収入証明書不要のカードローン3選!給与明細なしで即日融資を受ける方法や提出が必須になるケース

荒井美亜
荒井美亜
更新日2024/4/15
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収入証明書不要・いらないカードローンはある?

300万円まで収入証明書不要ってほんと?
収入証明書不要のカードローンでおすすめは?

カードローンは収入証明書不要で借りることができる種類もあり、必要書類は少ないほど申し込み手続きが楽になります。

今回は収入証明書不要で借りることができるおすすめのカードローン・フリーローンを3つ紹介していきます。

記事では、 収入証明書が不要になる条件や収入証明書なしの場合に与える審査への影響についてまとめているので、カードローンの必要書類で疑問がある人はここで解消してくださいね!

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比較項目 アイフル プロミス SMBCモビット
金利(年率) 3.0%~18.0% 4.5%〜17.8% 3.0%~18.0%
無利息期間 最大30日間
(初回契約)
最大30日間
(初回契約)
なし
融資スピード※1 最短18分 最短3分 最短30分
限度額※2 1万円〜800万円 1万円〜500万円 1万円〜800万円※3
公式サイト プロミス

※1:お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
※2:利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合
源泉徴収票など収入を証明するものが必要。
※3:SMBCモビットは収入証明を提出していただく場合があります。


目次

収入証明書が不要になる条件は50万円以下の借入が対象

収入証明書 いらない 条件結論からいうと、1社での利用希望額が50万円以下の借入であれば、審査にあたって収入証明書は原則不要です。

消費者金融のカードローンの審査にあたっては、以下2つのいずれの条件にも当てはまらなければ収入証明書が必要ないためです。

審査にあたって収入証明書を提出するケース
  • 1社での利用希望額が50万円を超える
  • 複数社での利用希望枠・利用限度額の合計が100万円を超える

他社借入金額と合算した総額が100万円を超える場合は収入証明書が必要

一方、1社での利用希望額が50万円を下回っていたとしても、他社借入金額と合算して100万円を超える場合には収入証明書が必要になります。

MEMO
例えば「これから審査を受けるA社での利用希望額は40万だが、他の会社から既に65万円借りている」というケースでは、収入証明書が必要です。

また、本来は収入証明書が不要なケースでも、審査の過程において必要と判断された場合は、提出を求められることがあります。

総量規制対象外のローン一覧

消費者金融のカードローンは貸金業法の規制に基づく商品であるため、年収の3分の1を超える借入はできません(総量規制)。

ただし、 一定の条件に当てはまる貸付(除外貸付もしくは例外貸付)なら、年収の3分の1を超えていても借入ができます。

項目 概要 具体例
除外貸付 総量規制になじまない貸付である ・住宅ローン
・自動車ローン
・不動産担保ローン など
例外貸付 顧客の利益の保護に支障を生ずることがない貸付である ・おまとめローン
・個人事業者向けビジネスローン
・配偶者貸付 など

なお、これらの総量規制対象外のローンを使う場合であっても、収入証明書の提出は求められます。

MEMO
支払能力を正確に判断し、融資の可否を見極める必要があるからです。

カードローンやキャッシングで提出が必須な書類

収入証明書 いらない 提出カードローンやキャッシングを初めて利用する場合は、審査を受けなくてはいけません。

その際に用意すべき書類や審査のプロセスについて詳しく解説します。

準備するときの参考にしてください。

本人確認書類はどこで借りる場合も必須

本人確認書類は、申込先や金額を問わず必要になります。

本人確認書類として利用できるものの一例は以下の通りです。

本人確認書類として利用できるものの一例
  • 運転免許証
  • 運転経歴証明書
  • パスポート(※所持人記入欄があるもの)
  • 住民基本台帳カード
  • 個人番号カード(表のみ)
  • 在留カード
  • 特別永住者証明書
  • 各種保険証
  • 国民年金手帳
  • 母子健康手帳
  • 住民票
  • 戸籍の附票の写し
  • 住民票記載事項証明書
MEMO
申込先によって利用できる書類は異なるため、事前に確認してください。

