おまとめローンでクレジットカードが使えなくなる？他社解約なしの条件やペナルティとデメリット

おまとめローンは、消費者金融や銀行のカードローン以外にも、クレジットカードのリボ払いやショッピング枠に対応した商品もあります。

しかし、おまとめローンを利用するとクレジットカードは使えなくなるのか？と疑問に思う人も多いはず。

今回は、 おまとめローンでクレジットカードが使えるのかどうかに加え、クレジットカードも対象のおまとめローンを紹介します。

おまとめ目的で利用できるフリーローンの紹介もしているので、ぜひ最後までご覧ください！

おまとめローンでクレジットカードが使えなくなる?

結論から申し上げると、 おまとめローン契約後にクレジットカードを使えるかどうかは借入先で異なります。

おまとめローンに含まれる借金のなかにクレジットカードも対象になっていることもあり、他社解約前提で契約するなら、クレジットカードは使えなくなります。

おまとめローンにクレジットカードを含めない、あるいは解約を必須としないおまとめローンであれば、引き続きクレジットカードの利用は可能です。

そもそもおまとめローンとは？

おまとめローンで借入先を一本化すると、金利を下げて返済負担を軽減できる効果が期待できます。

複数の借入先に対して返済を続けるよりも管理がしやすく、返済期限や金利なども把握できるなどのメリットがあります。

通常、貸金業者からの借入は貸金業法で定められた総量規制の対象になるため、年収の3分の1超の貸付は行っていません。

しかし、おまとめローンは貸金業法の「例外貸付」に該当するため、総量規制の対象外となります。

現在、複数の借入先から総量規制の上限まで借入を行っていても、おまとめローンの利用は可能ということになります。

ただし、おまとめローンは返済専用の金融商品であり、返済以外の目的で利用することはできません。

クレジットカード(リボ払い・ショッピング枠)も対象のおまとめローン3選

クレジットカードも対象のおまとめローン3社を紹介します。

※1：お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
※2：利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要

クレジットカードも含めて一本化できるおまとめローンは限られています。

基本情報からおすすめな人の特徴、ペナルティに関することまで解説するので、3社を比較した上で自分に合うおまとめローンを見つけるために参考にしてくださいね。

クレジットカード対象のおまとめローン① アイフル(おまとめMAX・かりかえMAX)

※1：お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
※2：利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要

アイフル(おまとめMAX・かりかえMAX)は、アイフルが提供しているおまとめローンです。

「おまとめMAX」と「かりかえMAX」の違いはすでにアイフルを利用しているかどうかになります。

現在アイフルを利用しているかどうかの違いなので、金融商品の内容としてはほとんど一緒です。

アイフルのおまとめローンの特徴は、申込条件の契約内容も自由度が高いため申し込みまでのハードルが低い点と言えます。

原則、在籍確認がなくカードレス契約ができ、ショッピングリボや銀行ローンをまとめられます。

アイフルのおまとめローンにはペナルティがあり、以下が原因で一括請求される可能性があるため注意が必要です。

「おまとめローンを利用する＝多額の借金がある状態」の人も多いと考えられるため、一括請求されてしまっては返済困難になりかねません。

上記の4つには注意しつつアイフルのおまとめローンを利用してくださいね。

▼ 貸金業者以外の借金もまとめられる！ ▼

クレジットカード対象のおまとめローン② ORIX MONEY おまとめローン

ORIX MONEY おまとめローンはオリックス・クレジット株式会社が提供しており、消費者金融やクレジットカードのキャッシング枠を一本化できる金融商品です。

限度額は50万円～800万円なので、50万円以上の借入額をまとめて返済したい人向けになります。

また、 最短翌営業日には審査結果がわかるため「審査結果だけは早く知りたい」という人にも最適です。

アプリからの申し込みであれば郵送物がなく、カードレス契約も可能です。

ORIX MONEY おまとめローンでは規約に反する行為が発覚した場合に、一括請求を求められることがあります。

2．会員に次の各号のいずれかに該当する事由が生じたとき、会員は当社の請求により、基本契約に基づく一切の債務について期限の利益を失い、債務の全額を直ちに支払うものとします。
(1)届出事項の変更を届け出なかった場合で、それが重大なものであったとき。
(2)当社に差し入れた書面に虚偽の記載があったとき、または収入、支出等について虚偽の申告があったとき。
(3)退職、休職、転職等により会員の信用状態が悪化し、当社が債権を保全するために必要と認めたとき。
(4)利用状況が適当でない、または不審であると当社が判断したとき。
(5)その他本規約の義務に違反し、当社が債権を保全するために必要と認めたとき。

