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【最新2020年4月版】信用保証協会から借入できる!あなたも融資審査を100%通す3つのコツ

【最新2020年4月版】信用保証協会から借入できる!あなたも融資審査を100%通す3つのコツ NEW!

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アナタは、信用保証協会を使って融資を申し込みたいですか? 信用保証協会があれば融資が受けやすくなるので安心ですよね。あなたも信用保証協会を通じて「好条件の融資」を受けてみたいですか?本記事では信用保証協会を通じて審査を受ける流れや、借入できるコツについて解説します!

 

※ 本記事の情報は2020年(令和二年)の最新版です!

 

【日本政策金融公庫】新型コロナウィルスの関連融資&補助金まとめ NEW!

 

 

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 ▋ 信用保証協会の融資がおすすめ出来る人

 

信用保証協会の融資は、経営者の方の事業資金、運転資金の調達先として、最もオススメの方法です。信用保証協会を利用し「保証付き融資」を受けたい方は、非常に多いです。以下のポイントに当てはまる方はぜひ、本記事の内容を実践してみてください。

 

本記事は、こんな人におすすめ!
☑ 金融機関で融資をはじめて申込む
☑ 保証付融資を申し込んでいるが審査がなかなか通らない
☑ 会社の資金繰りに悪戦苦闘している

 

中小企業・小規模企業での資金調達は、信用保証協会付融資(以下、保証付融資)が基本です。金融機関の融資には、保証付融資やプロパー融資(保証付でない融資)がありますが「保証付融資」は、信用保証協会が保証を付けてくれる分、審査のハードルは低くなります。

 

しかし逆に言うと「保証付融資を受けられない企業」は、金融機関からの融資が受けられないことになります。

 

 

保証付融資は、金融機関の融資に信用保証協会の保証が付いたものであり、金融機関・信用保証協会、両方の審査が必要となります。ただ保証が付いているため、プロパー融資に比べて銀行での審査のハードルは大きく下がります。本記事では【保存版】として、信用保証協会の概要と「融資審査を120%通す」コツを3つご紹介します。ぜひ、審査を受ける前にチェックしてみてください。

 

法人・個人事業主の方で今すぐ「事業資金が必要だ」という方には、当サイトに登録されている1,300人の専門家がおすすめの調達方法を紹介しています。500万円くらいの資金であれば『最短1日』で資金調達が可能。お急ぎの場合はすぐに以下の記事をどうぞ。

参考記事:今すぐ借りたい!法人向けビジネスローンおすすめランキング【2020年最新版】

 

また、毎月200万円以上の安定した売掛金が発生するBtoBの事業をしている方は、ファクタリング(売掛金を売却して資金調達する方法)もオススメです。

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※ 資金調達の成功を確実にしたい場合は、どちらかの審査に落ちても大丈夫なように、ファクタリングとビジネスローンの両方に今から申し込んでおいて下さい。両方申し込んでおくことで資金ショートを確実に回避出来ます。

 

 

・ 信用保証協会で「審査に申し込む方法」と、審査に受かるポイント2つ!

・ 信用保証協会で「融資を受ける」メリット・デメリット総まとめ

・【保存版】出資と融資、どちらが有利か?資金調達で成功する5つのコツ!

 

▋ 信用保証協会の役割について

 

まずは「信用保証協会」について説明しましょう。信用保証協会は金融機関ではなく、直接お金を貸してくれる訳ではありません。保証協会の主な業務は「申込者が資金を調達できるよう保証を行う」ことです。

 

 

参考リンク:iFinance「信用保証協会」

 

信用保証協会の基本情報

 

「信用保証協会」は、昭和28年に設立された公的な機関です。ここでは、中小企業や個人事業主を資金調達の場面でバックアップし金融の円滑化を図っています。信用保証協会は「保証人」の代わりを務め「信用保証」を行い、資金調達ができるようサポートしてくれます。

 

「信用保証協会」は、中小企業・小規模事業者の皆さまが金融機関から「事業資金」を調達する際に、 保証人となって融資を受けやすくなるようサポートする公的機関です。 (出典:全国信用保証協会連合会 保証付き融資の基本を知る

 

信用保証協会は、全国47都道府県と4市(横浜・川崎・名古屋・岐阜)に拠点を構えています。

 

参考:一般社団法人「全国信用保証協会連合会」全国の信用保証協会

 

「保証付融資」とは、多くの中小企業・個人事業主が利用するメジャーな融資制度

 

全国に存在する企業のうち「大企業の割合」は非常に少なく、わずか全体の0.3%に過ぎません。

 

