銀行カードローン審査は甘い?必ず通る?審査が厳しい理由や審査通過のポイントとおすすめのカードローン12選
結論からお伝えすると、銀行カードローンの審査は甘いわけではありません。
消費者金融と比べて、低金利でお金を借りることができるので審査基準も高いことが推測できます。
しかし、 銀行カードローンの審査は対策をすることで通過できる可能性をアップさせることができる のも事実。
今回は、銀行カードローンの審査に通過するポイントや審査が厳しい理由について詳しく解説していきます。
比較項目 | アイフル | プロミス | SMBCモビット |
---|---|---|---|
金利(年率) | 3.0%~18.0% | 4.5%〜17.8% | 3.0%~18.0% |
無利息期間 | 最大30日間 (初回契約) |
最大30日間 (初回契約) |
なし |
融資スピード※1 | 最短18分 | 最短3分 | 最短15分 |
限度額※2 | 1万円〜800万円 | 1万円〜500万円 | 1万円〜800万円※3 |
公式サイト |
※1:お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
※2:利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合
源泉徴収票など収入を証明するものが必要。
※3:SMBCモビットは収入証明を提出していただく場合があります。
目次
銀行カードローンの審査は甘いとは言えない
銀行カードローンの審査は決して甘くありません。
銀行カードローンは貸金業法の対象外ですが、消費者金融カードローンよりも厳しい傾向にあります。
また、銀行カードローンは総量規制の対象外であるため過剰貸付が問題視され、2018年以降から審査が厳格化されました。
大手銀行カードローンの自主規制の強化に取り組みに加えて、2018年1月からは審査時に「警察庁データベースの照会」を義務付けされています。
貸金業法が適用される消費者金融カードローンも甘くない
貸金業法が適用される消費者金融カードローンの審査も甘くありません。
「銀行カードローンではない消費者金融カードローンであれば審査が緩い」と勘違いされがちですが、そんなことはないです。
消費者金融カードローンの審査は「返済能力の有無」や「総量規制に抵触していないか」などの調査を行います。
多重債務問題が増加したことにより社会問題となり、2010年には以下のように貸金業法が改正されました。
- 総量規制(年収3分の1超の借入は不可)
- 上限金利の引き下げ(上限金利29.2%から15%~20%に引き下げ)
- 貸金業者に対する規制の強化
保証会社委託の地方銀行やネット銀行カードローンの審査も甘くない
地方銀行やネット銀行カードローンの審査も甘くありません。
地方銀行は「審査が甘い」と言われることがありますが、審査業務は消費者金融や信販会社などが保証会社として行っています。
都市銀行のカードローンと同じ保証会社が審査業務を行っている場合もあるため、審査難易度は変わりません。
また、ネット銀行カードローンの審査基準は公表されていませんが、アルバイトや自営業に厳しいと言われています。
審査の甘いカードローンはない!おすすめの銀行カードローン7選
審査の甘いカードローンはありませんが、収入があり信用情報に問題なければ銀行カードローンの審査に通る可能性はあります。
そこで、おすすめの銀行カードローンを7社紹介します。
- 三井住友銀行カードローン
- 楽天銀行スーパーローン
- みずほ銀行カードローン
- 三菱UFJ銀行カードローン バンクイック
- 住信SBIネット銀行カードローン
- 横浜銀行カードローン
- PayPay銀行カードローン
それぞれ解説していきます。
三井住友銀行カードローン
項目 | 詳細 |
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申し込み年齢 | ・満20歳以上満69歳以下 ・原則安定した収入がある人 ・SMBCコンシューマーファイナンス株式会社の保証を受けられる人 |
金利(実質年率) | 1.5%~14.5% |
