運転資金の融資を受ける5つのコツ!正しい方法で事業資金を調達しよう!
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運転資金を借入するには『正しい計算法』を実践することです。本記事では、運転資金(回転資金)で融資を受ける5つのコツについて、資金調達のプロフェッショナルが丁寧に解説しましょう。
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※ 資金調達の成功を確実にしたい場合は、どちらかの審査に落ちても大丈夫なように、ファクタリングとビジネスローンの両方に今から申し込んでおいて下さい。両方申し込んでおくことで資金ショートを確実に回避できます。
目次
- 運転資金とは何か?
- 運転資金がいくらあるのか「正しい方法」で計算しよう!
- 運転資金の調達に成功する5つのコツ!
- 運転資金の調達に成功するコツ① なぜ借入が必要になったのか、明らかにしよう!
- 運転資金の調達に成功するコツ② いくらの借入が必要なのか、明らかにしよう!
- 運転資金の調達に成功するコツ③ いつまでに借入が必要なのか、明らかにしよう!
- 運転資金の調達に成功するコツ④ 返済期間についても、しっかり計画を立てよう!
- 運転資金の調達に成功するコツ⑤ 金融機関への最後の「殺し文句」を知っておこう!
- リスケで返済条件を変更しよう!交渉のコツは2つ
- まとめ|運転資金の借入はコツをつかめば初心者でもカンタンに実現可能!
運転資金とは何か?
運転資金や回転資金は、事業に欠かせない存在です。そもそも「運転資金」には、どのような役割があるのでしょうか?
運転資金(うんてんしきん)とは、経営を行うにあたって必要な資金のことである。
出典:Wikipedia「運転資金」より
上記の通り、運転資金とは「事業をする上で必要な資金」のことですが、これらの費用は大きく二パターンに分類できます。
運転資金 |
---|
☑ 商品の仕入れや諸経費の支払いに必要な「運転資金」 |
☑ 車両や機械の購入に必要な「設備資金」 |
運転資金とは、事業をする上で必要な資金のうち「設備資金以外の資金すべて」を指しています。
ただ「運転資金」を一括りにすることは難しく、その性質や使いみちは様々です。
また 金融機関が考える「運転資金」は、先程よりも種類が細かく、より専門的な観点で分類が行われています。
※ 金融機関が分類する運転資金は、次項で詳しく解説します。
「運転資金」について金融機関の定義を解説!
ここからは、某金融機関が融資審査をする上で「運転資金をどのように分類しているか」内部情報を暴露したいと思います。
実は(他では、決して語られていませんが)金融機関が考える「運転資金」は、以下のように細かく分類されています。
金融機関が分類する「運転資金」とは |
---|
① 経常運転資金 |
② 増加運転資金 |
③ 減少運転資金 |
④ 季節運転資金 |
⑤ 設備未払金決済運転資金 |
①〜⑤の意味合いについて、簡単に解説しておきましょう。
① 経常運転資金
経常運転資金は、運転資金の割合として最も多いものでしょう。
ここでいう「経常」とは、「通常の」くらいの意味で考えていただいて結構です。
この資金は日々の「買掛金や支払手形決済」から、「人件費や地代家賃の支払い」まで、幅広い使いみちに充てられます。
経常運転資金(正味営業運転資金)=売上債権(売掛金+受取手形)+棚卸資産-買入債務(買掛金+支払手形)
出典:Wikipedia「運転資金」より
この説明だけでは、あまりピンと来ないかもしれませんが、以下の4つの資金の「特別さ」と比較すると、経常運転資金の「普通さ」が分かりやすくなるかもしれません。
② 増加運転資金
あなたの企業が「増加運転資金」を必要とした場合、順調に売上が伸びていることを示しています。
事業形態などにもよりますが、売上が「即金(※1)」ではなく、「毎月末日締め、翌月末日に現金で回収」というケースも良く見られます。
一方で「人件費や水道光熱費」等も売上の増加と共に、かさんでいく傾向があります。
この場合「売上金の回収」よりも、先に支払わなくてはならないことがあります。
前月までの売上金回収でやりくりできれば良いのですが、それでは足りないケースも出てきます。
