日本政策金融公庫は自己資金50万で融資を受けられる？自己資金なしのケースや何倍まで借りれるかを解説

日本政策金融公庫では自己資金50万でも融資を受けることは可能 です。

日本政策金融公庫では、融資希望額の最低でも10分の1は自己資金を必要としています。

つまり、最高で自己資金の9倍の借入ができる計算になります。

例として、50万円の自己資金を用意しているのであれば、450万円まで融資可能です。

ただし、日本政策金融公庫は創業融資におすすめの機関ではあるものの、自己資金なしで借入するのは基本的に難しいので、お金を用意した上で申込してください。

また、自己資金がある場合でも、事業内容に将来性がなければ融資に通らない可能性があるので、審査に通るためには綿密な事業計画を練る必要があります。

今回の記事では、自己資金額別の日本政策金融公庫で借りられる金額や自己資金として認められるお金、審査に通る事業計画書の書き方を解説します。

記事を読むことで、ご自分がどれだけ融資されるかどうかの目安を知れますので、借入を検討されている方はぜひ参考にしてください。

日本政策金融公庫は自己資金50万でも融資を受けられる

結論から言えば、 日本政策金融公庫から融資を受ける場合、自己資金を用意した方が融資を受けられる可能性は高くなります 。

その際、「では、実際にいくら必要なのか？」が気になる人も少なくありません。

たとえ、 自己資金50万円と比較的少ないケースでも、融資を受けることは可能です。

以下では、日本政策金融公庫から融資を受ける場合の具体的な金額目安について説明していきます。

融資希望額の10分1程度、自己資金が必要

日本政策金融公庫から融資を受ける場合、融資希望額の10分の1程度の自己資金が必要です。

500万円の融資を受けたいのであれば、自己資金は50万円必要となります。

自己資金が全くない状態では、基本的に融資を受けられないと考えてください。

実際、日本政策金融公庫は以下のように自己資金の重要性を説明しています。

借入に依存した計画では、思っていたほど売上が上がらなかったり、予想外の出費がかさんだりすると、資金繰りが苦しくなる場合があります。自己資金と借入金のバランスを考え、ゆとりを持った資金計画を立てることが大切です。
引用：創業計画｜日本政策金融公庫

