土地や家を担保にお金を借りる方法3選！デメリットや条件、審査の必要書類、いくらまで借りられるか解説

土地や家を担保にお金を借りる方法として、以下の3つの方法があります。

いずれの方法も、通常のカードローンなどに比べると 借りれるお金が多かったり金利が低い のがメリットです。

一方で、審査から融資されるまでに時間がかかったり手数料が高いなどのデメリットも存在します。

この記事では、土地や家を担保にお金を借りる方法や利用するメリット・デメリット、審査内容・必要書類などを紹介します。

記事を読むことで、 ご自分がどの方法を使って土地や家を担保にしてお金を借りれば良いかわかります ので、ぜひ参考にしてください。

担保とは

担保とは、お金を返済できなくなった場合に、代わりに取り立てする手段です。

担保を設定する理由は、お金を回収する手段を確保しておけば、貸し倒れリスクを回避できるためです。

担保の例として、家や土地、車、(連帯)保証人などが挙げられます。

なお、担保を必要としないローンとして「無担保ローン」、担保が必要なローンを「有担保ローン」と言いますが、有担保ローンの方が金利が低くより高額な借入をしやすいです。

土地や家を担保にお金を借りる不動産担保ローンの特徴

持ち家や保有している不動産を担保にして借入するには、下記の3つのローンがあります。

それぞれのローン商品について、 借入用途やローンの特徴、金利の面で大きく違います。

次の章では3つのローンの違いについて詳しく解説します。

土地や家を担保にお金を借りる条件

家や土地を担保にするローンの申込みには条件があります。

それぞれのローンや金融機関によって申込条件が異なりますが、共通する部分は下記の通りになります。

申込みできる方の条件として安定した収入があること、返済不能になっても担保不動産を売却できることが大前提になります。

そして、日本国籍であることや外国籍の方でも永住権があり、今後も日本に居住する予定の方と明記しています。

次の章では無職や高齢者の方でも不動産担保ローンで借入できるかを解説します。

土地や家を担保にお金を借りる方法

持ち家や保有している不動産を担保にして借入するには、下記の3つのローンがあります。

それぞれのローン商品について、 借入用途やローンの特徴、金利の面で大きく違います。

次の章では3つのローンの違いについて詳しく解説します。

土地や家を担保にお金を借りる方法① 不動産担保ローン

不動産担保ローンは、所有不動産を担保にして資金を融資します。

借入目的は事業資金以外で自由に借入可能です。

不動産を担保にしている性質上、担保の評価を綿密に行うので審査に時間がかかります。

借入できる担保不動産の種類は、市街化地域の住宅の他に、宅地や事業用不動産（ビル、店舗）が対象です。

市街化調整地域や農地、山林は金融機関によりますが、申込みできないケースが多いです。

地方銀行などは該当地域の不動産を対象にしていますが、 ノンバンクは全国対応していない場合もあります。

土地や家を担保にお金を借りる方法② 住宅ローン

住宅ローンは自らが居住する住宅を購入もしくは建築するためのローンです。

不動産担保ローンのように住宅取得以外の借入用途で利用することができません。

住宅購入は国が積極的に推進していることもあるので、比較的金利が低く、住宅ローン控除を受けることができます。

住宅ローンの審査も土地や建物の審査を必ず行い、 自ら居住する住宅なのかを建物の間取り図から判断します。

店舗一体型や事務所が一体型住宅の場合は店舗や事務所の部分は融資を行わず、居住部分のみの借入になります。

土地や家を担保にお金を借りる方法③ リバースモーゲージ

リバースモーゲージは住宅を担保にして、リフォーム資金や老後資金などを借入できます。

ローンの仕組みは、 契約者が生存している間は毎月利息部分のみ返済し、死亡時に担保不動産を売却して一括返済する仕組み です。

死亡するまで、利息部分を毎月返済することによって担保不動産に居住できます。

しかし、契約者が死亡した後に不動産を失うことになるので、申込みの際には相続人の了承が必要です。

借入用途は金融機関のリバースモーゲージの場合、 住宅取得の他にも老後の生活資金など借入用途が比較的自由 です。

