自己破産したもん勝ちの理由は？メリットしかない？自己破産した人の末路やしなければよかった人の体験談

借金をどう頑張っても返済できない場合、債務整理の一種に、「自己破産」があります。

自己破産とは、簡単にいうと裁判所で手続きを行い、一部の例外を除き借金の返済を免除してもらう方法のことです。

任意整理や個人再生と比べ、借金を減額する効果が絶大なことから「自己破産したもん勝ち」と評する人も一定数います。

今回は「自己破産したもん勝ち」と言われる理由を踏まえつつ、自己破産のメリットやデメリット、自己破産した人の末路を紹介します。

自己破産したことを後悔した人、逆によかったと思っている人の体験談もまとめたので、自己破産を検討しているならぜひ参考にしてください！

自己破産したもん勝ちと言われる理由

そもそも、なぜ「自己破産したもん勝ち」と言われるのか、理由として次の2点を解説します。

自己破産すると借金が0になる

まず、自己破産すると借金が0になります。

厳密には非免責債権といって、自己破産の申立てをしても返済義務が残る借金はあります。

しかし、一般的な消費者金融や銀行のローンによる借金であれば返済義務が免除されると考えて構いません。

任意整理、個人再生など他の債務整理では借金を減額することはできますが、0にできるのは自己破産だけです。

借金を整理して再スタートを切りたい人にはうってつけの制度といえます。

法律で認められた制度のため

インターネットの広告ではたまに「国公認の借金を0にする裏技」といったキャッチコピーで、司法書士事務所への問い合わせを促すことがあります。

これ自体は間違ってはいません。

自己破産を含めた債務整理は、法律によって認められた解決手段であり、誰にでもそれを行う権利はあります。

「自己破産はしたもん勝ち」というように、自己破産をすることで事態が一気に好転する人はいるはずです。

しかし、あまり事態が好転するとはいえない人も一定数います。

そもそも自己破産とは

自己破産とは何かを改めて整理しておきます。

自己破産は、裁判所の手続きが必要であり、条件も細かいため、次の章でわかりやすくまとめていきます。

自己破産の条件

自己破産は誰でもできるわけではありません。

以下の条件を満たす必要があります。

この条件をすべて満たせない場合は、任意整理や個人再生など別の方法を検討したほうが良さそうです。

自己破産の同時廃止と管財事件の違い

一口に自己破産といっても、手続きの流れによってさらに同時廃止と管財事件に分類できます。

実際にどちらの方法で進めるかは裁判所の判断によりますが、 一般的には次のいずれかの条件に当てはまれば管財事件になることが多くなっています。

自己破産はメリットしかない？

「自己破産にはメリットしかない」と主張する人も一定数いますが、実際多くのメリットがあるのも事実です。

ここでは自己破産の具体的なメリットとして次の4点を解説します。

自己破産のメリット① 借金の返済義務がなくなる

自己破産のメリット1つ目は「借金の返済義務がなくなる」です。

自己破産は債務整理の一種ですが、債務整理には他にも任意整理、個人再生があります。

これらに共通するのは「条件変更や減額はできるが、借金(債務)をゼロにするわけではない」ことです。

一方、 自己破産は一部の例外を除き、借金をゼロにします。

自己破産のメリット② 貸金業者からの取り立てがなくなる

自己破産のメリット２つ目は「貸金業者からの取り立てがなくなる」です。

自己破産の手続きを弁護士や司法書士などの専門家に依頼した場合、貸金業者からの取り立てはなくなります。

弁護士や司法書士からの受任通知が届いた場合、債権者はそれ以上取り立てをしてはいけない決まりだからです(貸金業法第21条1項の9)。

取り立ての電話や訪問、郵便物に対するストレスを軽減できるのは、自己破産を専門家に頼む大きなメリットといえます。

自己破産のメリット③ 一部の財産を残すことができる

自己破産のメリット3つ目は「貸金業者からの取り立てがなくなる」です。

自己破産をしても、すべての財産を手放さなくてはいけないわけではありません。

以下の財産は自己破産をしても手元に残せます。

自己破産のメリット④ 家族の信用情報には影響しない

自己破産のメリット3つ目は「家族の信用情報には影響しない」です。

自己破産をしても、家族の信用情報には影響することはなく、あくまで本人の信用情報のみに影響します。

そのため、 家族がクレジットカードやローンを契約して使う分には何ら影響は及びません。

自己破産のデメリット

前述したように自己破産にはさまざまなメリットがある一方、デメリットもあります。

具体的なデメリットとして、以下の7つについて解説します。

自己破産のデメリット① 免除されない支払いもある(非免責債権)