一方で多数を占めるのは「中小企業と小規模事業者」で、全体の約99.7%(385万企業)にも上ります。実際に(平成26年の時点)で、約146万もの企業が信用保証制度を利用し、融資を受けています。

 

政策金融の区分利用する企業の数
日本政策金融公庫(中小生活事業)4.7万企業
日本政策金融公庫(国民生活事業)93万企業
商工組合中央公庫7.3万企業
信用保証協会146万企業

 

参考:全国信用保証協会連合会「初めての融資と信用保証」 ※今スグ1,000万円調達したい場合はこちらのフォームから「10秒カンタン無料診断」を行って下さい。

 

▋ 信用保証協会の融資審査目安

 

信用保証協会の融資審査目安は、最短でも1ヶ月程度、審査の状況によっては数ヶ月の時間が必要です。

 

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参考記事:今日中に借りたい!個人向けカードローンおすすめ比較【2020年最新版】

 

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▋ 信用保証協会で融資を受ける流れ

 

信用保証協会で融資を受ける流れですが、まずは必要書類の作成し、その後委託申請、融資審査の後、面談、店舗の実地調査が行われます。

 

このほか、信用保証制度とは何か? 信用保証協会の仕組みをイラストを使って分かりやすくまとめてみました。

 

 

申し込みから審査までの詳しい流れは、以下の記事を参照してください。

 

 

▋ 信用保証協会の融資限度額(融資枠はいくら?)

 

信用保証協会の融資枠は、次の通りです。

 

中小企業者1人に係る保証限度額については、中小企業信用保険における普通保険の限度額と同額の2億円(組合4億円)と無担保保険の限度額と同額の8,000万円(組合も同額)を合わせた2億8,000万円(組合4億8,000万円)を最高限度額としています。ただし、これらの一般保証に係る保証限度額とは別に、中小企業信用保険の特例措置等に基づき、国の各種政策目的により制定された「特別保証に係る限度額」も設けられています。

iFinance「信用保証協会」

 

中小企業信用保険における普通保険の限度額と同額の2億円、無担保保険の限度額と同額の8,000万円を合わせた2億8,000万円が最高限度額となっていますが、詳細は信用保証協会に問い合わせてみてください。

 

連帯保証人は代表者のみ

 

保証付融資では、法人の場合は代表者のみが連帯保証人となり、個人事業主の場合は代表者自身が借入人になることから他の連帯保証人を付ける必要はありません。

 

保証付融資は、企業が融資の返済ができなくなったら信用保証協会が企業の代わりに銀行に全額支払いをして(これを代位弁済と言います)。

 

信用保証協会は、信用保証協会法に基づき、中小企業者の金融円滑化のために設立された公的機関をいいます。これは、現在、各都道府県を単位として47法人、市を単位として5法人(横浜、川崎、名古屋、岐阜、大阪)、全国で合わせて52の法人が設けられており、国が監督し、地方自治体が財政支援をしています。また、政府系金融機関の日本政策金融公庫との間で再保険契約(中小企業信用保険)を結んでいることから、信用保証協会が金融機関に代わって弁済した場合は、日本政策金融公庫が信用保証協会に資金を補填する仕組みになっています。

iFinance「信用保証協会」

 

その後は保証協会が債権者となり企業と連帯保証人から回収を行います。

参考:一般社団法人「全国信用保証協会連合会」信用保証制度について

 

▋ 信用保証協会の融資に必要な事業計画書とは?

 

銀行融資同様、信用保証協会の融資にも事業計画書が必要です。どのような事業を行い、どのような見込みがあるのか「融資審査」でアピールする必要があります。

 

事業計画書とは?

事業計画書は、法人化や開業を行う予定の経営者の方が記載する書類です。創業資金を提供する日本政策金融公庫の融資制度を利用する場合、この事業計画書の提出が義務付けられています。そのため、これから会社を興そうという方は、まずこの事業計画書の作成から開始することをおすすめします。

【最新2020年】事業計画書の記入例に見る!創業資金が100%調達できる書類の書き方

 

信用保証協会の融資に必要な事業計画書は、以下の記事にて「正しい書き方」を紹介しています。

 

 

また事業計画書の作成に役立つテンプレートは、以下の記事にておすすめのものを紹介しています。

 

ぜひ上の記事と合わせて、お役立てください。

 

 

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▋ 信用保証協会で100%融資を通す3つのコツ!

