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約束手形の裏書・裏書譲渡とは?書き方や訂正方法、注意点を丁寧に解説

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約束手形の裏書・裏書譲渡とは

約束手形の裏書や裏書譲渡は正しい知識を持っておかないと、手に入るはずのお金が手に入らなくなる恐れがあります。

 

筆者は勤続30年の銀行員ですが、商取引の電子化で、最近では約束手形(記事内では手形とも表記しています)を目にすることも減りつつある現状です。

とはいえ、まだまだ手形は資金決済の手段として重要です。

 

この記事では手形の裏書とは?といった基礎知識から、具体的な手形裏書の書き方や訂正方法、注意点、そして手形裏書以外の資金調達手段まで、実際の手形を扱ってきた銀行員がわかりやすく説明します。ぜひ参考にしてください。

 

この記事を書いた専門家(アドバイザー)

ライター 加藤隆二

著者情報|加藤隆二

銀行に30年間勤務する現役銀行員。FP技能士2級。融資渉外担当として事業資金調達の相談、個人住宅ローンやカードローンなど借入全般の相談、返済が困難な方からの相談にも対応。現在は融資契約書類の点検業務、不動産担保全般の書類点検などに従事。一人の銀行員として数多くのお客様と向き合い、お金にまつわるさまざまな相談に応えてきたことが自慢です。読者のために役に立つ文章を書いていきたいと思っています。

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約束手形の裏書、裏書譲渡とは?

約束手形の裏書・裏書譲渡とは

まず約束手形の裏書についての基本的な知識をおさらいします。

 

なお、約束手形については以下の記事も参考にしてください。

 

 

約束手形の裏書とは?

約束手形の裏書とは、手形の裏面に書く “手形を受け取った証” を指します。

 

約束手形を振り出した者(振出人)から、最初に手形を受け取った者(受取人)は、自分が受け取った証として、その手形の裏面に記名捺印(※1)をします。

 

この「手形の裏面に書き込む」点から「裏書」と呼ばれています。

 

約束手形の裏書譲渡とは?

約束手形の裏書譲渡とは、カンタンに言うと自分が受け取っている手形を別の支払に充てる行為を指します。

 

受け取った手形を換金する方法には、期日までに金融機関で換金する「取立(代金取立)」や、期日前に手数料を差し引いた金額を受け取れる「手形割引」があります。

これらは自分で手形を換金(現金化)する方法です。

 

一方で、自分にも支払があるため手形を自分で換金せずに、受け取った手形を支払に充てる行為を「手形の譲渡」と言います。

自分で換金する方法とは異なり、自分で手形を現金化しません。

 

自分が手形を受け取った証として裏書をしてある手形が次の者に移る(移転)ので「裏書譲渡」と表現されます。

 

一般には裏書譲渡より「廻(回)し手形」「手形を廻(回)す」といった言い方が使われます。

 

約束手形の裏書の書き方

約束手形の裏書の書き方

約束手形の裏書の書き方には、法律で定められたルールがあります。

 

ルールが守られていない手形は「不備」になり、譲渡や換金ができないこともありますので注意が必要です。

 

ではここから、約束手形の裏書の書き方を受取人が「法人」の場合と「個人」の場合に分けて説明していきます。

 

裏書の書き方~受取人が法人の場合~

法人の裏書は以下の内容が必要です。

 

  1. 社名
  2. 住所
  3. 代表者の肩書と氏名
  4. 印鑑

 

上記の1~3が揃っているスタンプでも問題ありません。

スタンプと印鑑があれば裏書になります。

 

【注意点】届けてある印を使用すること

裏書で押捺する印鑑は、法律ではどのような印でも良いことになっています。

 

しかし、実際には届けている印でなければ銀行は支払に応じないので注意して下さい。

 

銀行が支払に応じるには、印鑑を確認(印鑑照合)して、真正な本人(会社)と判断しなければなりません。

そのため、届のない印では支払に応じられないのです。

 

