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【フリーランス必見】ファクタリングとは？融資との違いやメリット・デメリットを解説

資金調達プロ編集部

更新日2022/6/30

貸し倒れリスクや資金調達の問題を軽減できる「ファクタリング」は、円滑なキャッシュフローを目指す企業経営者にとって、利用価値の高いサービスです。

しかし、ファクタリングと一口に言ってもさまざまな方法があるため、詳しい内容は知らないという方も多いでしょう。
ここでは、基本的なファクタリングの仕組みと融資との違いを解説するとともに、メリット・デメリットについてまとめました。

ファクタリングとは
ファクタリングの仕組み
ファクタリングは危険なのか？
買取り型ファクタリングと融資との違い
ファクタリングを利用するメリット
ファクタリングを利用するデメリット
フリーランス向けのファクタリングとは？
個人向けファクタリング｜labol（ラボル）
まとめ｜ファクタリングを活用し資金ショートを回避しよう

ファクタリングとは

主にBtoBビジネスにおいて、売掛債権に保険をかけたり、売掛金を業者に売却することで早期資金化を図ったりする方法が「ファクタリング」です。

企業間取引では、売り手が商品やサービスを先行して提供し、あとから代金を回収する「掛け売り」がよく行われます。

掛け売りではスムーズに取引ができる一方で、取引の発生から現金の回収までには時間が必要です。

売掛金の入金遅延や貸し倒れなどのトラブルにより資金難が引き起こされるリスクもはらんでいます。
このようなリスクを回避するのに役立つ手段がファクタリングです。

ファクタリングの利用により「売掛先に倒産の恐れがある場合に売掛債権に前もって保険をかける」「急な資金需要が発生した際に未回収の売掛金を売却して早期に現金化する」などの対応を取れるようになります。

ファクタリングの仕組み

主にBtoBビジネスにおいて、売掛債権に保険をかけたり、売掛金を業者に売却することで早期資金化を図ったりする方法が「ファクタリング」です。

企業間取引では、売り手が商品やサービスを先行して提供し、あとから代金を回収する「掛け売り」がよく行われます。

掛け売りではスムーズに取引ができる一方で、取引の発生から現金の回収までには時間が必要です。

ファクタリングは危険なのか？

ファクタリングとは、債権をファクタリング会社に売却し、手数料を差し引いた代金を受け取ることで資金を調達する方法です。

ファクタリングを利用することで、支払いサイクルが短縮され、その結果キャッシュフローを改善することができます。ただし、手数料が高すぎると受取額が減ってしまい、逆効果になるので注意が必要です。

ファクタリングは銀行などからの融資（クレジット、借入）ではないので、利用しても負債が増えることはありません（返済もありません）。ファクタリングは、売掛債権を速やかに現金化したい場合に利用される融資形態（契約は売買契約）に譲渡され、ファクタリング会社は手数料等を差し引いた後、債権に対して支払いを受けます。

これは、為替手形の割引と似ていますが、償還請求権や呼出権がない（取り消せない）ので安全です。金融機関からの融資とは異なり、担保や保証人が不要で、債務者の信用度を確認する必要があるため、中小企業や自営業の方でもファクタリング利用者は審査に通りやすくなっています。

また、自分の口座が赤字であったり、債務超過であったり、支払いがない場合でも利用できる点も重要である。繰り返しになりますが、ファクタリング契約によって借金が増えるわけではありません。

買取り型ファクタリングと融資との違い

買取り型ファクタリングは売掛金担保融資と混同されがちです。しかしお金を貸し付ける融資とは違い、売掛債権を「売買」する制度です。

したがって、ファクタリング業者も銀行や貸金業者と異なり、貸金業登録をする必要はありません。
また、一般的な融資申し込み時の審査では、利用者の返済能力や経営状況が重視されます。

一方のファクタリングでは、売掛金の支払い元である売掛先の信用力が重要な審査基準です。このほか、買取り型ファクタリングが融資と大きく異なるのは、以下のような点です。

・調達した資金を返済する必要がない
・信用情報による影響を受けない（赤字や税金滞納があっても利用可能）
・信用情報に影響が出ない（融資の審査に影響しない）
・担保・保証人が不要
・会計上負債にならない
・時間をかけずに資金調達ができる（最短即日～）

