商工中金がやばい・潰れると言われる理由は不正！メガバンクとの違いや融資対象者と利用するメリット・デメリットをわかりやすく解説
この記事では、上記のような疑問や悩みを解決します。
永年にわたり、中小企業団体とその構成員に対し、金融の円滑化を目的とした活動を行ってきました。
過去には、不適切な業務運営により行政処分を受けたことが大々的に報道されたため、名前を聞いたことがある人も多いはずです。
今回は、商工中金に関する基礎知識や、融資制度を使う上でのポイントについて徹底解説します。
5分もあれば理解できる内容になっているため、これから商工中金の利用を検討している方はぜひ参考にしてください。
- 商工中金とは国の政策を実現するために建てられた政府系の金融機関
- 商工中金は「やばい」「潰れる」と言われる理由は...
- 平成28年10月24日に、商工中金の内部調査で職員による取引先の試算表等の数値・日付の入替や変更が発覚し、行政処分を受けたの原因
- 融資制度の実績が事実上のノルマとなっていた背景があり、現在は組織としての立て直しを図った
- 商工中金で融資を受けるメリットは融資利率が低い、政府の支援制度で融資を受けられる2がある
- デメリットには指定団体に構成員として加盟している場合しか融資を受けられない
- 商工中金の審査基準は借入申込書、商業登記簿謄本(写)、決算書、事業概況がわかる資料、直近の売上高等が把握できる資料、事業計画書などで判断
- つまり、担当者と綿密な話し合いを心掛け、書類の不備をなくすことで通過率をあげることができる
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目次
商工中金とは？
商工中金とは、政府系の金融機関の1つです。
正式名称は「株式会社商工組合中央金庫」と言います。
株式会社という名前はついているものの、国(厳密には財務大臣)が発行済株式総数の46.5％を保有しています。
いわば、 国の政策を実現するために建てられた、民間の金融機関とはまったく性質が異なる銀行 です。
性質は異なるものの、法人はもちろん、個人でも利用することが可能です。
2023年5月現在、商工中金は全国47都道府県以外に、以下の4都市に支店など海外拠点を構えています。
- ニューヨーク支店
- 香港駐在員事務所
- 上海駐在員事務所
- バンコク駐在員事務所
また、商工中金では、2023年5月現在、以下の5種類の中小企業向け融資制度を設けています。
- 一般的な融資
- 災害復旧資金・セーフティネット資金など国の施策に基づく融資
- 組織化、組合共同事業支援のための融資
- トラック運送業など業界団体の制度融資
- 地方公共団体の制度融資など、その他の融資
ビジネスマッチングや財務改善のためのコンサルティング、海外進出支援や新事業・成長分野進出支援など、中小企業のためのさまざまなサービスを設けているのが特徴です。
なお、商工中金から事業者が融資を受けたい場合は、所定の団体に所属しなくてはいけません。
このあたりの詳細については、後述します。
商工中金とメガバンクの違い
商工中金とメガバンクの違いは、「一般的に個人に対してのサービス提供をしていない」という点で異なります。
商工中金は基本的に中小企業に対して、融資を行うことを前提としており、個人に対して提供する金融サービスは少ないのが現状。
銀行は個人に対する金融商品・サービスの提供をメインとしており、大手企業や信頼性の高い中小企業の融資も行っています。
一般的な違いをわかりやすく覚えるには、個人に対して金融商品・サービスを提供しているかどうかで判断しておけば問題ありません。
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商工中金がやばい・潰れると言われる理由は「不正発覚による行政処分」
商工中金は「やばい」「潰れる」と言われています。
このような、不名誉な評判があふれる原因の1つになったのが、平成28（2016）年から29（2017）年にかけて報道された「危機対応業務等における不正行為事案」です。
平成28年10月24日に、商工中金が内部で調査を行ったところ、職員による取引先の試算表等の数値・日付の入替や変更が発覚し、重大な問題となりました。
