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約束手形の銀行持ち込みはいつまで?持ち物や期間を過ぎた際の対処も

約束手形の期限

約束手形はいつまでに銀行に持ち込めばいいのでしょうか?

 

うっかり期日を過ぎてしまうと、受け取れるはずのお金が受け取れなくなる可能性があります。

 

本記事では、約束手形の基礎知識を振り返るとともに、銀行へ持ち込めるタイムリミットや必要な持ち物、呈示期間を過ぎた際の対処方法も解説します。

 

手形割引を検討している人や、手形を受け取る可能性のある人など、今さら聞けない手形の基本事項の説明ですので、ぜひ参考にしてください。

 

この記事を書いた専門家(アドバイザー)

ライター 加藤隆二

著者情報|加藤隆二

銀行に30年間勤務する現役銀行員。FP技能士2級。融資渉外担当として事業資金調達の相談、個人住宅ローンやカードローンなど借入全般の相談、返済が困難な方からの相談にも対応。現在は融資契約書類の点検業務、不動産担保全般の書類点検などに従事。一人の銀行員として数多くのお客様と向き合い、お金にまつわるさまざまな相談に応えてきたことが自慢です。読者のために役に立つ文章を書いていきたいと思っています。

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約束手形とは?今さら聞けない基礎知識

まず手形とは何でしょう?

 

手形とは、一般的な商取引において資金決済の手段として、現金や振り込み以外に用いられるものです。


手形は一定の条件で支払いをするという証券の総称で、特に商取引で発生した手形のことを「商業手形」と呼びます。


融資の手形割引で、対象になるのはこうした商業手形であり、銀行は手形割引のことを商業手形割引(略して商手・ショウテ)とも呼んでいます。

 

手形(商業手形)には「約束手形」と「為替手形」があります。

 

一般に流通する大多数は約束手形で、為替手形はごく少数です。(この記事では断りのない限り手形=約束手形と表現します)


なお手形に類似した小切手についても簡単に触れますので、手形と小切手の違いも再確認してください。 

 

約束手形の基礎知識1. 約束手形とは?

約束手形とは、簡単に言えば「いついつまでにいくらのお金を必ず支払います」と約束した証券のことです。

 

商取引でたとえるなら、商品や原材料仕入れはその場で現金支払いばかりではありません。

何ヶ月後に支払う(延べ払い⇔売った側では売掛)約束をすることも良くあります。

 

そしてこの時に、期日を定めて支払う約束を証明する証券が約束手形です。

 

ちなみに手形発行の預金が当座預金で、当座預金を開設するには銀行からの信用度が求められます。(理由は後半の不渡りの部分で説明)


したがって、約束手形を発行できるのは銀行から一定の信用を与えられている企業とも表現できます。

 


また手形については、全日本銀行協会の子供向け教材がシンプルでわかりやすいので、合わせて参考にしてみてください。

動物たちと学ぶ 手形・小切手のはなし|全日本銀行協会

 

約束手形の基礎知識2. 約束手形と為替手形、小切手の違い

 

約束手形、為替手形、小切手、それぞれどのような違いがあるか簡単に説明します。

 

為替手形

期日を定めて支払う約束をした証券である点は約束手形と同じですが「手形の発行者が、第三者(支払人)に委託し、受取人またはその指図人に対して一定の金額を支払ってもらう形式の手形のこと」が為替手形の定義です。

 

お金を受取る権利(債権)と支払う義務(債務)を同時に抱えた人が、債権と債務を一度に解消する(決済といいます)ために発行するのが為替手形です。

 

と、ここまでの説明でむずかしくなりましが、為替手形の仕組みは複雑で簡単に説明するのは困難なのです。

 

本記事ではひとまず、手形には約束手形以外に為替手形というものがある――という点だけでも押さえておいてください。

 

小切手

お金を支払う約束をした証券という点は、小切手も約束手形も同じですが、その最大の違いは「支払い期日」です。

 

約束手形は何年何月までに支払うという期日がありますが、小切手に期日はありません。

 

この特徴を小切手の一覧払いと呼び、一般的に小切手を受け取った人は、即日銀行に持ち込んで現金化することが可能なのです。

 

このように即日現金化が可能な点から、小切手は限りなく現金に近いと定義されています。現金払いや振込と変わらないのでは?と感じる人がいるかもしれませんが、小切手も日本古来の商習慣として現在も流通しています。

 

約束手形の基礎知識3. 手形で使われる用語

次に手形で使われる用語についても簡単に説明します。

 

ここで紹介する用語は「今さら聞けない」商取引の基礎知識で、銀行と取引するときなどにも役立つワードです。

 

約束手形の解説でも頻繁に出てくるキーワードなので、覚えておくとよいでしょう。

また、後述する呈示期間(ていじきかん)の理解に役立ちますのでぜひご覧ください。

 

以下の順で解説していきます。

  • 裏書
  • 譲渡
  • 支払期日
  • 不渡り

 

この機会にぜひ理解を深めてください。 

 

裏書

手形を受け取った人が手形の裏面に署名捺印することを「裏書」といいます。手形に裏書きするのは融資の保証人となること似ていて、裏書きは「その手形の支払について責任を負う」と表明したことになります。

 

譲渡

手形を発行した人(振出人)から手形を受け取った人(受取人)は、その手形に裏書きして他人に手形を渡すことを「譲渡」と呼びます。裏書きをして譲渡することを「手形を廻す(廻し手形)」とも言います。 

 

