多重債務者でもカードローンでお金を借りれる？借金地獄から抜け出す方法と対処法

多重債務で新たにカードローンを契約できるかどうかは、「返済能力があるか」「金融事故を起こしていないか」によって異なります。

また、 多重債務で苦しい人はおまとめローンや債務整理を活用することで、借金地獄から抜け出す ことができます。

今回は、多重債務でカードローンが利用できるケースとできないケースに加え、多重債務に陥らないためのポイントや陥った時の対策について詳しく解説します。

この記事を読むことで、自身が多重債務なのかわからない方も多重債務で悩んでいる方も、注意点や対策方法を知ることができます！

多重債務でもカードローンで借りることはできる？

多重債務でもカードローンで借りることはできます。

ただし、金融事故があったり返済能力がないと判断されると、借りることができないケースもあります。

多重債務で「カードローンで借りることができるケース」と「借りることができないケース」それぞれ解説するので、自身の状況と比較して参考にしてください。

多重債務でもカードローンを借りることができるケース

金融事故がなく返済能力があるケースは、多重債務でもカードローンで借りることができます。

そのため、複数の借入先を「おまとめローン」でひとつにすることもでき、結果的に金利や月々の返済額の軽減へと繋がります。

多重債務でも、延滞履歴などの金融事故がなく自身に返済能力がある と、カードローンで借りることができます。

多重債務でもカードローンで借りることができないケース

金融事故を起こしていたり、返済能力がないと判断された場合は、多重債務でもカードローンで借りることができません。

申込者の信用情報や借入総額・年収などから「新たに貸し付けた場合に、返済が困難になる可能性」について、カードローン会社に判断されます。

「過去に金融事故を起こしている」「年収と借入総額が比例しない」など、返済が困難に陥る可能性が高いと判断されると、多重債務でもカードローンで借りることができません。

