中小消費者金融とは？ブラックOK？審査が甘いと言われる理由や即日融資できるおすすめの金融機関7社をランキングで解説

中小消費者金融とは、プロミスやアコムなどの大手ほどの規模はないものの、 地域密着や独自のサービスを展開している 貸金業者のこと。

特徴として、 大手消費者金融業者と差別化した独自の審査基準を設けている 点があり、大手で審査に通過しなかった方でも中小であれば借入できる可能性があります。

この記事では、 数多くある貸金業者の中からおすすめの中小消費者金融7社を即日融資・土日対応・在籍確認の有無などあらゆる項目比較をして厳選、ランキング形式で紹介 しています。

また、各金融機関で実際に借入した人の口コミや評判を元に作成しているので、現状の自分に最適な中小消費者金融を見つけることができますよ！

基本的に大手消費者金融の審査に落ちた人は中小消費者金融の審査に落ちる可能性が高く、ベストな選択肢とは言えません。

返済がきついという方は債務整理を検討してください。

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中小消費者金融とは

中小消費者金融の特徴は、以下の通りです。

おおよその定義は上記の通りですが、中小消費者金融の強みは 経歴や信用情報に傷がついてる場合でもお金を借りれる可能性がある点 です。

中小消費者金融最大の強みは自己破産など債務整理をしても借りれられる可能性がある

先ほども紹介した通りで、中小消費者金融の強みは 自己破産や債務整理といった過去があっても借りられる可能性がある 点です。

理由は以下の2点。

大手消費者金融は、初めてお金を借りる人をターゲットとしており、支払いの滞納や自己破産の経歴がある場合は借りられる可能性が低いです。

一方で、中小消費者金融は独自の審査基準を敷いているため、債務整理や自己破産などの過去があったとしても借りられる可能性があります。

また、大手に比べて顧客獲得が難しい中小消費者金融ならではの差別化を図るために、審査基準を大手とは異なるようにしているという点もあります。

大手・中小で比較！消費者金融の違い

この章では、大手と中小消費者金融の違いについて具体的に解説します。

それぞれの特徴を端的に示すと以下のようになります。

それぞれでおすすめするべき人が違うので、検討している方はどちらに当てはまるかチェックしてください。

大手消費者金融は審査・融資時間、振込・返済方法に長けている

大手消費者金融は、 審査かつ融資が即日であり、振込・返済方法も様々なATMを利用できる 点で優れています。

表を見てわかる通りで、融資時間は最短で30分、遅くても即日で完了するスピード感が特徴です。

また、申込もWeb完結で可能であり、自宅や勤務先にいながら借入できます。

他にも無利息期間が初回借入限定のみ設定されており、最大で180日(半年間)利息がつかないサービスもあります。

中小消費者金融は独自審査により借入のしやすさが売り

中小消費者金融は、即日審査や保証人が原則不要、無利息期間を設定している業者がおり、 大手とほとんど変わらないサービス内容を展開 しています。

ただ、独自の審査基準を採用している可能性があるので、所属先の会社に対して在籍確認が原則としてあるのも中小消費者金融の特徴です。

クレジットカード会社や銀行から提供されるローンサービスもある

上記の通りで、 クレジットカード会社や銀行がローンサービスを展開している というケースもあります。

消費者金融ではないものの、個人向けの融資事業であり、消費者金融とそれほど変わらず横並びの金利であり、保証人なしで使えるのもメリットです。

他にも一定の期間で申込した人限定で、無利息期間キャンペーンを実施している会社もありますので、事前にチェックするのがおすすめです。

中小消費者金融の選び方

前の章では大手、中小消費者金融、銀行やクレジットカード会社の違いを解説しましたが、理想の中小消費者金融を選ぶにはどうすれば良いのでしょうか。

あなたにあった中小消費者金融を選ぶためには、以下のポイントを抑えてください。

では、それぞれ詳しく解説します。

融資までの時間で選ぶ

申込から融資されるまでの時間で業者を選ぶのは大切なポイントです。

なぜなら、その日のうちに借りられるのか、翌日以降の振り込みになるのかが違ってくるからです。

例として、中小消費者金融であれば申込を午前中にすればその日のうちに借入ができる「いつも」があります。

ただ、夜間に申込をした場合は審査が翌日になるため当日に借入はできない可能性が高いです。

申込当日にお金を調達する場合は、 午前中に契約を済ませるように動きましょう。

在籍確認などのバレにくさで選ぶ

電話連絡や書類提出による在籍確認があるかどうかも、 借入する前にチェック してください。

在籍確認をされることは、あなたの勤務先に対して借入している事実が発覚するという意味を指しています。

電話がある場合は、在籍確認であることを悟られないように「個人名」で連絡されるかどうかについても確認してください。

無利息期間の長さで選ぶ

無利息期間の有無や長さから消費者金融を選ぶのも一つのやり方。

なぜなら、 その間に返済ができれば元金のみの支払いで済みますし、利息が膨れ上がらずに返せるから です。

中小消費者金融の無利息期間は以下のようになっています。

上記の表の通りで、なしのところもあれば 借入日の翌日から無利息期間が発生する ケースもあります。

借入や返済方法、ATM、手数料など利便性で選ぶ

消費者金融を選ぶ上で借入や返済方法、ATM利用の有無、手数料がどれほどかかるのかを見定めるのが非常に重要です。

借入をする場合は「自分が希望する借入額が上限より上か、下限より下かどうか」をチェックしてください。

返済方法は「直接手渡し」「口座振り込み」「Web完結」かをチェックしてください。

ATMは 「コンビニATM」が利用できるかどうか を確認しましょう。

手数料は利息の他に 事務手数料などの名目のものがあるかどうか契約書を確認する のが大切です。

【ブラックOK】おすすめの中小消費者金融7社｜即日・土日・在籍確認・おまとめローンなどで徹底比較

では、こちらの章ではブラックリストでも審査可能なおすすめの中小消費者金融7社について解説します。

以下の表で基本情報を比較してるので、業者選びの参考にしてください。

セントラル

セントラルは、最短即日で融資可能かつ全国のセブン銀行ATMでお金の取引が可能な中小消費者金融会社です。

セントラルは日本マーケティングリサーチが調査をした『注目のカードローン』『本当に困った時に相談したいカードローン』の2項目でNo.1を獲得しており、 よくユーザーから利用されるローン会社 だとわかります。

そして、最短即日での融資が可能であり、Webサイトもあるため全国から申込可能なため、東京でも北海道、沖縄でも借りられます。

また、セブン銀行と連携をしているため全国のセブンイレブンにあるATMで24時間365日取引可能なので、 いざとなった時にすぐお金を引き出し・返済ができる のは魅力的なポイント！

