フリーランスが加入できる年金制度を徹底解説！

最終更新日: 2021年4月14日

フリーランスでも年金制度が利用できるのでしょうか？　フリーランスにとって一番の悩みは「老後のお金」や将来への備えでしょう。この記事では『フリーランスが加入できる年金制度』と題して、フリーランスとお金の問題を詳しく解説します。

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この記事は、資金調達プロ『お金の専門家』Tommyが作成しました。

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フリーランスが加入できる年金制度
フリーランスが加入できる年金制度①　国民年金付加年金制度
フリーランスが加入できる年金制度②　国民年金基金制度
フリーランスが加入できる年金制度③　個人型確定拠出年金（iDeCo）
フリーランスが将来受け取れる年金額
個人型確定拠出年金のメリット
個人型確定拠出年金のデメリット
フリーランスのお金の問題はナゲットで解決！
フリーランスに役立つリンク集
まとめ｜フリーランスでも年金は受給可能！

フリーランスが加入できる年金制度

フリーランスが入れる年金制度は「国民年金」です。

会社員のときは、企業が保険料を負担してくれる「厚生年金」に入りますね。厚生年金の加入対象者は、おもに会社員に限定されています。

フリーランスや個人事業主として働いている人は、20歳〜60歳の国民全員が「国民年金」に入らなければいけません。

国民年金とは？
国民年金は、個人事業主・自営業者が加入対象となる保険制度です。
保険料の支払いは本人によって行われます。
原則として65歳から受け取ることができる保険制度であり、
実際に受け取るためには国民年金の納付期間と免除期間、
厚生年金に加入していた期間などを合算して、
25年以上の保険料の支払いがあることが必要となります。
保険料を納めた期間、免除を受けた期間によって受け取る年金額は異なります。
出典元：国民年金（コトバンク）より一部抜粋

国民年金だけでは、将来的に受けとれる金額も少ないので不安に感じてしまいますね。このような場合、国民年金に上乗せできる方法があります。次項からは、フリーランスが加入できる「3つの年金制度」を紹介します。

