過払い金請求のからくりと仕組みを解説！受け取るとどうなる？ローンが組めない？デメリットやおかしいと言われる理由

過払い金が発生するからくりや仕組みは「グレーゾーン金利」にあります。

これにより、多重債務者問題が深刻化したことで、法改正が行われ、出資法で定める上限金利は年20％となり、グレーゾーン金利は撤廃されています。

過払い金とは、法改正前にグレーゾーン金利で払いすぎていた利息のことを指しており、 利息制限法の金利(年18%)で再計算した金額を取り戻すことができます。 ※時効は最終取引から10年間

今回は、過払い金が発生しているか確認する方法や請求した場合のローンの影響などについて詳しく解説していきます。

記事では、過払い金請求がおかしい・クズと言われる理由やおすすめの法律事務所、メリット・デメリットもまとめているので、過払い金に関心がある人は参考にしてください。

過払い金請求のからくりと仕組み！

過払い金は、過去にグレーゾーン金利で借入し、 払いすぎた利息を元金に充当し、余剰が発生することにあります。

利息制限法の上限金利(最大29.2％)を超えた借入を利息制限法の上限金利(最大20％)で再計算することで払いすぎていた利息を元金に戻すと完済されます。

ローンが完済されても払いすぎた利息に余剰があれば、過払い金として請求できます。

ここでは、過払い金が発生している可能性が高い取引期間やグレーゾーン金利の仕組みについて解説します。

過払い金が発生している可能性が高い取引期間

過払い金請求が発生している取引期間は、 2010年6月17日以前に借入をしている方 で、25％位の利息で7年〜10年位の返済期間の方と多いと言われています。

貸金業法の改正は、2010年6月18日より施行されましたが、2006年最高裁判所の判決により、貸金業者が次々と利息制限法の上限金利に引き下げられました。

そのため、途中で利息制限法の上限金利に引き下げている場合は、さらに過払い金が発生している期間が延びています。

過払い金対象外の取引とグレーゾーン金利

グレーゾーン金利とは、利息制限法の上限金利と出資法の上限金利との間に適用された金利を言います。

払いすぎている利息が発生している要因は、グレーゾーン金利を適用し借入していたことです。

当時は、利息制限法の上限金利があっても出資法の29.2％を超えない利率で借入しても刑事罰に問われませんでした。

2010年6月18日に改正貸金業法が施行され、利息制限法と出資法の上限金利が一緒になり、グレーゾーン金利は撤廃されています。

そして、過払い金請求の対象外の取引もあり、下記に借入の種類をまとめました。

上記の借入は、グレーゾーン金利が適用されていないため、引き戻し計算を行っても過払い金が発生しないため対象外になります。

さらに、過払い金請求の期限は、完済から10年以内となりますので、借入内容を確認して請求することをおすすめします。

過払い金が発生しているか確認する方法

過払い金が発生しているかを確認するために、引き戻し計算を行う必要があります。

近年、インターネットの普及により、 自分に過払い金があるのかを手軽に調べられるようになりました。

特に大手法律事務所では、電話番号と借入金額を入力するだけで診断可能なサイトも出ております。

他にも過払い金を確認できる方法がありますので、詳しく紹介します。

オンラインのシミュレーションツール

無料で提供している、過払い金のシミュレーションツールサイトで金額を調べられます。

使い方は、 金額と利率、返済期間を入力するだけで詳しい金額が出てくる ので、法律相談をする前に自分で確かめたい方におすすめです。

注意したい点としては、正確な情報で計算できるツールではないので、返金額を調べる情報ツールとして使うことを推奨します。

弁護士・司法書士の公式サイトにある過払い金無料診断

債務整理に強い大手の法律事務所では、 電話番号の入力や、借入先や金額を入力するだけで無料診断できる機能があります。

電話番号を入力するだけで手軽に利用できますが、集客のために診断ツールを設置している場合が多いので、個人情報を入力する必要があります。

法律事務所からの勧誘を希望しない方や自分で手続きを行いたい方には不向きといえます。

取引履歴の開示請求をする

過払い金の状況を把握するためには、借入時の取引残高明細書や契約を交わした書類があれば、過払い金の状況はある程度把握できます。

しかし、ご自宅に契約書や取引残高明細書がない場合は、貸金業者に取引履歴の開示請求を行うか個人信用情報機関へ情報開示請求をする方法があります。