つまり「売上の増加に伴う諸経費の増加に、売上金の回収が追いつかない」のです。
こういった場合、どうしても売上金回収までの「つなぎ資金」が必要となってきます。これが「増加運転資金」です。
「増加運転資金」が必要になるということは、売上が増加していることを示しています。
その一方で「売上金の回収が、上手くいくかが」経営上、大きなポイントとなります。
決算書上は黒字なのに「売上金の回収が遅れて倒産をしてしまう」という、いわゆる「黒字倒産」には、気をつけなければいけません。
※1:「即金」を例えるならば、町の飲食店等の売上が、その場で回収されることをいいます。
よく「現金」と混同されがちですが、会計学上「現金」というのは手形等で無い、単なる「お金」のことを指します。
このため「毎月末日締めの翌月末日に現金で回収」という言葉は、ごく自然な用語として使用されます。
③ 減少運転資金
減少運転資金とは、②の増加運転資金とは正反対の性質を持ちます。
そもそも、減少運転資金は「売上規模の縮小に伴い必要になってくる、諸経費支払い等を目的とした」資金です。
売上減少に伴い、不足する資金を補填するための資金なので「前向きな資金」とは言えません…。
この場合、できるだけ早急に「売上を増加させるか、諸経費を削減するか」対策を練る必要があります。
④ 季節運転資金
季節運転資金とは、その名の通り「一定の季節に必要となる資金」を指します。
典型的な例としては、従業員への賞与(ボーナス)支払いのための資金等が挙げられます。
また業種によっては、商品の一括仕入資金が「季節運転資金」に該当する場合もあります(例:緑茶の卸売業者の「新茶の仕入資金」等)。
季節運転資金は通常、1年以内の短期返済で資金繰りを行います。
⑤ 設備未払金決済運転資金
車両や機械といった「設備を購入」する場合(通常)、資金の手当てが付いてから購入するのが一般的です。
しかし何らかの理由が生じ、設備購入資金の一部(あるいは全部)が、未払となり残ってしまうことがあります。
この場合「設備購入から半年以上経過」しているのなら、決済資金は「運転資金」として取り扱われることが慣例となります。
逆に言えば、設備購入した後でも、半年以内の決済資金であれば「設備資金」とみなされ、貸付金利や返済期間等で優遇される可能性があります。
運転資金「まとめ」
ここまで、5つの分類について概要をお話ししました。実際に「借入が必要になってくる」背景には(単体のパターンでは無く)5つの要素が複雑に絡み合っているものです。
みなさんは「どのパターンに当てはまるのか?」自らのケースと照らし合わせて、考えてみましょう。
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運転資金がいくらあるのか「正しい方法」で計算しよう!
自身の企業に「いくら運転資金があるのか」そして「いくら必要なのか」把握しておくことは、経営を行うだけでなく、金融機関と交渉を行う上でも、大変重要なことです。
必要な運転資金を計算する方法はいくつかありますが、ここでは「在高方式(ありだかほうしき)」と呼ばれる計算方法をご紹介します。
在高方式(ありだかほうしき)
これは必要な運転資金の金額は、一般的な業種(建築業は除く)では次のような式で表されるという考え方です。
経常運転資金 = (受取手形+売掛金+棚卸資産) − (支払手形+買掛金)
上記は、現金預金以外の(お金に換えることが出来るもの)から、(万が一の場合、支払わなくてはならないもの)を差し引いた状態を指します。
ある商社の例を使って、シミュレーションしてみよう
架空の商社A社を例に、運転資金の金額を計算してみましょう。
A社の決算時点売掛金は300万円でした。
この場合の商品在庫は500万円、買掛金が200万円、手形取引はなかったとします。
すると、以下のような計算式が成立します。
売掛金300万円 + 棚卸資産500万円 − 買掛金200万円 = 600万円
このように、売掛金などの残高が「一年を通じて同程度で推移」するのであれば、必要な運転資金は600万円とする考え方です。この場合の600万円は、現金預金(あるいはそれに準ずる形)で持っているのが「経営上、最も理想的」だといえます。
運転資金の調達に成功する5つのコツ!