自営業などで店頭に出向く余裕がない人におすすめの消費者金融です。

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セントラルを利用した人の評判・口コミ

消費者金融のキャネットの審査口コミ

審査が甘いという口コミを信じて申し込み

他にもセントラル、フクホーにも同時申し込み

3社とも審査に受かり融資が受けられました。

— 俺はチョコボールハマ吉ちゃん～審査の甘い金融研究家 (@orehahamada) June 29, 2023

過去10年以内ににマイカーローンや住宅ローンを踏み倒している人は大手消費者金融の審査通過は厳しい

ブラックリストだからね

アコム、モビット、プロミス、アイフルの融資は厳しい

でも中堅以下の消費者金融から借りれることはある

セントラルとかエイワとか

— 今日もラブリー！審査の甘いキャッシング♪ (@cashnacopy) July 3, 2023

ダイレクトワン

ダイレクトワンは、借入の翌日から最大55日間無利息期間になる消費者金融です。

先ほども述べた通りで、ダイレクトワン最大の特徴は無利息期間が他と違い契約日翌日からではなく、初回の借入を行った翌日から始まるという点です。

借入翌日から始まるため、 無利息期間を無駄にせず利用できます。

また、借入は最小1万円から可能なので、少額のお金でも借りれるのが魅力的。

日本全国のスルガやゆうちょ・イオン銀行などのATMで利用できるため、いつでも取引可能です。

ダイレクトワンは、 無利息期間を余すことなく利用したい人におすすめ です。

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ダイレクトワンを利用した人の評判・口コミ

https://twitter.com/7122_pp/status/1672125871577239554

アコム、エイワ
ダイレクトワンなら大丈夫かも

— やす0419 (@vHH7NBBOe9kyt15) June 23, 2023

いつも

いつもは、最短45分で融資可能な消費者金融です。

特徴の通り、紹介した業者の中で最速の申込から最短45分で融資可能な優れたサービスであり、いますぐにお金が必要な方でも借入できる可能性があります。

なお、土日は審査が行われないため即日融資は不可能ですが、審査済みであれば ネットバンキングや銀行口座を介して365日借入可能 です。

また「60万円以上の契約をした人」と「いつもでの契約が初めての人」には60日間無利息のサービスがありますので、利子を増やさずにお金を借りれます。

Web申込に対応をしており、郵送物も家に届かないので 家族に借入がバレない のも魅力的。

いつもは「家族に借入の事実がバレたくない人」と「1時間以内に融資を受けたい人」におすすめのサービスです。

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いつもを利用した人の評判・口コミ

消費者金融「いつも」の審査口コミ

安心なキャッシング会社

スタッフもフレンドリーで最後まで安心して借りれました

— 熊八親分の一攫千金！ガッツリ現金を調達できるマル秘情報 (@yunokumahachi) July 5, 2023

消費者金融をアコムやレイクだけやと思っとる人が意外に多いんやけど中小消費者金融ってのがあるんやで。北キャネやアイアム、いつもにユニズムとか相当数ある。ほんで中小街金は審査に柔軟なのが強み。ブラックやブラックすれすれでも状況によっては借りれるから相談してみ。ただ、督促はキツイけど

— キン助＠トバシ借金道 (@sanba_tobashi) July 13, 2021

フタバ

フタバは、数万円単位でお金を借りたい方におすすめの消費者金融業者です。

フタバは小口単位での貸出を得意としており、1〜50万円の範囲までしか借りれません。

そのため、 急な数万円単位の出費がある場合に利用するのがおすすめ です。

また、女性のサポートを得意としている消費者金融であり、1962年創業以来60年以上に渡り運営をし続けている原動力となっています。