それ以外の業務についても不適切な運営実態があったため、平成29年10月25日に行政処分を受けています。
その後、商工中金は外部から関根正裕社長を招聘し、組織としての立て直しを図っています。
現在は不正は行われていない可能性が高いものの、行政処分を受けるほどのトラブルがあったイメージは簡単にぬぐえません。
SNSでも、当時の商工中金の対応のまずさを揶揄する書き込みはあります。
どれくらいやばいかと言うと、決算書データちょろまかして稟議書くくらいやばい。商工中金やんけ。
— のすけ@久々に欲しい端末ないマン (@nosuke08) November 21, 2017
商工中金やばいな。東芝もそうだったけど内部(特に上層部)が腐った不祥事起こした会社は社員総入れ替えしないと無理だと思う。こんだけ頭悪い私でもそれ位はなんとなく分かるよ。末端社員切り捨てたところで何にもならんて。
— aya.じろう (@ayakajirou) October 25, 2017
このような書き込みを見た人が「やばい」「潰れる」と感じたとしても、何ら不思議はありません。
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2025年度までに全持ち株の売却！商工中金が完全民営化をなぜ決めた？
2023年3月10日に中小企業信用保険法・株式会社商工組合中央金庫法の一部改正により商工中金の完全民営化が決定しました。
内容としては、 法改正から2年以内の2025年までに政府が保有する商工中金の46.5％の株式をすべて売却する というもの。
これを決めた背景には2006年まで遡ります。
小泉政権時に成立した行政改革推進法に「完全民営化」の方針が元々盛り込まれており、5〜7年後には政府が保有するすべての株式を売却すると決めていました。
しかし、リーマン・ショックや東日本大震災、2016年以降に発覚した不正融資などを理由に先送りされてきた背景があります。
商工中金は今後どうなる？
2022年から有識者会議を発足し、「商工中金の今後」を模索していましたが、株式の売却の他に、「危機対応融資を行う役割を維持する」ことも明記しました。
つまり、 今後も経営が危機に陥っている中小企業を支援していく ということ。
今後は中小企業専門の金融機関として業務範囲を「銀行並み」に拡大するようです。
会社になることから事業継承・スタートアップを支援するファンド設立、地域金融機関との連携・強化も図るようですが、住宅ローンなどの個人向け融資は扱わない方針。
「完全民営化は経産省の天下りポストを社長にすげ替える行為」ではないのか？
と不正発覚時に言われており、民営化による民業圧迫の恐れなど商工中金の在り方が現在、問われています。
商工中金のキャンペーン一覧
商工中金でも、一般的な金融機関と同様、さまざまなキャンペーンを行っています。
ここでは、キャンペーンの例として以下の2つのキャンペーンについて紹介します。
- インターネットバンキングキャンペーン
- ダブルバースデーキャンペーン
インターネットバンキングキャンペーン
1年・2年・3年もののいずれかに1口50万円以上の預け入れをした場合、 以下の通り金利の優遇が受けられます(※)。
- 新たに総合口座を開設した場合：年0.22％(税引後年0.175％)
- すでに総合口座がある場合：年0.20％(税引後年0.159％)
※金利は2022年10月3日時点での適用金利。キャンペーン実施期間中に見直す可能性もあるため、利用時に要確認。
ダブルバースデーキャンペーン
たとえば、 誕生日が1月の人の場合、1月・2月および7月・8月に申込が可能 です。
1口300万円以上の預入で、以下の通り金利の優遇が受けられます(※)。
- 郵送で申込をした場合：年0.10％(税引後：年0.079％)
- テレホンバンキングで申込をした場合：年0.12％(税引後：年0.095％)
※金利は2022年10月3日時点での適用金利。キャンペーン実施期間中に見直す可能性もあるため、利用時に要確認。
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商工中金で融資を受けるメリット