自己破産をしたからといって、すべての借金が帳消しになるわけではありません。

非免責債権といって免除されない支払いもあるため要注意です(破産法第253条)。

万が一、 非免責債権が払えない場合は弁護士や司法書士に相談するのをおすすめいたします。

自己破産のデメリット② 信用情報がブラックリスト入りする

自己破産のデメリット1つ目は「信用情報がブラックリスト入りする」です。

俗にいう「信用情報がブラックリスト入りする」とは、信用情報に金融事故が登録されることです。

信用情報に金融事故が登録されていると、一定期間ローンやクレジットカードなどの信用取引が使えなくなります。

どうしてもクレジットカードやローンを使いたい場合は、家族の協力が不可欠です。

家族カードを作ってもらったり、家族名義でローンを契約してもらったりすることが必要になります。

自己破産のデメリット③ 財産はほぼ没収される

自己破産のデメリット2つ目は「財産はほぼ没収される」です。

自己破産をすると、ほとんどの財産は没収され、破産管財人が管理することになります。

没収される財産と手元に残せる財産をまとめました。

自己破産のデメリット④ 職業や資格の制限がある

自己破産のデメリット4つ目は「職業や資格の制限がある」です。

自己破産をした場合、一定の職業に就いたり、その資格を使った仕事ができなくなったりすることがあります。

具体例を紹介します。

自己破産のデメリット⑤ 官報等に個人情報が掲載される

自己破産のデメリット5つ目は「官報等に個人情報が掲載される」です。

自己破産をすると、官報等に氏名や住所などの個人情報が掲載されます。

以下の2つのタイミングで個人情報の掲載(官報公告)があるため、注意が必要です。

自己破産により官報公告がなされるタイミング
・自己破産の手続開始決定時
・免責決定時

これにより、第三者に知られてしまう可能性はゼロではありません。

実際のところ、業務やその他の都合で官報を見ることがある人はそう多くありません。

官報から自己破産をしたことを知られる可能性は低い ですが、念のため注意しておくのをおすすめします。

自己破産のデメリット⑥ 保証人に一括請求が行く

自己破産のデメリット6つ目は「保証人に一括請求が行く」です。

債務者が自己破産しても、保証人や連帯保証人の返済義務が免除されるわけではないためです。

影響を避けるためには、個人再生や任意整理など保証人・連帯保証人への影響が少ない方法を選ぶ、保証人・連帯保証人も自己破産をするなどの対策が必要になります。

自己破産のデメリット⑦ 社会的信用を失うリスクが高い

自己破産のデメリット7つ目は「社会的信用を失うリスクが高い」です。

自己破産の前提として「借りていたお金を返せなくなった」という出来事があります。

人にはさまざまな事情があるため一概にはいえませんが、お金を返せなかったことに対し「金銭の管理ができない、だらしない人、信用できない人」というイメージを抱く人がいるのも事実です。