フタバは小口の借入をしたい女性の方におすすめの消費者金融です。

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フタバを利用した人の評判・口コミ

闇金じゃなければ、一応は正規の中小の消費者金融であると考えられます。フタバとかフクホーとかかな？

通常金利は20％以内ですので、それより上なら闇金です。そのあたりからお金を借りていると言うことは普通に3，4社くらい借り入れされていたかと。

— ダークサイドokooさん (@okoo20) June 6, 2021

アイフル落ち
アコム落ち
モビット審査待ち
フタバ審査待ち

夜のバイトで収入に変動があって他社で借入してしかも遅延してて携帯代も遅延…これじゃ通らないはずだよねー現実は甘くないか……10万円なんて言わないから5 万円でいいから貸してください…アプラス代だけでいいから…

— 。 (@CH_hc19) November 20, 2015

アロー

アローは、WEBで申込から融資まで完結させられる中小消費者金融です。

融資予想金額が、年齢や年収、他社からの借入金額を入力欄に記入しただけですぐにわかります。

また、アプリからの申込で完結するため郵送物が一切なく、また在籍確認もありません。

そのため、アローの利用をおすすめするのは 消費者金融からお金を借りていることをどうしても周囲にバレたくない人におすすめ のサービスです。

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アロー を利用した人の評判・口コミ

言っとくけど、フクホー、フタバ、セントラル、スカイオフィス。全然審査甘くないからな！！！アローしか勝たん！！ pic.twitter.com/ez1pW1gVpB

— たまクラ@三分の一の純情な感情の残った三分の二はさかむけが気になる感情裏切りは僕の名前を知っている (@tamagocrystal) January 19, 2023

ノリで申し込んだアロー審査落ちで草
まぁ通る方がやばいか

— 個人再生カイジ@更生編 (@kaijixpush) April 28, 2023

フクホー

フクホーは、店舗に来店できる人におすすめの消費者金融です。

Webで申込もできますが、フクホーは郵送の手続きも挟むためWeb申込では即日融資が実質不可能です。

一方で、大阪の難波にあるフクホーの店舗に来店可能なのであれば、即日融資も可能なので、 関西圏(特に大阪)に住んでいる方におすすめ します。

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フクホーを利用した人の評判・口コミ

大谷さんのホームランでフクホー映り込むとは汗

フクホー・・・大阪の街金融だが振込による全国融資を行なっている。審査は比較的甘め(ブラック対応)だが必要書類がかなり多い。

— 若狭ト (@wakacha7721) March 10, 2023

大谷が打ったホームランはフクホーの看板近くへ着弾。
直近で審査落ちしたんですよねフクホー。
HR記念激甘審査無いかな頼むわフクホー。

— 拉麺 (@ramen_hanshin) March 6, 2023

中央リテール

中央リテールは、すでに他で借入をしていて、残高を一本化したいと考えている方におすすめのサービスです。

複数の借入をしていると、返済日がバラバラかつ借入額が異なるため、返済の目処がたたない事例があります。

そんな時に役立つのが、中央リテールというサービスであり、 おまとめローンによって一つの借入に一本化が可能 です。

なので、中央リテールは借入をより軽減したい方におすすめの中小消費者金融です。

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中央リテールを利用した人の評判・口コミ

おまとめしたい…（泣）

審査が甘いと言われてる中央リテールの審査ダメだった…東京スターや、他銀行も…（泣）とにかく早くおまとめしたい！の一心で、短期間にいろんなところに申し込みしたのも良くなかったかなぁ…今更だけど。とにかく少しでも借り入れ社数と金額減らして、半年後にもう一度😭