支払期日

手形の支払期日が3ヵ月先ならば、要は利息なしで3ヵ月借金をしていることになり、これが手形最大の特徴です。ですので手形の支払期日は、融資の返済期限と同じ意味を持ちます。

 

手形でも小切手でも、最も重要なのはこの支払期日であり、期日に手形が決済できないと「不渡り」になります。

 

不渡り

手形や小切手が支払期日に支払われないのが「不渡り」です。手形や小切手では、手渡したその瞬間に当座預金に残高がなくても問題はありません。受け取った人は支払い期日に現金をもらえればいいわけです。こうした利便のために手形や小切手が存在しているとも言えます。

 

もしも期日に支払いできなかった場合には厳しい現実が待っています。まず手形が不渡りになれば、必ず当日中に銀行から支払いを求められます。

 

そして、その日のうちに支払いできなかった場合は手形用語で「0号不渡り(ゼロ号不渡事由)」となります。その翌日にも支払不能な場合は「不渡り(1号不渡り)」となり、銀行取引停止処分(銀行と預金取引ができなくなる)を受け、すなわち倒産になります。

 

約束手形の基礎知識4. 手形の存在意義

約束手形における最大の存在意義は「期日までの支払猶予」です。

 

つまり支払期日が3ヵ月後で500万円の手形を振り出したなら、3ヶ月間無利息で500万円を受取人から借りていることになります。(支払期日の項を参照)

 

そして約束手形は期日までに提示し換金することで自分のお金になります。

 

手形の提示は、借金でいえば返済を求める行為と同じであり、呈示期間を過ぎても(または忘れていて)換金しないのは、借金を棒引きしたことになってしまうので、注意が必要です。

 

約束手形を銀行に持ち込めるタイムリミット

約束手形を銀行に持ち込む行為にはタイムリミットがあります。

 

銀行に持ち込むタイムリミットである約束手形の呈示(ていじ)期間は、手形の支払期日から翌々日(支払期日を含め3日間 ただし銀行休業日があればその日数だけ延長)までと定められています。

 

約束手形の場合、請求するのに期限があり、その期限内に銀行へ持ち込む必要があります。

 

ちなみに小切手は振出日から10日目(振出日を含めて11日間 ただし最終日が銀行休業日の場合は翌営業日まで)となってます。

 

呈示とは

約束手形を受け取って、支払期日になって請求する行為を呈示(ていじ)といいます。

 

約束手形を銀行に持ち込む際に必要な持ち物

約束手形を呈示期間内に銀行に持ち込む際、一般的に以下のものが必要になります。

 

約束手形を銀行に持ち込む場合に必要な持ち物

  • 約束手形の現物
  • 銀行の通帳(通帳レス取引の場合はキャッシュカードなど)
  • 代金取立帳など(その他金融機関により必要な書類が変わります)

 

約束手形の呈示期間を過ぎた時の対処法

呈示期間を過ぎて(あるいは忘れて)しまったというのは、支払を請求する権利を放棄、借金なら棒引きにしたのと同じ意味です。

 

そうならないように、前もって取引のある銀行に手形を預けて呈示期間後に現金化するよう依頼(「手形の取立」と言います)したり、期日より前に手数料(期日までの期間に応じ、また依頼者の信用度なども影響)を支払い手形を現金化するという「手形割引」をしたりして、資金調達するのが一般的です。


事情を説明したうえで相手(手形の振出人)に理解を得られれば、以下2つの方法で請求することができます。

 

呈示期間を過ぎた場合の対処1.店頭呈示

店頭呈示とは、呈示期間が過ぎてしまった手形を、手形を発行した銀行へ持参して支払を請求することです。

 

事前に手形発行者(振出人)に店頭呈示することを承諾してもらったうえで、銀行へ連絡をしておいてもらう必要があります。

 

銀行により取り扱いは変わりますが、筆者の経験では呈示された手形を新しい手形と取り替えたうえで、その場で現金にしたことがあります。

 

そもそも呈示期間を経過すること自体が異常な事象なので、銀行でスムーズに手続きしてもらえないこともあるので注意してください。

 

呈示期間が過ぎた場合の対処2.直接請求

店頭呈示よりも現実的で、かつ手間も掛からないのが直接請求です。

 

第三者を挟まず手形発行者へ支払いを請求する行為を指します。


直接請求の方法は郵送、あるいは振込で資金を受け取ったあと、手形を返却するなどがあります。

 

これらはすべて双方の同意で行われます。

 

約束手形の銀行持ち込みに関するよくある質問

質問① 約束手形はどこの銀行に持っていっても現金化できますか?
原則として、約束手形は自分の預金口座がある取引銀行に持っていかなければ現金化できません。手形を預けて呈示期間内に資金化する「代金取立」も、預金口座がある銀行でしか取り扱いできません。もちろん取引開始と同時に申し込むことも可能ではありますが、初めての顧客に対しては手続きに時間もかかりますし、金融機関によっては初めての取引で取立ができない可能性があります。

 

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まとめ

 

約束手形の基礎知識と銀行持ち込みするタイムリミットについて解説してきました。

 

記事のまとめ

約束手形の銀行持ち込みについて
☑️ 約束手形とは「いつまでにいくらのお金を支払います」と約束した証券
☑️ 支払期日に手形の支払ができないことが不渡りで、すなわち倒産となる
☑️ 呈示期間を過ぎてしまうのは、借金を棒引きするのと同じ意味の行為
☑️ 呈示期間を過ぎても手形を現金化する方法はあるが簡単なことではない

 

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