公的融資制度とは？融資の条件や審査など国からお金を借りる方法を徹底解説

公的融資制度とは、 国から低いもしくは無利息で借入できる仕組みのこと です。

利息が年1〜5%前後と返済負担が軽いという特徴があり、最大18%の消費者金融カードローンや、14%前後の銀行カードローンよりも低めに設定されています。

制度の一例として、無職の人が次の職業が決まるまでお金を貸出してくれる「求職者支援資金融資」やひとり親世帯に対して無利息もしくは低利息で貸出している「母子父子寡婦福祉資金貸付金制度」があります。

なお、公的融資制度は融資なので審査があり、基本的に利用目的が生活資金や中小企業の事業資金などに定められているので、注意してください。

また、審査に時間を要する関係で即日融資もできません。

もし、審査に通らなかった場合、個人の方は「生活福祉資金貸付制度」や「生活保護」を、事業主の方は、独自審査である中小消費者金融ビジネスローンの利用を検討してください。

今回の記事では、公的融資制度の概要と審査基準、どこに申込をすべきなのかなどを解説します。

記事を読むことで、 ご自分はどの制度に申込をすれば良いのかがわかります ので、生活苦のご家庭の方や中小企業の経営者さんはぜひ参考にしてください。

公的融資制度とは

公的融資制度は、 国から低利子または無利子でお金を借りられる仕組み で、返済負担の軽さが大きな特徴です。

例えば、急な出費のときに利用できる緊急小口資金は無利子で、職業訓練中の生活を支援する求職者支援資金は年3.0％の利率で融資を受けられます。

一方、民間の消費者金融は年18%、銀行カードローンでも年15%前後の金利が一般的であり、公的制度の方が圧倒的に低金利であることが分かります。

しかし、公的融資制度にもいくつかのデメリットはあります。

例えば、民間に比べて慎重に審査するため、お金を借りるまでに2週間から1か月程度かかるケースが多いです。

また、申請時には源泉徴収票や給与明細、自立支援計画書など多くの書類を用意する必要があり、手続きに時間と手間がかかります。

これらの点を理解したうえで、公的融資制度の上手な活用が求められます。

公的融資制度は即日融資には対応していない

公的融資制度には、審査に時間がかかるデメリットがあります。

申し込みから資金が届くまで1か月以上かかるため、すぐにお金が必要な場合は十分な検討が必要です。

公的融資制度は原資が税金のため、状況を確認する必要があり慎重な審査が行われるためになります。

例えば、以下は公的融資制度の融資スケジュールの例です。

生活に困窮する方は、1か月も待てないというケースは少なくありません。

その場合は臨時特例つなぎ資金貸付制度を利用して、生活費を一時的に借りる方法も検討する必要があります。

早急に資金が必要な場合には、 できるだけ早く自治体や相談窓口に問い合わせることが大切 です。

公的融資制度一覧と融資の条件

公的融資制度には主に以下があります。

上記の制度の詳しい内容を説明します。

求職者支援資金融資｜次の仕事が決まるまで無職向け貸付制度

次の仕事が決まるまでの生活費に不安がある場合は、求職者支援資金融資の活用を検討してみてください。

この制度は、雇用保険を受けられない求職者が、 無料の職業訓練を受講すると利用できる仕組み になります。

職業訓練の受講期間中は、配偶者や子ども、両親がいる人は月額10万円、単身者は月額5万円までを最大2年間借りられます。

なお、返済は訓練終了後3か月までは利息のみですが、4か月目以降は元金と利息を返済する必要があり、貸付日から5年以内の完済が必要です。

融資金は労働金庫に振り込まれるため、口座を持っていない場合は開設が必要です。

また、申し込みにはハローワークで発行される「求職者支援資金融資要件確認書」を労働金庫に提出する必要があるため、申請の流れと必要書類の把握が求められます。

母子父子寡婦福祉資金貸付金制度｜ひとり親世帯向けの貸付制度

資金面で不安のあるひとり親世帯は、母子父子寡婦福祉資金貸付金制度の利用を検討してみてください。

この制度は、20歳未満の子どもを扶養するひとり親が、 生活費や学費など多目的に利用できる資金を無利子または低金利で借りられる仕組み です。

貸付対象の資金は12種類あり、例えば生活資金では、通常は月額10万8,000円を最長1年間、職業訓練中であれば月額14万1,000円を最大5年間借りることができます。

