おまとめローンとは？おまとめローンを利用するメリットとデメリット
おまとめローンとは？おまとめローンを利用するメリットとデメリット
おまとめローンとは、複数の借入を一本にまとめる「借り換え専用ローン」のこと。
各金融機関が、こうした「おまとめローン」や「借り換え専用ローン」のほか、総量規制に基づく借り換えローンを提供しています。
最近では2020年から始まった経済悪化の影響もあり、おまとめローンで複数ある借入を一本化する人が増えています。
本記事では、おまとめローンで債務を減らしたいアナタに「おまとめローンを利用するメリットとデメリット」を詳しく解説します。
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目次
おまとめローンとは？
おまとめローンは、複数の債務を一つにまとめられるローンのこと。
おまとめローンとは？
おまとめローンは、複数ある借入を「おまとめローン」など、借り換え専用ローンで一本化する方法です。おまとめローンと言えば、プロミスやアコム、イオン、みずほ銀行、東京スター銀行の「おまとめローン」を思い浮かべる方は多いのでは？
おまとめローンのサービスは、銀行や消費者金融で申し込みができ「借入の負担を減らす」目的で、多くの方が利用しています。
| おまとめローンが利用できる場所 |
|---|
| ･ 銀行（都市銀行、地方銀行、ネット銀行ほか） |
| ･ 信販会社（クレジットカードの発行会社など） |
| ･ 消費者金融（カードローンの発行会社） |
例えば、東京都に拠点を置く東京スター銀行や消費者金融大手のアコムなどは、おまとめローンを用意している金融機関のひとつです。
国内の主要なおまとめローンの金利
| ローンの名称 | 金利 |
| ・ イオン銀行カードローン | 3.8%~13.8% |
| ・ アイフル「おまとめMAX」 | 3.0%~17.5% |
| ・ auじぶん銀行カードローン | 2.2%~17.5% |
| ・ 楽天銀行スーパーローン | 1.9%~14.5% |
| ・ 東京スター銀行おまとめローン | 12.5% |
| ・ アコム「貸金業法に基づく借換え専用ローン」 | 7.7％～18.0％ |
| ・ プロミス「おまとめローン」 | 6.3%～17.8% |
| ・ アロー「貸金業法に基づく借換ローン」 | 15.00%～19.94% |
| ・ アイフル「かりかえMAX」 | 3.0%~17.5% |
おまとめローンを提供する金融機関が増えたのは、バブルが崩壊し、消費者金融やカードローンを利用する人が増えてきたことが一因です。
2000年代に入ると、複数の借金を抱えている債務者の便宜をはかるために、おまとめローンや借り換え専用ローンを提供する、金融機関が多く見られるようになりました。
おまとめローンは、【借り換え】という形で【債務の一本化】ができ、月々の負担を減らす上でも「活用したい」ローンの一つです。
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おまとめローンを利用するメリット
おまとめローンのメリットは、支払利息が安く抑えられる可能性があることです。
もちろん、全ての方の利息が軽減できる訳ではありません。こでは金融機関のローンは、支払利息の利率がそれぞれ異なるからです。
【おまとめローンがおすすめできる人】
☑️ 借金をしたは良いものの金利の高さに困っている人
☑️ 月々の返済金額が大きく、家計の負担になっている人
☑️ 複数の借入先の管理で頭を悩ましている人
☑️ できるだけ低金利の借り入れを利用したい人
☑️ できるだけ短期間で完済したい人
一般的に、支払利息の利率が高いローンは返済中にかかる利息が増えるため、債務の額（返済総額）も大きくなります。
このため複数の金融機関でローンを利用している人は、支払利息が安く済む【おまとめローン】や借り換え専用ローンで債務をまとめたほうが、毎月の返済額や最終的に支払う債務の額が減るケースがあります。
おまとめローンで債務が減るかどうかは、各金融機関【おまとめローン】のシミュレーションツールで、返済総額を確認しましょう。
各金融機関のシミュレーションツールを使えば、残債や適用される利率を入力するだけで、自動で【返済総額】が計算できます。
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返済日を1日にまとめ、返済日を【最小回数】にまとめられるのも【おまとめローン】の利点です。
複数の金融機関でローンを利用していると、返済日が月に数回あり「うっかり返済日を間違える」というミスが起こりやすくなります。
しかし、おまとめローンを利用すれば、契約した金融機関が定めた「返済日」に合わせて返済できるので、返済日を間違えずに済みます。
もちろん、銀行口座の「振替返済」にしておけば、二重の意味で（＝返済日を間違えない）安心です。
おまとめローンのデメリット
おまとめローンのデメリットは、他社での借入件数が多く、収入に比例して借入の割合が大きいと「契約ができない」ことです。
これは他のローン契約と共通しますが、返済能力の無い方は、ローンが利用できないことです。
おまとめローンを上手に活用をすれば、返済負担が減らせます。ただし、債務整理のように、金融機関が支払い利息を免除する訳ではありません。
また、借金を大幅に減額したり、債務そのものをなくしたりすることは不可能です。おまとめローンにも審査があり、借入状況、過去の返済状況によっては利用ができない可能性もあります。
また「おまとめローン」を利用すると、すでに発生している過払い金の請求はできなくなります。
グレーゾーン金利が適用されていた時期に借入をしていた方は、過払い金が発生していた場合も「過払い金」の返還請求はできません。
おまとめローンは、総量規制の対象外ですが（おまとめローンの利用後は）新たな借入は増やさないようにしましょう。
新たにローンを組んで債務を増やすと、総量規制で定められている「年収の3分の1」の上限を超えてしまい多重債務に陥ってしまいます。
おまとめローンを利用する場合には、返済計画を立てて新たな債務を増やさないようにしましょう。
返済が厳しい時には、他の資金調達法も併用しよう！
返済が厳しい時には、他の資金調達法も併用しましょう。
例えば、事業に関する支払いであれば日本政策金融公庫の融資を利用すれば、低金利で借入できるので安心です。
また、ローンなどの借入では無い、ファクタリングや請求書買取サービスなどを利用し、信用情報を傷つけない方法で資金調達されることをオススメします。
まとめ｜おまとめローンは、計画的に利用しよう！
今回は、おまとめローンの仕組み、おまとめローンのメリットとデメリットを説明しました。
おまとめローンは、総量規制外のローンですが借入の限度を超えると多重債務に陥ってしまいます。
借入をこれ以上増やさないよう、公的融資やファクタリング、請求書買取サービスなどを併用し、債務を抱えないよう工夫しましょう！
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