そして、リバースモーゲージでお金を借入を検討する場合は金利と不動産価格の下落、さらに長生きのリスクを考える必要があります。

60代くらいまでは働けるので返済の心配はありませんが、さらに高齢になると健康面に問題を抱えます。

70代、80代になっても返済し続ける能力があるのか、年金シミュレーションを行って検討する必要があります。

土地や家を担保にお金を借りるメリット

土地や家を担保にしてお金を借りるメリットは、大きな資金が手に入る点にあります。

他にも無担保ローンより金利が低いので、返済の負担が軽減できるのもメリットの一つです。

ここでは家や土地を担保にして お金を借りるメリットを項目に分けて紹介します。

無担保ローンと比べて金利が低い

不動産を担保するローンは、無担保ローンと比べて 金利が低いのが特徴です。

無担保ローンは最大で金利が10％を超える金融機関もありますが、不動産担保ローンは担保があるので、3.5％〜4.5％程 の金利で借入できます。

借入金額が多い場合や、月々の返済額を少なくしたい方は不動産担保ローンが有利になります。

借入限度額が多い

家や土地を担保にすると、 大きな金額を借り入れることができます。

借入できる金額は不動産の評価額の7割程度が目安です。

例えば、不動産の評価額が3,000万円と判断された場合、 借入可能な金額は2,100万円 になります。

不動産の評価査定が高ければ高いほど、借入限度額も大きくなります。

借入限度額は審査する金融機関やノンバンクによって異なりますので、 比較検討することをおすすめします。

借入期間が長期になる

家や土地を担保にするローンは期間が最大35年と比較的長期の借り入れが可能です。

特に 1,000万以上の借入金額の場合、長期間にわたって返済することで毎月の返済額を低く抑えられます。

但し、返済期間が長いほど利息もかかるので、返済計画を作成するなど注意が必要です。

資金使途の幅が広い

不動産担保ローンやリバースモーゲージは不動産取得に限らず、住宅取得資金や老後資金、お子様の住宅取得援助など資金使途を幅広く借入できます。

特に、高齢者の場合は、老人施設に入居する一時金の借入にも利用可能です。

事業資金や投資資金目的以外であれば、不動産担保ローンやリバースモーゲージは家を担保にして借入できます。

金融機関やノンバンクによって借入用途の制限がありますが、 不動産担保ローンやリバースモーゲージは資金使途の幅が広いです。

土地や家を担保にお金を借りるデメリット

土地や住宅などの不動産を担保にしてお金を借りると 家を失うなど大きなデメリットもあります。

そして、不動産を担保にするので、審査には時間がかかります。

当然、クレジットカードを作る感覚でお金を借りることができません。

必ず、借入する前には デメリットを認識することが重要不可欠です。

この章では、家や土地を担保にしてお金を借りるデメリットを紹介しますので、資金を借りる前に念頭に入れておくことを推奨します。

デメリット① 審査から融資までに時間がかかる

家や土地を担保にしてお金を借りる場合は審査に時間がかかります。

理由は本人の収入面と不動産の担保価値を審査対象としているので、調査に時間がかかるからです。

ローン審査は、 万が一返済が不能になった場合、債務が回収できる見込があるのか を判断します。

そのため、個人の返済能力とお金が回収できる不動産なのかをしっかりと把握します。

デメリット② 調査費用・事務手数料が高い

不動産担保ローンは事務手数料や調査費用が高いデメリットがあります。

金融機関やノンバンクによって異なりますが、借入金額の2％前後と消費税分を徴収されるケースが多いです

不動産を担保にお金を借りる場合、調査費用も別途かかってしまいます。

特にノンバンクの不動産担保ローンは、抵当権の順位を問わず申込みできる点など審査が緩和されているので人気ですが、借入金額と別に事務手数料 がかかります。

他にも抵当権をつける必要があるので、登記費用や印紙代が発生します。

少ない借入金額の場合は 無担保ローンが総支払額が少ないこともあるので、ローン総支払額の計算は必要です。

デメリット③ 返済できないと担保の家を失う

家を担保にお金を借りると、返済できない場合に担保である家を失います。

