、ファクタリングが何か、メリットやデメリット、おすすめの会社などの情報を絡めて詳しく解説します。

最後まで読めば、 ファクタリングが危ないものではないことがしっかり理解でき、安心して使えるようになるはずです。

ファクタリングのメリット

ファクタリングには、さまざまなメリットがあります。

ここでは、それぞれのメリットについて詳しく解説します。

ファクタリングのメリット① 業績が悪くても資金調達できる

ファクタリングなら、業績が悪くても資金調達することが可能です。
ファクタリングはあくまで売掛債権の売却による資金化であり、融資ではありません。

そのため、自社の業績が悪かったとしても、売掛債権の売却により相応の額が得られる見込みがあるなら、資金調達できる可能性はあります。

赤字が続いていたり、税金の滞納があったりしても、申し込みができるファクタリング会社は珍しくありません。

ファクタリングのメリット② 担保・保証人不要で最短即日で資金調達できる

ファクタリングの利用にあたって、担保・保証人は必要ありません。

また、2社間ファクタリングの場合、最短即日で資金調達できる可能性も多いにあります。

具体的にはそれぞれのファクタリング会社の判断や調達額によって異なりますが、 早ければ数時間程度で資金調達が可能です。

ファクタリングのメリット③ 売掛先企業の倒産リスクを回避できる

ファクタリングを使うことで、売掛先企業の倒産リスクを回避できます。
仮に売掛先企業が倒産してしまった場合、有していた売掛金を回収するのはかなり厳しいのが実情です。

そもそも、売掛金を払えるだけの資金を有していたなら、倒産はしません。

しかし、 ファクタリングを使えば、倒産する前に売掛金を資金化できます。

また、売掛先企業が倒産したとしても、利用者がファクタリング会社に代わりに払う必要はありません(ノンリコースファクタリング)。

なお、契約形態によっては、売掛先企業が倒産した場合、利用者がファクタリング会社に代わりに支払う義務が発生することがあります(ウィズリコースファクタリング)。

一般的なファクタリング会社ではほぼ扱わない点に注意が必要です。

ファクタリングのメリット④ 借金ではないので信用情報に影響しない

ファクタリングは借金＝融資ではないので、信用情報に影響しません。

融資の残高が大きくなると、信用情報に影響します。

つまり、新規で融資を申し込んだとしても、残額が大きいという理由で審査に通過できない可能性も出てくるので注意が必要です。

一方、ファクタリングは融資ではなく、利用しても信用情報には影響しません。

将来的に融資を検討する際も、足かせにはならない のが大きなメリットです。

ファクタリングのメリット⑤ 2社間なら売掛先へ通知なし

2社間ファクタリングであれば、利用したとしても売掛先への通知は行われません。

ファクタリングを「契約に関与する当事者の数」によって分類すると、2社間ファクタリングと3社間ファクタリングに分類できます。

 

