【2021年】資金繰りが厳しい個人事業主におすすめの融資は？
このご時世、営業自粛などの影響で収入が減少し、資金繰りや当面の生活費に困る個人事業主の方が増えています。
ここでは、収入が減った個人事業主の方が使える給付金や融資、請求書買取などの制度について解説します。
この記事は、資金調達プロの現役フリーランサーTommyが徹底解説します！
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▋ 個人事業主が使える融資制度
個人事業主が使える融資制度は多数あります。現在の状況と照らし合わせて、適した制度の利用を検討しましょう。
以下に、個人事業主が使える主な融資制度の種類と、内容や申請方法をまとめました。（各給付金、融資制度の概要は、個人事業主を対象とした部分のみ抜粋して紹介しています）
● 持続化給付金
持続化給付金は、営業自粛などの影響で収入が減少した中小企業や個人事業者（フリーランスを含む）を対象とする給付金です。申請は、令和3年1月15日まで行えます。
《対象》
1. 2019年以前から事業収入を得ており、今後も事業を継続する意思がある方のうち、事業収入が前年同月比50％以上減少した月がある方
2.フリーランスを含む個人事業者のうち、業務委託契約、請負契約、委任契約などによる収入を主たる収入とし、雑所得または給与所得で確定申告している方
《給付額》
【2019年の年間事業収入】－【対象月（※）の月間事業収入×12】（上限100万円）
※対象月とは2020年1～12月のうち、月間事業収入が前年同月（白色申告の場合は2019年の月平均事業収入）より50％以上減少した月から、申請者が任意で選択した月をいいます。
《申請方法》
ホームページより電子申請
《必要なもの》
・確定申告書類
・対象月の売上台帳など
・通帳の写し
● 生活福祉資金貸付制度
生活福祉資金貸付制度は、都道府県社会福祉協議会が実施する、低所得者や高齢者、障がい者の生活を経済的に支え、在宅福祉や社会参加を促すことを目的とした融資制度です。
令和2年10月現在、収入が減少する方を対象に「生活福祉資金の特例貸付」を行っています。
生活福祉資金の特例貸付には「緊急小口資金」と「総合支援資金」の2種類があります。
《対象》
緊急小口資金：2020年より収入が減少し、当座の生活のための緊急かつ一時的に生活費が必要な方
総合支援資金：2020年より収入が減少し、生活を再建するまで一定期間の生活費が必要な方
《貸付額》
緊急小口資金：20万円以内
総合支援資金：2人以上世帯／月20万円以内・単身世帯／月15万円以内（原則3ヶ月まで）
《条件》
償還期限：緊急小口資金／2年以内・総合支援資金／10年以内（特例貸付では、償還時に所得の減少が続いている住民税非課税世帯の償還は免除可能）
据置期間（利息のみ返済する期間）：1年以内
償還期限：緊急小口資金／2年以内・総合支援資金／10年以内（特例貸付では、償還時に所得の減少が続いている住民税非課税世帯の償還は免除可能）
利子：無利子
保証人：不要
《申請方法》
各市区町村の社会福祉協議会ホームページまたは電話で申請方法を確認のうえ、窓口または郵送で申請
《必要なもの》
・世帯全員が記載された住民票
・通帳またらキャッシュカードの写し
・本人確認書類（運転免許証、パスポート、マイナンバーカード、健康保険証など）
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また、毎月200万円以上の安定した売掛金が発生するBtoBの事業をしている方は、ファクタリング（売掛金を売却して資金調達する方法）もオススメです。
● 特別貸付（国民生活事業）
特別貸付（国民生活事業）は、日本政策金融公庫が実施している融資制度です。
一時的に業況が悪化した事業者を対象に融資を行っています。
融資を受けたお金の使途は、事業の設備資金および運転資金です。
《対象》
2020年より一時的に業況が悪化し、中長期的には業況の回復・発展することが見込まれる方で、次のいずれかに該当する方。
1. 1ヶ月の売上高が前年または前々年の同月と比べて5％以上減少している
2.業歴3ヶ月以上1年1ヶ月未満などの場合は、最近1ヶ月の売上高が（1）過去3ヵ月（最近1ヶ月含む）の平均売上高（2）令和元年12月の売上高（3）令和元年10～12月の平均売上高のうちいずれかと比べて5％以上減少している
《融資限度額》
8,000万円まで
《条件》