このように、日本政策金融公庫から融資を受けるに際しては、基本的に自己資金が必要です。

もちろん、自己資金の確保は、融資に際しての重要な要素の一つではあるものの、それ以上に創業計画全体がしっかりしているかが重要となります。

日本政策金融公庫の融資担当者を納得させられるだけの創業計画書の作成に加えて、創業資金調達総額の10分の1程度を自己資金として準備しておくのが大切です。

自己資金の額は、100万円、50万円という絶対額ではなく、創業資金調達総額に応じて相対的に変化するものです。

したがって、 創業資金調達総額のおよそ10分の1程度を準備しておくと、融資を受けられる可能性が高くなります 。

日本政策金融公庫は自己資金の何倍まで借りれる？融資額の目安

日本政策金融公庫から融資を受けたい場合は、 自己資金の何倍まで借りられるのか、融資額の目安を知っておくのが重要 です。

従来、これから事業を始める法人代表者や個人事業主が利用できる日本政策金融公庫の融資制度として「新創業融資制度」がありました。

この制度は、「創業資金総額の1/10以上の自己資金」を用意するという条件を満たさないと利用できなかったのも事実です。

ただし、新創業融資制度は2024年3月をもって廃止され、現在は「新規開業資金」という制度に移行しています。

新規開業資金では厳密な自己資金に関する要件が設けられていない(公式サイトに記載がない)状態です。

しかし、新創業融資制度の後継制度という性質上、融資希望額の10分の1程度、つまり9倍までであれば融資できる可能性はあると考えられます。

【創業資金総額から考える融資額の目安】

ただし、実際に借りられる額は事業計画書の内容などさまざまな要素を勘案して決まる仕組みです。

具体的な数値は個々の状況によっても異なるため断言はできませんが、 一般的には2～5倍までが相場 となると考えられます。

自己資金なしだと融資を受けられない可能性がある

日本政策金融公庫から融資を受けたくても、自己資金なしだと融資を受けられない可能性がある点にも注意が必要です。

前述したように、日本政策金融公庫の新規開業資金は、自己資金に関する要件はありません。

理論上は自己資金が0円だったとしても申し込むことができますが、事業計画書が非常に優れているなど特殊な事情がないと審査に通るのは極めて困難です。

なお、日本政策金融公庫は公式Webサイトでこのように開示しているため、可能であれば創業資金の2割程度の自己資金を用意してください。

もちろん、可能であればという前提であるため、 1割でも自己資金を用意できていれば、事業計画書の内容次第で融資が受けられる可能性は十分にあります 。

Q9　 自己資金はいくらあれば融資を受けられますか。

A9

自己資金は重要な要素のひとつですが、それ以上に創業計画全体がしっかりしているかが重要になります。

創業計画のたて方については、「創業計画Q&A」を、自己資金の目安については「創業計画Q&A（Q4）」などを参考にして下さい。

公庫が融資先の創業企業を対象として実施した調査（「新規開業実態調査」）によると、創業資金総額に占める自己資金の割合は平均で2割程度となっています。

引用：よくあるご質問 創業をお考えの方｜日本政策金融公庫

日本金融政策公庫から創業融資を受けるコツ

日本政策金融公庫からの創業融資を成功させるためには、いくつかの重要なポイントを押さえておく必要があります。

以下では、日本政策金融公庫から創業融資を受けるために重要なポイントを具体的に解説していきます。

創業資金額の3分の1程度、自己資金を用意しておくのが良い

創業融資を受ける際、自己資金として創業資金額の3分の1程度を用意しておくことが推奨されています。

これは、融資を受ける際の信用度を高めるための基本的な条件です。

自己資金をしっかりと持っていることは、事業の安定性や経営者の意欲を示すものとして、金融機関からの信頼を得る上で非常に重要 です。

自己資金があることで、万が一のリスクが発生した場合でも、一定の資金で対応できるため、事業の継続性が保たれます。

また、自己資金を持っていることは、他の出資者やパートナーからの信頼も得られる理由となり得ます。

これにより、 ビジネスの拡大や新たな取引のチャンスを増やすことが可能 です。

自己資金が少ない場合、親族や知人に援助を求めてみる

自己資金が不足している場合、親族や知人からの援助を検討することも一つの方法です。

信頼関係が築けている人からのサポートは、融資の際の大きな後押し となります。

親族や知人からの資金援助は、金利が低いか、または無利子での支援となることが多いため、返済の負担が軽減される可能性があります。

また、 親族や知人はビジネスの成功を心から願ってくれるため、精神的なサポートやアドバイスも期待できます。

しかし、この方法を選択する際には、返済計画を明確にし、援助を受ける条件や期間をしっかりと確認・合意することが重要です。

資金の援助を受けることで生じるトラブルを避けるためにも、事前のコミュニケーションを十分にとり、信頼関係を保ち続けることが必要です。

親族や知人との関係性を損ねないよう、透明性を持って取り組むようにしてください。

長期間コツコツ自己資金を貯めた方が審査通過しやすい

短期間で大きな資金を集めるよりも、長期間にわたってコツコツと自己資金を貯める ことが、審査の際に有利となります。

計画的に資金を準備することで、融資の確率を高めることが可能です。

長期間にわたる資金の蓄積は、経営者の経済的な安定性や事業への継続的な取り組みを示すものとして、金融機関からの信頼を得る要因となります。

また、 一定の期間をかけて資金を準備することで、事業の方向性や計画を見直す時間も持てるため、より堅実なビジネスプランを策定することが可能です。

さらに、長期的な視点で資金を準備することは、緊急時のリスク対策や未来の投資計画にも役立ちます。

短期的な視点での資金調達は、一時的な解決策となることが多いのに対し、長期的な資金計画は事業の持続性を高める要素として評価されるため、融資審査においても高く評価されると言えます。

