カードローンで審査が甘いのはどこ？必ず通るカードローンがない理由と審査通過率の高いおすすめ借入先を紹介

カードローンは必ず審査があるため、必ず借りれるものはありませんし、審査は甘くありません。

ただ、審査を通過する確率を上げるためのカードローン会社の選び方はあります。

この記事では、 カードローン審査に通る確率を上げるための選び方やおすすめの消費者金融、銀行系カードローンについて紹介 しています。

カードローンの利用を検討している方は、 当記事で知識をつけて審査をぜひ通過できるように実践してください！

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結論：カードローンで審査が甘いものはない

そもそも論として、カードローンサービスで審査が甘い商品はありません。

審査が甘いと感じるカードローンは、受けた人が簡単に感じたのかそれとも闇金業者が宣伝をしているかのどちらかに当てはまります。

実際、日本貸金協会では「審査が甘い」や「審査なし」といった広告が規制を敷いています。

貸金業者は､その貸金業の業務に関して広告をするときは、貸付けの利率その他の貸付
けの条件について､著しく事実に相違する表示若しくは説明をし､又は実際のものよりも
著しく有利であると人を誤認させるような表示若しくは説明をしてはならない｡

引用：広告審査に係る審査基準(案)｜日本貸金業協会

もし、上記のような誇大広告を掲げている業者がいる場合は違法な金利で取り立てを行う、そもそも貸金業者としての登録を金融庁から受けていない可能性がありますので、絶対に借入をしてはいけません。

即日融資のカードローンは審査が甘いと勘違いされがち

即日融資のカードローンの審査は甘いと勘違いされがちですが、決してそうではありません。

あくまで審査のスピードが早いだけであり、システムを使ってきっちりあなたの信用情報を調査をしています。

つまり、即日融資可能だからといって、審査が甘いというわけではなく、過去に金融事故を起こしている場合は借入できない可能性が考えられます。

大手消費者金融でおすすめのカードローン5選！即日・金利・限度額などで比較

この章では、大手消費者金融でおすすめのカードローン5社を紹介します。

それぞれ即日融資の可否や金利、限度額の幅の広さで比較しているので、借入の際の参考としてください。

プロミス

プロミスは、スマホ一つでローン申込から借入まで 全て完結できるカードローン業者 です。

カードレスで手続きできるため、家族に借入の事実を知られたくない人におすすめできます。

本人確認は書類のコピーで済ませるので、 原則として職場への電話確認がない のも魅力的なポイント。

無利息期間は30日間なので、1ヶ月以内であれば利子なしで返済が可能です。

アイフル

アイフルは、申し込みから最短20分で融資されるカードローン会社です。

※：お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。

大手カードローン会社のため、 申し込みから融資、返済までWeb上で完結 できます。

また、アイフルのホームページにある「1秒診断」により事前に借入できるかどうかがわかります。

無利息期間は契約した翌日より1ヶ月(30日)となっていますので、契約した次の日には借入するのがお得ですよ。

SMBCモビット

SMBCモビットは、三井住友銀行に口座開設している人におすすめのカードローンサービスです。

先ほども述べたとおり、三井住友銀行のATMで融資・返済をした場合手数料が無料となります。

コンビニのATMで返済や借入手続きをした場合だと110〜220円の手数料が毎回かかるため、三井住友銀行のATMを利用するだけで 手持ちのお金の出費を減らせます。

また、SMBCモビットのホームページ上にある審査シミュレーションを利用すると、 融資できるかの可能性がわかるため無駄撃ちをしたくない方 におすすめのサービスです。

なお、注意すべきなのは「三井住友銀行」「ゆうちょ銀行」「みずほ銀行」「三菱UFJ銀行」の銀行口座がない場合、WEB完結による申込ができないので事前に口座開設をしてください。

また、大手消費者金融にしては珍しく無利息期間がないサービスなので、初回借入から利息があるのも注意しなければなりません。

アコム

アコムは、最短30分で借入ができるカードローンサービスです。

Webで申込から融資そして返済まで完結なので、 いちいち来店または自動契約機に出向く必要がありません。

また、通常の消費者金融の場合土日祝日は審査を行わないため、平日に持ち越されるケースがありますが、アコムは 土日祝日でもシステムで審査するため、24時間365日いつでも審査できます。