商工中金で融資を受けるメリットとして、以下の点が挙げられます。
- 融資利率が低く設定されている
- 政府による支援制度に基づき融資を受けられる
商工中金で融資を受ける場合、 民間の金融機関に比べるとはるかに融資利率が低い のが大きな特徴です。
具体的な融資利率は金融情勢により変動しますが、おおむね年1％で推移することが多くなっています。
また、金融機関の破綻や再編、企業の倒産、突発的災害（自然災害、事故等）の発生等によって影響を受けた場合も、政府による支援制度に基づき融資が受けられます。
このあたりは、政府系の金融機関ならではの大きな強みです。
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商工中金で融資を受けるデメリット
商工中金で融資を受けるデメリットを一言でまとめると「指定団体に構成員として加盟している場合しか融資を受けられない」ことです。
つまり、以下のいずれかの商工中金株主団体に加盟しなくてはいけません。
- 中小企業等協同組合／事業協同組合・事業協同小組合・火災共済協同組合・信用協同組合・協同組合連合会・企業組合
- 協業組合
- 商工組合・同連合会
- 商店街振興組合・同連合会
- 生活衛生同業組合・同連合会・生活衛生同業小組合
- 酒造組合・同連合会・同中央会
- 酒販組合・同連合会・同中央会
- 内航海運組合・同連合会
- 輸出組合・輸入組合
- 市街地再開発組合
加盟するのが決して難しいわけではありませんが、所定の年会費はかかるので注意してください。
商工中金の審査基準
商工中金の審査基準は明らかになっていません。
しかし、 主な目的が中小企業の経営支援にあること、そして、政府系の金融機関であることを鑑みると、民間の金融機関から融資を受けるよりは難易度が低い と考えて構いません。
ただし、融資対象者から外れていたり、準備すべき書類に抜け・漏れがあったりした場合は、審査に通らない可能性が出てくるため要注意です。
ここでは、商工中金の融資対象者と必要な書類について、詳しく解説します。
商工中金の融資対象者
商工中金から融資を受けるためには、商工中金株主団体と呼ばれる所定の団体の構成員になる必要があります。
代表的なものが、全国各地にある商工会および商工会連合会です。
相談するだけなら構成員になる必要はありませんが、実際に融資を受ける際には構成員になっている必要があります。
商工中金の融資で必要な書類
一般的に、商工中金の融資で必要になる書類は以下の通りです。
- 借入申込書
- 商業登記簿謄本(写)
- 決算書
- 事業の概況がわかる資料
- 直近の売上高等が把握できる資料
- 事業計画書
これ以外にも、審査の過程において必要な書類があった場合は、提出を求められるケースがあります。
担当者から連絡があった場合、できるだけ早めに渡すのを心がけてください。
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商工中金の審査通過のポイント
すでに触れた通り、商工中金の審査基準は公表されていませんが、通過するためには押さえるべきポイントがあるのも事実です。
具体的なポイントを解説します。
- 担当者と綿密な話し合いを心掛ける
- 書類の不備はなくす
まず、担当者と綿密な話し合いをすることを心掛けてください。
審査を行うのは「申込をした会社がどんな会社か」を知るためという側面もあります。
担当者とコミュニケーションを密にとり、書類の作成方法や申込金額、求められる経営規模を明らかにしておく のをおすすめします。
また、書類に抜け・漏れや誤字脱字などの不備があってはいけません。
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商工中金のATMは個人のみ利用可能
商工中金に口座(総合口座・普通預金)を持つ個人であれば、商工中金のATMおよび提携ATMが利用できます。
ここでは、ATMの種類ごとに設置場所や手数料など、詳細を解説します。
商工中金のATM
商工中金のATMは、原則として商工中金の国内支店・営業所に設置
されています。
ただし、一部の営業所にはATMが設置されていないため注意してください。