本項では「金融機関から、運転資金融資を受ける5つのコツ」をご紹介します。
金融機関から運転資金の融資を受ける5つのコツ |
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① なぜ借入が必要になったのか、明らかにしよう! |
② いくらの借入が必要なのか、明らかにしよう! |
③ いつまでに借入が必要なのか、明らかにしよう! |
④ 返済期間についても、しっかり計画を立てよう! |
⑤ 金融機関への最後の「殺し文句」とは、一体何!? |
関連記事:【経営者必見】信頼できる銀行の選び方!融資を断られない6つの心得
では、①〜⑤について1つずつ解説していきましょう。
運転資金の調達に成功するコツ① なぜ借入が必要になったのか、明らかにしよう!
本記事の前半(そもそも運転資金とはの項)では、運転資金をその使いみちから「5つに分類」しました。
今回、あなたの企業が借入を必要としたのは「どういった要因」からですか?
借り入れの要因をチェックしてみよう! |
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☑ 売上と支払う諸経費が急速に増えて、通常の売上金の回収だけでは間に合わなくなったからですか?(②の増加運転資金) |
☑ 得意先からの売上入金が手形になってしまったからですか?(①の経常運転資金) |
☑ 売上アップを図るべく、新商品を仕入れたいからですか?(①の経常運転資金) |
いかがでしょうか。金融機関の審査担当者が納得できるよう「借り入れの要因」をまとめておいてください。これには、あなた自身「明確に、理由説明できるようか」が成功のカギを握ります。
運転資金の調達に成功するコツ② いくらの借入が必要なのか、明らかにしよう!
本記事「正しい計算方法をわかりやすく解説!」の項では、必要運転資金の算出方法について解説しました。
ここでの数字を参考に「いくらの借り入れが必要なのか」明らかにしておきましょう。
先程例に挙げた商社Aであれば「600万円」が、一つの借り入れ目安となるでしょう。
あるいは「売上アップを図るべく、新商品を500万円仕入れたいから」という理由であれば、これも立派な借り入れの根拠となります。
ただし(あなたの企業が)町の飲食店のような「即金入金中心」で、在庫もあまり持たないような業態の場合は注意が必要です。
なぜなら(このような状態で)必要な運転資金を算出してみると、極端に少ない数字、もしくは「マイナスの数字」が出る可能性があります。
実際、上記のような場合は「運転資金をあまり必要としない」ケースが多いです。
こうした状況では、審査担当者もなかなか納得しにくいでしょう。
問題の解決が難しい場合は⑤の「金融機関への最後の「殺し文句」とは、一体何!?」を参考にしてください。
運転資金の調達に成功するコツ③ いつまでに借入が必要なのか、明らかにしよう!
例えば、資金の使いみちが「手形決済資金」である場合、借入希望日は、比較的簡単に説明することが可能です。
しかし、資金の使いみちがはっきりしていないと、借入希望日も曖昧になってしまいがちです。
実は、私たちが「審査担当者に伝える情報」は、全て融資の可否に繋がっています。
審査の可決率を上げるには「売上アップを図るべく、新商品を500万円◯月△日までに仕入れたいので、それまでに借入したい」等、具体的な説明を行いましょう。
こちらの熱意と経営方針を伝えるチャンスを活かせば、借り入れできる可能性は飛躍的にアップします。
運転資金の調達に成功するコツ④ 返済期間についても、しっかり計画を立てよう!
「運転資金の返済期間」について相談する際、何となく最長の返済期間(例えば5年程度)で話を進めていませんか?