在籍確認の電話や給与明細はなしにできる

カードローンやキャッシングの審査の際、必ずしも勤務先への電話による在籍確認が行われるわけではありません。

在籍確認自体は必ず行わないといけませんが、方法が決められているわけではないからです。

MEMO
書類の精査により実際に在籍していることの裏付けが取れれば、勤務先への電話は必要ないためです。

ただし、実際に在籍していることの裏付けが取れない場合、申込先の判断により、勤務先への電話による在籍確認が行われるケースもあります。

また、収入証明書を提出しなくてはいけない場合でも、給与明細を提出する必要はありません。

給与明細以外にも、収入証明書として使える書類はあるからです。

MEMO
有効期限内の書類を抜け・漏れなく提出できれば問題ありません。

給与明細の未提出により審査が不利になることはない

収入証明書 いらない 給与明細給与明細を提出しなかったからという理由だけで審査が不利になることはありえません。

その他の情報で相応の支払能力があることを立証できれば問題ないからです。

また、50万円以下の借入であっても、総合的に勘案して収入証明書による確認が必要と判断されたら指示があります。

その際に給与明細などの収入証明書を提出できれば構いません。

申込内容の誤りや虚偽申告は審査に影響する

一方、審査に不利になる要素があるとすれば、申込内容の誤りや虚偽申告です。

例えば、年収が550万円の人が審査に通りたいからと年収を600万円として申告したら、審査に不合格になる確率は各段に上がります。

また、勤続年数や自宅の居住年数など、うろ覚えで書くと間違いがちな数字にも注意が必要です。

MEMO
申込先となる消費者金融や銀行には「単なる間違いか虚偽表示か」を判断する術がないからです。

審査基準が公表されていない以上、何が災いするかわからないので気を付けてください。

収入証明書がいらないおすすめのカードローン3選

収入証明書 いらない カードローン 「一社での利用額が50万円以下」「複数社での利用額合計が100万円以下」の2つの条件を満たせば、収入証明書なしで消費者金融のカードローンを利用することは可能です。

おすすめのカードローンとして、以下の3つを紹介します。

収入証明書がいらないおすすめのカードローン3選
  • プロミス
  • アイフル
  • アコム

プロミス

プロミス 公式サイト

プロミスの基本情報 詳細
金利(年率) 3.0%~18.0%
無利息期間 最大30日間(初回契約)
融資スピード※1 最短3分
利用限度額※2 1万円~500万円
Web完結 可能
専用アプリ あり
自宅郵送物 なし
在籍確認 原則、電話による在籍確認なし

※1:お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
※2:利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要


プロミスがおすすめの人の特徴
  • スピード重視

プロミスは、SMBCコンシューマーファイナンス株式会社が運営する個人向けカードローンです。

名前の通り、三井住友銀行を中心とする大手金融グループ・SMBCグループに属しています。

MEMO
社会的信用という意味でも申し分ない企業です。

ローンカードがなくても、契約内容に問題がなければ振込指示による借入が可能です。

また、プロミスでは18歳・19歳であっても大学生もしくは社会人であり、安定した収入があれば借入ができます。

MEMO
ただし、高校生(全日制・定時制および高等専門学校生)は申込ができないので気を付けてください。

※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。

アイフル


アイフルの基本情報 詳細
金利(年率) 3.0%~18.0%
無利息期間 最大30日間(初回契約)
融資スピード※1 最短18分
利用限度額※2 1万円~800万円
Web完結 可能
専用アプリ あり
自宅郵送物 なし
在籍確認 原則、電話による在籍確認なし

※1:お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
※2:利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要


