消費者金融で借りたら終わりは嘘？借りてる人の割合やおすすめの消費者金融について解説

結論からいうと、消費者金融でお金を借りても人生が終わることはありません。

消費者金融は、貸金業法などの法律に基づいて適正に運営されています。

確かに過去には違法スレスレの取り立てが行われ、社会問題となった時期もありましたが、現在ではそのような事例は大幅に減っています。

もし、過度な取り立てや異常に高い金利を設定している業者があれば、それは貸金業登録をしていない闇金の可能性が高いため、絶対に利用してはいけません。

本記事では、消費者金融からの借入が問題とならない理由や、安心して利用できるカードローン会社を紹介します。

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消費者金融で借りたら終わりは嘘！

結論からいうと、消費者金融でお金を借りたところで人生は終わりません。

そもそも、消費者金融を営むには、貸金業法の規定に基づき都道府県もしくは財務局長に登録を済ます必要があります。

また、万が一長期間の延滞などトラブルを起こしたとしても、取り立ては厳しく制限されています。

弁護士や司法書士に相談し、債務処理の手続きを進めてもらえばストレスのたまる交渉もいりません。

つまり、 適法な消費者金融を使っている限りは、人生が終わるほどの重大な事態に発展するとは考えにくい のが実情です。

消費者金融で一度でも借りると終わりと言われる理由

すでに触れた通り、「消費者金融で一度でも借りたら終わり」はまったく根拠のない話です。

節度を守って使っていれば、特に問題ありません 。

そもそもなぜそんな物騒な話が出てくるのか、理由を考えてみました。

消費者金融で借りたらブラックリスト入りすると勘違いしている

消費者金融で借りたらブラックリスト入りするという勘違いも、消費者金融に対するネガティブなイメージの一因です。

ブラックリスト入りする＝信用情報に金融事故として登録されるのは、あくまで利用に際してトラブルを起こしたことが前提となります。

消費者金融で借りても、 期限通りに返済していれば特に何も起きません 。

消費者金融＝サラ金のイメージを持つ人がいる

消費者金融に対し「サラ金と同じ」というイメージを持つ人がいるのも、悪い噂の原因です。

サラ金という言葉の問題点は、ネガティブなイメージがつきまとうことです。

従来は貸金業法などの関連法律の整備が行き届いてなかったので、消費者金融による不適切な業務運営が問題になりました。

精神的なストレスから失踪したり、自ら命を絶ってしまったりする利用者が出るなど、今では考えられない事態になっていたのも事実です。

テレビや新聞でもセンセーショナルに報道されたため、それを見た人が「消費者金融＝サラ金＝怖い」と思い込んだとしても無理はありません。

なお、現在は貸金業法などの 関連法規が整備されているため、このようなことは基本的にありません 。

消費者金融と闇金業者の区別がついていない人もいる

消費者金融と闇金業者の区別がついていない人がいることも、ネガティブなイメージの原因の1つです。

消費者金融が営業するためには、都道府県もしくは財務局長への貸金業者として登録を済ませなくてはいけません。

登録を済ませて初めて適法に消費者金融として運営できます。

一方、闇金業者は「都道府県もしくは財務局長への貸金業者として登録を済ませていない業者」です。

本来は存在してはいけない違法業者である以上、 関連法規を守った運営がなされているとは到底考えられません 。

消費者金融で借りるとローンが組めない？

「消費者金融で借りるとローンが組めない？」という噂はありますが、結論からいうとこれは噂にしかすぎません。

消費者金融でお金を借りたとしても、期限通りに返済し、特段問題を起こしていなければ、他のローンも組めます。

ただし、消費者金融での利用額があまりに多い場合は、ローンの限度額が引き下げられたり、他の情報も勘案した結果否決になったりすることはあるので注意してください。

トラブルを防ぐためには、 本当に必要な額を、綿密な返済計画のもとに借りて、延滞・滞納などのトラブルを起こさずに完済する のが基本です。

消費者金融で借りてる人の割合は？

実際、どのぐらいの割合の人が消費者金融を使っているのかデータを調べてみました。

株式会社日本信用情報機構(JICC)の調査によれば、貸金業法対象情報のうち、残高有りとして登録されている利用者の人数は1,075.6万人(2025年4月末現在)とのことです。

出典：信用情報に関する統計 | 信用情報について | 企業情報 | 日本信用情報機構（JICC）指定信用情報機関

2025年4月現在、日本の人口は1億2340万人とのことなので、約8.7％の人が消費者金融をはじめとした貸金業法の規制を受ける融資商品を利用していることになります。