自己破産した人の末路！その後生活について

自己破産をしたあとどうなるのかを心配し、手続きに踏み切れない人もいるかもしれません。

結論からいうと 「不自由な面もあるけど生きていけないほどではない」といったところです。

そこでここでは、自己破産をした人のその後の生活に及ぶ影響について詳しく解説します。

悲惨な生活になるわけではない

自己破産をしたからといって、悲惨な生活になるわけではありません。

例えば、アパートやマンションを借りている場合でも、自己破産だけを理由として退去を求められることはありません。

また、選挙権・被選挙権も保持できます。

借金のストレスから解放される

自己破産をすれば、 損害賠償や養育費、税金など一部の例外を除いて支払い義務はなくなります。

また、自己破産の手続きを弁護士に依頼した場合、債権者(銀行、消費者金融、カード会社など)に受任通知が届いた瞬間から、取り立てを受けることはありません。

精神的なストレスから解放されるのは、自己破産がもたらすポジティブな効果のひとつといえます。

クレジットカードは使えなくなる

自己破産による影響が大きい分野が、お金に関することです。

例えば、クレジットカードは自己破産をはじめとした債務整理をした場合、一定期間利用できなくなります。

信用情報に金融事故として登録されるためです。

ただし、デビットカードやデポジット型クレジットカードなら利用できます。

一部の職業や資格を失う可能性

自己破産により、一部の職業や資格を失う可能性がある点に注意が必要です。

自己破産をした場合、職業や資格によっては欠格事由に該当し、その資格を用いた業務や登録が一時的にできなくなることがあります。

具体例は以下の通りです。

もし、自分の職業が自己破産により制限を受ける可能性がある場合は、弁護士に事前に相談するのをおすすめします。

持ち家の場合、財産処分されるので引っ越しが必要に

自分の持ち家に住んでいた場合は、自己破産による財産処分の対象となるため引っ越しをしなくてはいけません。

どうしても引っ越したくない場合は、以下の方法で残せる可能性はあります。

これらの方法をとる場合は、不当な財産隠しとされないよう、慎重に進める必要があります。

弁護士を通じて破産管財人と相談したうえで細部を詰めていくのをおすすめいたします。

ブラックになることでローンが組めなくなる

自己破産をすると信用情報に金融事故として登録されます。

この状態を俗に「ブラックリストに載る」もしくは「ブラック」といいますが、ローンも組めなくなるので要注意です。

自己破産しなければよかった？良かった人・後悔した人の体験談

自己破産は借金問題を解決する有効な手段ですが、すべての人にとってベストな手段とは限りません。

中には自己破産をしたことを後悔する人もいます。

そこでここでは、自己破産をして良かった人・後悔した人の意見を有名SNSのX（旧Twitter）からピックアップしてみました。

自己破産しなければよかったと後悔した人の体験談

まず、自己破産をしなければよかったと後悔した人の体験談を紹介します。

僕は結果的に自己破産しましたが、自己破産なんてしないに越したことないです。ほんとは任意整理が良かったくらいです。もちろん任意整理もしなくていいならしない方がいいです。自力返済できるならその方がいいです。借金の状況によって何がベストなのか、ベターなのかは違います。一人一人違います。

— のけっつ@リボ地獄で自己破産 (@noke2man) December 1, 2023

旦那が自己破産するってなった時
言わないでくれと言われて親に言わなかったのが良くなかった
借金なんて聞いてない騙された！て大騒ぎすれば良かった後悔しかない

— とす@借金垢 (@tosutonton) November 16, 2023

https://twitter.com/Ikawa_Shunji/status/1712753285902569556

催促の電話が鳴り続けようとご飯食べるお金が無くても
親、兄弟、友達、同僚には1円も借りなかった。
それだけは貫いて良かった。
イライラして当たる事はあったかもしれないけど。
自己破産して平穏な日々が戻っても
お金で拗れた人間関係は戻せないよ。

— 自己破産マン (@kusokuzuhasan) September 21, 2023

自己破産中やけど対応や情報共有で弁護士に不安が出てきて調べたら過去に結構処分受けてた所やった…
なんか適当すぎて不安になってきたから調べたらこれだよ
もっと調べてから弁護士選べば良かったわ…
説明が少ないし料金も細かい説明されないしなによりまだ面談してないんだが？

— ちんかす (@M2VHombOtXUC41M) September 13, 2023

自己破産してよかった人の体験談

逆に、自己破産をしてよかった人の体験談も紹介します。

自己破産する決心をして心から良かったと思ってます。
でも、1つだけ後悔してることがあります。
それは、もっともっと早く決心すれば良かったということ。
自己破産して借金は免責されるかもしれませんが、時間を取り戻す事はできません。

— 【借金900万男】Sora (@sora461181) November 18, 2023

今日も父の病院や不動産に色々連れてったら感謝された
私が自己破産手続きやらなかったら両親の借金詳細とか知ることもなかった
辛いことを共有してくれただけでも肩の荷が降りたって
何も解決してないけど良かったなら良かった

