商工中金がやばい理由は不正？なぜ民営化する？審査は厳しい？今後潰れる可能性やメガバンクとの違いをわかりやすく解説
この記事では、上記のような疑問や悩みを解決します。
永年にわたり、中小企業団体とその構成員に対し、金融の円滑化を目的とした活動を行ってきました。
過去には、不適切な業務運営により行政処分を受けたことが大々的に報道されたため、名前を聞いたことがある人も多いはずです。
今回は、商工中金に関する基礎知識や、融資制度を使う上でのポイントについて徹底解説します。
5分もあれば理解できる内容になっているため、これから商工中金の利用を検討している方はぜひ参考にしてください。
- 商工中金とは国の政策を実現するために建てられた政府系の金融機関
- 商工中金がやばいと言われる理由は...
- 平成28年10月24日に、商工中金の内部調査で職員による取引先の試算表等の数値・日付の入替や変更が発覚し、行政処分を受けたの原因
- 融資制度の実績が事実上のノルマとなっていた背景があり、現在は組織としての立て直しを図った
- 商工中金で融資を受けるメリットは融資利率が低い、政府の支援制度で融資を受けられる2がある
- デメリットには指定団体に構成員として加盟している場合しか融資を受けられない
- 商工中金の審査基準は借入申込書、商業登記簿謄本(写)、決算書、事業概況がわかる資料、直近の売上高等が把握できる資料、事業計画書などで判断
- つまり、担当者と綿密な話し合いを心掛け、書類の不備をなくすことで通過率をあげることができる
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目次
商工中金とは？
商工中金とは、 中小企業向けの融資制度などを提供している政府系金融機関です。
商工中金はニューヨークや香港など計4拠点に海外事務所を構えているため、海外進出のためのサポートも可能 となっています。
商工中金は、 企業の事業拡大や海外進出などをサポートしている国向けの組織である ことがわかります。
商工中金とメガバンクの違い
商工中金とメガバンクの違いとは、個人向けサービスが充実しているかどうかです。
商工中金は、中小企業への融資がメイン業務であり、個人向けサービスはそれほど多くありません。
一方でメガバンクは個人向けはもちろんのこと、大手企業への融資も行っているため、多彩なサービスを展開しています。
そのため、 商工中金とメガバンクの違いは個人向けのサービスの量 です。
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商工中金がやばいと言われる理由は「不正発覚による行政処分」
商工中金がやばいと言われる理由は「不正発覚による行政処分」です。
このような、不名誉な評判があふれる原因の1つになったのが、平成28（2016）年から29（2017）年にかけて報道された「危機対応業務等における不正行為事案」です。
平成28年10月24日に、商工中金が内部で調査を行ったところ、職員による取引先の試算表等の数値・日付の入替や変更が発覚し、重大な問題となりました。
それ以外の業務についても不適切な運営実態があったため、平成29年10月25日に行政処分を受けています。
その後、商工中金は外部から関根正裕社長を招聘し、組織としての立て直しを図っています。
現在は不正は行われていない可能性が高いものの、行政処分を受けるほどのトラブルがあったイメージは簡単にぬぐえません。
SNSでも、当時の商工中金の対応のまずさを揶揄する書き込みはあります。
どれくらいやばいかと言うと、決算書データちょろまかして稟議書くくらいやばい。商工中金やんけ。
— のすけ@久々に欲しい端末ないマン (@nosuke08) November 21, 2017
商工中金やばいな。東芝もそうだったけど内部(特に上層部)が腐った不祥事起こした会社は社員総入れ替えしないと無理だと思う。こんだけ頭悪い私でもそれ位はなんとなく分かるよ。末端社員切り捨てたところで何にもならんて。
— aya.じろう (@ayakajirou) October 25, 2017
このような書き込みを見た人が「やばい」と感じたとしても、何ら不思議はありません。
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商工中金の民営化はいつ？2025年までに全持ち株の売却を決定！
2023年3月10日に中小企業信用保険法・株式会社商工組合中央金庫法の一部改正により商工中金の完全民営化が決定しました。
内容としては、 法改正から2年以内の2025年までに政府が保有する商工中金の46.5％の株式をすべて売却する というもの。
これを決めた背景には2006年まで遡ります。
小泉政権時に成立した行政改革推進法に「完全民営化」の方針が元々盛り込まれており、5〜7年後には政府が保有するすべての株式を売却すると決めていました。
しかし、リーマン・ショックや東日本大震災、2016年以降に発覚した不正融資などを理由に先送りされてきた背景があります。