一般的に取立なら預金届出印、手形割引では実印(または融資専用に届け出ている印)を押す必要があります。

 

裏書の書き方~受取人が個人の場合~

個人の裏書で必要な内容は以下のとおりです。

 

  1. 住所
  2. 屋号(あれば)
  3. 氏名
  4. 印鑑

 

手形の裏面に上記の必要事項を自署し、捺印します。

 

【注意点】個人の場合はスタンプはおすすめしない

個人で屋号、住所、氏名などのスタンプを利用している人もいますが、銀行によっては手形に関してはスタンプの使用が認められない場合もあります。

 

念のため、手書きで住所と氏名を自署することをおすすめします。

 

全国銀行協会が公開している以下のPFFでは、画像付きで裏書について詳しく解説していますので、あわせてご覧になればさらに理解が深まります。

手形・小切手の振出(PDF)|全日本銀行協会

 

裏書の書き方番外編:白地(しらじ)とは?

手形の振出人が印鑑を押していない場合は、支払を約束したことにならないので手形の取引は成立しません。(あとから振出人に印を押してもらうことになります)

 

一方、たとえば 裏書欄で年月日や裏書人の住所などは、法律上では必要な記載要件ではありません。

 

形式は整っていないけれど、法的な必須事項ではない空白がある手形は「白地(しらじ)手形」と呼ばれ、その白地だけなら取引には重大な影響となりません。

 

ただし、白地はそのままで良い訳ではなく取立や手形割引するまでには、正しく整える必要があります。

 

たとえば日付が空白なら自分で記入するとか、被裏書人(つまり自分)が空白なら記入するなどで、このように不足している箇所を直すことを特に「補完する」と表現します。

 

約束手形裏書でよくある不備や書き損じ5選

約束手形の裏書のよくある不備や書き損じ5選

約束手形裏書でよくある不備や書き損じを具体的に5つ紹介します。

 

約束手形裏書でよくある不備や書き損じ5選

  1. 日付を記入し忘れた
  2. 被裏書人を書き忘れた
  3. 印鑑の不備
  4. 間違った欄に記入した
  5. 訂正方法が間違っている

 

これらの間違いは珍しくありません。

 

不備があれば銀行へ持ち込んでも支払いしてもらえない可能性があるので、あらかじめこれらが間違っていないか確認しておいてください。

 

約束手形裏書でよくある不備や書き損じ1. 日付を記入し忘れた

裏書譲渡される手形で、日付が空白のままというケースは意外と多いです。

 

裏書で日付は法律上の必要事項ではないと説明はしましたが、空白のまま譲渡することはおすすめできません。

 

次の人に譲渡するということは、その日に手形の額面分のお金を払ったという意味です。

 

現実には空白のまま譲渡されるケースも多いのですが、あとになって実際とは異なる日付を書かれても、渡したあとではどうにもできません。

 

白地の代表的な呈ではありますが、日付を記入したうえで譲渡するように心がけるべきです。

 

約束手形裏書でよくある不備や書き損じ2. 被裏書人を書き忘れた

被裏書人(手形を渡す相手)を書き忘れるケースも目立ちます。

 

被裏書人欄が空白でも、被裏書人がその下段に記名(署名)捺印してその次に譲渡した場合、空白欄はそのままでも通用してしまいます。

 

これは裏書譲渡するとき自分の欄を埋めたなら、その上部も同一の者だと伝わるからです。

 

とはいえ、もちろんこちらも空白のままで渡すべきではありません。

 

日付にも共通しますが、手形は裏書譲渡してしまえば、次から次へと廻っていくこともあり得ます。

 

裏書に空白部分が残っているということは、悪意がある者に悪用される危険性を残していると思って注意してください。

 

約束手形裏書でよくある不備や書き損じ3.印鑑の不備

印鑑の不備も良くある事例です。裏書の印鑑は鮮明に押されていなければいけません。

 