— うた (@utachokin) November 2, 2023

自己破産の相談前は絶望し過ぎて○にたかったけど、自己破産を終えて今思うのは○ななくて良かった、本当に良かった

— 黒いお酢 (@2hQtVmv6GpMOJY4) October 11, 2023

36歳になった今も課題はたくさんあるけど、20代の頃に借金に苦しんで30歳目前で自己破産して今に至るが苦しんでた時に毎日『死にたい』と考えてた時期に本当に自殺しなくて良かったと今は本心から思います。生活を立て直して、今は婚活できるまでに這い上がってこれたので死ななくて良かったと思います

— SY@2017年自己破産経験者 (@sy_jikohasan) July 2, 2023

自己破産した事に後悔は無いけど、ひとつだけ悔いているのは、あと5年早く手続きしていれば良かったということ。破産手続きのジャッジを遅らせてしまったのは意味の無いプライドと漠然とした恐怖だったが、共通して言えるのはとにかく「現実逃避と思考停止」だった。

— ヌー@自己破産しました (@jikohasannow) May 14, 2023

自己破産にかかる費用相場と内訳

自己破産を弁護士に依頼する場合の費用は、個々の事務所によってもまちまちです。

そのため、ここでは費用の内訳とおおよその相場を示します。

実際にかかる費用は相談した際に見積もりをくれるはずなので、必ず確かめてください。

※その他、申立先となる地方裁判所の所在地によっては、弁護士・スタッフの交通費および日当が必要となるケースもある

決して安いとはいえませんが、自己破産の手続きを弁護士に頼むことには一定の意義があります。

書類作成は慣れていないと時間がかかるうえに、弁護士が受任通知を送れば債権者からの取り立ては止まるからです。

ストレスを軽減しつつ自己破産の手続きを進めるための費用と割り切るのをおすすめいたします。

自己破産の費用が払えない！料金を安くするには？

自己破産をする際は弁護士・司法書士に依頼するのが一般的ですが、その際は報酬や諸経費などの費用を払わなくてはいけません。

具体的な金額は個々の事例により異なりますが、30万円～50万円程度はかかります。

ここでは「そんなお金払えない！」という場合に利用できる方法を紹介します。

法テラスの立て替え制度を利用する

法テラスとは、国が設置した法的支援を行う公的機関で、法務省が管轄しています。

法テラスでは、次の条件にあてはまれば弁護士費用の立て替え制度が利用可能です。

分割払いや後払いできる弁護士事務所を選ぶ

法テラスが利用できない場合は、分割払いや後払いができる弁護士事務所を選ぶのが現実的な方法になります。

着手金や報酬、諸費用を含めた費用の支払いは一括払いが基本です。

しかし、自己破産を含めた債務整理の案件に関しては、費用の分割払いや後払いに応じてくれる弁護士事務所も多くあります。

Webサイトに明示されていなくても相談したら対応してくれることもあるので、一度話してみるのをおすすめいたします。

自己破産したもん勝ちに関するよくある質問

自己破産は多くの人にとって未経験のことである以上、さまざまな疑問が沸き上がるはずです。

自己破産にまつわるよくある質問とその回答を紹介します。

Q：自己破産した芸能人はいますか？

Q：自己破産後、金持ちになることはできますか？

Q：自己破産した人を訴えることはできますか？

自己破産したもん勝ちのまとめ

自己破産することで、一部の例外を除いて借金の返済が免除されたり、取り立てが止まったりするため、生活が楽になるのは確かです。

ただし、社会的信用を失ううえに、財産の大半を没収されてしまいます。

家族から離婚を切り出されたりするケースも珍しくありません。

さらに、一定の職業に就いていたり、資格を使って仕事をしたりしていた場合は、意にそぐわない配置転換や退職勧告を受けたりすることもあり得ます。

このような背景を考えると、決して「自己破産したもん勝ち」と言えない部分もあるのが実情です。

借金が返せそうにない場合の解決策は自己破産だけではありません。

内容次第では任意整理、個人再生で十分対応できるケースも多々あります。

まずは弁護士や司法書士などの専門家に相談し、自分の場合はどの方法がベストかを探るのをおすすめいたします。