返済期間の設定で失敗しないためには、以下二つのポイントに注意して借り入れをしてください。
まず第一に、資金の使いみちが賞与(ボーナス)支払いなど「季節運転資金」である場合は、次回以降の融資や可能性を考慮し「6か月払いや、12か月払い」で、返済計画を立てる必要があります。
第二には、借り入れ残高を計画的に減らすことです。
例えば、3年後「改めて融資を申込む」可能性があるなら、それまでに借入残高を十分減らしておく必要があります。
4年払い程度で組んで置くと無理なく、新たな融資も受けやすくなるでしょう。このように、「次回以降の借入可能性も考える」のが、上手な借り方と言えます。
運転資金の調達に成功するコツ⑤ 金融機関への最後の「殺し文句」を知っておこう!
出来るだけ大きい金額を、出来るだけ長い期間で借りたい。
しかし、適当な理由が見つからない…。このような状況でお悩みの場合、正直に相談するのが一番です。
例えば「毎月の資金繰りが大変なので、長期資金を導入したいのです」これは、金融機関に向けた「立派な理由」として成立します。
私たちが正直に理由を提示すれば、金融機関の側も真剣に、融資を検討してくれることでしょう。
ただし「大きな金額を長く借りる」ということは、その分「借入残高が減りにくい」ことを指します。
つまり、借り入れ残高が減らないと、今後改めて借りる際「借りにくくなる」ので注意が必要です。
正当かつストレートな理由は、金融機関への「最後の殺し文句」として、残しておく方が良いでしょう。
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リスケで返済条件を変更しよう!交渉のコツは2つ
もしも、あなたの企業が既に「金融機関などから借入」をしていて、その上で「毎月の資金繰りを緩和したい」と思うのなら、金融機関と交渉する方法は二通り考えられます。
金融機関などに対して交渉する方法 |
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☑ 新たに運転資金の借入をして「長期資金の導入を図る」 |
☑ リスケを実施して「毎月出ていくおカネを抑える」 |
ここでのリスケとは「リスケジュール(スケジュールの組み直し)」の略語です。
(リスケを)金融機関に対して使う場合は、通常「返済条件の緩和」を意味します。
リスケジュール/リスケとは
リスケジュール【reschedule】
① 債務返済を繰り延べること。リスケ。→リスケジューリング
② スケジュールを立て直すこと。日程の再調整をすること。リスケ。出典:Goo辞書「リスケジュール」より
リスケを自社に置き換えて考えてみよう
リスケについて、一例を挙げてみます(※ みなさんの会社をイメージすれば、より分かりやすくなるでしょう)。
あなたの企業は、A銀行からの借入金残高が300万円あり、毎月10万円ずつ返済しています。
残りの返済回数は30回です。これを毎月5万円ずつ「60回払い」に変更したとしましょう。
返済期間は長くなってしまいましたが、毎月の返済額は10万円から5万円に減額され、資金繰りは緩和されました。
毎月、差し引き(10万円 − 5万円=5万円)の資金繰りが緩和できたのですから、これは返済負担の面で大きなことです。
「新たに借入をすること」と「返済条件を緩和すること」は、一見すると正反対のことのように思われがちですが、資金繰り上は同じような効果があるのです。
リスケジュールで、留意すべきポイント
リスケを行う際、以下の点に留意しておいてください。
留意すべきポイント |
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☑ 保証人の了解:返済期間(=保証期間)が長くなるため、保証人の了解が必要になります。 |
☑ 他の金融機関の協力:A銀行だけ減額してもらっても、B銀行やC銀行も減額してもらわないと、効果が十分でない場合もあります。 |
☑ その後の借入への影響:金融機関によっては、一度リスケを受けると次の融資が難しくなる所もあります。 |
これらのポイントを押さえておけば、リスケが効果的に行えます。
まとめ|運転資金の借入はコツをつかめば初心者でもカンタンに実現可能!
いかがだったでしょうか? 一見、簡単そうに思える「運転資金の借入」にも、コツがあることがお分かりいただけたでしょう。みなさんも今回の借入はもちろんのこと、次回以降の借入をも考慮し「上手な借り主」になってください!
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昨日は0人が事業資金の調達に成功しました。
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