保証人がいる場合は無利子、いない場合でも年1％の低金利で利用可能です。

教育関連では、児童の高校・大学などの学費に充てられる修学資金もあり、月額5万2,500円〜18万3,000円を在学期間中に借りられます。

この資金は無利子で、親が借りる場合は子どもが連帯借受人に、子どもが借りる場合は親が連帯保証人となる点に注意が必要です。

さらに、住まいに関する支援としては従来の住宅資金(最大200万円の一括貸付)に加えて、新たにひとり親家庭住宅支援資金貸付が創設され、毎月最大4万円まで無利子で家賃補助を受けられる制度も始まっています。

目的に応じた支援が用意されているため、条件や用途をよく確認したうえで必要に応じて各自治体の窓口に相談してみてください。

教育一般貸付｜教育関連に利用できる貸付制度

教育にかかる費用をカバーしたい場合は、教育一般貸付の利用を検討してみてください。

この制度は入学金や授業料などに限らず、教育に関連するさまざまな出費に対応可能です。

主な対象費用は以下になります。

借入額は子ども1人につき年間350万〜450万円まで可能で、翌年度以降も利用する場合はその都度手続きが必要です。

返済は借入れた翌月または翌々月から始まりますが、在学中は利息のみを支払う据え置きが可能です。

返済期間は最長18年、金利は年2.4％(固定)で設定 されています。

なお、奨学金と異なり借り手は学生本人ではなく保護者となります。

さらに、医療系の進路を目指す場合は、看護師等修学資金の利用も選択肢のひとつです。

この制度では、月額2万5,000円〜10万円までが無利子で貸与され、卒業後に指定された医療機関などで勤務すれば、返済の一部または全額が免除される可能性もあります。

