直接金融と間接金融（銀行融資について）

金融とは資金を融通しあう行為のことを言います。金融には大きく分けて直接金融と間接金融の2種類があり、それぞれにメリットとデメリットがあります。

 

直接金融とは

直接金融とは、貸し手が借り手に対して直接お金を貸し出す方法です。たとえば、AさんがBさんにお金を貸し出す場合、これは直接金融になります。貸し倒れのリスクはAさんが追うことになります。

また、証券会社は直接金融を行う金融機関の一つです。

アメリカでは金融市場全体の9割近くが直接金融で成り立っています。日本ではどちらかといえばマイナーな存在でしたが、最近は間接金融（後述）から直接金融への流れが顕著になっています。

 

 

直接金融のメリット

直接金融の貸し手のメリットは、利率が高いことです。直接金融は元本割れなどのリスクがある反面、大きなリターンを得ることが出来ます。銀行に普通預金でお金を預けても預金利率が0.1％を超えることはあまりありませんが、直接金融ならば自分で利回りを設定することが出来ます。

また、借り手側にとっては情報開示のリスクが小さくなるというメリットもあります。通常、銀行から間接金融でお金を借りるときは審査などの際に情報開示をする必要がありますが、直接金融の場合はそれが少なくて済みます。

 

直接金融のデメリット

直接金融の貸し手のデメリットは、先述の通り元本割れのリスクがあることです。直接金融は貸し手にとってはハイリスクハイリターンな仕組みであり、使い方を間違えると非常に危険です。リスク管理を怠るとあっという間に損失を出してしまいます。

 

間接金融とは

間接金融とは、貸し手と借り手の間に金融機関が入る仕組みのことです。たとえば銀行は融資を行っていますが、この時貸し付けているお金はもともと預金者のものです。このような仕組みが間接金融です。貸し倒れのリスクは銀行が負います。

間接金融という存在は長年日本の金融市場の中心であり続けてきましたが、ここにきて若干その影響力が小さくなっています。

 

間接金融のメリット

間接金融の貸し手のメリットは、企業の情報を知れることです。銀行は審査という名目で企業から様々な情報を引き出すことが出来るため、信頼できると判断した相手にだけ貸付を行うことが可能です。

また、間接金融は預金者にとっては元本割れのリスクのない安全な資産運用であるといえます。企業に直接金融を行えば大きく儲かる可能性もある反面、大損する可能性もあります。間接金融はほとんど儲からない代わりに、損もしません。

 

間接金融のデメリット

間接金融の借り手のデメリットは銀行に対して情報を提供しなければならないことです。銀行に余計な情報を提供したくないという方には、直接金融がお勧めです。

また、間接金融は貸し手のリスクが少ない反面、リターンも少なくなりがちです。現代のような超低金利時代においては、利回りで儲けることはほとんど不可能であるといってもいいでしょう。

このように直接金融と間接金融にはそれぞれメリットとデメリットがあります。自分にとって最もメリットが大きい手段を選ぶことが大切です。

 

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