現物も自己資金に加えることが可能

自己資金として現金だけでなく、現物(機械や設備など)も考慮されることがあります。

具体的には、新しい事業を開始する際に必要な機械や設備、あるいは既存の事業で使用している資産を自己資金として評価してもらうことが可能です。

これは、 金融機関が融資の際にリスクを評価する上で、現物資産の存在が事業の安定性や信用度を示す要因として考慮される からです。

また、現物資産を自己資金として持っていることは、事業の拡大や新たな投資の際にも大きなアドバンテージになります。

例えば、新たな設備投資が必要な場合、既存の資産を担保として追加の融資を受けることが考えられます。

さらに、 現物資産は、事業の実績や実力を示すものとして取引先やパートナーとの交渉の際にも信頼を獲得する理由となり得るものです。

出資者を増やすことで自己資金も増加する

複数の出資者を持つことで、自己資金の総額を増やすことが可能です。

これにより、融資を受けやすくなる可能性が高まります。

出資者を増やすことは、事業の信頼性や安定性を示す要因として金融機関に評価されることが多い です。

多くの出資者がいることは、その事業やアイディアに対する信頼や期待の表れとして捉えられ、融資審査の際にもプラスの要因となります。

また、多様な出資者からの資金提供は、事業のリスク分散にも寄与します。

一つの出資者からの大きな資金提供に依存するよりも、複数の出資者からの資金提供を受けることで、一方の出資者とのトラブルや資金提供の中断が生じた場合でも、他の出資者からのサポートを受けることができるため、事業の継続性が保たれます。

さらに、出資者が増えることで、それぞれの出資者からのアドバイスやネットワーク、経験を活用することができる可能性もあります。

これにより、事業の拡大や新たな取引先の開拓、さらなる資金調達のチャンスなど、多岐にわたるビジネスの機会を得ることが可能です。

日本政策金融公庫から自己資金として認められる・証明できるもの一覧

日本政策金融公庫からの融資を受ける際、自己資金として認められるものやその証明方法についての疑問を持つ方は多いのが実際のところです。

ここでは、 日本政策金融公庫における自己資金として認められるものや、それを証明するための方法について詳しく解説 します。

預金通帳のお金

預金通帳に記載されているお金は、最も一般的な自己資金の形として認められます 。

この金額は、融資の際の自己資金として直接考慮されるため、預金通帳のコピーなどを提出することで証明することができます。

実際に、多くの起業家や事業者が預金通帳の残高を自己資金の一部として活用しています。

預金通帳の金額が多ければ多いほど、融資の審査も有利に進む可能性が高まります。

ただし、 預金通帳だけでなく、他の資産や資金の形態も併せて考慮されるため、全体的な資金計画をしっかりと立てることが重要です。

退職金

退職金は、長年の勤務の結果として受け取ることができる金額であり、これも自己資金として認められます。

退職金は、従業員が会社を退職する際に支払われるもので、その額は勤務年数や役職、会社の規模や業績などによって異なります。

多くの場合、退職金は大きな金額となるため、これを 起業や事業の資金として活用することで、初期の投資や運転資金の確保が容易 になります。

また、 日本政策金融公庫などの金融機関での融資を受ける際には、退職金の受領を証明するための書類、例えば退職金の受領証明書や給与明細書、退職届などを提出することが求められることが一般的です。

これにより、正確な金額や退職金の出所を明確にすることができ、融資の審査においても信用度を高めることが期待されます。

保険の解約返戻金

保険を解約した際に受け取ることができる返戻金は、契約者が保険料を支払ってきた結果として得られる金額です。

この返戻金は、特定の保険商品や契約期間、支払った保険料の総額などに基づいて計算されます。

多くの人々が、将来のリスクをカバーするためや資産形成の一環として保険に加入していますが、事情により解約を選択する場合もあります。

このような場合、 得られる返戻金を自己資金として活用することで、新たな事業や投資の資金源として利用することが可能 です。

日本政策金融公庫などの金融機関での融資を受ける際には、保険の解約返戻金の金額や出所を明確にするため、保険会社からの通知書や証明書を提出することが求められます。

これにより、返戻金の正確な金額やその使用目的を証明し、融資の審査において信用情報として考慮されることが期待されます。

資産売却で得たお金

不動産や株式、貴金属、車などの資産を売却することで得られる金額は、多くの場合、一時的な大きな収入となります 。

これらの資産は、 長期間の保有や投資の結果として価値が増加することが多く、その売却によって得られる利益を自己資金として活用することが可能 です。

特に、不動産の売却は、その価値や市場状況によっては数百万、数千万という大きな金額が動くこともあります。

このような資産売却によって得たお金を自己資金として使用する場合、 日本政策金融公庫などの金融機関での融資を受ける際には、売却の事実を証明するための書類が必要 となります。