どこまでが鮮明で、どの程度が不鮮明か?といった線引きはむずかしい部分もありますが、最低でも自分の目で見て以下の点のチェックが必要です。

 

  • かすれていない
  • 字が読めない部分がない
  • ズレたり二重になっていない

 

もし、上記に当てはまるようなら訂正しなければなりません。

正しい訂正方法については後述します。

 

約束手形裏書でよくある不備や書き損じ4.間違った欄に記入した

次はどちらかと言えばレアケースですが、間違った欄に記入してしまう例もあります。

 

2つのパターンに分けて解説しますので、裏書を書く際は注意してください。

 

自分が埋めるべき部分以外の、間違った欄に記入してしまった

裏書譲渡された手形を、今度は自分が裏書譲渡するときに、誤って上部の記載済み(自分に譲渡した人の記入がある欄)部分に記入してしまったケースです。この場合、記入してあった相手からの訂正印が必要になります。

 

本来より下の欄に記入して空欄を作ってしまった

本来2番目の欄に記入しなければならないに、間違えて3番目に記入して、2番目の欄が空白になってしまったというケースもあります。この場合では、間違えて空白にしてしまった欄×(バツ)印を記入したうえで、×の中央部に印を押す形で訂正できます。

 

約束手形裏書でよくある不備や書き損じ5.訂正方法が間違っている

住所を書き間違えた、日付を勘違いしていたなど、書き損じをした場合は訂正しなければなりません。

 

実は、訂正方法にはルールがあります。修正ペンや修正テープを使って修正してはいけません。

 

手形の裏書の正しい訂正方法は次の章で紹介していきましょう。

 

 

なお、訂正が必要か自分で判断できない場合は、取引している銀行に持って行って見てもらうのもいいでしょう。

 

約束手形裏書、書き損じの訂正方法

約束手形の裏書の訂正方法

書き損じや印鑑をうまく押せないなど、ミスが起きた場合の具体的な訂正方法をいくつか紹介していきます。

 

書き損じ(誤字等)の訂正方法

書き損じとなった部分を二重線で消し、その上に印鑑を押してから、正しい内容を上部へ記入します。

上部に追記するスペースがなければ下部でも問題ありません。

 

部分的な訂正がむずかしければ、訂正がある項目を全部訂正(例:番地を間違えたが住所すべて訂正する)してもいいでしょう。

 

また誤字などが多く、かつその次の裏書欄が残っている場合には、書き損じた欄全体を×で抹消してしまう方法もあります。(上述、空白部分の対応と同じ)

 

印鑑(押印)の訂正方法

印鑑を押し損じてしまった場合や、不鮮明な場合には、押し損じの印は上から印鑑をグリグリと押して消すか、×印をボールペンなどで記入して消す方法があります。

 

大事なのは、誤った印がしっかりと消し込まれている点で、消し方が不十分だと印が2つ押されていると見なされ、無効になってしまう恐れがあります。

 

約束手形の裏書の書き方に関する注意点

約束手形裏書の書き方に関する注意点

ここまで説明してきた内容のおさらいとして、書き方の注意点をまとめました

 

約束手形の裏書 書き方の注意点

  • 必要事項は漏れのないように
  • 印鑑(スタンプも)は鮮明に押す
  • 書き損じた場合は正しく、しっかりと訂正する
  • 印の押し損じなどで、不要な印鑑はしっかり消し込む
  • たとえ法律上では問題なくても、空白などの白地は作らないほうがよい
  • 他人の欄で書き損じがあると、相手の印が必要なケースもある

 

約束手形の被裏書人と裏書人の関係

約束手形の被裏書人と裏書人

手形の支払期日が3ヵ月先なら、利息なしで3ヵ月借金をしていることになります。

 

このように手形の支払期日は、融資でいえば返済期限と同じなのです。

 