だいたい、 12人に1人の計算となり、意外と多いのがわかるはずです 。

出典：人口推計－ 2025年(令和7年)4月報 －｜総務省統計局

消費者金融で借りる人に知ってほしいカードローンの選び方

消費者金融のカードローンは非常に便利ですが、選び方を間違えるとトラブルのもとになります。

ここでは、 選ぶ上で必ず確認してほしいポイント として、以下の4点について詳しく解説します。

信頼できる消費者金融を選ぶ

信頼できる消費者金融を選ぶのはとても重要です 。

「都道府県もしくは財務局に登録を済ませているか」が1つの基準になります。

なお、登録状況は金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」から検索可能です。

検索したい消費者金融の名前などを入力すれば簡単に検索できます。

金利は法定金利の範囲で収まっているか

カードローンを契約する際は、 金利が法定金利の範囲で収まっているかを必ず確認してください 。

法定金利の上限は、元本の金額によって以下のように決まります。

この範囲から外れるようであれば、違法性が極めて高いです。

金融商品に違法性はないか

カードローンの商品設計やサービスの提供体制にも違法性がないか 確かめてください。

わかりやすい例が「消費者金融のWEBサイトやチラシ」です。

以下の文言が書いてあった場合、違法性が極めて高くなります。

返済がしやすいかどうか(返済方法)

返済がしやすいか＝返済方法の選択肢が豊富かも、消費者金融を選ぶ上での基準の1つになります。

一般的に広く用いられているのは銀行振込や口座引き落としですが、 ATMからの入金による返済ができたほうが便利です 。

安心して借りれるおすすめの大手消費者金融カードローン5選

繰り返しにはなりますが、 消費者金融を使ったところで人生が終わりになるわけではありません 。

ただし、使うときは使い勝手の良さを重視して選んでください。

ここでは、使いやすさに定評のある大手消費者金融として、以下の5つを紹介します。

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アイフル

アイフルは独立系の消費者金融ですが、日本でもトップクラスの規模
を誇ります。

また、審査開始から融資実行まで最短18分で可能など※1、業界でもかなりのスピードを誇ります。※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