具体的には、不動産の場合は売買契約書や物件の登記簿謄本、株式の場合は売却証明書や取引明細書などが求められることが一般的です。

これにより、資産売却の正確な金額やその使用目的を明確にし、融資の審査において信用情報として考慮されることが期待されます。

事業投資したお金

事業への投資は、新しい機器の購入、施設の改修、研究開発、マーケティング活動など、多岐にわたる活動をサポートするための資金として使用されます 。

このような投資は、事業の成長や拡大、効率化を目指す上で欠かせない要素です。

事業への投資として使われたお金は、その事業の発展や収益性の向上を目的としているため、自己資金(事業資金)としての認知がされることが多いです。

特に、新しい事業を始める際や事業の拡大を図る際には、大きな投資が必要となることが一般的です。

日本政策金融公庫などの金融機関での融資を受ける際には、事業投資の事実を証明するための書類が必要となります。

具体的には、 事業計画書や投資の詳細を示す資料、購入した機器や施設の領収書、契約書などが求められることが一般的 です。

これにより、 投資の正確な金額やその使用目的、期待されるリターンなどを明確にし、融資の審査において信用情報として考慮される ことが期待されます。

現物出資

現物出資は、特に新しい事業を始める際や事業拡大を図る際に、資金調達の一つの方法として利用されることが多いです。

金銭の出資だけでなく、具体的な物品や資産を事業に投じることで、事業の基盤を強化することが期待されます。

例えば、新しい製造ラインを設立する際に、既存の機械や設備を現物出資として提供することで、初期投資を抑えることができるのです。

また、現物出資は、出資者と事業者との信頼関係を示すものとしても評価されます。

具体的な資産を事業に投じることは、その事業への確固たる信念や期待を示すものとして、他の関係者や金融機関からの信頼を得る上で有効です。

日本政策金融公庫などの金融機関での融資を受ける際には、現物出資の事実やその詳細を証明するための書類が必要 となります。

具体的には、提供される資産の詳細な仕様書、購入時の領収書や契約書、第三者による評価書などが求められることが一般的です。

これにより、 現物出資の具体的な内容やその価値を明確にし、融資の審査において信用情報として考慮される ことが期待されます。

自己資金を多く見せる「見せ金」は審査に落ちるリスクが高くなる

「見せ金」とは、 融資の審査を通過するために、実際よりも多くの自己資金を持っているかのように見せることを指します。

しかし、このような行為は審査に落ちるリスクを高める可能性があります。

金融機関は、申し込み者の信用情報や資金の流れを詳しく調査するため、不正確な情報を提供すると信用を失う恐れがあります。

そもそも必要資金以上の融資を申し込むのはNG

融資を申し込む際には、実際に必要な資金の額を正確に申告する ことが重要です。

必要以上の金額を申し込むと、返済能力が不足していると判断される可能性があります。

その結果、融資の審査に通らないリスクが高まるでしょう。

タンス預金や借りたお金は自己資金の証明に使えないので注意

自己資金の証明として、タンス預金や他人から借りたお金を使用することは適切ではありません。

これらの資金は、 正式な証明書類が存在しないため、信用情報として認められない可能性が高いです。

正確かつ信頼性の高い情報を提供することで、融資の審査をスムーズに進める ことができます。

日本政策金融公庫の審査で自己資金は大事だが創業計画を重視すべき理由

日本政策金融公庫の審査において、 自己資金は確かに重要な要素となりますが、創業計画の重要性はそれを上回る と言われています。

以下では、その理由を詳しく解説します。

市場調査などのデータから成功と発展のイメージができる

創業計画には、市場調査などのデータを掲載するのが普通です。

その理由は、市場調査などのデータから成功と発展のイメージができるからです。

市場調査は、事業の成功の鍵となる要素です。

適切な市場調査を行うことで、 ターゲットとなる市場の規模やニーズ、競合状況などを正確に把握することができます 。

これにより、事業の方向性や将来的な発展のイメージを具体的に描くことが可能となります。

日本政策金融公庫の審査においても、このような市場調査に基づく明確なビジョンが評価される のです。