あなたが支払期日が2ヵ月後の手形を裏書譲渡したなら、あなたは譲渡した相手から支払期日まで手形金額を借りているのと同じなのです。

 

約束手形は裏書の連続が重要

約束手形の裏書の連続

リレーではバトンを次の人に渡さなければ勝てませんし、駅伝ならばタスキが途絶えれば失格してしまいます。

 

手形の裏書も同じで、振出人から裏書人、その次の裏書人といったように途切れなくつながっていなければいけません。

これが裏書の連続と呼ばれるものです。

 

4人リレーで、第3走者が全く無関係な別人では失格してしまいますし、そもそも第3走者がいなかったならゴールすることもできません。

 

裏書連続もこれと同じで、「被裏書人」欄の第一裏書人(一人目の裏書人)は次の裏書人でなくてはいけないです。

裏書が連続していなければ、手形は成立しません。

 

約束手形の裏書と不渡り

約束手形の裏書と不渡り

ここからは、裏書きと不渡りについて説明していきます。

 

不渡りとは?

手形や小切手が支払期日に支払われないのが「不渡り」です。

 

手形や小切手では、手渡したその瞬間に当座預金に残高がなくても問題はありません。

受け取った人は支払い期日に現金をもらえればいいわけです。

 

こうした利便のために手形や小切手が存在しているとも言えます。

 

もしも期日に支払いできなかった場合には厳しい現実が待っています。

 

まず手形が不渡りになれば、必ず当日中に銀行から支払いを求められます。

 

そして、その日のうちに支払いできなかった場合は手形用語で「0号不渡り(ゼロ号不渡事由)」となります。

その翌日にも支払不能な場合は「不渡り(1号不渡り)」となり、銀行取引停止処分(銀行と預金取引ができなくなる)を受け、すなわち倒産になります。

 

手形裏書と不渡り

手形を振り出した人から自分が受け取った手形(自分が第一裏書人)が不渡りになれば、返還されるか?は別にして、手形を振り出した人(振出人)に請求をします。

 

これが手形を裏書譲渡した場合では、自分がだれかに裏書譲渡したなら、その相手に手形を振り出したことと一緒です。

 

したがって相手から支払を請求されても拒むことはできません。

 

これが手形の訴求権で、遡求権を行使されたなら即刻払わなければいけません。

 

約束手形の裏書譲渡以外の資金調達方法は?

約束手形の裏書位牌の資金調達方法

次に、手形の裏書以外で資金調達する方法を解説します。

 

手形割引

手形割引とは、商取引に基づいて振り出された約束手形あるいは為替手形を、期日までの金利相当額(これを割引料といいます)を差し引いて銀行が買い取る取引のことです。

 

支払期日までの日数分の手数料を割り引かれて換金されることから手形割引と呼ばれ、融資の代表的な種類の1つです。

 

裏書譲渡と同様に、自分が誰かから裏書譲渡された手形を割引ことも可能です。

 

この手形が不渡りになった場合は、銀行から即刻手形額面の全額支払を求められ、自分は裏書譲渡で受け取った相手にさかのぼって(遡求)請求することになります。

 

裏書譲渡と似たイメージですが、審査があり時間もかかります。(銀行なら通常1週間程度)

 

 

銀行や日本政策金融公庫の融資

一般的、代表的な事業資金の調達手段としては、銀行融資や日本政策金融公庫の融資があげられます。

 

こちらも融資ですので審査があり、かつ手続きまでに数週間から1ヵ月程度時間を要しますので、裏書譲渡に比べると手間と時間がかかります。

 

 

ファクタリング

ファクタリングとは、自分が保有する売掛債権を現金化する手段です。

 

商取引で生じた売掛金を、銀行や専門業者に買い取ってもらう形式で、手形割引とイメージは近いものがあります。

 

手形に変わるものとして、支払を約束した証拠(支払いを約束したことがわかる手紙やFAXなど)をもとに手続きします。

 