本来、貸金業者は請求されれば取引履歴を開示しなくてはいけない義務がありますが、個人で貸金業者に取引履歴の開示請求を行うと後回しにされ、時間がかかります。

弁護士または司法書士に依頼した際は、そのようなことはないので、あえて専門家に依頼するのも良いです。

弁護士・司法書士に直接依頼する

弁護士や司法書士は過払い金返還請求の他にも、債務整理に精通していますので直接依頼するのもおすすめです。

貸金業者の取引履歴の開示請求を代理で行い、 正確な引き戻し計算もできるので確実に返金交渉ができます。

弁護士や司法書士の選び方は、債務整理の受任実績が高い事務所や親身になって相談する事務所がおすすめです。

最近では、気軽に相談できる環境も整っており、 無料相談を行っている法律事務所が多くなりました。

そして、電話だけでなくメールで対応している事務所もありますので、忙しい方でも対応できます。

自分で引き直し計算する

自ら引き直し計算をすることで、過払い金の有無を確認可能です。

特に2010年6月以前は、出資法で29.2％までの利息が認められていたため、現在の利息上限と差額が生じる場合があります。

引き直し計算は、以下の式で行います。

この計算結果よりも利息を支払っている場合は、過払金が発生している可能性が高いです。

過払い金請求がおかしい・クズと言われる理由

過払い金請求を行う事について、おかしいやクズなど心ない言葉を言う方もいますが、気にすることがありません。

心ない言葉を言われる理由は、 CM放映で認知度が高くなり、借金を返済できない人と思われる、弁護士や司法書士による不祥事でイメージが悪いためです。

ここでは、過払い金請求がおかしい・クズと言われる理由と言われる理由について解説します。

CMやラジオなど過払い金の広告を目にする機会が多すぎる

最近では、弁護士事務所や法務事務所のCMがTVやラジオで放映されるようになり、多くの方に認知されるようになりました。

さらに、CMがあまりにも耳障りなフレーズが使われたり、無料相談を促すような文言で放映されるのでうざいと感じる方も多いです。

そして、本当に返金されるのか疑問という声や過払い金請求を謳って報酬が欲しいと疑問を持つ方もいます。

借金問題のCMは発信力が強くなる傾向がありますが、 CMのおかげで専門家に相談し、解決できた方がいるのも事実です。

法律事務所では、少しでも誰かが借金問題を解決できるように、認知度を上げる活動をしています。

司法書士や弁護士事務所が過去に不祥事を起こした

過去に、過払い金請求を業務としている法律事務所が倒産した事件がありましたが、倒産した事務所では過払い金の流用を行っていたことがありました。

過払い金請求の流れとして、 返還金は弁護士事務所を通して、依頼者の口座に振り込まれます。

しかし、返還金は事務所を経由して入金されるため、事務所で返還金の流用を疑っても仕方ありません。

被害にあわないために、司法書士や弁護士事務所を選ぶ際には、下記の点に気をつけて選ぶことをおすすめします。

多くの法律事務所がCM放映やSNSで広告を出していますが、担当者が親身になって相談できるかも確認しながら選ぶことも重要です。

過払い金請求に強いおすすめの法律事務所7選

ここでは、過払い金請求に精通している おすすめの法律事務所7選を紹介します。

今回、紹介する法律事務所は下記のポイントに着目して選定しましたので、事務所選びの参考にして下さい。

弁護士法人東京ロータス法律事務所

弁護士法人東京ロータス法律事務所は、東京都にある法律事務所で債務整理の受任件数7,000件と高い実績があります。

土日でも無料相談を行っており、相談は何度でも無料で行っているのが特徴です。

過払い金請求の他にも、あらゆる法律問題に対応しているので、詐欺事件や交通事故の対応も行っています。

▼ 相談料・着手金無料！ ▼

司法書士法人はたの法務事務所

はたの法務事務所は、東京都にある司法書士事務所で顧客満足度95.2％と相談者に寄り添った対応が評判です。

債務整理の受任実績が20万件と高い実績があり、債務整理のノウハウが高い点も好評を得ています。

さらにご依頼があれば、全国出張も可能なので、来所できない方でも気軽に利用可能です。

▼ とにかく安く依頼したい人におすすめ！ ▼

弁護士法人ひばり法律事務所

弁護士法人ひばり法律事務所は東京都に拠点を置き、債務整理に特化している事務所です。

債務整理の手続きがスムーズで親身になって相談に乗ってくれるなどと高い評判を得ています。