そもそも多重債務とは

多重債務とは、複数の消費者金融・銀行と賃金契約を結んでいる状態 のことです。

多重債務は、「ひとつの借入先の限度額を超えてしまったため、新たに他社で借り入れる」といった状況から発生してしまうケースが多いです。

また、「多重債務者」は、複数の賃金契約の返済に困っている状態の人のことです。

複数社からの債務を負う「多重債務」ですが、平成22年に賃金業法が改正されてから、多重債務で苦しむ人が急速に減少しました。

多重債務者チェックシート

「多重債務者チェックシート」で、自分が多重債務者かどうか確認できます。

チェックした数が多いほど多重債務者状態であると考えられますので、「自身が多重債務者なのかわからない」という方は確認してみてください。

総量規制が規制されてから減少した多重債務者ですが、現在でも困っている人は相当数存在しています。

多重債務状況に陥った時は、すでに自力で抜け出すことが難しい状況でもあるため、次章から解説する適切な対策やポイントをぜひ確認してください。

多重債務者はおまとめローンと借り換えを活用するのがおすすめ

多重債務者は、おまとめローンと借り換えを活用することで、 利息総額や月々の返済額を軽減 できます。

「複数社での借金返済の管理・返済が大変…」という悩みがある方は、ぜひおまとめローンの活用を検討してください。

おまとめローンは、審査にさえ通過すれば利用でき、複数のカードローンを1社にまとめるため低い金利を適用することが可能です。

おまとめローンの手順は以下のとおりです。

注意点として、通常のカードローンと比較して審査時間が長いです。

また、おまとめローンの契約時に他社契約を解約しなければならない場合もあるので、追加融資を受けることが難しくなる可能性があります。

おまとめローンは主に多重債務の完済を目的としており、多重債務を1本化することで、複雑な返済を整理・月々の返済額の軽減できます。

多重債務で返済ができなくなったら債務整理を検討する

返済ができない場合は、 任意整理・個人再生・自己破産などの債務整理 を検討してください。

「どうしても返済できない…」という状況に陥ったら、絶対に放置をせずに債務整理の手続きを行ってください。

債務整理を行うと、 財産を手放さずに返済が楽になる などさまざまなメリットが得られます。

債務整理の種類① 任意整理

任意整理は、債権者(賃金業者)と交渉を行い、借金を返済しやすくする手続き です。

「今すぐ督促をとめたい！」という人は、司法書士や弁護士に依頼することで最短即日に督促を止めることも可能です。

ただし、依頼もしくは自分で任意整理の手続きをしても、任意整理に応じてもらえないケースもあります。

任意整理は、債権者に対してのみの手続きであり、債権者との交渉が成立すると元金の分割返済になるため、返済負担を減らして多重債務の完済へと繋がります。

債務整理の種類② 個人再生

個人再生は、裁判所を介して借金の元金を大幅に減額してもらう手続き です。

個人再生は、申立から手続完了までの間に必要書類の作成・収集・提出する必要があるため、弁護士に依頼することをおすすめします。

個人再生は、裁判所に再生計画書など書類を提出しやり取りを行うことで、家などの財産を手放さずに返済を楽にすることが可能です。

債務整理の種類③ 自己破産

自己破産は、裁判所を介して、すべての借金を免除してもらう手続き です。

借金がなくなることが最大のメリットですが、財産や不動産を処分することがあるので、慎重に検討してください。

自己破産は、裁判所に申し立てて破産宣告を受けることで、借金を免除してもらうことが可能ですが、手続きや流れが複雑なため、弁護士などの専門家への相談をおすすめします。

多重債務に陥らないためのポイント

多重債務に陥らないためのポイントを3つ解説します。

これらのポイントに留意することで、 多重債務に陥るリスクは抑えることが可能 になります。

カードローンは借金であることを認識する

カードローンは手軽さのあまり、借金をしている感覚が薄れやすいですが借金と違いはありません。

利息を乗せた金額を返済しなくてはいけないため、「気が付いた時には返済しきれない額になっていた」という状況にならないように注意してください。

手軽に使えるカードローンですが、「カードローンは借金」ということを再度認識し、 目的や返済計画を明確にしてから利用 してください。

借りる前に必ず返済計画をシミュレーションしておく

借りる前に必ず返済計画をシミュレーションをしておくことで、「いくらまでなら返済できるか」考えて、借入ができます。

「いくらまで借りられるか」と、借入上限額を重要視してしまうと返済が困難になり、結果的に多重債務へ陥ることもあります。

借りる前に返済計画をシミュレーションし、「月々の返済額が毎月本当に返済できるのか」よく考えたうえで、カードローンを活用してください。

借金返済のために借金しない

借金が返済できないからといって、返済のために新たに借金を重ねることは非常に危険です。

借金返済のために借金をすることは、返済日をただ先送りにしているだけであり、「利息負担の増加」「返済窓口の増加」このようなさまざまなデメリットも起こります。

借金返済が困難になった場合は、 新たに借金をせずに、まずは家族や弁護士・司法書士に相談してください。

実際に多重債務者になった人の体験談

実際に多重債務者になった人の体験談をご紹介します。

「自己破産で無借金生活になった」「多重債務者でもローンは通る」といった、さまざまな体験談がある ので、多重債務で悩んでいる方は確認することで対策をとる際の参考になります。

体験談① 夫のギャンブル多重債務借金に巻き込まれた

引っ越し近所の人に見られるのきついなぁ。なんで夫のギャンブル多重債務借金に巻き込まれないといけないのかな。私に対しては経済DVだし息子に対しては精神的虐待だし犬に対しても虐待やわ。
家族全員の未来を奪いやがって、絶対に許せない。

— ほげー (@80FyhNmcjkTmbVi) March 29, 2023

夫のギャンブルにより、多重債務に巻き込まれた方の口コミです。

原則として、自己破産でギャンブルによる借金を免責することは難しいため、このような状況で自己破産を検討している方は、弁護士や司法書士へ相談することをおすすめします。

体験談② 自己破産ですら断られた

最初に借金の相談に行った弁護士事務所では自己破産を断られた。それくらいお金もなかった。その時は絶望感でいっぱいだったけど、法テラスを利用して無事に自己破産(債務整理)できて、今は無借金生活のところまできた！やっとここまできた！