借入限度額 | 10万円~800万円 |
毎月の返済額 | 2,000円から |
口座開設 | 口座開設なしで契約可能 |
審査・融資時間 | 審査結果は最短即日可能 即日融資は不可 |
WEB完結 | 可能 |
在籍確認 | あり |
提携ATM | ・三井住友銀行ATM ・E-net ATM ・ローソン銀行ATM ・セブン銀行ATM ・ゆうちょATM ・三菱UFJ銀行ATM |
郵送物 | カードレス契約の場合は郵送物なし |
借り換え | 借り換え専用の金融商品はありませんが、資金使途が自由なので借り換えとして利用可能。 |
- 三井住友銀行以外のATMも利用したい人
- カードレス契約を希望している人
三井住友銀行カードローンの保証会社は、SMBCコンシューマーファイナンス株式会社が行っています。
満20歳以上満69歳以下の人を対象にしており、借入限度額は800万円までです。
三井住友銀行カードローンは提携ATMの種類が多く、近くに三井住友銀行ATMがなくてもコンビニやその他ATMを気軽に利用できます。
カードローン利用を家族にバレたくない人は、カードレス契約して郵送物なしで契約してくださいね。
楽天銀行スーパーローン
項目 | 詳細 |
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申し込み年齢 | ・満20歳以上62歳まで ※ 但し、パート・アルバイトの方、及び専業主婦の方は60歳以下 ・日本国内に居住している人 ※外国籍の人は永住権or特別永住権を持っている人 ・仕事があり毎月安定した定期的収入がある人、もしくは専業主婦の人 ・楽天カード株式会社、あるいはSMBCファイナンスサービス株式会社の保証を受けられる人 |
金利(実質年率) | 1.9%~14.5% |
借入限度額 | 800万円 |
毎月の返済額 | 2,000円から |
口座開設 | 口座開設なしでも契約可能 |
審査・融資時間 | 申し込み条件により審査時間が異なる。 即日融資は不可 |
WEB完結 | 可能 |
在籍確認 | あり |
提携ATM | 【借入手数料無料】 ・E-net ATM ・ローソン銀行ATM ・セブン銀行ATM ・イオン銀行ATM ・三井住友銀行ATM ・みずほ銀行ATM 【借入手数料有料】 |
郵送物 | あり |
借り換え | 借り換え専用の金融商品はありませんが、資金使途が自由なので借り換えとして利用可能。 |
- 楽天会員の人
- 入会特典を受けてお得に活用したい人
楽天銀行スーパーローンの保証会社は、楽天カード株式会社かSMBCファイナンスサービス株式会社が行っています。
満20歳以上62歳までの人を対象にしており、借入限度額は800万円までです。
楽天銀行スーパーローンは楽天会員ランクに応じて審査優遇を実施しているため、審査に不安な人でも申し込みしやすいカードローンと言えます。
入会特典も充実しており、期間限定でポイントがもらえるので楽天会員の人はぜひチェックしてみてください。
みずほ銀行カードローン
項目 | 詳細 |
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申し込み年齢 | ・満20歳以上満66歳未満の人 ・安定した継続的な収入の見込みがある人 ・保証会社の保証を受けられる人 |
金利(実質年率) | 2.0%〜14.0% |
借入限度額 | 10万円~800万円 |
毎月の返済額 | 毎月10日時点の利用残高に応じて、毎月の返済額が決まる。 返済金額シミュレーション |
口座開設 | みずほ銀行口座開設は必須 |
審査・融資時間 | 審査結果は最短当日 融資は2~3営業日程度 ※同時に口座開設をする場合、2~3週間 |
WEB完結 | 可能 |
在籍確認 | 郵送物あり |
提携ATM | ・みずほ銀行 ・E-net ・セブン銀行 ・ローソン銀行 |
郵送物 | ・カードローンカード専用型を申し込みの場合:カードローンカード ・キャッシュカード兼用型を申し込みの場合:契約内容を確認いただく資料 ・契約時のご利用限度額が申し込みと異なる場合:契約内容を確認いただく資料 上記の場合に自宅に郵送物が届く。 |