商工中金は今後どうなる？
2022年から有識者会議を発足し、「商工中金の今後」を模索していましたが、株式の売却の他に、「危機対応融資を行う役割を維持する」ことも明記しました。
つまり、 今後も経営が危機に陥っている中小企業を支援していく ということ。
今後は中小企業専門の金融機関として業務範囲を「銀行並み」に拡大するようです。
会社になることから事業継承・スタートアップを支援するファンド設立、地域金融機関との連携・強化も図るようですが、住宅ローンなどの個人向け融資は扱わない方針。
「完全民営化は経産省の天下りポストを社長にすげ替える行為」ではないのか？
と不正発覚時に言われており、民営化による民業圧迫の恐れなど商工中金の在り方が現在、問われています。
商工中金のキャンペーン一覧
商工中金でも、一般的な金融機関と同様、さまざまなキャンペーンを行っています。
ここでは、キャンペーンの例として以下の2つのキャンペーンについて紹介します。
- インターネットバンキングキャンペーン
- ダブルバースデーキャンペーン
インターネットバンキングキャンペーン
1年・2年・3年もののいずれかに1口50万円以上の預け入れをした場合、 以下の通り金利の優遇が受けられます(※)。
- 新たに総合口座を開設した場合：年0.22％(税引後年0.175％)
- すでに総合口座がある場合：年0.20％(税引後年0.159％)
※金利は2023年12月時点での適用金利。キャンペーン実施期間中に見直す可能性もあるため、利用時に要確認。
ダブルバースデーキャンペーン
たとえば、 誕生日が1月の人の場合、1月・2月および7月・8月に申込が可能 です。
1口300万円以上の預入で、以下の通り金利の優遇が受けられます(※)。
- 郵送で申込をした場合：年0.10％(税引後：年0.079％)
- テレホンバンキングで申込をした場合：年0.12％(税引後：年0.095％)
※金利は2023年12月時点での適用金利。キャンペーン実施期間中に見直す可能性もあるため、利用時に要確認。
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商工中金で融資を受けるメリット
商工中金で融資を受けるメリットとして、以下の点が挙げられます。
- 融資利率が低く設定されている
- 政府による支援制度に基づき融資を受けられる
商工中金で融資を受ける場合、 民間の金融機関に比べるとはるかに融資利率が低い のが大きな特徴です。
具体的な融資利率は金融情勢により変動しますが、おおむね年1％で推移することが多くなっています。
また、金融機関の破綻や再編、企業の倒産、突発的災害（自然災害、事故等）の発生等によって影響を受けた場合も、政府による支援制度に基づき融資が受けられます。
このあたりは、政府系の金融機関ならではの大きな強みです。
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商工中金で融資を受けるデメリット
商工中金で融資を受けるデメリットを一言でまとめると「指定団体に構成員として加盟している場合しか融資を受けられない」ことです。
つまり、以下のいずれかの商工中金株主団体に加盟しなくてはいけません。
- 中小企業等協同組合／事業協同組合・事業協同小組合・火災共済協同組合・信用協同組合・協同組合連合会・企業組合
- 協業組合
- 商工組合・同連合会
- 商店街振興組合・同連合会
- 生活衛生同業組合・同連合会・生活衛生同業小組合
- 酒造組合・同連合会・同中央会
- 酒販組合・同連合会・同中央会
- 内航海運組合・同連合会
- 輸出組合・輸入組合
- 市街地再開発組合
加盟するのが決して難しいわけではありませんが、所定の年会費はかかるので注意してください。
商工中金の審査は厳しい？融資の対象者や必要書類
商工中金は審査基準を明らかにしていないので、厳しいかを断定はできません。
しかし、商工中金は中小企業に融資をしているため、 メガバンクよりは審査が甘い傾向にある と考えられます。
ただ、融資基準を満たしていない、必要書類に不備や漏れがあるなどの場合は、審査落ちする可能性が高くなります。
審査に通りやすくするためにも、審査基準や必要書類についてチェックをしてください。
商工中金の融資対象者
商工中金から融資を受けるためには、商工中金株主団体と呼ばれる所定の団体の構成員になる必要があります。
代表的なものが、全国各地にある商工会および商工会連合会です。
相談するだけなら構成員になる必要はありませんが、実際に融資を受ける際には構成員になっている必要があります。
商工中金の融資で必要な書類
一般的に、商工中金の融資で必要になる書類は以下の通りです。
- 借入申込書
- 商業登記簿謄本(写)
- 決算書
- 事業の概況がわかる資料
- 直近の売上高等が把握できる資料
- 事業計画書
これ以外にも、審査の過程において必要な書類があった場合は、提出を求められるケースがあります。