進学に伴う経済的負担を軽減するためには、それぞれの制度の条件やメリットをよく理解したうえで、最適な選択をすることが大切です。

日本政策金融公庫の貸付制度｜個人事業主や小規模法人の資金調達制度

事業資金を調達する場合は、国が運営する日本政策金融公庫の貸付制度の活用を検討してみてください。

幅広い用途に対応できる一般貸付と、創業時の資金調達に適した新創業融資制度の2種類 があります。

一般貸付は、運転資金と設備資金を合わせて最大4,800万円まで融資可能です。

また、商品や業種の転換に必要な特定設備資金は、最大7,200万円まで融資を受けられます。

なお、返済期間は以下になります。

金利は0.5〜3.8%程度で、返済期間や担保の有無によって異なります。

一方、新創業融資制度は創業者向けの制度で、設備資金を最大7,200万円、そのうち運転資金として最大4,800万円まで利用できます。

返済期間は以下のとおりです。

一般貸付よりも長めに設定される点が特徴です。

金利は同様に0.5%〜3.8%程度ですが、事業内容や創業形態により異なる場合があります。

制度の詳細や最新情報については、日本政策金融公庫に問い合わせてみてください。

小規模企業共済｜老後資金の確保や事業資金が調達できる制度

老後の備えをしながら、いざというときの資金調達にも対応したい場合は、小規模企業共済の利用を検討してみてください。

この制度は、 個人事業主や法人の役員が将来の退職や廃業に備えて掛金を積み立て、必要なときに共済金として受け取れる仕組み です。

さらに、掛金の累積額に応じて積立額の70～90%の範囲内で借入れが可能となっており、急な資金ニーズにも対応できます。

借入れの返済期間は金額によって異なり、例えば借入額が100万円以下の場合は、6か月または12か月以内での返済が必要です。

ただし、この貸付制度は掛金の納付期間が1年以上であることが条件のため、加入直後には利用できません。

小規模企業共済は、将来の備えと短期的な資金需要の両方に対応できる制度として、個人事業主や中小企業経営者にとって心強い選択肢のひとつです。

公的融資制度の審査について

「低金利」や「長期借入が可能」といった条件の良さが魅力の公的融資ですが、審査に通らなければ意味がありません。

公的融資は「社会的弱者の支援」という性質を持つため、民間の金融機関とは異なる審査基準が設けられています。

申し込む制度により要件や審査内容も変わるため、 どのような点が審査されるのかを理解することが重要 です。

審査は法令や行政内部の規定、運用ルールに基づいて行われるため、手続きが厳格で民間に比べて長くなる傾向があります。

多くの方が利用できる一方「すぐにお金が必要」という場面では対応が間に合わない可能性もあるため、あらかじめ融資までにかかる時間の把握が大切です。

また、公的融資でも申込時には必要書類の提出が求められます。

書類の内容自体は民間と大きく変わりませんが、法律に則って正確に揃える必要があるため、不備があれば申請自体が受理されないこともあります。

事前にどのような書類が必要かを確認し、余裕を持っての準備が重要です。

公的融資と民間融資の審査の違い

公的融資と銀行の個人向けフリーローンでは、利用できる条件や使途が大きく異なります。

公的融資は、日本政策金融公庫をはじめとする機関が提供するもので、基本的に 中小企業の事業資金や生活困窮者の支援を目的とした資金に限定 されています。

公的融資の例として、以下が挙げられます。

金融業や投機的事業、一部の遊興・娯楽業などを除く事業が対象です。

また、生活費は母子父子寡婦福祉資金や年金担保貸付といった特定の制度を利用する必要があり、使途も明確に定められています。

一方で、銀行が提供するフリーローンは、20歳以上66歳未満(完済時71歳未満)で、安定した収入があり、保証会社の審査に通ることが利用条件となります。

商品によっては事業資金にも利用可能な場合があり、プライベートな支出からビジネスまで、比較的柔軟に対応できるのがメリットです。

生活のお金に困っているなら「生活福祉資金貸付制度」を検討

ここでは、以下の生活福祉資金貸付制度について解説します。

それぞれに異なる特徴があるため、正しく理解して自分に合った制度の利用を検討してください。

緊急時に無利子で融資が受けられる「緊急小口資金」

急な出費でお金が必要になった場合は、緊急小口資金の利用を検討してみてください。

この制度は、 最短5日で融資を受けられるスピード感と、無利子で借りられることが大きな特徴 です。

対象となるのは主に以下の項目で生活が困窮する世帯です。

上限は最大10万円で返済の開始までには2か月の猶予期間があり、その後12か月以内に完済する仕組みになります。