借り換え | 借り換え専用の金融商品はありませんが、資金使途が自由なので借り換えとして利用可能。 |
- インターネットから申し込みを考えている人
- みずほ銀行の普通預金口座を持っている人
みずほ銀行カードローンの保証会社は、株式会社オリエントコーポレーションとアイフル株式会社が行っています。
満20歳以上満66歳未満の人を対象にしており、800万円までの融資に対応しています。
みずほ銀行カードローンには「キャッシュカード兼用型」と「カードローン専用型」の2種類があり、申込時に選択可能です。
すでにみずほ銀行の口座を持っている人は、手元にあるキャッシュカードで利用できるので申し込み作業を短縮できます。
また、インターネットから申し込むと最短当日中に審査結果がわかるので、急ぎで審査結果だけでも知りたい人におすすめです。
三菱UFJ銀行カードローン バンクイック
項目 | 詳細 |
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申し込み年齢 | ・満20歳~65歳未満 ・安定した収入がある人 ・保証会社(アコム株式会社)の保証を受けられる人 |
金利(実質年率) | 1.8%〜14.6% |
借入限度額 | 10万円~500万円 |
毎月の返済額 | 借入金額で異なる。 返済シミュレーション |
口座開設 | 口座開設なしで契約可能 |
審査・融資時間 | 審査結果は最短翌営業日 融資は3日前後 |
WEB完結 | 可能 |
在籍確認 | あり |
提携ATM | ・三菱UFJ銀行 ・E-net ・セブン銀行 ・ローソン銀行 |
郵送物 | 申し込み方法や契約方法で異なる。 テレビ窓口でカード受取の場合のみ郵送物なし。 |
借り換え | 借り換え専用の金融商品はありませんが、資金使途が自由なので借り換えとして利用可能。 |
- 知名度の高い銀行カードローンを利用したい人
- 審査結果を早く知りたい人
三菱UFJカードローンバンクの保証会社は、アコム株式会社が行っています。
満20歳~65歳未満の人を対象にしており、借入限度額は500万円までです。
三菱UFJ銀行が提供しているカードローンなので、知名度の高さや安心感は他のカードローンに比べてもダントツです。
審査結果は最短翌営業日にわかるので審査結果待ちまでのストレスが少なく、融資までのスピードも3日前後と迅速です。
住信SBIネット銀行カードローン
項目 | 詳細 |
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申し込み年齢 | ・満20歳以上満65歳以下 ・継続した収入がある人 ・保証会社の保証を受けられる人 ・普通預金口座を保有、もしくは同時申込する人 |
金利(実質年率) | 1.89%~14.79% |
借入限度額 | 10万円~1,000万円 |
毎月の返済額 | 2,000円から |
口座開設 | 必須 |
審査・融資時間 | 1週間~10日前後 |
WEB完結 | 可能 |
在籍確認 | あり |
提携ATM | 【アプリ・キャッシュカード対応】 ・セブン銀行 ・ローソン銀行 【キャッシュカードのみ対応】 |
郵送物 | 郵送物あり |
借り換え | 借り換え専用の金融商品はありませんが、資金使途が自由なので借り換えとして利用可能。 |
- 金利を抑えたい人
- 毎月の返済額を抑えたい人
住信SBIネット銀行カードローンの保証会社は、SMBCコンシューマーファイナンス株式会社が行っています。
満20歳以上満65歳以下の人を対象にしており、融資額は1,000万円まで対応しています。
住信SBIネット銀行カードローンは申し込みから返済までスマホで完結し、24時間365日WEBから手続きできます。
毎月の返済額は2,000円からOKで、所定の条件を満たした場合のみ基準金利から年0.1~0.6%まで引下げ可能です。
金利引下げ条件 | 引下げ |
---|---|
①SBI 証券口座保有登録済あるいは当社取扱い住宅ローン残高がある人 | 年0.5%引下げ |
②ライノ カード(JCB)を保有しており、当社口座を引落口座に設定している人 | 年0.1%引下げ |
