借金一本化(おまとめローン)の審査に通らない原因とは？対策とメリット・デメリット、どこも通らない時の対処法

借金を一本化するおまとめローンの審査に通らない原因は、次のとおりです。

これらの理由だと、審査に通らない可能性があるので、注意してください。

おまとめローンの審査に通る可能性を上げるには、金利が高いサービスを選んだり年度末に申し込みをするなどの工夫をしてください。

今回の記事では、借金を一本化するおまとめローンの審査に通らない原因やどこにも通らない時の対策、おまとめローンのメリットとデメリットなどを解説します。

記事を読むことで、おまとめローンの審査通過率を上げるヒントが得られるので、ぜひ参考にしてください。、ぜひ参考にしてください。

借金を一本化するおまとめローンの審査に通らない原因

複数の借入先からの借金を一本化できるおまとめローンですが、必ずしも審査に通るとは言い切れません。

審査に通らない原因として、以下の7つが考えられます。

当てはまるものがないか自身の状況をしっかりと確認してみてください。

借金を一本化しても完済できない金額になっている

一本化しても借金が多すぎて完済できる見込みがない金額の場合は、審査に通らない可能性が高くなります。

基本的には、総量規制が設けられているため年収の3分の1以上を借入できないようになっているからです。

ただし、 おまとめローンは総量規制の対象外となるため借入金額に上限はありません。

年収の3分の1以上の借入ができてしまう状態にも関わらず、審査に落ちてしまうのは、銀行カードローンが自主的に規制していることが多いからです。

そのため、年収の3分の1以上の借入審査をしたことで、審査に通らなかった可能性が高いといえます。

ただし、消費者金融の一部の場合では、債務者に有利となる借り換えプランにすることで、総量規制の対象外になり年収の3分の1以上の借入は可能です。

総量規制に引っかかる金額を一本化したい場合には、消費者金融のおまとめローンを検討してみてください。

借入件数が3社以上ある

借入件数が3件以上ある場合も審査に通らない可能性が高まります。

いくつもの会社から借入しているだけでなく、返済が全くできていなければおまとめローンをしても踏み倒されるのではと判断され、審査に影響を及ぼします。

借入件数は、4〜5件になると多いと判断されるため、できれば3件までにしておくのがおすすめです。

金融機関によっては、件数ではなく、支払い可能な金額かどうかを重視する場合もあるため注意してください。

転職して1年未満や雇用形態に問題がある

借金を一本化する上で、きちんと返済する能力があるのかという点は非常に重要です。

そのため、 勤続年数や雇用形態は審査の判断材料として大切な部分 となります。

転職して1年も経っていない場合や雇用形態に何らかの問題があるといった場合は、審査に落ちる可能性も否定できません。

アルバイトやパート、派遣社員などの収入が安定していない人は審査が厳しい傾向にあるため注意してください。

信用情報に傷がある(ブラックリスト)