利率：年利1.26～1.65％。ただし4,000万円を限度に融資後3年目まで基本の年利－0.9％。条件を満たす場合は当初3年間が実質無利子になります。
返済期間：設備資金／20年以内・運転資金／15年以内
据置期間：設備資金／年以内・運転資金／年以内
担保：無担保
《申請方法》
最寄りの日本政策金融公庫の支店に申込書類を郵送または窓口で提出するか、インターネット申込ののち面談
《必要なもの》
・最近2期分の確定申告書（一式）のコピー
・見積書（設備資金を申込む場合）
現在取引がない方は
・2020年より売上減少の申告書
・ 商売の概要（自己申告書）
・運転免許証またはパスポートのコピー
・許認可証のコピー
● 小規模事業者経営改善資金（マル経融資）
小規模事業者経営改善資金（マル経融資）は、小規模事業者の経営改善に必要な資金の融資を、無担保・無保証人で受けられる制度です。
2020年より売上減少に対しては、この制度の拡充措置と利率の減免措置が適用されます。
商工会議所や商工会などの経営指導を受けていることが融資の条件で、商工会議所会頭、商工会会長等の推薦が必要です。
《対象》
・従業員20人以下（宿泊業と娯楽業以外の商業・サービス業は5人以下）の事業者
・最近1ヶ月の売上高が前年または前々年同月と比べて5％以上減少している
・商工会議所、商工会または都道府県商工会連合会の経営指導を受け、商工会議所などの長から推薦がある
・同一会議所の地区内で最近1年以上事業を営んでいる
《融資限度額》
通常の融資額（2,000万円まで）＋ 別枠1,000万円
《条件》
利率：1.21％（別枠1,000万円以内については当初3年間基本の年利－0.9％）。条件を満たす場合は、当初3年間、－0.9％の部分が実質無利子になります。
返済期間：設備資金／10年以内・運転資金／7年以内
据置期間：設備資金／2年以内（別枠1,000万円以内は4年以内）・運転資金／1年以内（別枠1,000万円以内は3年以内）
担保：無担保
保証人：不要
《申請方法》
事業所がある地区を担当する商工会支部に問い合わせ
《必要なもの》
・前年・前々年の決算書（もしくは収支内訳書）と確定申告書
・所得税・事業税・住民税の領収書（もしくは納税証明書）
・見積書・カタログなど（設備資金を申込む場合）
● 民間金融機関の実質無利子・無担保の融資
令和2年5月1日に発表された経済産業省の決定により、個人事業主や中小規模事業者の資金繰り支援強化のため、民間金融機関が実質無利子・無担保で融資できるようになりました。
また、信用保証付融資の信用保証料が半額またはゼロになるほか、もともと借りている信用保証付き融資も、実質無利子融資への借り換えが可能です。
《対象》
売上高が5％以上減少した、事業性のあるフリーランスを含む個人事業主（小規模）と、それ以外の小・中規模事業者で、セーフティネット保証4号・5号、危機関連保証のうちいずれかの認定を受けている。
《融資限度額》
4,000万円
《条件》
利率：当初3年間は無利子（売上減少割合5～15％未満の小・中規模事業者を除く）
保証料：無料
返済期間：10年以内
据置期間：最大5年
担保：無担保
保証人：一定要件を満たせば不要
《申請方法》
取引金融機関または近くの金融機関に相談
《必要なもの》
・セーフティネット保証4号・5号、危機関連保証のうちいずれかの市町村認定書
・金融機関必要書類
・保証協会必要書類
など。金融機関により異なります。
▋ 請求書買取制度も検討しよう！
当面の資金繰りや生活費の捻出に困った場合、請求書買取制度（ファクタリング）を利用するのもひとつの方法です。
請求書買取制度とは請求書を買い取ってもらい、現金化できるサービスです。
請求書買取制度を利用してサービス業者に手数料を支払うことで、本来なら数週間～数ヶ月先に入金されるはずの売掛金や報酬を、即座に現金として受けとれます（与信審査に通る必要があります）。
個人事業主・フリーランス向けの請求書買取制度（個人向けファクタリング）を提供している会社もあり、次のようなサービスがあります。
・フリーナンス
最高1,000万円までの現金化が可能。申し込みをすると最短即日で支払いされます。手数料は3～10％です。
・ナゲット
自動化された審査手続きが特徴のサービス。申込はすべてwebで行え、請求書をアップロードすると最短60分で入金されます。買取手数料は10％です。
・OLTA
請求書の登録後、最短即日の入金が可能。手数料は2～9％と、ほかのサービスより低めに設定されています。
・yup（ヤップ）
請求書を登録してから審査結果の通知まで最短60分、最短で即日入金が可能なサービスです。手数料は一律10％です。” 528 0 0 0 0