アイフルがおすすめの人の特徴
  • コンビニでATMを使うことが多い
  • 自分の都合に合わせて返済日を選びたい

アイフルは、日本を代表する大手消費者金融の1つです。

MEMO
クレジットカード会社のライフカードは、アイフルのグループ企業です。

銀行を中心とする金融グループには属していませんが、東証プライム市場上場も果たしています。

アイフルでは、公式アプリによるカードレス利用が可能です。

スマートフォンにあらかじめインストールすれば、セブン銀行・ローソン銀行のATMから借入・返済が行えます。

MEMO
利用にあたって費用はかかりません。

家や職場の近隣にセブンイレブン、ローソンがあり、利用する機会が多い人におすすめです。

また、返済日は以下の2パターンから選べます。

アイフルの返済日
  • 毎月1回(約定日制)
  • 35日ごと(サイクル制)

約定日制を使えば「給料日が毎月25日だから、返済は28日に」という形で自分の都合に合わせて決められます。

一方、サイクル制とは前回支払日の翌日から35日後が返済期日になる仕組みです。

MEMO
当日が土日祝日の場合、休み明けの翌営業日が返済期限になります。

アコム

アコム ロゴ

アコムの基本情報 詳細
金利(年率) 3.0%~18.0%
無利息期間 最大30日(初回契約)
融資スピード※1 最短20分
利用限度額※2 1万円~800万円
Web完結 可能
専用アプリ あり
自宅郵送物 なし
在籍確認 原則、電話による在籍確認なし

※1:お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
※2:利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要


アコムがおすすめの人の特徴
  • 地方銀行のATMとも提携している会社を選びたい
  • ローンカードをその日のうちに手に入れたい

アコムは、三菱UFJフィナンシャル・グループに属する消費者金融です。

MEMO
同グループに属する三菱UFJ銀行をはじめ、さまざまな銀行の信用保証業務も手掛けています。

審査は最短30分で終了し、即日借入も可能なことから、多くの人が利用しています。

アコムの特筆すべき点は、提携ATMの多さです。

金融機関 借入 返済
三菱UFJ銀行
セブン銀行
イーネット
ローソン銀行
イオン銀行
北海道銀行
北陸銀行
八十二銀行
三十三銀行
広島銀行
西日本シティ銀行
福岡銀行
十八親和銀行
熊本銀行

なお、アコムでは無人契約コーナー(むじんくん)を使えば、即日ローンカードの受取ができます。

MEMO
ローンカード兼クレジットカードのACマスターカードを選択することも可能です。

クレジットカードのキャッシング枠がある人も収入証明書がいらない

収入証明書 いらない クレジットカード

カードローンとは異なりますが、 クレジットカードにキャッシング枠が付帯されていれば、収入証明書を用意しなくてもお金を借りることができます。

キャッシング枠とは
クレジットカードの利用枠の一種で、自社もしくは提携ATMを使って現金の借入ができます。

これに対し、加盟店での買い物・サービス利用時の支払いに使う利用枠のことをショッピング枠といいます。

クレジットカードのキャッシング枠以外にも、収入証明書がいらないケースのひとつとして、学生ローンについても解説しておきます。

学生ローンは条件付きで収入証明書が不要になることも

学生ローンであれば、条件付きで収入証明書が不要になるケースがあります。

学生ローンとは
学生ローンとは文字通り、大学生・短大生・専門学校生を対象にした中小消費者金融で扱う小口融資商品のことです。

学生ローンの場合、利用限度額が50万円以下で設定されることが多く、20歳以上であれば収入証明書がなくても借りられます。

なお、20歳以上であれば、以下の書類が必要です。

学生ローンの申込時の必要書類(20歳以上の場合)
  • 学生証
  • 免許証もしくは保険証
  • キャッシュカードや定期券等名前が確認できるもの
  • 銀行のキャッシュカード
  • 公共料金の領収書等
MEMO
ただし、何らかの理由で必要と認められた場合は、収入証明書を提出するよう指示があるので注意してください。