担当者から連絡があった場合、できるだけ早めに渡すのを心がけてください。
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商工中金の審査通過のポイント
すでに触れた通り、商工中金の審査基準は公表されていませんが、通過するためには押さえるべきポイントがあるのも事実です。
具体的なポイントを解説します。
- 担当者と綿密な話し合いを心掛ける
- 書類の不備はなくす
まず、担当者と綿密な話し合いをすることを心掛けてください。
審査を行うのは「申込をした会社がどんな会社か」を知るためという側面もあります。
担当者とコミュニケーションを密にとり、書類の作成方法や申込金額、求められる経営規模を明らかにしておく のをおすすめします。
また、書類に抜け・漏れや誤字脱字などの不備があってはいけません。
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商工中金に関する評判・口コミ
この章では、商工中金のサービスに関する評判・口コミについて、X(旧：Twitter)から紹介します。
良いものと悪いものそれぞれがありますので、今後商工中金のサービスを利用する際の参考としてください。
| 商工中金の良い評判・口コミ | 商工中金の悪い評判・口コミ |
|---|---|
|
・商工中金の定期預金の金利は0.01%以上とメガバンクより高い ・信用保証協会の「保証付融資」が利用できる ・コロナ特別融資の追加枠を通常融資で借入できる |
・商工中金の預金アプリがよくない ・商工中金は定期預金サービスより中小企業の資金調達に対して注力した方が良い ・振込手数料が高すぎる |
商工中金に関する良い評判・口コミ
商工中金の定期預金、金利高いしAmazonギフト券もらえるし残高に応じてキャッシュバックあるし、良いんじゃない？
— あんず (@hanako_chan_da) July 3, 2022
商工中金にも信用保証協会付の融資があるのか。知らんかった
— obi6chan (@obi6chan) October 11, 2023
小規模企業共済のコロナ特融（無利子最長6年）について。
コロナ特融の借入残があると新規借入はできないと思い込んでいたんだけど、商工中金の窓口で質問したら、＜融資枠さえあれば可能で、追加借入できますね。通常融資（金利1.5%）で＞、との事。へー。
— 優待侍（㊗️退院） (@mikka_nikka_) July 28, 2023
まず、商工中金の良い評判・口コミとして、以下のようなものが挙げられています。
- 商工中金の定期預金の金利は0.01%以上とメガバンクより高い
- 信用保証協会の「保証付融資」が利用できる
- コロナの特別融資で追加枠を通常融資で借入できる
まずは、商工中金の定期預金に関する口コミであり、金利は0.01%以上と、三菱UFJ銀行やみずほ銀行などのメガバンクの金利(0.002%前後)よりも5倍以上の金利です。
また、商工中金の融資には信用保証協会の「保証付融資」を使えます。
信用保証協会とは、中小企業の資金調達を円滑に行えるようにするために設立された機関であり、利用すると 担保不要な融資や融資枠の拡大を狙える メリットがあります。
さらに、借入の残高があったとしても融資枠さえあれば通常の金利である1.5%から貸出が可能という口コミも見られました。
口コミからもわかる通りで、商工中金は中小企業への融資においてはメガバンクを始めとする民間の金融機関よりも優れていることがわかりますね。
商工中金に関する悪い評判・口コミ
商工中金、振込手数料1100円って😅 ここしか選べないアレだったから他に選択肢ないんだけども。窓口の方はとても親切だったけど
ここ数年0円に慣れてたかったから目が飛び出た👀— ukakichi (@u_k_a_k_i_c_h_i) October 30, 2023
他はともかく商工中金には定期預金をやるくらいなら商工債を売り出せと思うけど、振替債だとコストもかさむ一方で、そうでない保護預かりにはできない事情でもあるんだろうきっと。
— 財団自然人ちかのん🕊 (@twittanon) November 6, 2023
金利高いから商工中金に定期預金しようかと思ったけどアプリがクソしょぼそうだから萎えた
— コメダピザ (@Commuterapid02) June 21, 2022
一方で、商工中金に関する悪い評判や口コミも散見され、以下のような意見が挙げられています。
- 商工中金の預金アプリがよくない
- 商工中金は定期預金サービスより中小企業の資金調達に対して注力した方が良い
- 振込手数料が高すぎる
商工中金のスマホアプリの機能がそれほどよくないという口コミがありました。実際にアプリの評価はAppleを見てみると120件のレビューで星1.6となっており、それほど評価を得られていないことがわかります。
また、商工中金は前述の通り中小企業への融資のみならず、定期預金に関するサービスも展開しています。