「 どうしても今日中に、できれば早めにお金を借りたい 」という場合も重宝するはずです。

プロミス

プロミスは、SMBCコンシューマーファイナンス株式会社が提供する個人向けのローンです。

2022年には創立60周年を迎えた、消費者金融のなかでもかなりの老舗です。

プロミスの特筆すべき点として、他の消費者金融に比べ、 申込可能年齢の下限が低い ことが挙げられます。

18歳の大学生でも、アルバイトをして収入があるなら利用することが可能です。

また、プロミスではローンカード兼クレジットカードの「プロミスVisaカード」を発行しています。

見た目は一般的なクレジットカードと変わらないので、周囲にもあからさまにバレにくいのがメリットです。

※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。

SMBCモビット

SMBCモビットは、三井住友カード株式会社が運営する個人向け融資商品です。

名前の通り、日本でも有数の金融グループ・SMBCグループに属しています。

SMBCモビットの特筆すべき点は、 三井住友銀行ATMからの借入・返済の場合手数料がかからない ことです。

メインバンクが三井住友銀行の人なら、手数料をあまり気にせず使えます。

ただし、SMBCモビットには他の消費者金融で提供されている「無利息期間」が設けられていません。

もともと使う予定がないなど、あまりこだわりがないなら特に問題はありません。

※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。

アコム

アコムは、三菱UFJフィナンシャル・グループに属する消費者金融です。

同じグループに属する三菱UFJ銀行をはじめ、様々な金融機関の信用保証事業も手掛けています。

アコムの大きな強みの1つに、振込による借入をした場合の入金の早さがあげられます。

以下の表にもあるように、楽天銀行の場合は受付完了から10秒程度で入金される流れです。

3大メガバンクやゆうちょ銀行でも、土日祝日や月曜の一部の時間帯を除き、受付が完了次第スピーディに入金されます。

また、アコムではACマスターカードというクレジットカード一体型のローンカードも用意されています。

見た目は一般的なクレジットカードと変わらないので、 周囲にカードローンを使っていることが知られづらい です。

※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。

レイク

レイクは、SBI新生銀行グループの新生フィナンシャル株式会社が運営する個人向けカードローンの商品名です。

レイクの大きな特徴の1つに、 無利息期間の長さがあります 。

WEBからの申込であれば、以下の2パターンから選択可能です。

また、審査結果はWEBからの申込であれば最短15秒で確認できます。

ただし、以下の時間帯に限られる点に注意してください。

さらに、レイクでは約定返済日を利用者が決められます。

例えば「毎月25日が給料日だから返済日は27日」というように、自分のスケジュールに合わせて構いません。

※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。

消費者金融で賢く借りるためのポイント

消費者金融でトラブルを起こさず、賢く借りるためには 事前に調べ上げたうえで、計画を立てるのが重要です 。

具体的にどのようなポイントを意識すべきかについて、ここで詳しく解説します。

借入金額を必要最低限にする

1つ目のポイントは「 借入金額を必要最低限にする 」ことです。

返済の負担を抑えるという意味では、本当に必要な額だけを借りて、できるだけ早めに完済することが重要です。

自力で用意できる部分は準備し、足りない分だけを借りることを前提にして使ってください。

事前によく考えずに借りてしまうと、後々返済に行き詰まる原因となるため注意が必要です。

複数の消費者金融から借入しないようにする

2つ目のポイントは「複数の消費者金融から借入しないようにする」ことです。

複数の消費者金融から借りると、返済の管理がしづらくなるため、結果として借金が膨らみがちになります。

また、現実的にも複数の消費者金融から借りようとするのは、審査落ちの原因となるため好ましくありません。

複数の消費者金融からの借入による トラブルを避けるためには、以下のポイントを意識してください 。

返済計画を立てる

3つ目のポイントは「 返済計画を立てる 」ことです。

基本的なことではありますが、毎月の返済額や返済期間を含め、現実的に問題なく返済できる計画を立ててください。

具体的には以下のポイントを意識して計画を立てると、無理なく実践可能な計画に仕上げられます。

なお、予想よりボーナスが多かったなど臨時収入があった場合は、その都度繰上返済をすると結果として返済額・期間を減らせます。

アコムで10万借りた時の返済シミュレーション