20歳未満は金融庁の方針で収入証明書が必須

学生ローンであっても、20歳未満の人が利用する場合は、収入証明書を用意しなくてはいけません。

金融庁の方針で、若年者が過大な債務を背負わないよう、収入証明書を確認するようガイドラインが定められているためです。

参照:成年年齢引下げを踏まえた対応について(要請)|金融庁

収入証明書として以下のものが利用できます。

収入証明書の一例
  • 給料明細
  • Web給料明細のスクリーンショット
  • メールで送付された給料明細
  • 勤務先名が確認できる通帳(のコピー)

銀行カードローンは以前、300万円まで収入証明書不要で借りることができた

収入証明書 いらない 銀行カードローン数こそ少ないですが、カードローンの申込にあたっての収入証明書提出の条件を「利用希望額が300万円を超える場合」としている銀行もあります。

「300万円まで収入証明書不要で借りられる」といっても過言ではありません。

このあたりのトピックについても、詳しく掘り下げておきます。

9割以上の銀行が収入証明書の提出をほぼ義務付けている

大前提として、銀行カードローンには消費者金融のカードローンのように「一社で利用希望額が50万円を超えるなら収入証明書の提出が必須」という決まりはありません。

MEMO
銀行カードローンは銀行法に基づき提供される商品であって、貸金業法の規定は及ばないためです。

しかし、大半の銀行では、カードローンの申込・利用にあたって収入証明書の提出を義務付けています。

過剰な貸付を抑制し、利用者を保護するためです。

提出が必要になるルールは、銀行によっても異なります。

MEMO
「すべての利用希望者に対して一律に提出を義務付ける」パターンもあれば、「一定額以上の利用を希望する場合のみ提出を義務付ける」パターンもあります。

ネット銀行であれば収入証明書不要で借入できる可能性も

なお、同じ銀行でも ネット銀行のカードローンであれば収入証明書不要で借入できる可能性があります、

例えば、PayPay銀行の場合、利用希望額が300万円以下であれば原則として収入証明書の提出は不要です。

ただし、審査の過程で必要と判断された場合は追加で提出を求められることがあります。

また、個々の銀行によっても扱いが異なるので、申込をする際には必ず確認してください。

中小消費者金融(街金)は返済能力重視のため必須

中小の消費者金融(街金)に申込をする際は、基本的に収入証明書が必要になると考えてください。

大手に比べ、現時点での返済能力を重視した柔軟な審査を行う会社が多いですが、その分正確な返済能力を調査する必要があるためです。

どうしても収入証明書を提出したくない場合は、大手の消費者金融の利用が第一選択肢になります。

ただし、高額の借入は難しいので、手間がかかっても収入証明書を用意するほうが結果的にプラスになることも多そうです。

勤務先に源泉徴収票を請求する際は「今度引っ越しをするかもしれないので」と当たり障りのない理由を伝えておくのをおすすめします。

MEMO
カードローンやキャッシングの申込自体に違法性はありませんが、あらぬ噂を立てる人もいるかもしれないためです。

収入証明書なしにより借入が厳しくなる人は収入が不安定な自営業

収入証明書 いらない 自営業商品設計上、カードローンやキャッシングは、金額にもよりますが収入証明書がなくても利用できます。

ただし、収入が不安定な人の場合、収入証明書を提出するよう求められるケースが多いのも実情です。

ここでいう「収入が不安定な人」とは、自営業やフリーランスを指します。

MEMO
ここでいう「収入が不安定な人」とは、自営業やフリーランスを指します。

毎月ある程度の収入があり、生活に不自由しているわけではなくても、収入証明書の提出を求められることはあり得ます。

求められたらすぐに提出できるよう、事前に準備しておくのをおすすめします。

収入証明書なしでパート・アルバイトが借入できる可能性は半々