①+②の条件を満たしている人 | 年0.6%引下げ |
横浜銀行カードローン
項目 | 詳細 |
---|---|
申し込み年齢 | ・満20歳~69歳まで ・安定した収入がある人、およびその配偶者 ・「神奈川県内全地域」「東京都内全地域 」「群馬県内の前橋市、高崎市、桐生市」に居住またはお勤めの人 ・SMBCコンシューマーファイナンス(株)の保証を受けられる人 |
金利(実質年率) | 年1.5~14.6%(変動金利) |
借入限度額 | 10万円~1,000万円(10万円単位) |
毎月の返済額 | 借入金額で異なる。 ご返済額について |
口座開設 | 必須 |
審査・融資時間 | 最短即日 |
WEB完結 | 可能 |
在籍確認 | あり |
提携ATM | ・横浜銀行ATM ・E-net ・セブン銀行 ・ローソン銀行 |
郵送物 | 郵送物あり |
借り換え | 借り換え専用の金融商品はありませんが、資金使途が自由なので借り換えとして利用可能。 |
- 「神奈川県内全地域」「東京都内全地域」「群馬県内の前橋市、高崎市、桐生市」に住んでいる人
- 多額融資を希望している人
横浜銀行カードローンの保証会社は、SMBCコンシューマーファイナンス株式会社が行っています。
満20歳~69歳までの人を対象にしており、借入限度額は最大1,000万円まで対応しています。
「神奈川県内全地域」「東京都内全地域」「群馬県内の前橋市、高崎市、桐生市」に住んでいる人、あるいは仕事に勤めている人に向けたカードローンです。
申し込みできる地域が限定的ではありますが、低金利で借入限度額が魅力的なので対象地域に住んでいる人におすすめです。
PayPay銀行カードローン
項目 | 詳細 |
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申し込み年齢 | ・20歳以上70歳未満の人 ・仕事に就いており、安定した収入がある人 ・PayPay銀行の普通預金口座を持っている人 ・保証会社SMBCコンシューマーファイナンス株式会社の保証を受けられる人 |
金利(実質年率) | 1.59%~18% |
借入限度額 | 1,000万円 |
毎月の返済額 | 返済方式で異なる。 返し方 |
口座開設 | 必須 |
審査・融資時間 | 最短翌営業日 |
WEB完結 | 可能 |
在籍確認 | あり |
提携ATM | ・セブン銀行ATM ・イオン銀行ATM ・ローソン銀行ATM |
郵送物 | 郵送物なしで契約可能 ※口座開設する場合はキャッシュカードの受け取りが必要 |
借り換え | 借り換え専用の金融商品はありませんが、資金使途が自由なので借り換えとして利用可能。 |
- 普段からPayPayサービスを利用している人
- 融資スピードを重視する人
PayPay銀行カードローンの保証会社は、SMBCコンシューマーファイナンス株式会社が行っています。
20歳以上70歳未満の人を対象にしており、1,000万円までの融資に対応しています。
PayPay銀行カードローンは審査~融資までのスピードが早く、急ぎでお金を借りたい人に適したカードローンです。
すでにPayPay銀行の普通預金口座を持っている人は郵送物なしで契約可能なので、周囲にバレる心配もありません。
銀行カードローンの審査に通るポイント
銀行カードローンの審査通過のポイントは以下の3つになります。
- 安定した収入と返済能力がある
- 他社借入は減らすか完済する
- 信用情報に傷ないことを確認する
それぞれ解説していきます。
安定した収入と返済能力がある
銀行カードローンの審査に通るには、必ず安定した収入があることが必須になります。
全てのカードローンの申込条件には「安定した収入がある人」「継続的な収入がある人」が記載されています。
返済能力がない人にお金を貸してしまうと、多重債務や貸し倒れリスクなどの問題が出てくるため、リスク回避のために審査時に返済能力の確認を行っているのです。
返済能力の有無を確認するために、申込者の属性情報を細かくチェックしています。
- 年齢
- 収入
- 勤務先
- 雇用形態