引用：ORIX MONEY おまとめローン会員規約〔一般条項〕｜ORIX MONEY おまとめローン

届出事項の変更があった場合の提出や、滞りなく返済を続けていればペナルティを課せられることはありません。

クレジットカード対象のおまとめローン③ 東京スター銀行 乗り換えローン

東京スター銀行では、複数の借入を一本化できる乗り換えローンを提供しています。

限度額は30万円～1,000万円と幅広く、多額のローンをまとめたい人に適した金融商品と言えます。

東京スター銀行では口座開設必須なので、自宅にキャッシュカードが届くため郵送物なしの契約はできません。

また、東京スター銀行の乗り換えローンでは申込条件が細かく記載されており、以下に該当する人のみ利用可能です。

【ご利用いただける方】
以下の条件をすべて満たしている方がご利用いただけます。

・お申込時の年齢が満20歳以上65歳未満の方
・前年度の税込年収が200万円以上の方
・給与所得者の方で、正社員・契約社員・派遣社員の方
・現在のご勤務先の収入を確認できる書類（源泉徴収票・給与明細等）が提出できる方
・過去に債務整理や自己破産をされていない方
・現在ご利用中のローンを延滞されていない方
・過去（6ヵ月以内）に当行ローンの審査で否決されていない方
・お借入申込の金額が、30万円以上1,000万円以下の方

引用：おまとめローン(スターワン乗り換えローン)｜東京スター銀行

他のおまとめローンと異なる点は、申込対象者が「正社員」「契約社員」「派遣社員」に限定されていることです。

パート・アルバイトの人は申し込みはできないため、他社のおまとめローンや借入先を探さなければなりません。

さらに、東京スター銀行でも返済の滞納や届出事項の変更せずに放置していると、ペナルティとして一括請求を求められる可能性があります。

東京スター銀行に限った話ではありませんが、おまとめローンを利用する際は契約違反にならないように気をつけて利用してくださいね。

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おまとめローンのデメリット

おまとめローンのデメリットは以下の通りです。

おまとめローンは複数のローンを一本化できるため、返済管理が簡単になり金利も低くなる可能性があります。

一見メリットが多いように感じますが、間違った方法でおまとめローンを利用すると、かえって損をするケースも少なくありません。

おまとめローンを利用する際はデメリットも踏まえた上で検討してくださいね。

銀行カードローンやフリーローンは金利が高くなる可能性

銀行が提供しているカードローンやフリーローンをおまとめローンとして利用する場合、金利に注意しなければなりません。

貸金業法では消費者金融などが提供するおまとめローンでは、借入後は借入前よりも金利が上回ってはいけないというルールがあります。

総量規制の「例外貸付け」に該当する「借換え」であるための条件
（一部・概要）
（1）借換えの対象となる債務は、貸金業者からの借入債務全般。銀行からの借入債務や、親族・知人などからの借入債務は対象になりません。
（2）「借換え後」の金利が、借換え前の金利を上回らない。
（3）返済方法は、約定に基づく返済により段階的に残高を減らしていくことを要件とする。
（4）１か月の負担額について、借換え後の負担額が、借換え前の負担額を上回らない。
（5）担保・保証に係る要件について、借換え後の条件が、借換え前の条件より厳しくならない。