但し、対応時間が平日のみの対応となりますので、日中に対応ができる方におすすめです。

▼ 債務整理の相談は何度でも無料！ ▼

アース法律事務所

アース法律事務所は東京に拠点があり、借金問題の受任実績は3,500件以上の実績があります。

｢元裁判官｣の経歴を持つ代表弁護士が、さまざまな借金問題に対応できる事務所です。

注意点は、解決報酬金が1社ごとに発生するため、借入が多い方は費用面がかさみやすくなる可能性があります。

▼ 債務整理の相談は何度でも無料！ ▼

アヴァンス法務事務所

アヴァンス法律事務所は大阪を拠点にしている司法書士事務所です。

アヴァンスネクストなどの24時間進捗が確認できるシステムツールを導入や女性専用ダイヤルの開設と利用者の満足に取り組んでいます。

特に、相談者に寄り添った対応を掲げ、安易な解決を提案するのではなく、債務を完済できることを第一にサポートします。

初期費用として1社ごとに着手金が発生しますが、分割払いの相談も可能です。

▼ 土日祝日も対応！ ▼

弁護士法人・響

弁護士法人・響は、債務整理のCM放映で認知度が高く、債務整理専門の弁護士が多数所属しています。

過払い金請求では、 24時間365日電話対応可能なので、日中忙しい方でも対応できるのが特徴です。

さらに、地方都市に事務所を構えているので、地方居住の方も対応しています。

あまた法律事務所

あまた法律事務所は、東京に拠点を持つ、債務整理の交渉ノウハウが豊富な事務所です。

過払い金請求では、 着手金無料で成果報酬制を取っており、初期費用を抑えながらも高い交渉力で対応します。

さらに、相談が何度でも､無料な点や地方居住の方でも対応できます。

過払い金請求のデメリット

過払い金請求には、返金に成功できればお金が戻ってきますが、デメリットもあります。

特に多いのは、 以前借り入れした貸金業者で借入ができない点や郵送物で家族にバレる などのデメリットがあります。

ここでは、過払い金請求のデメリットについて解説します。

デメリット① 過払い金請求した金融機関との取引に影響する可能性

過払い金を請求した貸金業者では新たな借入ができない可能性が高いです。

貸金業者では、 顧客情報に過払い金請求した履歴が半永久的に残っており、業者が別の業者と合併した後でも情報を引き継いでいます。

個人信用情報に過払い金請求の情報は載りませんが、貸金業者の顧客情報には記載されるため、審査に影響が出ます。

借入を行う際には、過払い金請求を行った業者を避けることをおすすめします。

デメリット② 家族にバレるリスクがある

過払い金請求を行う際に、請求関連の郵送物が届き、家族に知られるリスクがあります。

お金が返ってくる手続きでも、ほとんどの方が借金をした事実を家族に知られたくないと考えます。

家族に絶対に知られたくない方は、弁護士や司法書士に依頼し、事務所経由で郵便物を届けてもらうことを推奨します。

さらに、専門家に受任契約を依頼する際には、連絡方法を家族に知られないように相談することも可能です。

デメリット③ 債務が残るとクレジットカードやローンの審査に通らなくなる

過払い金請求を行い、債務が残る場合は任意整理となるため、ローンやクレジットカードの審査が通らなくなります。

任意整理を行うと個人情報に異動履歴が5〜7年くらい付くため、長い間新たな借入をすることが難しいです。

返還請求を行う際は、返金額だけに注目せず、大きなお金の支出がないかなど将来的な面を考えて決めることを推奨します。

過払い金請求のメリット

過払い金請求のメリットは、払いすぎていた利息が返ってくる点や新たな借入を行っても影響がない点にあります。

依頼者によっては、 毎月の支払いから解放される方もいますので、経済的に安心できる暮らしを手に入れる方もいます。

ここでは、過払い金請求を行うメリットを紹介します。

メリット① 払いすぎた利息が返ってくる

過払い金請求の大きなメリットは、払いすぎていた利息が返金される点にあります。

今まで、長い期間にわたり返済していたローンが完済でき、以前にローンを完済しても払いすぎていた利息が戻ってくるのは嬉しいことです。

過払い金は、借入年数や状況によって異なりますが、 グレーゾーン金利を適用されていた方は利息が戻ってくる可能性があります。

メリット② 完済していれば信用情報に影響しない

過払い金請求で借入が全て完済できれば、個人信用情報に影響しない点も大きなメリットです。