信用情報に傷があるブラック状態の場合も審査に通らない可能性が高まります。

信用情報は必ずチェックされ、経済的に信頼できる人物かどうかが判断されます。

そのため、過去に何か問題があり信用情報に傷があれば、審査に落ちる可能性も十分あります。

一度ブラック入りしてしまえば、5〜10年は情報が保存されるので注意してください。

債務整理の履歴がある・債務整理中

過去に債務整理をしたことがある人、または現在債務整理中の人は審査に通らない可能性が非常に高い です。

なかでも、10年以内に債務整理をした人は特に注意しなければなりません。

債務整理は、経済的に信用できない行動のひとつになります。

また、債務整理をしたにも関わらずいくつものローンを利用している状態も信用度には欠けるため、審査に落ちやすいといえます。

申込情報の虚偽申告

申し込み情報で虚偽の申告をした場合は、基本的に審査に通らない と考えてください。

たとえば、収入を多めに申告したり、借入件数を少なく書いてみたりと少しなら大丈夫だろうと思っても虚偽は必ず発覚します。

申し込み情報は、本人確認書類や収入証明書類といった必要書類でしっかりと確認されるからです。

さらに、信用情報機関にも借入件数や返済履歴の確認を入れるため、基本的に虚偽申告はわかってしまいます。

嘘をつけば、返済もしっかりできないだろうと判断されるため信用も失います。

申し込み情報は虚偽なく、本当の情報を記載するようにしてください。

短期間で複数社のローンに申し込みをした

短い期間で複数の会社に申し込みをした場合も、審査に通りにくくなります。

たくさん申し込みをすれば、どこか一つくらいは審査に通るだろうと安易に考えてしまいがちですが、その考えは逆です。

多重債務者としてのリスクが懸念されるため審査がより一層厳しくなってしまいます。

信用情報機関では、自社以外の申し込み履歴がわかるだけでなく、落ちた情報も確認できます。

そのため、申し込みをすればするほど審査に通る可能性が低くなってしまうので注意してください。

借金を一本化するおまとめローンとは

借金の一本化するおまとめローンとは、 いくつもの貸金業者からの借金を1つにまとめるサービスのことです。

多重債務者が低金利で貸付を受け、そのお金を利用して借金を完済していく仕組みです。

おまとめローンの種類

おまとめローンには種類があり、代表的な金融機関は次の3つになります。

銀行のおまとめローンには、専用のローンと用途の縛りがないフリーローンの2つがあります。

おまとめローンだけでなくフリーローンも、必要な金額を一括で融資するため完済できるまでは追加で借入はできません。

また、銀行カードローンは、 消費者金融と比べると低金利な場合が多く総額を下げられる特徴 があります。

しかし、審査は厳しいため結果が出るまでに時間がかかり、すぐに融資は受けられないので注意してください。

一方で、消費者金融のおまとめ専用ローンは、申し込みから審査の結果がわかるまで非常にスピーディーです。

手続きも比較的簡単にできるため、借金の管理がうまくできず、すぐに一本化したいという人におすすめです。

借金一本化(おまとめローン)のメリット

おまとめローンを利用して借金一本化をする場合、以下のようなメリットがあります。

返済総額が下がる可能性も

おまとめローンで借金一本化をすれば、返済総額が下がる可能性があります。

金利の低いおまとめローンを利用することで、利息額が減って返済総額が下がる ので、返済の負担を抑えることが可能です。

また、上限金利は以下のとおり元本の金額によって変わるため、借金一本化で1つのローンにまとめた結果元本の金額が高くなり、低い金利が適用されるケースがあります。

たとえば以下のようなケースでは、おまとめローンを利用した借金一本化によって返済総額を抑えられます。

それぞれのローンで上限金利が適用された場合、上記のとおり借金一本化によって利息総額が減り、返済総額を抑えられるとわかります。

返済計画が立てやすい

おまとめローンを利用して借金を一本化することで、返済計画を立てやすくなるというメリットもあります。

複数社からお金を借りている場合、それぞれの返済日にお金を返さなければなりません。

どこに・いつまでに・いくら返済しなければならないかがわかりにくく、返済が遅れるリスクが高まります。

おまとめローンを利用して 借金を一本化すれば、返済先や返済日、返済額を1つにまとめることが可能 です。

月1回の返済で済むので、忘れるリスクを抑えて計画的に返済できます。

事故情報にならない

おまとめローンを利用して借金一本化しても、事故情報にはならない というメリットがあります。

借金の返済が滞った場合などには、信用情報機関に事故情報が登録されます。

事故情報が登録されてしまうと、新たなローン契約やクレジットカード発行などができなくなるため、生活するうえで不便に感じることも多いです。

ただし、おまとめローンは借入先を1つにまとめるだけなので、利用しても事故情報には該当しません。

信用情報を傷つけることなく、返済の負担を減らすことが可能です。

借金一本化(おまとめローン)のデメリット

借入先が多い方にとって、おまとめローンによる借金一本化はさまざまなメリットがある方法です。

しかし、いくつかのデメリットも考えられるため、確認してください。

返済額が増える可能性がある

おまとめローンによる借金一本化で返済総額が減る可能性があるのは大きなメリットですが、逆に返済額が増えることもあるため注意が必要です。

借金一本化する前の個別のローンの金利がおまとめローンより高かったとしても、 おまとめローンの支払回数が多く完済までに時間がかかれば、利息の負担は大きくなります 。