2社間ファクタリングは、あくまで利用者とファクタリング会社との間で完結する契約形態です。

そのため、売掛先に知られたくないなら、2社間ファクタリングのほうが適しています。

ファクタリングのデメリット

一方、ファクタリングには以下のデメリットがあります。

ファクタリングのデメリット① 手数料を金利換算すると高い

ファクタリングの手数料は、金利換算するとかなり高いのが特徴です。

2社間ファクタリングの場合は10％～20％、3社間ファクタリングの場合は1％～10％が相場です。

仮に、3ヶ月後に支払期限が到来する売掛金を売却し、15％の手数料が発生した場合、金利に換算すると年60％（＝15％×12ヶ月÷3ヶ月）になります。

ファクタリングのデメリット② 資金繰りが悪化する可能性も

ファクタリングを使うことで、資金繰りが悪化する可能性もある点には注意が必要です。

たとえば、取引発生月の2ヶ月後の月末に支払期限が到来する売掛金を、ファクタリングを使って1ヶ月後の月末に資金化していたケースを想定します。

この場合の資金化スケジュールは以下の通りです。

ここで、4月まではファクタリングを予定通り使ってきたものの、5月からは使わないことにした場合を想定します。

その場合、5月と6月の入金スケジュールは以下のように変化するので注意が必要です。

つまり、6月は1円も入ってこないことになるため、資金ショートするのも時間の問題です。

あくまで極端な例として示しましたが、ファクタリングを使い始める(使用を取りやめる)タイミングを間違うと、資金繰りが悪化する原因にもなります。

ファクタリングのデメリット③ 売掛先次第では審査に落ちる

ファクタリングの審査結果は、売掛先の業績にも左右されます。

ファクタリング会社が審査に当たり、売掛金の回収可能性を重視するためです。

自社に何の原因もなくても審査に落ちることがある点には注意しなくてはいけません。

ファクタリングのデメリット④ 売掛金以上の資金調達はできない

ファクタリングでは、売掛金以上の資金調達はできません。
たとえば、売掛金が1,000万円しかなければ、1,000万円以上の資金調達はまず無理です。

ファクタリングのデメリット⑤ 3社間は売掛先企業の承諾が必要

3社間ファクタリングを使う場合、売掛先企業の承諾が必要になります。

売掛先企業との関係性次第では、取引を打ち切られる原因にもなるため注意が必要です。

「ファクタリングを使わなくてはいけないほどひっ迫した事情があるのか」と誤解されるおそれがあります。

2社間ファクタリングのメリット・デメリット

2社間ファクタリングのメリットとデメリットについて解説します。

2社間ファクタリングのメリット

2社間ファクタリングは、 資金調達をスピーディーに行えるという大きなメリットがあります。

あくまで、利用者とファクタリング会社のみで契約を交わすため、取引先は関与しません。

そのため、審査や契約手続きもスムーズに進みます。

また、取引先が契約に関与しない以上、 ファクタリングを使ったという事実を知られる可能性も低いです。

ファクタリング自体は何ら違法性はないので、使うこと自体にも問題はありません。

しかし、取引先の担当者に「ファクタリングを使うということは、資金繰りが厳しいのでは？」と勘繰られる可能性はゼロではないのも事実です。

状況次第では、ファクタリングを使ったことが原因で取引の継続を断られるという事態もあり得ます。

2社間ファクタリングのデメリット

一方、2社間ファクタリングにもデメリットはあります。

分かりやすいデメリットが、手数料の高さです。

ファクタリングの手数料は融資に比べると総じて高いですが、3社間ファクタリングに比べ、2社間ファクタリングの手数料はより高くなります。

売却対象の債権の内容や、ファクタリング会社の姿勢によっても異なりますが、10％～20％が相場です。

また、3社間ファクタリングに比べると、2社間ファクタリングのほうが審査が厳しくなっています。

3社間ファクタリングのメリット・デメリット

売掛金の本来の支払期限が到来したら、取引先がファクタリング会社に返済します。

メリット・デメリットについて解説します。

3社間ファクタリングのメリット

3社間ファクタリングのメリットとして、手数料の安さがあげられます。

相場は1％～10％と、2社間ファクタリングに比べるとかなり低いです。

理由として、ファクタリング会社が取引先から直接支払いを受ける流れになるため、将来的に回収ができなくなるリスクが低い点が指摘できます。

また、同様の理由により、2社間ファクタリングに比べると審査に通過しやすいのも大きな特徴です。

赤字が続いていたり、税金を延滞していたりなどの事情がある場合でも、取引先の支払能力さえ担保されていれば利用できる可能性はあります。

3社間ファクタリングのデメリット

大きなデメリットとして指摘できるのは、資金調達まで時間がかかることです。

取引先も関与することになるため、利用者の意向だけで話は進められません。

調達までにかかる時間は個々のケースにより異なりますが、1週間程度は最低でもみておいたほうがよさそうです。

2社間ファクタリングとは違い、即日での資金調達はまずできない点に注意してください。

また、取引先の承諾がないと利用できない点もネックになりえます。

取引先の担当者が「ファクタリングを使う＝資金繰りが厳しいなど社内に問題が生じている」という理解をした場合、ファクタリングを使ったことが原因で取引先を失うリスクもゼロではありません。