 

いよいよ、本ページのメインテーマである「信用保証協会で審査を100%通す3つのコツ」を紹介しましょう。信用保証協会で「審査を100%成功させる」には次の項目をチェックし、実践してみてください。

 

信用保証協会で審査を100%通す3つのコツ
① 既に取引のある銀行から、信用保証を申し込む
② 銀行の担当者と連携して「保証が受けられやすい」よう動いてもらう
③ 信用保証協会に直接申し込む場合は「企業概要欄」を埋め、事業計画書を添付する

関連記事:【経営者必見】信頼できる銀行の選び方!融資を断られない6つの心得

 

①〜③の内容について、以下で詳しく説明しましょう。

 

① 既に取引のある銀行から、信用保証を申し込む

 

「取引している銀行」があれば、まずは銀行経由で「信用保証協会」に申し込んでもらいましょう。付き合いの長い銀行は、各企業の業績や経営状況を細かく把握しています。このため、信用保証協会にも(銀行経由で)会社の状況が伝えやすく、取引がスムーズになります。

 

なお銀行との取引が預金ぐらいで、担当者も知らないのであれば、銀行の支店の融資窓口に行って、担当者を紹介してもらいましょう。ただその場合でも預金取引のない銀行よりは預金取引のある銀行、そして近隣の銀行にした方がよいです。

 

預金取引のない企業や近隣でない企業から銀行に融資の相談に訪問してこられても、なぜ自分の銀行に来たのか銀行員は疑問に思い、警戒するかもしれません。

 

良い関係は良い融資につながる

 

銀行と良い関係を築いていれば、担当者が「融資が受けやすい」よう書類を作成してくれます。もちろん、正確な数字を用いて書類が作成されますが「審査に受かる書類」には共通した特徴があります。融資を多くこなしている銀行員であれば、こうした「審査に通りやすい書類作成のコツ」をマスターしているはずです。

 

なお、保証協会への交渉上手な銀行員がいます。そのような銀行の担当者は保証協会の保証金額をできるだけ大きくするために交渉してくれるのです。そのような担当者に当たればよいのですが、そうでないこともあります。

 

良い担当者に当たるためには、1つの銀行だけでなく3、4つの銀行とつきあって、それぞれの担当者の力量を見ておくと、資金調達の可能性、大きく融資を受ける可能性を高めることができます。   借入の件数金額が増えることは銀行の利息収入が増え「銀行の利益」にも繋がります。

 

また(信用保証協会の)保証が受けられると「貸し倒れのリスクが回避できる」など(銀行と事業者の)双方にとって、大きなメリットが生まれます。

 

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② 銀行の担当者と連携して「保証が受けられやすい」よう動いてもらう

 

①の内容と共通しますが、銀行経由で信用保証を申し込む場合、書類を作成するのは「銀行の担当者」です。このため、担当者と連携をして「良い書類」を作ることが、融資を通す大原則です。   特に書類の内容は、審査の内容を大きく左右します。

 

まずは、銀行の担当者に「会社の状況」を良く知ってもらい、今後の事業計画について良く話し合うようにしましょう。良い連携が深めれば(信用保証協会の)審査は通りやすくなります。   また、信用保証協会を先に利用する場合は、信用保証協会の担当者と「良い融資が受けられるよう連携」を深めてください。

 

どちらが先でも、審査の可決率は「書類を作成する人の腕」にかかっています(※ 書類作成のコツは、本記事の後半でも詳しく説明しています)。

 

 

③ 企業概要欄を埋め、事業計画書を添付する

 

「企業概要欄」を作成する場合は、きちんと余白を埋め「内容のある文章」を作成してください。信用保証協会に申込をする際「企業概要欄」は重要な役割を果たします。

 

ここでは、申込者の会社が「どのような事業を行っているのか」審査側にアピールする大切な場です。「融資したい!」と思われるよう、会社の魅力を思う存分アピールしましょう。

 

参考:信用保証協会書類「記入例」/愛媛信用保証協会

ただし、書類上の企業概要欄(のスペース)は大きくありません。このため「事業内容を十分にアピール」するには、別紙として「事業計画書」を添付されることをおすすめします。事業計画書を通して「どのように売り上げアップの努力をしているか」正確に知らせることができれば、融資の可決率はアップします。

 

実際に「元融資担当者」に話を聞くと(融資可決のポイントについて)次のように答えています。

 

「保証審査を通すかどうかは売り上げアップ等、企業の取り組みを詳しくチェックし可否を決めています。また、企業概要欄や事業計画書(の内容)がお粗末な企業には、融資をするメリットは無いと考えています。」

 