- 家族構成
- 居住年数
上記の項目をチェックした上で「毎月返済できる人なのかどうか」を判断していきます。
銀行カードローンの業者にもよりますが、継続した収入があればアルバイトやパートでも問題ないことが多いです。
他社借入は減らすか完済する
すでに他社から借入している場合は、まず他社借入残高を減らしておくと審査に通りやすくなります。
審査時に信用情報機関の照会をしているため、他社の借入状況を全て確認できるようになっています。
他社借入件数や借入残高が多いと「常にお金に困っている人」と悪印象を与えてしまうため、審査時に不利になる可能性があります。
信用情報に傷ないことを確認する
信用情報に傷があるとブラックリストとなり、新しいお金の借入が難しくなります。
信用情報機関に傷がつく原因は以下のようなケースが挙げられます。
- 延滞や滞納
- 債務整理
- 特定調停
- カード強制解約
これまで上記に当てはまる経験がある場合は、信用情報機関に傷がついている可能性があります。
ブラックリストに載っているかどうかは信用情報機関に情報開示することで確認できます。
また、複数社のカードローンへ同時申し込みすると「申し込みブラック」となるため注意が必要です。
銀行カードローンの審査に通らない人のNG行為
銀行カードローンの審査に通らない人のNG行為は以下の通りです。
- 審査なしや審査が甘いと謳う違法業者から借りない
- 違法業者やヤミ金の利息は法外
- どうしても審査に通らない人は国の制度を活用する
それぞれ解説していきます。
審査なしや審査が甘いと謳う違法業者から借りない
「審査なし」「誰でも融資します」などの謳い文句は、ヤミ金や違法業者の手口なので絶対に利用しないでください。
日本貸金業協会では以下のような誇大広告は禁止しています。
1.誇大広告の禁止等
貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告をするときは、貸付けの利率その他の貸付
けの条件について、著しく事実に相違する表示若しくは説明をし、又は実際のものよりも
著しく有利であると人を誤認させるような表示若しくは説明をしてはならない。(法第 16 条第 1 項)
銀行カードローンは貸金業者ではありませんが、誇大広告の規約は定められています。
また、返済能力がない人を対象に勧誘する広告も禁止されているため、正規で運営している業者が「審査なし」などの広告を出すことはありません。
誇大広告で勧誘する闇金や違法業者には以下のような特徴があります。
- 貸金業者の都道府県に登録していない
- 法外な利息を請求する
- 脅迫的な取り立てが続く
- 犯罪に加担されられる
- 電信柱や週刊誌で勧誘広告を出している
- SNSを利用して融資の勧誘
- 官報から情報を収集し、自己破産者に連絡する
ヤミ金の資本金は暴力団と言われており、一度でも手を出してしまうと危険な目に遭う可能性が出てきます。
違法業者やヤミ金の利息は法外
先程も説明した通り、違法業者やヤミ金は法外な利息を請求してきます。
通常のカードローンの上限金利は年15%~20%までですが、違法業者やヤミ金は年40%~50%などの高金利を提示してきます。
違法業者やヤミ金の手口は2~3倍の利息請求だけにとどまらず、脅迫的な取り立てや犯罪に加担させられることもあります。
どうしても審査に通らない人は国の制度を活用する
ブラックリストや無職などの理由で審査に通らない人は、国の制度を利用するのがおすすめです。
国からお金を借りられる公的融資制度は以下の通りです。
- 生活福祉資金貸付制度
- 母子寡婦福祉資金貸付金
- 求職者支援資金融資制度
- 教育一般貸付
- 看護師等修学資金
- 生活困窮者自立支援制度
公的融資制度でも審査を行っていますが、社会的弱者に向けた融資制度なので返済能力に自信がない人でも借入できる可能性があります。
銀行カードローンの審査は甘い?に関するよくある質問
「銀行カードローンの審査は甘い?」に関するよくある質問に答えていきます。
- Q:銀行カードローン審査甘い極甘審査ファイナンスは存在しますか?
- Q:銀行カードローン審査甘いランキングはありますか?