借りる額が少額であったとしても、 最終的にいくら返済する必要があるのか知り、返済計画を立てるのはとても重要 です。

ここでは、以下の条件で大手消費者金融・アコムで10万円を借りた場合、最終的な返済額がどのようになるのかシミュレーションしてみます。

上記の条件に基づいた返済計画は以下の通りです(単位：円)。

消費者金融で借りた時にありえるトラブル

消費者金融で借りた時にあり得るトラブルとして、以下の2つがあげられます。

ただ、貸金業者に対する法律が厳しく規制されている今現在では、起きづらいトラブルではあるので参考程度と捉えてください。

過剰な取り立て

1つ目のトラブルは「過剰な取り立て」です。

消費者金融を使った際に期限通りに返済が行われないと、当然取り立てが行われます。

ただし、取り立ては書面や電話によって行われるのが基本であるうえに、実際に行う際のルールも非常に細かく定められているのが実情です。

テレビや映画などの映像作品、漫画や小説にあるような 「家まで担当者が来て取り立て」というのは、基本的にあり得ません 。

なお、貸金業法第21条では、借金の取り立て方法について、禁止事項が細かく定められています。

より具体的にいうと、以下のいずれかに当てはまる方法での取り立ては「過剰な取り立て」に当たると考えて構いません。

利息の払い過ぎ

2つ目のトラブルは「利息の払い過ぎ」です。

前提として、貸金業法では、消費者金融などの対象となる事業者に対し、借入金額に応じた金利の上限を定め、その中で貸付を行うことが求められています。

出典：上限金利について【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会

本来、貸金業法の規制を守って運営されている消費者金融であれば、上限を超えた金利を請求されることはありません。

しかし、違法な消費者金融＝ヤミ金であれば、これを超えた金利で貸付を行うこともありうるため、結果として利息を払いすぎる可能性もあります。

万が一、利息を支払い過ぎた場合は、 経緯をまとめたうえで、後述する相談先に話して解決を図るのが現実的 です。

消費者金融で起きたトラブルに関する相談先

違法な消費者金融を使った場合はもちろん、本来は合法な消費者金融を使った場合でも、コミュニケーションミス等が原因のトラブルは起き得ます。

ここでは、 消費者金融で起きたトラブルについて、相談できる専門家・機関を紹介する ので参考にしてください。

弁護士

違法な取り立てに巻き込まれた、過払い金請求をしたいなど、 相手との交渉が必要になるトラブルであれば、弁護士に相談するのが効果的 です。

過払い金請求の場合、額が少額(140万円以下)であれば、認定司法書士に解決を依頼できます。

しかし、額が大きい(140万円超)過払い金請求や、相手に訴えられたなど、大きなトラブルであれば相談できません。

そのため、トラブルが大きくなりそうな予感があるなら、最初から借金問題に強い弁護士に相談するのが近道になります。

なお、弁護士はWebで検索したり、知り合いの伝手を頼ったりするなど、自分が好きな方法で探して構いません。

思い当たる節がない場合は、地域の弁護士会の無料相談を使い、引き受けてくれそうな弁護士がいないか探すのをおすすめします。

参照：日本弁護士連合会：全国の弁護士会・弁護士会連合会

国民生活センター

国民生活センターは、消費者金融の利用を含めた消費者トラブルについて、国民から幅広く相談を受けつけている国の機関です。

正式名称は独立行政法人国民生活センターと言い、日本全国の消費生活センターと連携して、消費者問題の対処に当たっています。

参照：業務案内(国民生活センターの紹介)_国民生活センター

消費者金融の利用を巡って起きたトラブルについても、 相談することで解決に向けた情報提供を受けることが可能 です。

なお、実際に国民生活センターに相談する際は、まず「188(消費者ホットライン)」に連絡し、全国の消費生活相談窓口の紹介を受けることになります。

休日や平日の繁忙期など、電話がつながらない場合は直接相談することが可能ですが、このような対応フローになっていることも覚えておくと便利です。

参照：お金・消費のトラブル | 政府広報オンライン

金融庁

金融庁では「金融サービス利用者相談室」を開設し、消費者金融をはじめとした金融サービスについて、一般消費者からの相談を受け付けています。

実際にその消費者金融を使っていなかったとしても、家族や友人・知人がトラブルに巻き込まれたなど情報があれば提供して構いません。

電話だけでなく、 Webサイトや文書、FAXでも相談ができるため、時間を問わず利用できる のもメリットです。

参照：金融サービス利用者相談室　皆様の「声」をお寄せください！：金融庁

貸金業相談・紛争解決センター

消費者金融などの貸金業者が加盟する業界団体・日本貸金業協会では、消費者向けの相談窓口として「貸金業相談・紛争解決センター」を設置しています。
以下のサービスが提供されており、貸金業者への苦情をはじめとした幅広い相談が可能です。