特に、過払い金を請求するとローンが組めなくなるという心配をする方が多いですが、 還付金で借入が完済できれば、個人信用情報に記録されません。

個人信用情報の影響がないため、新たにローンを組むことも可能ですが、還付請求を行った貸金業者を避けることを推奨します。

実際に過払い金請求してみた人のリアルな体験談

ここでは、実際に過払い金請求をした方々の体験談を紹介します。

過払金請求を体験した方の意見は貴重なので参考にしてください。

体験談① しっかりお金が返ってきた

https://x.com/k9F7wmfeAKKad4I/status/1454972661059108869

過払い金は自ら行動を起こさないと受け取れません。

2010年6月以前に借入をしている場合は、調査を検討してみてください。

体験談② 返還されるまで1年ちかくかかった

https://x.com/msbdIpXMns48124/status/1849823582467260567
https://x.com/Piuta1969/status/1610991501617823746

過払金の請求は、時間がかかるケースが多々あるので、早めの請求が必要です。

ただし、時間がかかっても戻る金額は少ないこともあります。

体験談③ 期待していたよりも返還されなかった

https://x.com/hksr80cc/status/1404562299789058049
https://x.com/anime_popcal/status/835400453818990592

過払い金の返金額はそれぞれ異なるため、過度な期待は禁物です。

体験談④ いうほど気軽な感じではない

https://x.com/Oinarihandasu/status/1423086259220537345

CMでは手軽さをアピールしている過払い金請求ですが、実際の利用者は手間がかかったと感じているケースも少なくありません。

過払い金のからくりに関するよくある質問

ここでは過払い金に関する疑問点を紹介します。

ご自身の悩みが解決するケースもあるので、参考にしてください。

Q：過払い金を受け取るとどうなる？

過払い金を受け取っても、 残債が無ければ普通の生活を送ることができます。

受け取った過払い金は、使用用途に制限がないため、今後の生活費に充てる、老後資金を確保するなど自由に設定して良いです。

そして、過払い金は課税対象になりませんので、確定申告の際には、申告しなくても問題ありません。

また、クレジットカードやローンは、個人信用情報機関に記録されないため借入することもできます。

過去に債務整理を行うと、個人信用情報に情報が記載されていましたが、2010年4月19日以降に個人信用情報に過払い金請求の記載がなくなりました。

そのため、過払い金請求をおこなってもローンが組めるようになっています。

しかし、過払い金請求を行った貸金業者では、請求を行った履歴が残るので、新たな借入が難しい可能性があるので注意が必要です。

Q：過払い金請求するとローン組めない？

前の章では、過払い金請求を行っても残債がない場合、ローンが組めることを解説しました。

しかし、返還請求しても残債が残る場合は自動的に任意整理となりローンを組むことが難しくなります。

過払い金請求を行い、債務が残ると自動的に任意整理で返済額を減らす手続きを行います。

しかし、任意整理を行うと個人信用情報に異動履歴がつくため新たな借入ができなくなる点や報酬費用が高くなるなどデメリットがあります。

そして、個人信用情報の履歴は、5年〜7年間の履歴が残るため、お金を長い期間借入できなくなります。

過払い金請求を行う際は、必ず無料相談を行い、自分の借入を整理し、返金シミュレーションを活用して決めることを推奨します。

過払い金請求のからくり まとめ

過払い金は、 グレーゾーン金利を適用された借入に発生しており、払いすぎた利息を返金請求することができます。

自分が過払い金請求の対象になるのか、詳しい返金額を確認するには、過払い金診断の活用や弁護士や司法書士に相談することをおすすめします。

過払い金請求には、払いすぎた利息を取り戻せて、お金が返還されるメリットもありますが、請求を行っても返金額が少ない可能性や残債が残ることも考えられます。

特に、過払い金請求を行った結果、残債が残ると任意整理となり、個人信用情報に異動情報がつき、長期間ローンが組めなくなります。

過払い金請求は、具体的な返金額を確認する、還付請求を行い残債が残らないかを確認して、手続きを進めることを強くおすすめします。