なお、ファクタリングは売掛債権の売却であり、厳密には融資ではありませんが、手数料が発生する点などは融資に近いとも言えます。

 

 

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ビジネスローン

消費者金融などの貸金業者が主に取り扱う、事業資金向けの融資がビジネスローンです。

 

審査が早いことを売りにする業者が多く、最短では即日の融資も可能です。その判面金利は銀行融資などに比べると高く、利便性と金利を考える必要があります。

 

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約束手形の裏書に関するよくある質問

約束手形の裏書に関するよくある質問

約束手形の裏書に関するよくある質問をまとめました。

 

質問① 手形を裏書譲渡しました。流れはA(振出人)→B→当社→Bです。このような流れは問題でしょうか?

手形の流れ自体には問題ありませんが、別の問題が心配になります。設問をイメージすると、たとえば物販業なら「B社に品物を売った売上を手形で受け取り、それをB社に裏書譲渡した」となり、B社には販売すると同時に、逆にB社から商品を買ったといった流れでしょうか。
手形を裏書譲渡すること自体には問題はないのですが、お金の流れが不自然に感じられますので、銀行と取引している場合などは「循環取引」(資金繰りの苦しい会社同士で結託して資金を融通し合うこと)を疑われる可能性も考えられます。

 

質問② 手形を裏書譲渡すると、相手から現金をもらえますか?

いいえ、手形を裏書譲渡してもお金はもらえません。商品を仕入れたり、仕事を依頼したりして支払わなければいけないお金(支払債務)を、現金で支払う代わりに、手もとにある手形に裏書して渡すのが裏書譲渡です。言ってみれば支払の繰り延べであり、裏書譲渡で現金をもらえることはなく、むしろ自分はお金を払う方ということになります。「譲渡」という言葉から、手放してお金を得るとイメージされる方もいるかもしれませんが、お金はもらえません。

 

質問③ 新しく振り出された手形と、何人もの裏書がある手形では、どちらのほうが安全でしょうか?

裏書きが多いことと安全性とは別の問題でケースバイケースです。たとえば新しく振り出された手形で、最初の受取人が自分なら当然裏書きは真っ白です。これは安全か?といえば、あくまで振り出した会社の安全性がどうなのかという点に尽きます。一方、裏書譲渡が連続している手形でも、以下の2通りに考えられます。「自分より前に複数の裏書人がいて、誰かは払えるだろうから安心」、「何人もの手を経ているので、あとで面倒が起きそうでいやだ」。いずれもイメージの問題であり、振出人と裏書人の信用度次第なのです。

 

約束手形裏書の理解に役立つ書籍

約束手形の裏書の理解に役立つ書籍

約束手形の裏書で資金調達する方法を検討する際に参考になる書籍を5つ紹介します。

プレップ手形法 (弘文堂プレップ法学)

商法 (新伊藤塾試験対策問題集-論文 2)

手形法・小切手法入門 (法学教室全書)

保証人のこと、すべて教えます 押印する前にこれだけは知っておきたい知識 (かに心書)

通説手形法 答案作成の技法と研究

 

まとめ

約束手形の裏書の書き方や注意点を解説してきました。

 

大事なのは「手形は支払期日まで循環し続ける」ということです。

 

裏書譲渡してもそれで終わりではなく、支払期日までは不渡りで遡求される「支払いリスク」とも言うべきリスクを背負っていることはぜひ覚えておいてください。

記事のまとめ

約束手形の裏書について
☑️ 必要事項はモレのないように、印鑑(スタンプも)は鮮明に押す
☑️ 書き損じた場合は正しく、しっかりと訂正する
☑️ 法律上では問題なくても、空白などの白地は作らない
☑️ 裏書譲渡は、譲渡した相手から支払期日まで手形金額を借りているのと同じ
☑️ 裏書譲渡は終わりではなく、期日まで不渡りで遡求されるリスクを背負っている

 

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