また、無利息期間も初回借入のみですが30日間のサービスがついています。

アコムはすぐにお金を借入したい、1ヶ月以内に借金返済ができる人におすすめのキャッシングサービスです。

レイク

レイクは、 無利息期間が最大で180日間 と非常に長めのサービスです。

他社との無利息期間の比較は、以下の通りです。

なお、無利息期間に関しては借入金額によって以下のように変わりますので注意してください。

上記の表の通り、最大180日の無利息期間にするには 1〜5万円以内の融資に抑えなければなりません。

ただ、表を見るようにWeb申し込みという条件付きで200万までの借入であれば、60日間無利息なので、長い期間利息なしで利用できます。

レイクは 無利息期間を長くしたいと考えている方におすすめ のサービスです。

低金利が魅力！おすすめの銀行カードローン11選

この章では、低金利が魅力的なおすすめの銀行カードローンについて11社取り上げます。

楽天銀行スーパーローン

画像引用：カードローン｜楽天銀行

楽天銀行スーパーローンは、楽天会員におすすめするカードローンです。

特徴として、楽天会員のランクに応じた審査優遇やポイント進呈が挙げられますが挙げられます。

審査優遇は楽天が設けている会員ランクによって審査の通りやすさが変わる可能性があるというものです。

会員ランクは、合計獲得ポイント数に応じてシルバー、ゴールド、プラチナ、ダイヤモンドに分かれており、ダイヤモンドに近づくにつれて 審査で優遇される可能性が高いです。

ポイント進呈は、楽天会員になっただけで1,000ポイント、利用残高に応じて最大30,000ポイント、合計で最大31,000ポイントがもらえます。

また、日本全国のコンビニATMと提携しているため 24時間365日借入と返済ができる のも魅力的です。

ただ、楽天会員に入会しないと、融資サービスを受けられない点は注意してください。

三井住友銀行カードローン

画像引用：カードローン｜三井住友銀行公式サイト

三井住友銀行カードローンは、三井住友銀行で口座を開いている方におすすめのカードローンです。

特徴として、三井住友銀行に普通口座を開いている場合 キャッシュカードで引き出しが可能なことや入力内容が少なく短い時間で申し込みができる、24時間WEB完結で契約できる点 が挙げられます。

キャッシュカードで引き出す場合は、家族にもバレにくいので、ローンを利用している事実が周囲に発覚したくない人におすすめです。

また、WEB上で申し込みが完結するためなかなか時間が取りづらい方でも、 申込しやすい環境が整っています。

全国のコンビニや三井住友銀行のATMで借入・返済が可能であり手数料が0円なのも魅力的。

三井住友銀行に口座をお持ちで、カードローン利用を検討している方はぜひおすすめです。

auじぶん銀行カードローン

auじぶん銀行カードローンは、auスマホを利用している方におすすめのカードローンサービスです。

特徴として、auIDを所持しながらこのカードローンを借入した場合、 金利が優遇されます。

具体的には、最大で0.5%の金利がマイナスされるため、金利支払いを抑えられます。

他にもローン残高や取引回数に応じてPontaポイントの倍率が上がったりATMの利用手数料無料などの特典が受けられる「じぶんプラス」サービスも充実。

現時点でauスマホを利用しているのであれば、カードローンの利用先候補の一つとして入れるのがおすすめです。

オリックス銀行カードローン

画像引用：カードローン | オリックス銀行

オリックス銀行カードローンは、がん保険特約がつく珍しいカードローンです。

先ほども解説した通り、オリックス銀行のカードローンは がん保障付き特約プランの「Bright」に保険金なしで加入 できます。

Brightに加入すると得られるメリットは以下の通りです。

万が一のことがあった場合、 借入を0円にできます。

また、PayPay銀行で口座を開いている場合は、即日融資が可能なので利用している方は検討してください。

三菱UFJ銀行カードローン(バンクイック)