さらに、市場調査を通じて得られるデータは、事業計画の策定やマーケティング戦略の立案にも役立ちます。

具体的な市場の動向や消費者の嗜好を理解することで、事業のリスクを低減し、成功の確率を高めることができるのです。

また、市場調査の結果をもとに、新たなビジネスチャンスやニッチな市場を発見することも可能です。

これらの情報は、 事業の競争力を強化し、持続的な成長を実現するための貴重な手がかりとなります 。

独自性や優位性がわかる具体的な事業内容

事業の独自性や優位性は、競合他社との差別化を図る上で非常に重要です。

具体的な事業内容をしっかりと策定し、その中での独自性や優位性を明確にすることで、事業の持続性や成長性をアピールすることができます。

日本政策金融公庫の融資審査においても、この点が高く評価される要因となります。

独自性や優位性を持つ事業は、市場での競争力を高め、顧客からの選好性を得ることができるため、収益性や事業の拡大可能性が向上するからです。

また、独自の技術やサービス、商品などを持つ事業は、模倣や競合からの攻撃を防ぐことができ、長期的なビジネスの安定性を確保することができます。

さらに、独自性や優位性を持つ事業は、ブランド価値の向上や顧客ロイヤルティの獲得にも寄与します。

これにより、 リピート顧客の増加や口コミによる新規顧客の獲得など、多岐にわたるビジネスのメリットを享受することが可能 です。

無理なく・納得できる創業期の資金計画

創業期の資金計画は、は事業の健全な運営をサポートするための重要な要素です。

適切な資金計画を立てることで、事業の初期投資や運転資金など、必要な資金を確保することができます。

また、無理なく、かつ納得できる計画を提示することで、融資審査を行う担当者の信頼を得ることが可能です。

資金計画を策定する際には、将来の収益予測や市場の動向、事業の拡大計画などを考慮し、リアルな数字を基に計画を立てることが求められます。

過度な楽観的な予測や不確実な数字を基にした計画は、審査の際に不利となる可能性があるので注意が必要です。

一方、現実的で具体的な資金計画は、事業の持続性や安定性を示すものとして評価されます。

さらに、資金計画を策定する過程で、事業の弱点やリスクを発見し、それらを対策することも可能です。

これにより、 事業のリスクを低減し、長期的なビジネスの安定性を確保することができる と言えます。

過度な利益予想が記載された収支計画は悪影響を与えることも

収支計画は、事業の財務状況を示す重要なドキュメントです。

しかし、過度な利益予想を記載することは、現実的でないとの評価を受けるリスクがあります。

適切な収支計画を策定し、現実的な利益予想を提示することで、審査においても好印象を与えることが可能です。

金融機関や投資家は、収支計画を通じて事業の健全性や将来性を判断します。

過度な利益予想は、事業のリスクを過小評価しているとの印象を与え、信頼性の低下を招く可能性があるので注意が必要です。

また、過度な利益予想を基にした事業計画は、実際の運営においても計画通りの達成が難しくなり、経営の困難を引き起こすリスクが高まります。

そのため、収支計画を策定する際には、 市場の動向や競合状況、事業の特性などを十分に考慮し、現実的な数字を基に計画を立てることが重要です。

正確で現実的な収支計画は、は 事業の安定的な成長をサポートし、金融機関や投資家からの信頼を獲得するための鍵 となります。

日本政策金融公庫は自己資金50万でも融資を受けられる？のまとめ

日本政策金融公庫から融資を受ける場合、少しでも自己資金を準備しておくことが大切です。

自己資金の額によって受けられる融資の金額や条件が異なる場合もあるので注意してください。

自己資金が50万円の場合でも、一定の条件下で融資を受けることは可能です。

一方、自己資金がないケースでは融資のハードルは高まるものの、特定の支援制度を利用することでチャンスはあります。

100万円や200万円といったより多くの自己資金を用意することで、融資の幅や条件が有利になる傾向が見られます。

最終的には、事業計画の質や将来性も大きく影響するため、自己資金だけでなく、総合的なビジネスプランの充実が求められます。

しっかりした事業計画を立案したうえで、その必要資金を明確に示し、 必要資金のうち、可能な限り自己資金の割合を高めておくことが重要 です。