— 768万借金自力返済アカウント🔥 (@rarirure_r_o) March 27, 2023

ショッピングリボ3社（R、E、S）
消費者金融（A）
銀行ローン3社（M、P、B）

計350万のおまとめ

中央リテールで審査通してみたら仮審査通ったんだが

東京まで行こうかな

— へ (@KvT71hS972CdHUA) October 13, 2021

中小消費者金融で借りる注意点！闇金や悪徳業者の見分け方

中小消費者金融は正しく利用をすればメリットがあるサービスではありますが、中には闇金や悪徳業者がいる可能性も。

この章では、一般の業者と悪徳・闇金業者の見分け方について解説します。

金融庁の「貸金業者登録一覧」で闇金かどうか判断する

結論から言うと、悪徳・闇金業者であるかどうか判断するのは 金融庁の「貸金業者登録一覧」に記載があるかどうかで判断 してください。

貸金業者は金融庁に許可を得て登録しなければ、営業ができません。

もし、検討している会社が貸金業者の登録を受けていない場合は危険なので契約しないのが賢明です。

中小消費者金融の審査は甘い？審査基準について

先ほど解説した通りで、中小消費者金融の審査は独自基準を設けており、以下のような項目が設けられています。

あくまで大手消費者金融に比べて「審査が甘い」「審査が簡単」ではないので注意してくださいね。

申し込み書類から属性を判断するスコアリング

中小消費者金融の独自審査は、 申込書類に書かれている属性から返済能力を独自に判断する「スコアリングシステム」が特徴です。

大手消費者金融はコンピューターによる自動判定で貸出をするかしないかを判断するシステムを構築しています。

すでにスコアリングがシステム化されているので、審査を早めにできるメリットがある一方で、個人の信用が画一的に判断されて貸し倒れのリスクを招くのがデメリットです。

中小消費者金融に関しては、書類に加えて面談によって利用者の返済能力を判定する会社もあります。

つまり審査が甘いのではなく、独自の面談なども基準の一つとしているので、 借入が複数あったとしても貸出をしてもらえる可能性がある のです。

信用情報は過去と現在を調査

中小消費者金融では「信用情報機関」に対して 契約者の信用情報の照会 を行います。

理由として、貸金業法により個人の借入は年収の3分の1となる「総量規制」が定められているからです。

信用情報を照会する場合は、借入状況のみならず 過去のクレジットカード返済歴や借入履歴、返済歴もチェック されます。

過去に返済滞納などのトラブルを起こした場合は、信用情報機関でブラック扱いとなりますので注意してください。

安定した定期的な収入を裏付けする在籍確認

消費者金融は、定期的な収入を裏付けするための在籍確認を行います。

理由として、 貸し倒れリスクを防ぐ意味で、契約者の収入や在籍確認をして会社に所属しているかどうかをチェック する必要があります。

原則在籍確認なしで融資は実行されないので、避けては通れない道です。

中小消費者金融に関するよくある質問

最後に中小消費者金融に関するよくある質問について解説します。

チェックしないと借入ができないことも考えられますので、ぜひ参考にしてください。

Q：6件借り入れがあっても借り入れできる中小金融会社はありますか？

Q：大手消費者金融よりも中小消費者金融の方が審査に通りやすいってほんと？

Q：即日融資してくれる中小消費者金融はありますか？

中小消費者金融のまとめ

中小消費者金融は、 独自の審査基準を用いているため、もし大手に通らなかったとしても通過する可能性があります。

ただ、借入や過去の返済状況などから審査落ちする可能性は十分に考えられますので、注意してください。

融資までの時間をなるべく早めにしたいのであれば即日融資をしている会社を選び、無利息期間を重視するのであればその長さと開始するタイミング、借入や返済方法が近くのATMでできるかどうかなどから選ぶのがおすすめです。

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