三菱UFJ銀行は、アコムで借入の実績がある人におすすめのカードローンです。

このカードローンの特徴として、アコムが審査として入るという点が挙げられます。

つまり、過去にアコムで借入の実績があり返済も延滞していない場合は審査に通りやすくなる可能性が高くなります。

また、三菱UFJ銀行に口座がある場合、融資した分の金額が指定された口座に振り込まれるので、 いちいちATMへ行く必要がありません。

専用のアプリも用意されているので、 次の返済日や現時点での利用可能金額がどれくらいなのかすぐにわかる のも便利です。

住信SBIネット銀行カードローン

住信SBIネット銀行カードローンは、SBI証券口座を保持している方におすすめのサービスです。

その理由として、証券口座を保有しているだけで 金利の優遇が受けられるから です。

具体的な金利優遇は以下の通りとなっていますので、借入の際ぜひ参考にしてください。

条件3を満たすと年0.6%も金利引き下げが可能となります。

他にもローンカード・明細は一切送付されないので、周囲に知られずにローンを使えます。

ただ、カードローンを利用するには住信SBIネット銀行の口座開設が必須なので、その点は注意してください。

セブン銀行カードローン

画像引用：ローンサービス（カードローン） | セブン銀行

セブン銀行カードローンは、小口の借入を希望する方におすすめのローンサービスです。

銀行カードローンではありますが、このサービスは金利が12〜15%と高めに設定されており、大きい金額を借りてしまうとあっという間に利息が膨れ上がる可能性があります。

また、新規の借入に関しては50万円が借入の上限と制限されています。

そのため、 数万円程度の小口の借入を希望しており、セブン銀行に口座を開設している人 におすすめするカードローンです。

SBI新生銀行カードローン

画像引用：SBI新生銀行カードローン – カードローン | SBI新生銀行

SBI新生銀行カードローンは、小口の融資を希望している方におすすめのローンサービスです。

通常のカードローンの場合、借入金額は10万円刻みのケースが多いですが、SBI新生銀行カードローンは1万円から借入が可能です。

また、保証会社が消費者金融である「レイク」を運営している新生フィナンシャル株式会社のため、過去レイクで借入実績を作り、延滞なく返済していると 審査が通りやすくなる可能性があります

過去にレイクで借入をしており、新たにお金が必要になった方はぜひ検討してください。

みずほ銀行カードローン

画像引用：カードローンについて | みずほ銀行

みずほ銀行カードローンは、借入金利が低めのローンサービスです。

大手都市銀行である「みずほ銀行」が運営しているだけあり、金利は2.0~14.0%と紹介したカードローンの中でも低めの部類です。

さらに、みずほ銀行で住宅ローンの契約を結んでいる方に関しては 金利優遇が適用され1.5〜13.5%と最大で0.5%の引き下げ があります。

ATMは全国のコンビニをはじめとして提携している金融機関のものでも手数料は一律0円となっているので、いつでも借入と返済が手数料タダでできます。

ただ、大手都市銀行らしく即日で融資まで漕ぎ着けるのはなかなかない点は注意してください。

もし、すぐにでもお金が必要なのであれば大手消費者金融などを検討するのがおすすめです。

イオン銀行カードローン

画像引用：カードローン ｜イオン銀行なら低金利、WEB完結、手数料無料！

イオン銀行カードローンは、イオンをよく利用している方におすすめのローンサービスです。

イオン銀行では「イオンMyステージ」と呼ばれるプログラムがあり、カードローンの契約や給料口座を指定すると振込手数料や入出金手数料が0円、優遇金利の適用がされます。

また、初回限定ではあるものの ローンカードを待たずに指定された口座に借入金額の振込がされる「振込融資サービス」 が展開されているので、すぐに借入がしたい方におすすめです。

ソニー銀行カードローン

画像引用：カードローン｜ソニー銀行（ネット銀行）

ソニー銀行カードローンは、小口融資かつなるべく低い金利のサービスを探している方におすすめです。

理由として、上限金利が13.8%と14%超えをしていないためです。

10〜50万円の借入を行う場合、13.8%の金利が適用されるため 少しでも利率を抑えて支払う利息を少なくしたいと考えている方におすすめのローンサービス となります。