ただし、この制度はあくまで一時的な資金を必要とする世帯向けであるため、今後の収入の見通しがまったく立っていない場合には、利用が認められないケースもあります。

また、申し込みには生活困窮者自立支援制度の利用が前提とされているため、自治体の相談窓口などで手続きや要件を確認する必要があります。

一時的に収入補填できる「総合支援資金」

一時的な収入不足を補いたい場合は、総合支援資金の活用を検討してみてください。

この制度は 生活の再建を目的とした公的融資 で、用途に応じて3つの資金が用意されています。

1つ目は日々の生活費に充てられる生活支援費で、単身世帯は月15万円、2人以上の世帯は月20万円までを最長12か月間毎月借りられます。

2つ目は住まいを確保するための費用を補う住宅入居費で、敷金や礼金などに最大40万円まで利用できます。

3つ目は家具の購入や一時的に必要なまとまった支出に対応する一時生活再建費で、最大60万円まで借入れが可能です。

連帯保証人を立てれば無利子で利用できますが、保証人がいない場合は年1.5%の利息がかかります。

また、利用には生活困窮者自立支援制度の申請が前提となっており、緊急小口資金と同様に自治体の窓口での手続きが必要です。

介護や障がい者向けサービスが利用できる「福祉費」

介護や障がい者向けのサービスを充実させたい場合は、福祉費の利用を検討してみてください。

この制度は介護や障がい者支援に関わる費用のほか、その期間中の生活を支えるための資金も借りられる公的融資です。

対象となる費用には、主に以下があります。

借入限度額は用途によって異なりますが、最大で580万円まで借り入れ可能です。

返済期間は最長20年以内と長めに設定 されています。

また、連帯保証人を立てれば無利子で利用できる一方、保証人がいない場合は年1.5％の利息がかかる点には注意が必要です。

収入が少なく、学費に困っているなら「教育支援資金」

収入が少なく、教育費の支出が難しいと感じる場合は、教育支援資金の活用を検討してみてください。

この制度は、経済的に厳しい世帯でも子どもの進学や就学を支えられるように設けられており、 無利子で借りられるのが大きな特長 です。

なお、教育支援資金には、就学支度費と教育支援費の2種類があります。

就学支度費は、入学時の費用を対象としたもので、最大50万円まで借り入れ可能です。

ただし、すでに納付期限を過ぎた入学金などには利用できないため、タイミングには注意が必要です。

一方、教育支援費は在学中の学費や通学費などに充てるもので、毎月定額を借りられます。

金額の上限は以下のとおりです。

どちらの資金も卒業後6か月間は返済猶予期間があり、その後20年以内に返済する仕組みです。

必要な場合は早めに自治体の窓口で相談し、申し込み方法や必要書類を確認しておくことをおすすめします。

マイホームを担保にできる高齢者は「不動産担保型生活資金」

マイホームを所有する高齢者でその不動産を担保にできる場合は、不動産担保型生活資金の利用を検討してみてください。

この制度は、 65歳以上の高齢者が居住用不動産を担保にして生活費を借りられる仕組み で、公的な生活支援制度のひとつです。

不動産担保型生活資金には、主に2つのタイプがあります。

ひとつは低所得の高齢者が生活費を借りる場合で、土地の評価額の約70％を上限に月額30万円まで借りられます。

もうひとつは生活が著しく困難な要保護世帯向けの制度で、こちらは土地と建物の評価額の約70％を目安に、生活保護基準の1.5倍以内の金額を借りられます。

どちらの制度も借入れは借主が亡くなるまで、または貸付限度額に達するまで継続可能で、契約終了後は3か月以内の一括返済が必要です。

ただし、不動産の評価や所在地、権利関係などが一定の基準を満たしていない場合は、制度を利用できない可能性もあります。

高齢期の生活費を確保する手段として有効な制度ですが、不動産の条件や返済方法について十分に確認したうえでの検討が大切です。

公的融資や制度を利用できない人は生活保護に申請する

病気や障がいなどにより働くことが難しく、収入も十分に得られない場合は、生活保護の申請を検討してみてください。

生活保護は経済的に困窮する人が、 健康で文化的な最低限度の生活を送れるよう支援するための公的制度 です。

この制度では、世帯の収入が住んでいる地域や世帯人数に応じて定められた最低生活費を下回ることが受給の条件となります。

例えば、最低生活費が13万円で収入が5万円しかない場合、差額の8万円が生活保護費として支給されます。

一定以上の資産(車や不動産など)を保有する方や、働ける状態でありながら就労していない場合、または親族からの援助が受けられる場合などは、受給が認められないケースもあります。