返済期間が長引いた結果、返済総額が一本化する前よりも大きくなってしまうこともめずらしくありません。

元本は減らない

おまとめローンを利用して借金一本化しても、元本は減らないため注意が必要です。

おまとめローンは、あくまでも複数社の借入を1つにまとめるための商品です。

利息の負担が減る可能性はありますが、元本の金額そのものは変わりません 。

複数社から借りている金額が多い場合は、借金一本化をしても変わらず返済が厳しい状態が続く可能性があります。

追加の借入により借金が増額するケースも

おまとめローンで追加の借入はできませんが、返済が厳しい状態が続いて他社から再びお金を借りた場合、一本化する前より借金が増額してしまうため注意が必要です。

おまとめローンによる借金一本化で複数社からの借入を完済した場合、 完済した借入先から再び借入ができる ようになります。

おまとめローンの返済が厳しく、別の借入先から追加でお金を借りてしまった結果、いつまでも借金が減らずに返済が終わらない悪循環に陥ることも考えられます。

審査がある

おまとめローンで借金一本化する際のデメリットとして、審査が挙げられます。

おまとめローンで借金をまとめる場合も、通常のローンと同様に審査を受けなければなりません。

これまでの返済状況や借入額、収入などによっては、審査に通らない可能性もあります。

おまとめローンにより借金一本化する際にも審査を受けなければならないと理解し、 普段から返済が滞らないように意識 してください。

ブラックリストOKの審査が甘いおまとめローンはない

ブラックリストに入っていても審査に通るおまとめローンはありません。

インターネットなどで、申し込みブラックでもOKなどと謳っているローン会社はありますが、基本的に詐欺もしくは闇金の場合がほとんどです。

法律を守らずに運営しており、高圧的な態度や法外な利息で貸し付ける可能性が高いため契約しないように十分注意してください。

ブラックOKで低金利で借りられる会社は存在しません。

騙されたり利用したりしないよう注意が必要です。

借金を一本化するおまとめローンの審査にどこも通らない時の対策

借金を一本化したくても、どのおまとめローンの審査にも通らないということも少なくありません。

審査に落ちてしまう時の対策を4つご紹介するので、ぜひ参考にしてみてください。

借入件数と借金の総額を確認

借入件数が増えてしまったからおまとめローンを利用するという人は多いですが、現状の把握をできていないまま申し込みをしてしまうケースも少なくありません。

借入件数や借金の総額をしっかりと確認してから申し込み をしてください。

また、各金融機関の利息を把握することも大切です。

現状を確認し、審査に通らない原因が見つかれば一つずつ改善していくしか方法はありません。

ただし、年収以上に借金があり借入先も減らせないような状況であれば、そもそもおまとめローンを利用してもどうにもならないといったケースもあります。

このような場合は、債務整理で借金を減らすなどを検討する必要があるので注意してください。

信用情報ブラックになっていないかの確認

現状が把握できれば、次に確認しておきたいのが信用情報です。

現時点でブラックになっていないかを、 信用情報機関に問い合わせをして確認 してみてください。

特に、3ヶ月以上支払いを滞納していたり、クレジットカードやスマートフォンの利用を止められたことがある人は、ブラックリストに載っている可能性が高いといえます。

信用情報機関は3つあるため、全ての機関で調べてみることをおすすめします。

KSCは郵送のみしか調べる方法がありませんが、開示報告書が届くまで10日ほど時間を要します。

時間がかかる点も考慮して計画を持った調査が必要です。

繰り上げ返済可能であれば先に完済しておく

借入先や借金の金額を確認して、もしも繰り上げ返済が可能であれば先に完済しておきます。

完済して借入件数が少しでも減れば、審査に通過しやすくなる からです。

また、完済した事実は審査で確認されるため、きちんと完済できる人だと信用度も上がります。

完済証明書を申し込みの際に一緒に提出するとさらに好印象を与えられます。

完済と同時に完済証明書が届く場合と、自ら請求しなければもらえない場合もあります。