そもそもファクタリングとは

融資に比べると、はファクタリングはまだまだ認知度の低い資金調達方法です。

誤解されがちなので、ファクタリングと銀行融資の違いについても解説しておきます。

ファクタリングと銀行融資の違い

基本的な違いとして、ファクタリングは売掛債権(売掛金)の売却による資金調達であるのに対し、融資はいわゆる「借金」であることがあげられます。

そのほかにも細かい違いがあるため、しっかり理解してください。

ファクタリングと銀行融資の違いを表にまとめました。

上記の表からもわかるように、ファクタリングと融資はまったく別物です。

そのため、 赤字だったり、税金の滞納があったりしたりなどの理由で融資が利用できない場合でも、ファクタリングなら利用できる 可能性があります。

一方、自社に何の問題がなかったとしても、売掛先に問題があった場合は、審査には通りません。

ファクタリングは融資に比べるとやや特殊な面がある資金調達方法なので、特性を理解した上で上手に利用するのをおすすめします。

ファクタリングがやばいと言われる理由

ファクタリングはやばい＝違法性が疑われるから使うべきではない」「という意見を唱える人もいます。

大前提として、ファクタリング自体は違法ではありません。

しかし、違法性を疑われる事態が頻発しているのも実情です。

違法な給与ファクタリングや悪徳業者による事例が原因

違法性を疑われる原因になったのが、給与ファクタリングや悪徳業者による事例です。

本来の給与の支払日が到来したら、利用者は専門業者に返済を行いますが、高額な手数料や厳しい取り立てにより、深刻な社会問題になっていました。

給与ファクタリングではない、一般的な(買取)ファクタリングでも問題は生じています。

2023年5月現在、ファクタリングを規制する特別法はありません。

特別法が存在し、厳しい規制のもとで運営されている銀行(銀行法)や消費者金融(貸金業法）とは違い、業者の運営体制や対応品質もまちまちなのが実情です。

恫喝まがいの厳しい取り立てをしたり、根拠もなく高い手数料を提示してきたりなど、運営体制に極めて問題のある悪徳業者も混じっています。

このような背景があるため、ファクタリングに対してネガティブなイメージを持つ人は一定数いるので注意が必要です。

ファクタリングは違法ではない法的根拠について

「ファクタリングは違法」「ファクタリングを扱うには貸金業法に基づく登録が必須」という意見もありますが、それはまったくの誤りです。

法的根拠として、民法の以下の条文が挙げられます。

民法第466条（債権の譲渡性）
債権は譲り渡すことができる。ただし、その性質がこれを許さないときは、この限りではない。

引用：民法｜e-Gov法令検索

ファクタリングは売掛債権の譲渡による資金化であり、融資とは異なります。

また、(買取)ファクタリングのみを扱う限りは、貸金業法に基づく登録も必要ありません。

ファクタリングの取り立て

本来の売掛金の支払期限が到来しても、利用者がファクタリング会社に返済しなかった場合、取り立てが行われます。

具体的にどのように取り立てが行われるのか、詳しく解説します。

一般的なファクタリングの取り立て

実際のところ、どのように取り立てを行うのかは、ファクタリング会社によってまちまちです。

現状、ファクタリングには消費者金融における貸金業法のように、特別法が存在しません。

そのため、以下のような取り立てでも、 民法や刑法に違反しなければ行ってかまわないことになります。

ただし、これらの取り立て方法は、貸金業法に照らし合わせた場合、違反になります。

貸金業法においては、利用者保護の観点から、取り立て方法についても厳しい制限が設けられているためです。

トラブルに巻き込まれたくないと思うなら「貸金業法に準じた取り立て」を行っているファクタリング会社を選ぶのをおすすめします。