収入証明書がないと審査において不利になりがちなのは、パート・アルバイトも同様です。

正社員に比べると収入額が少ないため、貸付を行っても問題ないかを慎重に判断する必要が出てきます。

勤務先や市区町村役場に連絡し、源泉徴収票や住民税決定通知書などをすぐに取り寄せられるようにしておくのをおすすめします。

なお、パート・アルバイトだからという理由だけで審査に通過できないわけではありません。

MEMO
収入の安定性や利用希望額を総合的に勘案し、問題がないと判断されれば審査に通過できます。

申込をする際は、以下の点にも注意してください。

パート・アルバイトの人がカードローンやキャッシングの審査を受ける際に注意すべきこと
  • 収入証明書をいつでも提出できるようにしておく
  • 利用希望額はできるだけ少なめにしておく
  • クレジットカード、キャッシング、カードローン残高があれば減らしておく

また、本来は勤務先への電話による在籍確認を行わないとしている場合でも、必要と判断されれば行われるケースはあります。

MEMO
勤務先に「クレジットカードの申込をしたので、その件で電話がかかってくるかもしれない」旨を伝えておくのをおすすめします。

【総量規制対象外】おまとめローンはや借り換えなど収入証明書必須

収入証明書 いらない おまとめローン前述した通り、消費者金融を含めた貸金業者が扱う融資商品であっても、総量規制の対象外となるものがあります。

おまとめローンもその1つですが、利用にあたっては収入証明書が必要になるので注意してください。

MEMO
支払能力を厳密に調査する必要があるためです。

そのほかにも、収入証明書の提出が必要になる具体的なケースとして、以下の2つを紹介します。

収入証明書の提出が必要になる2つのケース
  • 増額申請
  • 配偶者貸付

増額申請も借入金額に関わらず、収入証明書が必須

増額申請とは
増額申請とは、既に契約済みのカードローン、キャッシングの利用限度額を引き上げる申請をすることです。

増額申請を行う際は、借入金額にかかわらず収入証明書が必要になります。

利用限度額が増える以上、求められる支払能力も大きくなるためです。

申込先から提出するよう指示があったらすぐに対応できるよう、事前に用意しておくのをおすすめします。

配偶者貸付は本人ではなく夫か妻の収入証明書が必須

配偶者貸付を行う際は、本人ではなく夫か妻の収入証明書が必要です。

配偶者貸付とは
配偶者貸付とは、配偶者の同意を得ることを条件とし、配偶者と本人の収入を合算して利用可能額を計算し、借入ができる制度をいいます。

例えば、夫の年収が750万円、妻の年収が0円(専業主婦)だった場合は、2人の収入の合計の3分の1にあたる250万円まで借入が可能です。

MEMO
貸付にあたって配偶者の支払能力を踏まえて審査する必要があるため、収入証明書の提出が求められます。

契約後でも収入証明書の提出は求められる

収入証明書 いらない 契約後カードローンを契約した後でも、収入証明書の提出は必要になります。

理由を一言でまとめると「総量規制を超える貸付をしないようにするため」です。

総量規制とは
総量規制とは、年収の3分の1を超える貸付はできないとする貸金業法における規定のひとつです。

収入に見合わない支払能力を超える貸付を行わないために設けられています。

契約後にメールで収入証明書を求められたら3年以内に提出しないと利用停止になる可能性も

契約後であっても、必要と認められた場合は収入証明書による年収確認が行われます。

具体的には以下のケースで必要です。

契約後でも収入証明書の提出が必要になるケース
  • 利用限度額が一社で50万円を超える
  • 複数社を合計した利用限度額が100万円を超える
  • 前回の収入証明書の提出から3年以上経過している
  • 借入の上限額が契約極度額未満である
  • 契約極度額の増額審査を希望している