ただ、一部の方からは定期預金よりも中小企業の支援をもっと行った方が良いと言った声が上がっているのも事実です。
さらに、商工中金の振込手数料が窓口利用の場合だと1,100円と非常に高いのも悪評として上がっていました。
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商工中金のATMは個人のみ利用可能
商工中金に口座(総合口座・普通預金)を持つ個人であれば、商工中金のATMおよび提携ATMが利用できます。
ここでは、ATMの種類ごとに設置場所や手数料など、詳細を解説します。
商工中金のATM
商工中金のATMは、原則として商工中金の国内支店・営業所に設置
されています。
ただし、一部の営業所にはATMが設置されていないため注意してください。
| 利用可能時間 | 平日9:00～17:00 ※土日、祝日、振替休日、12月31日～1月3日は利用不可 |
|---|---|
| 手数料(税込) | 振込手数料：330円(本支店宛て)、550円（他行宛て） ※入金、引き出し、振替、残高照会の手数料は無料 |
| 1日あたりの利用限度額 | 引き出し：0～200万円 振込・振替：0～500万円 ※ICキャッシュカード利用の場合 |
ゆうちょ銀行ATM
ゆうちょ銀行のATMも、商工中金のキャッシュカードがあれば利用できます。
ゆうちょ銀行のATMが設置されている郵便局や商業施設は、ゆうちょ銀行の公式Webサイトから検索可能です。
また、利用可能時間や手数料、1日あたりの利用限度額は、以下のようになっています。
| 利用可能時間 | ＜平日＞8時～21時 ＜土曜日、日曜日、年末休日(12月31日)＞9時～17時 ※祝日、振替休日、1月1日～3日は、利用不可。（ただし、1月1日を除く祝日が日曜日と重なった場合は利用可。） ※店舗によって利用時間が異なる場合があるため要確認 |
|---|---|
| 手数料(税込) | ＜平日＞ 8時～18時：110円 18時～21時：220円 ＜土曜日＞ 9時～14時：110円 14時～17時：220円 ＜日曜日＞ 9時～17時：220円 ＜年末休日(12月31日)＞ 各曜日の手数料に準ずる ※入金、残高照会の手数料は無料 |
| 1日あたりの利用限度額 | 入金・引き出しともに100万円まで ※磁気ストライプによる引出の場合は50万円まで |
セブン銀行、イーネット、ローソン銀行ATM
コンビニにある セブン銀行(セブン-イレブン)、イーネット(ファミリーマートなど)、ローソン銀行(ローソン)のATMでも、商工中金のキャッシュカードを使って、入出金や残高照会ができます。
利用可能時間、手数料、1日あたりの利用限度額についてまとめました。
| 利用可能時間 | ＜平日＞8時～21時 ＜土曜日、日曜日、年末休日(12月31日)＞9時～17時 |
|---|---|
| 手数料(税込) | ＜平日＞ 8時～18時：無料 18時～21時：110円 ＜土曜日＞ 9時～14時：無料 14時～17時：110円 ＜日曜日＞ 9時～17時：110円 ＜年末休日(12月31日)＞ 各曜日の手数料に準ずる ※入金、残高照会の手数料は無料 ※店舗によって利用時間が異なるケースがあるので注意 |
| 1日あたりの利用限度額 | ＜入金＞50万円まで ＜引き出し＞ セブン銀行：50万円まで イーネット、ローソン銀行：20万円まで |
その他の金融機関のATM
以下の金融機関のATMも利用できます。
利用可能時間、手数料、1日あたりの利用限度額についてまとめました。
| 利用可能時間 | ＜平日＞8時～21時 ＜土曜日、日曜日、年末休日(12月31日)＞9時～17時 |
|---|---|
| 手数料(税込) | 各金融機関の定めによる |
| 1日あたりの利用限度額 | ＜引き出し＞99万9,000円(ICチップ）、50万円(磁気ストライプ) |
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商工中金がやばいと言われる理由のまとめ
商工中金は永年にわたり、中小企業が資金調達するための金融機関としての役割を果たしてきました。
特に、 昨今は新型コロナウイルス感染症やウクライナ危機など、中小企業の経営に甚大な影響を及ぼす政変・災害を受け、精力的に支援を行っています。
かつては、不祥事の報道があったためか、ネガティブなイメージを持つ人もいるものの、単に融資を受けるためならさほど問題ありません。
政府系の金融機関でもあるため、民間の金融機関よりは審査に通る可能性も高いです。
それでも、準備の段階で抜け・漏れがあっては、審査に通るのが難しくなります。
気を引き締めてかかるようにしてください。
商工会などの商工中金株主団体に加盟しなくてはいけないなど、特殊なフローもあるため余裕をもって準備するのをおすすめします。
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