なお、資金調達プロでは「フリーランスになる方法」の特集を掲載しています。本記事とあわせて、フリーランスで成功する「ヒント」として活用してください。
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▋ フリーランスの資金繰り改善におすすめのサービス！
請求書買取サービスとは、クライアントに発行した請求書を専門業者が現金化（先払い）してくれるサービスです。
こうした請求書買取サービスは、年々増加傾向にありますが、フリーランスの間で最も人気が高いのが株式会社セレスが運営するnugget（ナゲット）です。
参考リンク：【最新版】フリーランス＆個人事業主向け請求書買取サービス！おすすめ比較ランキング
nugget（ナゲット）は、フリーランス・個人事業主を対象とした新しい形の請求書買い取りサービスで、請求書アップロードから最短60分で口座に入金されるスピード感が最大の特徴です。
nugget（ナゲット）は、フリーランス・個人事業主を対象とした新しい形の請求書買い取りサービスです。
請求書アップロードから最短60分で口座に入金されるスピード感が最大の特徴で、審査手続きを自動化させる独自の仕組みによってこの仕組みを実現しています。
会員登録から審査手続きまですべてWeb上で完結しますので、書類審査や電話が発生せずスムーズに買取依頼を行うことができます。
運営元は東証一部上場企業である株式会社セレスとなっていますので、資金面やサービス継続性の面でも安心できるでしょう。
買い取り手数料は、一律で買取金額の10%とシンプルで分かりやすい設計になっています。
明日までに資金が必要なフリーランスの方にはピッタリのサービスと言えそうです。
以下、nugget（ナゲット）の概要をまとめてみました。
nugget（ナゲット）の概要
| サービス名 | nugget（ナゲット） |
| おすすめ度 | ★★★★★（No.1人気！） |
| 運営会社 | 株式会社セレス （英文表記：Ceres, Inc.） 代表取締役社長 都木 聡 〒158-0097 東京都世田谷区用賀四丁目10番1号 世田谷ビジネススクエアタワー |
| 設立 | 2005年1月 |
| 申し込み条件 | 個人 |
| 手数料 | 10％ |
| 請求書の最小金額 | 1万円〜 |
| 現金化までの時間 | 最短60分 |
| URL | nugget・ナゲット（公式サイト） |
nugget（ナゲット）の詳細は、以下公式サイトを確認してください。
参考リンク：nugget（ナゲット）
▋ フリーランスお役立ちリンク集
・ データで見る日本のフリーランス（Recruit Works Institute）
・ NISAとは？（資金調達プロ）
・ ココナラ
・ スキルクラウド
・ Skill Shift
・ STUDIO UNBUILT（建築設計図面のオンライン制作スタジオ）
・ Panda Graphics（イラスト制作のクラウドソーシングサービス）
・ ポチタマライター（犬や猫の記事を書いてお小遣い稼ぎが出来るサイト）
・ Tadoru
・ レバテック（ITエンジニア・クリエイター向け転職エージェント）
・ Emilee
・ Pont!（ポント）
・ Cift（シフト）
・ フリパラ （プロフェッショナル&パラレルキャリア・フリーランス協会）
・ 請求書作成も発行も無料！ クラウド請求管理サービス 「 INVOY 」
・ ココナラ法律相談
・ pasture（パスチャー）フリーランスマネジメントシステム
・ ボイスマルシェ – 電話カウンセリング 匿名・当日予約OK
・ Warisキャリアエール「フリーランスのためのキャリア相談」
・ パスウィーヴ（フリーランスのためのマーケティング・ブランディング支援セミナー）
・ テックブレイン
・ Emilee（フリーランスとして活躍するプロフェッショナルと、結果を求める企業をつなぐサービス）
個人事業主100万円給付金（厚生労働省｜YouTube公式チャンネル）
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※ 資金調達の成功を確実にしたい場合は、どちらかの審査に落ちても大丈夫なように、ファクタリングとビジネスローンの両方に今から申し込んでおいて下さい。両方申し込んでおくことで資金ショートを確実に回避できます。
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