企業概要は丁寧に作成をしましょう。正しい書き方については、以下のポイントを参考にしてください。

 

企業概要欄作成のポイント
✓ どのような事業を行っているのか正確に伝える
✓ 会社の業績はどのように推移し、今後どのように推移するか分かりやすく説明する。
✓ 業績は将来にポジティブな面が見えるよう、文面を工夫する
✓ 正しいな数字を用いて、業績を報告する

 

業績が思わしくない場合は「今後の希望が見える」よう、文章を作成してみてください。一見マイナスに思われる状況でも、書き方次第で「希望の見える」良い文面に変えられます。

文例1: マイナスからプラスに転じることをアピール① 『前年のA事業売り上げは縮小してしまったが、昨年始めたB部門の粗利は大幅にアップしている。このため次期売り上げ目標の数字は、次期早々にも達成する予定である』

 

同様に、マイナスの状況は以下のように書き換えられます。

 

文例2:マイナスからプラスに転じることをアピール② 『前年のA事業売り上げは縮小してしまったが、昨年始めたB部門の粗利は大幅にアップしている。このため時期売り上げ目標の数字は、次期早々にも達成する予定である』

 

書き方のコツは、文章の前半部分にマイナスの事象を置き、文章の後半で希望の見える文章(ポジティブな流れ)にすることです。マイナスの要素も、書き方次第で「全体的にはプラスに転じる」ことが効果的にアピールできます。   具体的には(文章の後半で)成長や売り上げアップ、目標達成など「企業の発展が見られる点」を表現しましょう。

 

もちろん、曖昧な説明や希望的観測だけではいけません。具体的な数字を使って、何パーセントの成長があり、いくら儲かるのか「目に見えるよう」に、数値化してください。

 

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書類に嘘を書くのはNG!

 

融資を通す目的で「嘘の数字」を書くのはいけません。審査で求められるのは正しい数字です。「良い数字」に改ざんしても、審査が通ることはありません…。融資を勝ち取るには必ず、正しい数値が必要になります。誤った計算や嘘の申告をすると「通る審査も通らなくなる」ので注意しましょう。

 

アンケート

 

このほかにも(審査の流れがスムーズになるよう)計算を何度もチェックし、完璧な状態で、書類を提出してください。銀行経由で申し込む場合は、融資の担当者に数字を確認してもらいましょう。既に付き合いのある銀行なら、会社の状況が伝わっているため書類の作成が楽になります。

 

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参考記事:今日中に借りたい!個人向けカードローンおすすめ比較【2020年最新版】

 

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▋ 信用保証協会に直接申し込む方法

 

信用保証協会を利用するパターンには二種類あります。

 

制度融資であれば、信用保証協会へ直接持ち込みます。また提携融資は銀行へ依頼し、その後信用保証協会を利用する流れとなります。

 

制度融資については、以下の記事にて特集を組んでいます。

 

 

▋信用保証協会の利用でおすすめの記事

 

資金調達プロでは「信用保証協会」の特集を組んでいます。保証付き融資を希望される方は、ぜひ参考にしてみてください。

 

【中小企業/個人事業主必見】信用保証協会を使って融資を有利にする方法

信用保証協会で「融資を受ける」メリット・デメリット総まとめ

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【保存版】銀行融資や公的融資に役立つ・信用保証協会を攻略する「3つの裏技」とは?

保存版】信用保証協会から借入できる!あなたも融資審査を100%通す3つのコツ

信用保証協会

信用保証協会のメリット

信用保証協会のデメリット

信用保証協会の理念

信用保証協会の仕組み

 

▋まとめ|信用保証協会を利用して融資を受けると安心!

 

最後に「信用保証協会の融資を成功させるポイント」について、簡単にまとめておきます。

 

まとめ/審査を100%通すコツ
☑ 取引している銀行経由で信用保証を申し込む
☑ 銀行・保証協会の担当者と連携する
☑ 企業概要欄や事業計画書など、書類は正しく作成する
☑ 「文章力」が会社の経営状況を美しく見せる!
☑ 審査で重視されるポイントを知って、面談を上手に乗り切る

 

いかがでしたか? みなさんも「信用保証協会」を上手に活用し、会社に必要な資金をスムーズに調達してください。

 

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2014年12月のサイト開設後から、金融に関係する記事をメインに投稿を行っています。複数人の著者が在籍しており、法人向け融資を20年勤めた銀行員や累積500名の顧客を持つファイナンシャルプランナーなど、法人・個人問わず複数名の金融のプロフェッショナルがノウハウを提供しています。

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