なお、一般的な取り立ては、法律を順守した上で、以下の流れで行われます。

1. 債務の支払い状況の調査
2. 任意での支払要求
3. 支払い督促、訴訟
4. 強制執行

厳しい・違法な取り立ての種類

ファクタリング会社の取り立てには、消費者金融のような厳しい規制がないため、以下のような厳しく、違法性が疑われる取り立てをしてくるケースも考えられます。

これらは、脅迫罪、強要罪、恐喝罪、名誉棄損罪、建造物侵入罪、不退去罪、窃盗罪として立件されうる行為です。

安心して資金調達できるおすすめの大手ファクタリング会社3選

すでに触れた通り、ファクタリング会社の中には違法性が疑われるほど運営状況が劣悪な会社も存在します。

ファクタリングを安全に使うには「どんな会社を選ぶか」が非常に重要です。

そこで、安心して資金調達できるおすすめの大手ファクタリング会社として、以下の3つを紹介します。

※非公開のため確認が必要な項目は「－」にて表示

ビートレーディング

ビートレーディングは、東京に本店を構える独立系のファクタリング会社です。

それ以外にも仙台・大阪・福岡の国内3拠点を構え、日本全国からの申し込みに対応しています。

なお、対面はもちろん、オンラインでの契約も可能なので、時間や距離の都合で難しい場合でも問題なく使えそうです。

公式WEBサイトでもスタッフの顔写真を掲載するなど「顔が見える対応」を心がけているため、初めてファクタリングを使う場合でもおすすめできます。

OLTA(オルタ)

OLTAは独立系のファクタリング会社ですが、三菱UFJ銀行をはじめとする国内大手銀行との協業も盛んに行っているのが特徴です。

これには、同社がかつて三菱UFJフィナンシャル・グループが行うスタートアップ支援プログラム「MUFG Digital アクセラレータ」に採択されたこととも関連しています。

社会的な信頼性という意味ではなんら問題のないファクタリング会社です。

また、手数料は最大でも9％であるため「ファクタリングを使いたいけど手数料が気になる」という人にも向いています。

審査、契約にあたっては電話やメールでのヒアリングは行われますが、対面でのやり取りは必要ありません。

「できるだけ早く資金調達したいので、対面でのやり取りをしている時間がもったいない」場合は検討する価値がありそうです。

ベストファクター

ベストファクターは東京都に本拠地を構える独立系のファクタリング会社です。

契約者には顧客サービスの一環として資金繰りコンサルティングを行うなど、きめ細かいケアに力を入れています。

頼りになる相談先を見つけたい人にもおすすめできるファクタリング会社です。

ただし、契約時には担当者との面談が必要になるため、オンライン完結が可能な会社に比べると時間がかかります。

資金が必要になるタイミングまでの時間的猶予があり、しかも面談の手間をいとわないことが必要条件になる点に注意が必要です。

ファクタリングのメリット・デメリットに関するよくある質問

Q：ファクタリングが債務者に与えるメリットとデメリットは？

Q：ファクタリングの支払条件は？

Q：ファクタリングは手形割引やでんさいとどう違うの？

ファクタリングのメリット・デメリット まとめ

ファクタリングは、売掛金さえあれば利用できる上に、最短で即日の資金調達もできる非常に便利な方法です。

赤字が続いていたり、税金を滞納していたりなど、融資が到底受けられない状態での資金調達にも使えます。

しかし、手数料が高かったり、きわめて対応品質に問題がある業者もごく一部混じっていたりなど、気を付けるべき点は多々あります。

重要なのは「信頼できるファクタリング会社に頼むこと」です。

本記事で紹介したファクタリング会社3社は、いずれも実績や対応品質の高さに定評があります。

初めてファクタリングを使う人でも安心して使えるので、興味があればぜひ問い合わせてみてください。