申請前には居住する自治体の福祉事務所に相談し、要件や必要書類についての確認が重要です。

公的融資制度はどこで申し込む？まずは市役所や社会福祉協議会に問い合わせする

公的融資制度を利用したい場合は、市役所や社会福祉協議会での申請手順をあらかじめ把握しておくことが大切です。

まずは、 最寄りの市役所または社会福祉協議会を訪れ、利用したい制度の名称を伝えてください 。

もし自分にどの制度が合っているかわからない場合は、状況を説明すれば担当者が提案してくれます。

次に、申請に必要な以下の書類を準備してください。

これらの書類を提出すると、内容に基づいて審査が行われます。

審査期間は制度によって異なり、数日から数週間かかる場合もあるため、結果が出るまで待つ必要があります。

また、制度ごとに申請窓口や提出書類の内容が異なるため、申請前には各自治体の公式サイトや社会福祉協議会の情報を確認しておくのがおすすめです。

公的融資制度で住宅ローンの借入は可能！

公的融資制度では、以下の住宅ローンも利用可能です。

今後住宅の購入予定がある方は、上記のローンも検討してみてください。

住宅金融支援機構のフラット35

フラット35は、住宅金融支援機構と全国の民間金融機関が提携して提供する全期間固定金利型の住宅ローンです。

借入時に確定した金利は返済終了まで変わらないため、 将来の金利変動リスクを避けて長期的な資金計画を立てやすい特徴 があります。

融資期間は最長35年で、融資率(物件価格に対する借入額の割合)や借入期間に応じて金利が設定されます。

また、省エネルギー性や耐震性など一定の条件を満たす住宅を取得する場合、フラット35Sを利用することで、一定期間金利が引き下げられるメリットもあります。

フラット35は安心して長期の住宅ローンを組みたい方に適した商品です。   

勤労者向けの財形住宅融資

財形住宅融資は、 勤労者が財形貯蓄(一般財形、財形年金、財形住宅貯蓄)を1年以上続けている場合に利用できる住宅ローン制度 です。

雇用・労働政策機構(JHR)が実施しており、勤務先がこの制度を導入している必要があります。

融資の上限は4,000万円で、固定金利かつ比較的低金利で借りられるのが特徴です。

また、自己資金として一定額の財形貯蓄残高が必要であり、返済期間は最長35年です。

公的融資であるため審査はやや厳しめですが、条件に合えば民間ローンよりも有利な条件で利用できるのがメリットです。

安定した雇用と財形貯蓄がある方には、堅実な資金調達手段としておすすめできます。

自治体の住宅ローン・助成制度

自治体融資とは、都道府県や市町村、特別区などが住民や勤労者を支援する目的で実施する融資制度を指します。

自治体によっては、 住宅の購入や新築、増改築などを対象とした資金の貸付 を行う場合もあります。

住宅関連の自治体融資には、主に以下のような仕組みがあります。

ひとつは、特定の金融機関と提携して通常の住宅ローンよりも低金利で融資を受けられる「融資あっせん制度」です。

もうひとつは、金融機関から住宅ローンを利用した場合にその利息の一部を補助する「利子補給制度」です。

いずれも一定の条件を満たすことが必要ですが、一般のローンより有利な条件で利用できます。

さらに、融資とは別に耐震性能や省エネ性能など、住宅の構造や設備が一定基準を満たすことを条件として、 その工事費用の一部を補助・助成する「助成金制度」を設ける自治体 もあります。

これらの制度は自治体ごとに内容が異なるため、利用を検討する際は居住する自治体の公式サイトや住宅相談窓口で、制度の有無や条件を確認してみてください。

公的融資制度のまとめ

公的融資制度とは、生活や教育、事業資金などさまざまな目的で国や自治体が提供する低金利・無利子の貸付制度です。

即日融資には対応していませんが、民間融資に比べて返済条件が柔軟で、 経済的に困難な状況にある方をサポートする仕組み が整っています。

例えば、無職の人には求職者支援資金融資、ひとり親世帯には母子父子寡婦福祉資金貸付制度、教育費には教育一般貸付など、対象に応じた制度が用意されています。

また、日本政策金融公庫の貸付制度は個人事業主や中小企業向け、小規模企業共済は老後資金や廃業後の備えとしても活用可能です。

生活が厳しい場合は生活福祉資金貸付制度もあり、緊急小口資金や総合支援資金など、状況に応じた融資が受けられます。

住宅ローンについても、フラット35や財形住宅融資、自治体独自の住宅助成制度など、公的な選択肢があり、安定した住環境の確保が可能です。

申し込みは市役所や社会福祉協議会などを通じて行うのが一般的です。

民間融資に通りにくい方でも利用できる可能性があるため、まずは相談してみることをおすすめします。

民間ではカバーしきれない部分を支援する大切なセーフティネットとして、困難な状況にある場合は利用を検討してみてください。