返済できなくなると、 債務を早く回収するために不動産を競売に出し 、売却したお金で弁済しなければなりません。

競売で買い手が見つかった場合、不動産の所有者が変わるので家を出ていくことになります。

もし、返済が不能になった場合は支払いを放棄せずに、借りている金融機関に必ず返済相談をしてください。

相談内容によっては返済計画の見直しや返済期間を延長する可能性も場合もあります。

デメリット④ 事業資金に使えない

家や土地を担保にしてお金を借りる場合は 事業資金には使えず、老後の生活資金やリフォーム資金など個人消費のみの借入 になります。

例えば、住宅のリフォーム資金や介護付きサービス住宅などの入居一時金などが該当します。

金融機関によっては、医療費や介護費用なども対象のケースもあります。

事業資金が目的の場合は事業用の不動産担保ローンを扱っている金融機関があるので、融資相談をすることをおすすめします。

土地や家を担保にする場合借入可能額は不動産評価額の6〜8割

不動産担保ローンの借入可能額の目安は、不動産の評価額の6～8割程度と言われています。

不動産を評価額を算出する方法は、土地と建物によって異なります。

不動産の評価額の算出方法は。金融機関によって異なるため、評価に差が生じる可能性があります。

そして、不動産の評価額と不動産担保ローンの借入可能額は同じ金額ではなく、不動産の評価額に担保掛目をかけ算した数字が借入金額になります。

くれぐれも、不動産評価額と借入可能額が一緒ではないことを覚えておいてください。

土地や家を担保にお金を借りる時の流れ

土地や家を担保にお金を借りる際の流れについて、詳しく紹介します。

土地や家を担保にお金を借りる時の必要書類

不動産を担保にしてお金を借りるには、本人を証明する書類の他にも担保にする不動産の書類も提出します。

提出書類には、コピーで用意するものや市町村の役所に出向いて取得する書類もあるため、準備に時間がかかります。

ここでは、不動産担保ローンを含めて、審査を受けるときとローンを契約する時の必要書類を項目を分けて紹介します。

審査時の必要書類

不動産担保ローンの審査を受けるには、申込書の提出だけでなく金融機関やノンバンクが指定する必要書類を準備する必要があります。

下記は、不動産担保ローンの審査時に提出する必要書類の一例です。

不動産担保ローンは、本人を証明する資料や年収資料だけでなく担保不動産を証明する書類も提出します。

証明書のコピーで提出できる書類もあれば、市町村や法務局で取得する書類もあるため、早めに準備することをおすすめします。

契約時の必要書類

土地や家を担保にお金を借りる際には、金銭消費貸借契約を行いますが、契約時に下記の必要書類を提出します。

これらの書類は、契約を交わす日までにすべての書類を準備しなければなりません。

特に、審査通過後に早めに融資を希望する方は、すぐに公的書類を取得しに行く必要があります。

提出書類の不備や書類の整合性が合わないと、融資実行日に借入できなくなります。

くれぐれも公的書類の取得間違いや登録している実印の相違には気をつけて下さい。

土地や家を担保にお金を借りるに関するよくある質問

土地や家を担保にお金を借りるに関するよくある質問について回答しました。

Q：銀行で家を担保にお金を借りることはできますか？

Q：家を担保にお金を借りるのは何歳まで可能ですか？

Q：不動産担保ローンで審査が甘い業者のランキングを教えてください

Q：家を担保にお金を借りるにはいくらまで借りられますか？

Q：住宅ローン返済中の家を担保にお金を借りることができる人の特徴はなんですか？

土地や家を担保にお金を借りる方法のまとめ

土地や不動産を担保にお金を借りる方法は、下記のローン商品です。

• 不動産担保ローン
• 住宅ローン
• リバースモーゲージ

特に不動産担保ローンは、不動産の担保価格の60％〜80％程度のお金を借入できる点や資金用途を問わないので自由に借入できます。

不動産の担保価格によっては、借入希望額に満たない場合もあるので、担保不動産の価値を調べることも重要です。

しかし、不動産を担保にお金を借りると、返済できない場合に不動産を取り上げられる可能性があります。

土地や家を担保にお金を借りるには、担保を失わないように計画的に返済できるように借入してください。