フリーランスとお金の問題、社会の信用を高めるには？【フリーランスの基礎知識】

最終更新日: 2021年5月11日

フリーランスとお金の問題、社会の信用を高めるには？【フリーランスの基礎知識】 NEW!

フリーランスの仕事は、自由な働き方ができる反面、会社員時代に比べてカードやローンが組めないなどのデメリットもあります。

フリーランスは頑張り次第で大きく稼げる反面、収入にもバラツキがあり生活設計は厳しくなります。

今回は『フリーランスとお金の問題、社会の信用を高めるには？』と題して、フリーランスの方が悩みを抱えるお金の問題について、解決策を紹介します。

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この記事は、資金調達プロのお金＆資産運用の専門家Tommyが作成しました。

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▋　フリーランスの不安、フリーランスのデメリット
▋　フリーランスとお金の問題
▋　フリーランスはローンが組めない
▋　フリーランスは社会的信用が低い？
▋　フリーランスと病気
▋　フリーランスと税金
▋　業務委託を成功させる方法
▋　所得が1,800万円超えたら法人化しよう
▋　フリーランスのお金の問題を解決するには？
▋　まとめ｜フリーランスはお金や将来への備えが必要！
▋ フリーランスのお役立ちリンク集

▋　フリーランスの不安、フリーランスのデメリット

フリーランスという働き方は、柔軟に働ける労働環境をはじめ「頑張りがそのまま反映される」など、満足度は高いものの収入の不安定さが不安材料いになるほか、継続して仕事がもらえるのかどうかも定かではありません。

こうした条件から、いざ独立しようと決めたものの「フリーランサーになる決心が付かない」という方も多いです。実際に会社員時代と比べて満足度が高いと答えているフリーランサーの多くが「収入の不安定さ」を嘆いています。

安心して働き続けるには、収入目標を明確にして挑むことです。まずは自分が毎月どのぐらいの時間で、いくら稼ぎたいのかの目安を定めましょう。

そして、仕事を確保するという意味では、前職からの受注見込みや受注につながりそうな人脈を確保することが重要です。毎月の報酬金額が平準化できるよう、まずは継続案件の獲得を目指しましょう。

▋　フリーランスとお金の問題

フリーランスになると、いままでと環境が劇的に変わります。

特に大きいのは、お金の問題です。

働き方次第で大きく収入が増えるのはフリーランスの魅力ですが（フリーランスの）案件は一定ではなく、収入にもバラツキがあります。毎月決まった給料が入ることはなくなり、生活設計は厳しくなるでしょう。

このほか、国民年金など、社会保険料が高くなるにも関わらず、保障は薄くなるので、病気や不時の災害に備え民間保険への加入が必要です。

フリーランスで多いのが「働き過ぎて」しまうことです、体調を崩すことにも多いですし、お子さんがいらっしゃる場合は、学資保険や死亡保険を厚くするなど「保険の見直し」も必要です。

また、老後の生活資金を確保するためには、個人拠出型年金をはじめ、iDeCoなどの資産運用が欠かせません。生活費や貯蓄、投資をバランスよく配意し、今後の生活に備えておきましょう。

なおフリーランスに転身した場合、この先5年は収入が不安定になると考えておきましょう。また、大きな案件を一時的に受注し不安定的に収入が増えても、収入が最も低い月を基準に生活費を設定し貯蓄をしてください。

▋　フリーランスはローンが組めない

フリーランスは、収入が不安定になりやすくクレジットカードの契約やローンが組めない（審査が通らない）ケースも多いです。仮審査でも確定申告書の提出を求められることが多く、会社員時代のように気軽にローンは組めません。

住宅ローンやクレジットカードの申し込みを考えている場合は、独立前に済ませておくようにします。ただし、クレジットカードの場合は与信を何度も確認しますし、職業が変わったことを告知しなければいけないカードもあります。独立後は信用度が低く、各種申請が難しくなることを覚えておきましょう。

定年がないのも不安のひとつ

フリーランスのように定年がないことは「不安要素」でもあります。会社員時代であれば、年金をはじめとした社会保障があるので将来に備えることがあります。

しかしフリーランスでは、自分ですべてを準備し備える必要があります。一時的に収入が増えたとしても、早くから老後資金の準備を始めることが大切です。

フリーランスの金銭管理ですが、経費だけで無く「家計簿」にも意識を向けましょう。まず、家計簿に資産と負債をそれぞれ書き出し、純資産を計算してみましょう。純資産を計算すれば、家計状況を正確に把握できますし、資金の全体像が分かります。

▋　フリーランスは社会的信用が低い？

フリーランスは自由な働き方ができる反面、社会的信用が低いのが悩みの種です。

会社という看板が外れると、クレジットカードでは作れる銘柄が限られますし、ローンを組むのも一筋縄ではいきません。

会社という後ろ盾で社会的信用を得ていた会社員時代とは異なり、独立すると住宅ローンも簡単には契約できません。このため、引っ越しの予定があるのならば会社員のときに引っ越しておくなどスケジュール調子絵が必要です。

▋　フリーランスと病気

病気になったときに、フリーランスを守る制度はありません。仕事を詰め込みすぎて、身体を壊してしまっては代わりが効きませんし、回復ができず入院した場合には長期間収入がゼロになります。