また、金融機関などによっては手数料がかかることもあるため注意が必要です。

勤続年数は最低でも半年以上必要

審査を受ける際に、勤続年数は非常に重要な項目のひとつです。

勤続年数が浅い、以前は長く勤めていたけれど転職したという人はしっかり確認しておいてください。

現在の勤務先で働いている期間は最低でも半年以上は必要 です。

半年以上あれば審査に通過しやすくなり、1年以上になれば勤続年数が問題となって審査落ちになることはほぼありません。

勤続年数が1年以上あるのに審査に通らなかった場合は、雇用形態など他の原因が考えられます。

借金を一本化するおまとめローンの審査に通るコツ

借金を一本化するおまとめローンは、審査に通らなければ利用できません。

審査が不安な方は、以下のコツを押さえたうえで申し込んでみてください。

金利が高いサービスを選ぶ

おまとめローンの審査が不安な場合は、金利が高いサービスを選んで借金一本化を目指すのがおすすめです。

金利が高いローンは、金利が低いローンよりも審査条件が緩やかに設定されている 可能性があります。

少しでも審査に通る可能性を上げたいのであれば、金利が高いおまとめローンを検討してみてください。

ただし、金利の高いおまとめローンを利用した結果、借金一本化しても利息が軽減しないおそれもあります。

年度末に申し込みする

消費者金融のような貸金業者のおまとめローンを利用する場合は、 年度末に申し込むことで審査に通りやすくなる といわれています。

貸金業者も企業なので、年度内にローン契約件数の目標を達成する必要があります。

そのため、決算日の直前は審査が緩やかになるかもしれません。

ただし、あくまでも可能性があるというだけであり、申し込めば誰でも審査に通るわけではありません。

年度末近くにおまとめローンを検討しているなら申し込む、程度の認識にしておいてください。

借入中の金融機関に相談する

おまとめローンによる借金一本化を考えているなら、現在借入中の金融機関に相談してみてください。

これまでの返済に問題がなければ、現在利用している金融機関でおまとめローンを利用できる 可能性があります。

キャンペーン期間中に申し込む

金融機関や消費者金融でおまとめローンに関するキャンペーンが開催されている場合は、キャンペーン期間中に申し込むのがおすすめです。

キャンペーンは新たな契約者を増やすために行われるので、 おまとめローンの審査が少しでも緩くなる可能性があります 。

キャンペーンが適用された結果、借入額や金利などの条件が通常よりも良くなるケースもあるため、借金一本化を検討しているならキャンペーンがあるかどうかを確認してみてください。

おまとめローンの審査にどこも通らない時は債務整理を検討する

おまとめローンの審査にどこも通らない場合は、債務整理を検討するのもひとつの方法です。

債務整理の種類は3つあるので、自分に合った方法を選択してください。

ここで注意しなければならないのは、債務整理をすると確実にブラックリストに載ってしまうという点です。

すでに、ブラックリストに載っているくらい返済を滞納している場合は、支払いの負担が少なくなる債務整理を選択するのがおすすめです。

借金一本化の審査に通らないに関するよくある質問

借金一本化の審査に通らないことに関するよくある質問をまとめました。

借金一本化を検討しており、疑問があって決めきれていない方は、ぜひ参考にしてください。

Q：借金一本化(おまとめローン)の審査が激甘な金融機関はありますか？

Q：借金一本化にろうきんはおすすめですか？

Q：おまとめローン審査に通りやすい銀行はありますか？

借金一本化の審査に通らないのまとめ

借金一本化を目的としたおまとめローンの審査に通らない場合は、借入金額が大きい、信用情報に問題がある、短期間で複数社に申し込んでいるなどの原因が考えられます。

借入状況や信用情報などを確認し、審査に通るコツを押さえたうえで申し込んでみてください。

おまとめローンによって借金を一本化すると、返済総額が下がる可能性があることに加え、返済計画が立てやすいのがメリットです。

一方、元本は減らないため、計画的な返済の継続は必要です。

メリットとデメリットの両方を把握し、納得できたらおまとめローンの利用を検討してみてください。