— のけっつ@リボ地獄で自己破産そして立ち直った (@noke2man) November 22, 2023

リボ払いの結果、自己破産をした方の口コミです。

最初に相談した弁護士事務所では、自己破産を断られたようですが、他の事務所に相談して無事に自己破産ができたようです。

1ヶ所の事務所で断られたからといって、絶対に債務整理できないわけではない ので、自分が納得いくまで相談してください。

体験談③ 債務整理後もギャンブルをやめられない

だいたい借金絡みとやめられないスロット依存が病みの原因。

ハタチでカードローンで120万借金して、血迷って債務整理してブラックリスト入り。

親に隠したまんま、上京。
お金作るためにギャンブルの悪循環。

クズの鑑。

— 元少年のディアリオ (@LdiarioT) April 5, 2019

ギャンブルが原因で借金をし、債務整理後にまたギャンブルをしてしまった方の口コミです。

借金がなくなっても借入が必要な方は、 お金を借りる方法についての対処法を弁護士などの専門家に相談し、アドバイスをもらうことが多重債務に再度陥らないためにも重要 です。

体験談④ 延滞していなければ審査に通る

それに借金あってもクレカ通るし、ローン通るぞ
奨学金、車、バイク、カメラ、レンズとローン地獄のワイでも審査跳ねられた事ないぞ
多重債務者でも返済さえ滞りなく行ってれば、大した問題じゃない^p^

— みつさん@ZX636G☄️ (@setsuna_mitsu) November 26, 2023

多重債務の状況で返済を滞りなく行い、ローンの審査に通った方の口コミです。

「ローンまみれだから…」と言う理由で、新たなローンの審査を諦めなくとも、 いずれもしっかりと返済を行っていれば問題ない ことがわかります。

体験談⑤ リボ払い多重債務自転車操業からやっと抜け出せました

リボ払いは怖い。
リボ払い多重債務自転車操業からやっと抜け出せました😱
毎月の支払いがやっとクレカ1枚で使った分だけになりました😃

— カツタ@のんびり暮らしたいマス層 (@yu_tai_jiro) June 16, 2023

リボ払い多重債務で、自転車操業から抜け出せた人の口コミです。

リボ払いは、「手数料が高額」「毎月の返済額が少ないとリボ残高が減らない」「仕組みが複雑」といった原因で、多重債務になりやすいと考えられます。

多重債務にならないためにも、リボ払いの利用は控えた方がいいです。

多重債務とカードローンに関するよくある質問

多重債務とカードローンに関するよくある質問を6つご紹介します。

「他社借入が何件なら、どの対策で返済計画を立てると良いのか」「任意整理中のカードローンについて」 など、多重債務の多くが気になる疑問点が解決できます。

多重債務の方も、そうでない方も、よく確認しておくことでポイントをおさえることへと繋がります。

Q：他社5件でも借り入れできるカードローンはありますか？

Q：他社借り入れ7件で借りれるカードローンはありますか？

Q：カードローンの借金地獄から抜け出すには？

Q：総量規制オーバーでも借りれるローンはありますか？

Q：絶対借りれるカードローン(極甘審査ファイナンス)はありますか？

Q：任意整理中にカードローン審査に通った事例はありますか？

Q：アイフルで借りるなら、他社借入何件まで大丈夫ですか？

多重債務とカードローンのまとめ

多重債務でも、滞納履歴などの金融事故がなく返済能力がある と判断された場合、カードローンで借りることができます。

ただし、「金融事故を起こしている」「返済能力がない」という状況だと、カードローンで借りることができません。

多重債務に陥るリスクを防ぐために、以下のポイントに留意してください。

多重債務で返済ができなくなったら、「無審査を謳う闇金」などは決して利用せず、弁護士や司法書士に相談して債務整理を検討してください。

多重債務で悩んでいる人は、 おまとめローンを活用することで、管理・利息総額・月々の返済額を減らすことができます。

【アイフルの貸付条件】
■商号：アイフル株式会社■登録番号：近畿財務局長(14)第00218号■貸付利率：3.0%～18.0%(実質年率)■遅延損害金：20.0％(実質年率)■契約限度額または貸付金額：800万円以内(要審査)■返済方式：借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式■返済期間・回数：借入直後最長14年6ヶ月(1～151回)■担保・連帯保証人：不要