フリーランスには、自分の名前で仕事をしているりがいはある一方病気やケガのリスクに備えた保険や保障に加入しておく必要があります。

そして、働き続けられると過信してはいけません。定年がないのがフリーランスの魅力ですが、体力の衰えが心配ですし、普段から体調管理を行っていても「今のように一生働き続けられるわけではない」ことを頭に入れておく必要があります。

備えあれば憂いなしと言いますが、フリーランスは老後資金の準備はもちろん、保険や保障を賢く使って万が一のリスクに備えましょう。

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▋　フリーランスと税金

フリーランスになったら、受けとった報酬を全部使うのはNGです。会社員であれば月々の給料から税金や社会保険料が天引きされるので、税金の支払い時期に慌てる必要はありません。

しかし、フリーランスは、仕事で得た報酬から後で支払う税金分を残しておく必要があります。税金や社会保険料を払うのもフリーランスの仕事です。会社員時代と同じように、受けとった額を全部使ってしまうと、税の支払いができなくなってしまいます。これから支払う税金、社会保険料の支払時期を把握した上で、受けとった資金をきちんと管理してください。

このほか、前々年の課税売上高が1000万円を超える事業者には消費税を支払う義務が生じます。また、事業所得が290万円を超える事業者には事業税がかかるので覚えておきましょう。

フリーランスはこうした、税の「申告手続き」が重くのしかかってきます。もし法人化を行う場合には、税理士に依頼しましょう。おすすめの税理士ですが、（あなたとの）相性が最も重要です。ネットで調べる場合、税理士が得意な業種業態からリサーチをしてみましょう。

▋　業務委託を成功させる方法

業務委託（ぎょうむいたく）とは、企業等と業務委託契約を結び受託した業務を行う人を指します。

フリーランサーのなかには、独立後、以前お世話になっていた企業と業務委託契約を結び、退社後も仕事の穴を埋めるというケースがあります。

実際に経験豊富なスタッフが抜けることは、企業にとって大きな痛手です。ズルズル前職の仕事を受け続けず、会社と個人にとってより良い方法を選びましょう。

なお業務委託契約を結んでおけば、独立後の資金調達にも苦労がなく、引き継ぎ期間中でも慌てず冷静に対処できます。

かつての取引先、所属先と仕事を進める場合には「恩返しをしたい」という気持ちや、ビジネスの経験させてもらったことに「御礼をしたい」という気持ちが必要です。

▋　所得が1,800万円超えたら法人化しよう

所得が高くなるほど、所得税の適用税率が高くなります。このため、所得が1,800万円超えたら法人化を検討しましょう。

所得金額と所得税

・ 900万円超1,800万円以下税率は33%

・ 1,800万円超4,000万円以下は40%

このため「1800万円超」が法人化を検討する目安となります。

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また、毎月200万円以上の安定した売掛金が発生するBtoBの事業をしている方は、ファクタリング（売掛金を売却して資金調達する方法）もオススメです。

※　資金調達の成功を確実にしたい場合は、どちらかの審査に落ちても大丈夫なように、ファクタリングとビジネスローンの両方に今から申し込んでおいて下さい。両方申し込んでおくことで資金ショートを確実に回避出来ます。

▋　フリーランスのお金の問題を解決するには？

フリーランスのお金の問題を解決するには、仕事を終えた後、報酬受け取りまでの【期間】を短くすることです。

月末締め、翌月末といったサイクルであれば、資金ショートの心配はありませんが、月末締めの翌々月末払いという支払いサイクルでは、資金ショートを起こしてしまいます。

もし、クライアントからの報酬受け取りが「長い」と感じているのであれば、請求書買取サービスを利用しましょう。

請求書買取サービスとは、クライアントに発行した請求書を専門業者が現金化（先払い）してくれるサービスです。

こうした請求書買取サービスは、年々増加傾向にありますが、フリーランスの間で最も人気が高いのが株式会社セレスが運営するnugget（ナゲット）です。

nugget（ナゲット）は、フリーランス・個人事業主を対象とした新しい形の請求書買い取りサービスで、請求書アップロードから最短60分で口座に入金されるスピード感が最大の特徴です。

画像出典元：nugget（ナゲット）公式サイトより

会員登録から審査手続きまですべてWeb上で完結しますので、書類審査や電話が発生せずスムーズに買取依頼を行うことができます。

運営元は東証一部上場企業である株式会社セレスとなっていますので、資金面やサービス継続性の面でも安心できるでしょう。

買い取り手数料は、一律で買取金額の10%とシンプルで分かりやすい設計になっています。明日までに資金が必要なフリーランスの方にはピッタリのサービスと言えそうです。

以下、フリーランス必見 nugget・ナゲットの概要をまとめてみました。

nugget（ナゲット）の概要

サービス名	nugget（ナゲット）
おすすめ度	★★★★★（請求書買取サービスでNo.1の人気！）
運営会社	株式会社セレス（英文表記：Ceres, Inc.）代表取締役社長　都木聡〒158-0097 東京都世田谷区用賀四丁目10番1号世田谷ビジネススクエアタワー
設立	2005年1月
申し込み条件	個人
手数料	10％
請求書の最小金額	1万円〜
現金化までの時間	最短60分
URL	nugget・ナゲット（公式サイト）