フリーランスが加入できる年金制度①　国民年金付加年金制度

国民年金付加年金制度とは、将来より多く年金が欲しい方のための制度です。

国民年金の保険料にくわえて、月400円を支払う「付加年金」に入れます。実際に年金を受けとるときに【200円 × 納付月数】の金額が受けとれる仕組みです。

保険料が少額で負担も少ないにもかかわらず、納付期間が長いほど、受給金額があがるのでおすすめですよ。

フリーランスが加入できる年金制度②　国民年金基金制度

国民年金基金は、フリーランスや個人事業主のためにつくられた「うわのせ年金制度」です。

最大で月額68,000円の掛金を掛けられるので、自分でうわのせしたい金額を調整できます。

年金基金と確定拠出型年金の両方に加入している場合は、合算で掛金の上限が決まると覚えておきましょう。

フリーランスが加入できる年金制度③　個人型確定拠出年金（iDeCo）

iDeCo（イデコ）という名前で知られている、確定拠出年金は将来受けとれる金額を増やせる方法です。

確定拠出年金はフリーランス以外にも会社員や扶養にはいっている人をふくむ、誰でも入れます。

さらに自分でさだめた金額を、毎月積み立てて資産運用していくのです。

毎月の金額は5,000円〜68,000円まで自分で選べ、資産運用の方法も選べますよ。

自分で将来受けとりたい金額をさだめ、計画的に運用していけますね。

フリーランスが将来受け取れる年金額

フリーランスや個人事業主はいらなければいけない「国民年金」を満額うけとるには、20〜60歳の40年間にすべての保険料を支払わなければいけません。

もしくは納付ずみ期間と免除期間が10年をこえていれば、未納分を差しひかれた金額をうけとれますよ。

2020年度の満額支給は781,700円で、月にすると65,141円の支給になると報告されています。

満額支給ではないときの金額は、平均して50,000円ほどです。

しかしこの金額も、未納状況や経済状況に左右されてしまいます。

このような国民年金支給だけで、老後生活できるのでしょうか？

日本では、どれだけ歳をとっても月50,000円の生活費でくらしていけませんね。

安心するためにも、フリーランスの人は国民年金にうわのせする年金制度を上手に使うのがおすすめです。

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個人型確定拠出年金のメリット

iDeCo（イデコ）とよばれる確定拠出年金をつかうメリットは「節税対策」になるというポイントです。

iDeCo(イデコ・個人型確定拠出年金)は、確定拠出年金法に基づいて実施されている私的年金の制度で、加入は任意です。
iDeCoはご自分で申し込み、掛金を拠出し、ご自分で運用方法を選んで掛金を運用します。掛金とその運用益との合計額を給付として受け取ることができます。
iDeCoでは、掛金、運用益、そして給付を受け取るときに、税制上の優遇措置が講じられています。

iDeCo（イデコ）は月5,000円からはじまり、1,000円単位で掛金をきめられるので、気軽に運用をはじめられるという特徴（メリット）があります。

しっかりと考えて計画的に運用すると、将来うけとれる金額もふええますね。

このような特徴にくわえて、節税対策にもなる3つのメリットを紹介します。

個人型確定拠出年金のメリット①　掛金全額が所得控除になる

確定拠出年金で支払っている毎月の掛金は、所得控除の対象になっています。年末調整などでしっかりと申請しておくと、1年分の確定拠出年金を控除できるのです。

掛金を控除できると、所得税や住民税の負担が減る場合がありますよ。

個人型確定拠出年金のメリット②　運用期間中の運用益は非課税になる

一般的に、投資をしているときの利益には税金がかかってしまいますね。

しかし確定拠出年金で購入した、商品・投資信託・定期預金などの利息には税金がかからないのです。

フリーランスを仕事としている人が高額投資するよりも、はじめは確定拠出年金のメリットをいかして資産運用してみましょう。

おなじ資産運用でも利益に対して税金がかかるのと、かからないのでは最終的な運用益も大きくかわります。

フリーランスのように確実に収益をのこしたいような人は、運用益が非課税になる確定拠出年金がおすすめですね。

個人型確定拠出年金のメリット③　受けとるときにも控除枠をつかえる

確定拠出年金をうけとるときに、大きな控除枠をつかえますよ。

老後に定期的に年金として受けとる場合と、一時金として受けとる場合に大きい控除をうけられます。

節税対策ができる、あたらしい選択肢としても選ばれているのが確定拠出年金なのです。

個人型確定拠出年金のデメリット

確定拠出年金の、受けとり金額の確約がないという特徴はデメリットでもあります。

資産運用というスタイルになるので、どのように運用していくのかには個人差がでますね。

デメリットを理解したうえで、計画的に運用できるようになりましょう。

しっかりと運用ができれば、フリーランスとして生活するうえで将来の安心ができる材料にもなりますよ。

個人型確定拠出年金のデメリット①　60歳まで現金化できない

確定拠出年金は60歳になるまで現金化できません。

正しくは10年以上加入していた人は、60歳から受けとりができます。

しかし加入期間が短いときは、受けとり開始年齢もどんどん遅くなってしまうのです。

すぐ受けとりたいという場合に困ってしまうので、長期投資だと考えて使っていきましょう。

個人型確定拠出年金のデメリット②　受け取り金額の確約はない

確定拠出年金は、自分で運用の方法や商品を選べます。

自分で選んだ商品によっては、価格が日々変動するのでもらえる金額は最後までわかりません。

もちろん場合によっては、元本が確保されていない場合がほとんどです。

毎月支払っていた金額よりも、最終的にうけとる金額が少なくなる場合もあると覚えておきましょう。

個人型確定拠出年金のデメリット③　年1回のメンテナンスを忘れずに

確定拠出年金は、資産運用のひとつでもあります。

はじめだけ資産運用するための商品を選んで、満足してしまう人が多くいます。

資産運用は、毎日かわる経済状況や情報にアンテナをはりながら情報収集する点が重要ですよ。

最低でも年に1回は、自分が持っている運用商品や掛金の割合などのメンテナンスするようにしてください。

世界中の経済は日々変化しているうえに、自分をとりまく環境も変わりますね。

フリーランスだからこそ、リスク分散という点からしっかりと資産運用法をメンテナンスするのがおすすめですよ。

しっかりと自分が持っている金融商品を見直して、プラスにつながる運用をしてみましょう。

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