なお、求めがあったにもかかわらず収入証明書を提出しない場合、融資が一時的に停止されるケースがあるので注意してください。

収入証明書として認められる書類一覧

収入証明書 いらない 書類収入証明書が必要になった場合は、必ず提出してください。

前述した通り、提出しないと融資が一時的に停止されることがあります。

また、提出する際も、以下の不備が生じないよう注意しましょう

提出する際の不備の例
  • 有効期限が切れていた
  • 画像がピンボケを起こしている
  • 不要な情報のマスキングができてない

収入証明書として使える書類の一例を紹介します。

収入証明書として使えるものの一例
  • 源泉徴収票
  • 給与明細書
  • 確定申告書
  • 青色申告書
  • 住民税決定通知書
  • 納税通知書
  • 所得(課税)証明書
  • 年金通知書

収入証明書がいらないカードローンのまとめ

収入証明書 いらない まとめここまでの内容をまとめます。

収入証明書いらないのまとめ
  • 1社のみで50万円以下の借入であれば収入証明書は不要(ただし他社利用分と合算して100万円を超える場合は必要)
  • 収入証明書の種類による審査の有利・不利はない
  • クレジットカードのキャッシング枠は収入証明書なしで利用可能
  • 銀行カードローンの収入証明書の扱いは銀行により異なる
  • 自営業やフリーランスの場合、収入の不安定さから収入証明書を求められるケースがある
  • 借入後も収入証明書が必要になるケースもある

実際のところ、当初は収入証明書がいらなかったとしても、状況によって提出を求められることはいくらでもありえます。

提出を求められたときにすぐに渡せるよう、日ごろから準備をするのをおすすめします。

収入証明書がいらないカードローンをざっくりいうと...
  • 収入証明書が不要になる条件は50万円以下の借入
  • 他社借入金額と合算した総額が100万円を超える場合は収入証明書が必要
  • カードローンの審査では本人確認書類提出は必須で、在籍確認の電話や給与明細はなしにできる
  • 給与明細の未提出で審査が不利になることはないが、申込内容の誤りや虚偽申告は審査に影響するので注意!
  • 収入証明書がいらないおすすめのカードローンはプロミス・アイフル・アコムの3つ
  • クレジットカードのキャッシング枠がある人も収入証明書不要
  • 学生ローンは条件付きで収入証明書が不要になることもあるが、20歳未満は金融庁の方針で収入証明書が必須
  • 銀行カードローンは以前、300万円まで収入証明書不要で借りることができたが、9割以上の銀行が収入証明書の提出をほぼ義務付けているのが現状
  • ネット銀行であれば収入証明書不要で借入できる可能性もあるが、中小消費者金融は収入重視なので必要
  • 収入証明書なしにより借入が厳しくなる人は収入が不安定な自営業で、パート・アルバイトの収入証明書が必要かどうかは半々
  • 増額審査含む、総量規制対象外のおまとめローンはや借り換えは収入証明書必須
  • 配偶者貸付が本人ではない場合も夫か妻の収入証明書が必須
  • 契約後でも収入証明書の提出は求められ、メールで収入証明書を求められたら3年以内に提出しないと利用停止になる可能性も
  • 収入証明書として使える書類には源泉徴収票・給与明細書・確定申告書・青色申告書・住民税決定通知書・納税通知書・所得(課税)証明書・年金通知書などがある

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金利(年率) 3.0%~18.0% 4.5%〜17.8% 3.0%~18.0%
無利息期間 最大30日間
(初回契約)
最大30日間
(初回契約)
なし
融資スピード※1 最短18分 最短3分 最短30分
限度額※2 1万円〜800万円 1万円〜500万円 1万円〜800万円※3
公式サイト プロミス

※1:お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
※2:利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合
源泉徴収票など収入を証明するものが必要。
※3:SMBCモビットは収入証明を提出していただく場合があります。

【アイフルの貸付条件】
■商号:アイフル株式会社■登録番号:近畿財務局長(14)第00218号■貸付利率:3.0%~18.0%(実質年率)■遅延損害金:20.0%(実質年率)■契約限度額または貸付金額:800万円以内(要審査)■返済方式:借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式■返済期間・回数:借入直後最長14年6ヶ月(1~151回)■担保・連帯保証人:不要

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