ひとまず、 以下のような悩みを抱えているなら、解決の糸口が見つかるかもしれない ので相談するのをおすすめします。

消費者金融で返済が難しいなら債務整理を検討する

消費者金融を利用していて、収入が急激にダウンしたなどの理由で 返済が難しくなった場合は、債務整理を検討するのが現実的な解決策 です。

債務整理をすれば、返済額の大幅な減額や、返済義務の免除などが受けられるため、経済的・精神的な負担を減らせます。

ただし、一定期間(5～10年)クレジットカードやローンが使えない、自己破産の場合は就けない職業があるなどのデメリットもあるため要注意です。

一口に債務整理と言っても、より細かくは以下の3種類に分類できるため、どの方法が適しているかも含め、弁護士・司法書士に相談してください。

消費者金融以外でお金を借りる方法

消費者金融だけでなく、 他の方法でお金を借りることもできるため、併せて検討すべき です。

ここでは、一般的に考えられる「消費者金融以外でお金を借りる方法」について、メリットやデメリットにも触れつつ紹介するので参考にしてください。

銀行カードローン

銀行カードローンとは、文字通り「都市銀行・地方銀行・ネット銀行などが提供するカードローン」のことです。

一般的なメリットとして、 消費者金融のカードローンに比べて金利が低い ことが挙げられます。

例えば、同じSBMCグループに属する三井住友銀行のカードローンと、プロミスのカードローンを比較した場合、金利に大きな差があるのが分かるはずです。

また、銀行は厳しい法規制のもと運営されているため、その銀行が提供するサービスである銀行カードローンにも一定の信頼性は担保されています。

ただし、一般的な傾向として消費者金融のカードローンに比べると審査が厳しいため、利用したくてもできない可能性がある点に注意してください。

クレジットカードのキャッシング枠

クレジットカードのキャッシング枠を使ってお金を借りる方法も、一般的に広く用いられているものの一つです。

クレジットカードにキャッシング枠が設定されていれば、 特別な手続きをせずにすぐにお金を借りられる のがメリットと言えます。

また、クレジットカードによっては海外のATMから現地通貨で借入をすることもできるため、現地でどうしても現金が必要な時に重宝するはずです。

ただし、消費者金融カードローンと同様、貸金業法による規制を受ける商品であり、総量規制の対象となります。

つまり、他のカードローンと併せた利用可能額が年収の3分の1を超える場合、新規での利用はできなくなるため注意が必要です。

また、キャッシング枠を新規でつけたい場合は審査に通過しなくてはいけないため、必ず使えるとは限りません。

なお、キャッシング枠を利用する場合の条件は、クレジットカードの種類によっても異なります。

一例として「三井住友カード」の場合、利用枠は最大50万円、金利は年18.0％です。

出典：キャッシングリボ設定・増枠｜三井住友カード

家族・友人

古典的なものの、有効なお金を借りる方法の一つとして挙げられるのが、家族・友人に頼むことです。

消費者金融や銀行のカードローン、クレジットカードのキャッシング枠とは違い、審査は基本的にありません。

また、 お金を借りるに至った事情次第では、援助という形で返済を免除してくれる 可能性もあります。

一方で、相手の考え方や自分のふるまい次第では人間関係にひびが入る可能性もあるため、注意が必要です。

「親しき仲にも礼儀あり」の精神で、以下のポイントにも気を付けて交渉してみることを強くすすめます。

質屋

ガジェットやブランド品などがあれば、 質屋を使ってお金を借りることも検討すべき です。

質屋を使う基本的な流れは以下のようになっているため、利用を検討しているなら参考にしてください。

質屋を使うメリットとして、消費者金融や銀行のカードローンなどとは異なり、基本的に審査が不要となることが挙げられます。

ただし、質草にする品物次第では、あまり多額の金額を借りられないことがあるため注意しなくてはいけません。

また、消費者金融のカードローンなど他の手段に比べ、金利は各段に高くなっています。

以下の条文からも分かるように、最大で年109.5％となっているため、利息もかなり割高な点に気を付けてください。

質屋営業法

第三十六条　質屋に対する出資の受入れ、預り金及び金利等の取締りに関する法律(昭和二十九年法律第百九十五号)第五条第二項の規定の適用については、同項中「二十パーセント」とあるのは、「百九・五パーセント(二月二十九日を含む一年については年百九・八パーセントとし、一日当たりについては〇・三パーセントとする。)」と、同法第五条の四第一項中「貸付け又は保証の期間が十五日未満であるときは、これを十五日として利息又は保証料の計算をするものとする。」とあるのは、「月の初日から末日までの期間(当該期間の日数は、その月の暦日の数にかかわらず、三十日とする。)を一期として利息を計算するものとする。この場合において、貸付けの期間が一期に満たないときは一期とし、二以上の月にわたるときは、そのわたる月の数を期の数とする。」とする。

引用：質屋営業法(昭和二十五年法律第百五十八号)｜e-Gov 法令検索

生命保険の契約者貸付

貯蓄型の生命保険を契約しているのであれば、契約者貸付制度を使ってお金を借りる のも一つの手段です。

貯蓄型(満期になると解約返戻金が受け取れる)の保険を契約していれば、審査を受けずにお金を借りられるのがメリットです。

また、金利は保険会社や商品、契約した時期によっても異なりますが、総じて一般的なカードローンよりは低くなっています。

さらに、返済期限が特に設けられておらず、保険契約期間中であればいつでも返済ができるため、自分の都合に合わせて使うことが可能です。

ただし、貸付額と利息の合計額が解約返戻金を上回ったまま返済できないと、保険の契約が失効になるため注意してください。

仮に、保険の契約が失効すると、保障は一切受けられなくなるためさらなるトラブルを招きかねません。

また、契約者貸付を使っている間に死亡保険金、満期保険金などを受け取る場合、未返済の貸付金や利息が差し引かれます。

消費者金融で借りたら終わりのまとめ

消費者金融でお金を借りたところで、人生が終わることはまずありません 。

かつては消費者金融を巡ってネガティブな報道があったのも事実ですが、現状、法律も整備されているので深刻なトラブルには発展しにくいはずです。

ただし「こんなはずでは」と落胆するのを避けるためにも、節度を持って、自分に合った消費者金融を使ってください。

実際に借りる前に情報収集をし、どこの消費者金融を使うかを吟味するのをおすすめします。

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【アイフルの貸付条件】
■商号：アイフル株式会社■登録番号：近畿財務局長(14)第00218号■貸付利率：3.0%～18.0%(実質年率)■遅延損害金：20.0％(実質年率)■契約限度額または貸付金額：800万円以内(要審査)※1■返済方式：借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式■返済期間・回数：借入直後最長14年6ヶ月(1～151回)■担保・連帯保証人：不要※1：ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です