引用：総量規制が適用されない場合について｜日本貸金業協会

しかし、銀行カードローンは貸金業法ではないため上記のルールは適用外になります。

銀行カードローンをおまとめローンとして利用しても、金利が低くなる保証はありません。

現在の借入先よりも高い金利のおまとめローンと契約すると、必然的に利息の支払総額も増えてしまいます。

月々の返済が減ることで総支払額が増える可能性

おまとめローンは月々の返済負担を軽減できるメリットがありますが、一方で返済期間が長期化となり支払総額が増えるデメリットもあります。

返済期間が長期化するとその分利息も膨らんでいくため、結果的に返済負担が大きくなるリスクが考えられます。

それでは低金利のおまとめローンを利用する意味がありません。

おまとめローンを利用する際は返済回数にも注目して利用していってください。

返済目的のため、追加で借入することができない

おまとめローンは複数のローンを一本化して返済することを目的とした金融商品のため、追加の借入はできません。

あくまでも返済に特化したローンなので、使用用途が自由な通常のカードローンとは異なります。

例えば、通常のカードローンで利用枠300万円を利用して50万円返済した場合、50万円分の利用枠が空くため追加借入が可能です。

しかしながら、おまとめローンの場合は返済を続けても利用枠が空くことはありません。

総量規制の範囲内ならフリーローンもおすすめ！

総量規制である年収の3分の1超にならない範囲であれば、通常のカードローンの利用も選択肢に入れておくのがおすすめです。

貸金業法では、おまとめローンは「顧客に一方的に有利となる借換え」として例外貸付けに分類されるため年収の3分の1超の借入もOKとされています。

総量規制の上限まで利用している場合は通常のカードローンが利用できないため、おまとめローン以外の選択肢はないと言えます。

しかし、年収の3分の1超にならないローンを一本化したい場合は、通常のカードローンをおまとめローンとして利用することが可能です。

通常のカードローンでローンを一本化しても、使用用途が自由なので追加の借入もできます。

おまとめ目的で使えるおすすめのフリーローン

おまとめ目的で使えるフリーローンは以下の通りです。

いずれもおまとめローン専用ではありませんが、使用用途が自由なのでおまとめローン目的の利用もOKです。

クレジットカードのショッピング枠・キャッシング枠関係なく利用できるのもフリーローンの魅力と言えます。

それぞれの基本情報からおすすめな人の特徴まで紹介するので、おまとめ目的でフリーローンを利用したい際に参考にしてくださいね。

三井住友銀行カードローン

三井住友カード株式会社が提供している三井住友カードローンは、使い道が自由なのでおまとめローンとして利用できます。

三井住友カードローンの魅力は金利が年1.5%～14.5%と低く、銀行口座の開設不要でカードレス契約ができる点です。

銀行カードローンなので即日融資には対応していませんが、審査結果は最短即日なのでスピード重視の人にも向いています。

Web完結かつ全国地域で利用できるため、店舗まで足を運ぶ必要はありません。

楽天銀行スーパーローン

楽天グループが運営する楽天銀行スーパーローンは、おまとめローンや借り換え目的の利用ができます。

楽天銀行スーパーローンの特徴は、楽天会員向けに優遇制度や特典が用意されている点です。

楽天会員ランクに応じて審査優遇を行っているため、ローンを一本化したい楽天ユーザーの人は必見の金融になります。

口座開設不要ですがスーパーローンカードは発行されるため、郵送物なしの契約は不可となります。

Web完結で全国地域で利用できる上に、提携先ATMも多いため利便性が良いカードローンです。

横浜銀行カードローン

株式会社横浜銀行が運営する横浜銀行カードローンは、地域密着型の金融商品になります。

横浜銀行カードローンを利用できるのは「神奈川県内全地域」「東京都内全地域」「群馬県内の前橋市、高崎市、桐生市」に居住または勤めている人に限られます。

全国地域では利用できませんが金利が年1.5%～14.6%と低く、借入限度額は1,000万円まで対応しています。

利用可能地域に在住している人で、1,000万円以内のローンを一本化したい人に向いているカードローンです。

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本記事で紹介したおすすめのおまとめローン・フリーロンの比較早見表

今回紹介した「おまとめローン」と「フリーローン」は以下の通りです。

おまとめローン、またはフリーローンを利用するかお悩みの人は参考にしてください。

※1：お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
※2：利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要

おまとめローンでクレジットカードが使えなくなる？に関するよくある質問

おまとめローンでクレジットカードが使えなくなる？に関するよくある質問を集めました。

アイフルやプロミスのおまとめローンはクレジットカードが使えなくなるのか、他にもおまとめローンのペナルティや追加借入に関してお答えしています。

Q：アイフルおまとめローンのペナルティになるとどうなりますか？

Q：おまとめローンで他社解約なしのサービスはありますか？

Q：おまとめローンで多めに借りることはできますか？

Q：アイフルのおまとめローンはクレジットカードが使えなくなる？

Q：プロミスのおまとめローンはクレジットカードが使えなくなる？

おまとめローンでクレジットカードが使えなくなる？のまとめ

おまとめローンではクレジットカードが使えなくなる可能性があります。

クレジットカードが使えなくなるのは、おまとめローンでクレジットカードも含めた場合です。

クレジットカードも含めておまとめローンを利用したい場合は、おまとめローン先の規約に「他社解約が必須かどうか」を確認しなければなりません。

他社解約を条件に契約する場合は、クレジットカードが使えなくなる可能性があります。

規約や契約条件に記されていないこともあるため、気になる人は予め問い合わせて確認することをおすすめします。

【アイフルの貸付条件】
■商号：アイフル株式会社■登録番号：近畿財務局長(14)第00218号■貸付利率：3.0%～18.0%(実質年率)■遅延損害金：20.0％(実質年率)■契約限度額または貸付金額：800万円以内(要審査)■返済方式：借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式■返済期間・回数：借入直後最長14年6ヶ月(1～151回)■担保・連帯保証人：不要