| 利用可能時間 | 平日9:00～17:00 ※土日、祝日、振替休日、12月31日～1月3日は利用不可 |
|---|---|
| 手数料(税込) | 振込手数料：330円(本支店宛て)、550円（他行宛て） ※入金、引き出し、振替、残高照会の手数料は無料 |
| 1日あたりの利用限度額 | 引き出し：0～200万円 振込・振替：0～500万円 ※ICキャッシュカード利用の場合 |
ゆうちょ銀行ATM
ゆうちょ銀行のATMも、商工中金のキャッシュカードがあれば利用できます。
ゆうちょ銀行のATMが設置されている郵便局や商業施設は、ゆうちょ銀行の公式Webサイトから検索可能です。
また、利用可能時間や手数料、1日あたりの利用限度額は、以下のようになっています。
| 利用可能時間 | ＜平日＞8時～21時 ＜土曜日、日曜日、年末休日(12月31日)＞9時～17時 ※祝日、振替休日、1月1日～3日は、利用不可。（ただし、1月1日を除く祝日が日曜日と重なった場合は利用可。） ※店舗によって利用時間が異なる場合があるため要確認 |
|---|---|
| 手数料(税込) | ＜平日＞ 8時～18時：110円 18時～21時：220円 ＜土曜日＞ 9時～14時：110円 14時～17時：220円 ＜日曜日＞ 9時～17時：220円 ＜年末休日(12月31日)＞ 各曜日の手数料に準ずる ※入金、残高照会の手数料は無料 |
| 1日あたりの利用限度額 | 入金・引き出しともに100万円まで ※磁気ストライプによる引出の場合は50万円まで |
セブン銀行、イーネット、ローソン銀行ATM
コンビニにある セブン銀行(セブン-イレブン)、イーネット(ファミリーマートなど)、ローソン銀行(ローソン)のATMでも、商工中金のキャッシュカードを使って、入出金や残高照会ができます。
利用可能時間、手数料、1日あたりの利用限度額についてまとめました。
| 利用可能時間 | ＜平日＞8時～21時 ＜土曜日、日曜日、年末休日(12月31日)＞9時～17時 |
|---|---|
| 手数料(税込) | ＜平日＞ 8時～18時：無料 18時～21時：110円 ＜土曜日＞ 9時～14時：無料 14時～17時：110円 ＜日曜日＞ 9時～17時：110円 ＜年末休日(12月31日)＞ 各曜日の手数料に準ずる ※入金、残高照会の手数料は無料 ※店舗によって利用時間が異なるケースがあるので注意 |
| 1日あたりの利用限度額 | ＜入金＞50万円まで ＜引き出し＞ セブン銀行：50万円まで イーネット、ローソン銀行：20万円まで |
その他の金融機関のATM
以下の金融機関のATMも利用できます。
利用可能時間、手数料、1日あたりの利用限度額についてまとめました。
| 利用可能時間 | ＜平日＞8時～21時 ＜土曜日、日曜日、年末休日(12月31日)＞9時～17時 |
|---|---|
| 手数料(税込) | 各金融機関の定めによる |
| 1日あたりの利用限度額 | ＜引き出し＞99万9,000円(ICチップ）、50万円(磁気ストライプ) |
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商工中金がやばい・潰れると言われる理由まとめ
商工中金は永年にわたり、中小企業が資金調達するための金融機関としての役割を果たしてきました。
特に、 昨今は新型コロナウイルス感染症やウクライナ危機など、中小企業の経営に甚大な影響を及ぼす政変・災害を受け、精力的に支援を行っています。
かつては、不祥事の報道があったためか、ネガティブなイメージを持つ人もいるものの、単に融資を受けるためならさほど問題ありません。
政府系の金融機関でもあるため、民間の金融機関よりは審査に通る可能性も高いです。
それでも、準備の段階で抜け・漏れがあっては、審査に通るのが難しくなります。
気を引き締めてかかるようにしてください。
商工会などの商工中金株主団体に加盟しなくてはいけないなど、特殊なフローもあるため余裕をもって準備するのをおすすめします。
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