なかには、売掛債権を担保に法定金利以上の金利で貸付けをする「偽装ファクタリング」を行う違法な業者もあります。

ファクタリングを利用するときには、融資との違いを理解したうえで業者の口コミをチェックするなど、悪質な業者に騙されないための自衛が必要です。

ファクタリングを利用するメリット

ファクタリングを利用すると、次のようなメリットを得られます。

スピーディーに資金を調達できる

ファクタリング業者やファクタリングの内容によるものの、早ければ即日で現金を得られます。1週間以上かかるのが一般的な銀行融資と比べて早く資金を調達できるため、急な資金繰り対応に適しています。

大口の資金調達ができる

売掛金の範囲内であれば、担保や保証人を設定することなく、大きな金額の資金を即時に調達できます。

返済の義務がない

ファクタリングの契約は多くの場合、償還請求権（売掛先が債務不履行に陥った場合、利用者に返済を請求できる権利）がない「ノンリコース契約」です。そのため、倒産など売掛先が支払いできない状況になっても、ファクタリングで得た金銭の返還や売掛金の返済をする必要がありません。

非対面で手続きできる

ファクタリング会社の多くは、来店せずに手続きが進められるシステムを採っています。そのため、銀行のように面談に時間を割くことなく、スピーディーに資金化を実現できます。

外部評価を壊さず資金を得られる

ファクタリングで得た資金は負債に加算されないため、ファクタリングを利用することで資本の利益率が向上します。また、取引先や銀行に知られずに資金を調達でき、経営悪化などの疑いを持たれません。

ファクタリングを利用するデメリット

ファクタリングには多くのメリットがある一方で、デメリットも存在します。メリット・デメリット両方を理解したうえで、慎重に利用を検討しましょう。

売掛金を満額得られない

ファクタリングを利用するときには、業者に手数料を支払う必要があります。手数料率の相場は、3社間ファクタリングの場合は1～5％です。

しかし2社間ファクタリングでは10～30％と高めに設定されていることがほとんどです。手数料の分だけ入金額が減ることを考慮して、資金繰りを考える必要があります。

売掛先との関係が悪化する可能性がある

3社間ファクタリングでは、売掛先へ売掛債権の譲渡を通知しなければなりません。

債権を譲渡する＝資金繰りに困っているというイメージを与えかねず、取引の見直しにつながる可能性があります。

悪徳業者が存在する

ファクタリング業者のなかには「高額な保証料や手付け金を取る」「ファクタリングを装い高利でお金を貸し付ける」といった悪徳な手口でお金を騙しとる業者も存在します。

悪徳業者を回避するためには、ファクタリングを申し込む前にホームページや口コミ・評判をチェックする、詳細な条件をきちんと確認して契約するなど、注意深い対応が必要です。

フリーランス向けのファクタリングとは？

個人事業主、フリーランス向けの請求書買取サービスがあります。

個人事業主やフリーランスは、報酬の受け取りまで1カ月以上、長ければ数ヶ月先まで待つ必要があります。しかし、請求書買取サービスを利用すれば、業者が請求書を買い取り「即現金化」してくれるので資金ショートが回避できます。

請求書買取サービスは、別名を個人向けファクタリングや「先払いサービス」と呼ばれており、ローンや融資を受けるよりも安全かつ気軽に「資金調達できる」とあって、個人事業主やフリーランスの間で人気があります。

個人向けファクタリング｜labol（ラボル）

labol（ラボル）は、フリーランス・個人事業主を対象とした新しい形の請求書買い取りサービスです。請求書アップロードから最短60分で口座に入金されるスピード感が最大の特徴で、審査手続きを自動化させる独自の仕組みによってこの仕組みを実現しています。

会員登録から審査手続きまですべてWeb上で完結しますので、書類審査や電話が発生せずスムーズに買取依頼を行うことができます。

運営元は東証一部上場企業である株式会社セレスの100%子会社となっていますので、資金面やサービス継続性の面でも安心できるでしょう。

買い取り手数料は、一律で買取金額の10%とシンプルで分かりやすい設計になっています。

明日までに資金が必要なフリーランスの方にはピッタリのサービスと言えそうです。

以下、labol（ラボル）の概要をまとめてみました。

labol（ラボル）の概要

サービス名	labol（ラボル）
おすすめ度	★★★★★ （No.1人気！）
運営会社	株式会社ラボル（英文表記：labol inc.）代表取締役　吉田教充〒158-0097 東京都世田谷区用賀四丁目10番1号世田谷ビジネススクエアタワー
設立	2021年12月
申し込み条件	個人
手数料	10％
請求書の最小金額	1万円〜
現金化までの時間	最短60分
URL	labol・ラボル（公式サイト）