- Q:激甘地方銀行カードローンはどれですか?
- Q:イオン銀行カードローンの審査は甘い?
- Q:セブン銀行カードローンの審査は甘い?
銀行カードローンの審査が不安な人は参考にしてくださいね。
Q:銀行カードローン審査甘い極甘審査ファイナンスは存在しますか?
銀行カードローンは貸金業法の対象外ですが過度な貸付を防ぐために、2018年以降から審査が厳格化され、それぞれの銀行が独自の審査基準を設けています。
ブラックリストや無職などで銀行カードローンを利用できない人は、公的融資制度の利用を検討してみてください。
Q:銀行カードローン審査甘いランキングはありますか?
銀行カードローンごとに審査が甘い、甘くないなどの差はないです。
Q:激甘地方銀行カードローンはどれですか?
「地方銀行は都市銀行よりも審査が甘い」と言われることもありますが、決してそんなことはないです。
保証会社自体は都市銀行と同じケースが多いため審査基準は変わりません。
Q:イオン銀行カードローンの審査は甘い?
- 満20歳以上満65歳未満
- 申込者本人に安定かつ継続した収入のある人
- イオンフィナンシャルサービス(株)、またはオリックス・クレジット(株)の保証を受けられる人
イオン銀行カードローンの審査は甘くありません。
しかし、上記の申込条件を満たしていれば審査に通る可能性はあります。
Q:セブン銀行カードローンの審査は甘い?
- 満20歳以上満70歳未満の人
- セブン銀行口座を持っている人
- アコム株式会社の保証を受けられる人
セブン銀行の保証会社はアコム株式会社なので審査は甘くありません。
こちらもイオン銀行カードローン同様に申込条件さえ満たしていれば、審査に通る可能性はあります。
銀行カードローンの審査は甘い?のまとめ
- 銀行カードローンの審査は甘くない
- 銀行カードローンの審査に通るポイントは「安定した収入と返済能力」「他社借入残高を減らす」「信用情報に傷がない」の3つ
- 銀行カードローンの審査に通らない人のNG行為は「ヤミ金や違法業者から借りる」こと
- 銀行カードローンの審査に通らない人は国の制度を利用してみる
- 激甘地方銀行カードローンはない
- イオン銀行カードローンやセブン銀行カードローンの審査も甘くない
銀行カードローンの審査が甘くない理由や、おすすめの銀行カードローンについて解説しました。
銀行カードローンは過度な貸付を防ぐために審査が厳格化され、消費者金融カードローンよりも審査が厳しい傾向にあります。
そのため信用情報に傷がついている、無職で収入がない人は銀行カードローンでの借入は難しいと言えます。
ただし、 信用情報に問題がなく仕事に就いている人は審査に通る可能性は十分にあるので、一度申し込みしてみてくださいね。
比較項目 | アイフル | プロミス | SMBCモビット |
---|---|---|---|
金利(年率) | 3.0%~18.0% | 4.5%〜17.8% | 3.0%~18.0% |
無利息期間 | 最大30日間 (初回契約) |
最大30日間 (初回契約) |
なし |
融資スピード※1 | 最短18分 | 最短3分 | 最短15分 |
限度額※2 | 1万円〜800万円 | 1万円〜500万円 | 1万円〜800万円※3 |
公式サイト |
※1:お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
※2:利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合
源泉徴収票など収入を証明するものが必要。
※3:SMBCモビットは収入証明を提出していただく場合があります。
【アイフルの貸付条件】
■商号:アイフル株式会社■登録番号:近畿財務局長(14)第00218号■貸付利率:3.0%~18.0%(実質年率)■遅延損害金:20.0%(実質年率)■契約限度額または貸付金額:800万円以内(要審査)※1■返済方式:借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式■返済期間・回数:借入直後最長14年6ヶ月(1~151回)■担保・連帯保証人:不要※1:ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です
昨日は0人が事業資金の調達に成功しました。
今日は0人が事業資金の調達に成功しました。
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