また、審査する会社はアコムなので過去アコムのローンサービスで返済などを滞納などした場合だと、審査通過に影響を及ぼす可能性がある点は注意してください。

審査に落ちない！を重視したカードローンの選び方

この章では、審査に落ちないことを重視したカードローンの選び方について5つ紹介をします。

審査に通りやすくするためにも、チェックするのをおすすめします。

審査に落ちないカードローンの選び方① カードローンの種類で選ぶ

まずは、審査に落ちないカードローンを選ぶために 種類から選ぶ のがおすすめです。

カードローンは、サービス提供している企業ごとに大きく3種類に分けられます。

以下の表で、違いについて記しておりますので、ぜひ参考にしてください。

審査に落ちないカードローンの選び方② 年齢や雇用形態などの属性で選ぶ

カードローンはサービスごとに審査に通過できる属性(年齢・雇用形態)を設定しているので、 あなたの現在の状況から商品を選ぶのがおすすめ です。

属性で審査落ちする例として、プロミスのカードローンは18〜74歳の年齢制限があるため、高校生や80歳以上の高齢者の方に関しては借りれないように規定されています。

また、安定した収入が望みにくい職業(非正規など)についている人は、審査に通らない可能性があります。

審査に落ちないカードローンの選び方③ 審査通過率で選ぶ

審査通過率が各借入先でどのくらい違うのかについて調査するのも一つの手です。

なぜなら、審査通過率が高いほど、 借入できる確率も上がると考えられるから です。

下記の表は、プロミスやアイフルなどの大手消費者金融が公表している2023年5月の審査通過率について記載しておりますので、参考にしてください。

引用：マンスリーレポート(2023年5月)｜アコム株式会社

引用：月次営業指標(2023年5月)｜SMBCコンシューマーファイナンス

引用：四半期データブック(2023年5月)｜SBI新生銀行

審査に落ちないカードローンの選び方④ 金利や利用限度額で選ぶ

候補を考えたら、 金利や利用限度額がそれぞれどのぐらい違うか についてチェックしてください。

カードローンの金利の違いは、消費者金融系、信販系、銀行系で代表的な会社を挙げましたので、参考としてください。

審査に落ちないカードローンの選び方⑤ 個人事業主は用途で選ぶ

個人事業主がカードローンを選ぶ時は、 利用用途で選ぶ のが大切です。

個人事業主の資金借入は、事業資金か日々の生活費に絞られますが、カードローンの中には事業目的の利用を禁止しているところがあります。

例として、銀行やそのグループ会社で運営している消費者金融系のローンは、事業資金としての利用を制限しているケースが見られます。

カードローンの申し込みから融資までの流れ

この章では、カードローンの申し込みから融資までの流れについて4つのステップで紹介します。

申し込み手順を抑えておくと、 融資までの日数が早くなる のでチェックしてください。

STEP1 申し込み

まずカードローンを借りるために申し込みを行います。

申し込みをする前には、以下のものを準備しておくのがおすすめです。

なお、本人証明書類に関しては、 直近半年以内に更新されたもの を提出してください。

STEP2 必要書類の提出

申し込みを行ったら、必要書類の提出を行います。

なお、必要書類に関しては各社で異なりますので、 事前に確認をした上で書類を用意してください。

書類の提出が完了したら、業者側でSTEP3の「申し込み者の審査」に入ります。

STEP3 審査

必要書類の提出が行われたら、審査が業者側で実施されます。

なお、審査は貸金業法13条で定められた手続きなので、申込者は何人たりとも逃れられません。

貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

引用：貸金業法 第13条 返済能力の調査| e-Gov法令検索

早いところだと、申込してから数十分で審査結果が送られてきます。

STEP4 契約と融資実行

審査に通過すると、 契約と融資実行がされます。

融資実行のためには、ローン専用のカードが必要です。

カードは 郵送もしくは無人契約機、来店の場合は手渡し で届きます。

カードが届くと、無人契約機や提携しているATMなどから融資されたお金を引き出せるようになります。

カードローンの審査に関するよくある質問

最後にカードローンの審査に関するよくある質問について解説します。

カードローンの審査に通過したいと考えている方は、ぜひチェックしてください。

Q：審査が激甘なカードローンや必ず通るカードローンは本当にないの？

Q：ネット銀行カードローンは審査が甘いってほんと？

Q：信用金庫のカードローンは審査が甘いってほんと？

Q：地方銀行のカードローンは審査が甘いってほんと？

カードローンで審査が甘いのまとめ

結論にもある通り、カードローンの審査は甘くありません。

理由として、信用情報を元にした審査を行っており、過去に借入の延滞などの事実がある場合は審査する上で不利になるからです。

審査に落ちないためには、以下の5つの観点でカードローンを選んでください。

上記の選び方を念頭に入れつつ、 今回紹介したカードローンをぜひ検討してください！

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■商号：アイフル株式会社■登録番号：近畿財務局長(14)第00218号■貸付利率：3.0%～18.0%(実質年率)■遅延損害金：20.0％(実質年率)■契約限度額または貸付金額：800万円以内(要審査)■返済方式：借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式■返済期間・回数：借入直後最長14年6ヶ月(1～151回)■担保・連帯保証人：不要