低金利な自動車ローンを選びたい！おトクな商品を見つけるポイントとは

マイカーを購入する際に契約することの多い「自動車ローン」。

少しでも「低金利で」「返済負担の少ない」商品を利用したいですよね。

そのためには、様々な自動車ローンについて、どのような商品があるかを事前にしっかりと調べる必要があります。また、金利だけでなく、返済方法についても事前に確認をしておくことで「損をしない」借入も可能となります。

そこで本記事では、よりおトクに自動車ローンを利用するために、各金融機関から発行されている商品の金利相場や低金利のおすすめローン、そしてローンの返済方法に関する情報をご紹介したいと思います。

これから自動車ローンの申し込み検討をされる方は、ぜひ参考にしてみてください。

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▊ 自動車ローンの金利相場ってどれくらい？

ところで自動車ローンの金利相場はどれくらいが一般的なものとなっているのでしょうか。実は、自動車ローンの金利相場は、お金を借り入れる機関により異なります。

通常、自動車ローンは「銀行系ローン」「ディーラー系ローン」「信販会社系ローン」に分けられますが、それぞれのローンにおける金利相場は以下の通りとなっています。

上記の表から、より低い金利が設定されているのは「銀行系ローン」もしくは「信販会社系ローン」となっていることがおわかりいただけるのではないでしょうか。反対にディーラーが発行する自動車ローンは、金利が高めに設定されていることもわかります。

ディーラー系ローンの金利が高い理由としては、審査が他機関のローンと比較してゆるいということが挙げられます。そして審査に通過しやすくする分、金利を高く設定してリスクを最小限に抑えようという考えです。

そのため、少しでもおトクな金利で自動車ローンを利用したいと検討している場合は、ディーラーローンより銀行系ローンや信販会社系ローンを利用するのがおすすめといえるでしょう。

▊ 自動車ローンの金利には、2つの金利タイプがある

自動車ローンの金利タイプとして、固定金利を採用するところと変動金利を採用するところがあります。例えば、ディーラーローンでは主に固定金利を採用しているところが多く、銀行や信販会社などの金融機関のローンでは固定金利・変動金利の選択ができるところもあります。

一般的に、金利は変動金利のほうが低く設定されていますが、これは借り手側が金利変動のリスクを負うためです。変動金利の場合は、固定金利と異なり、景気動向に利率が左右されます。景気が上向けば利率が上がり、反対に景気が下向けば利率が下がるという仕組みになっているのです。そのため、変動金利を選択する場合は、借り手側でも景気動向を予測した上で利用する必要があります。

ですので、長期的に返済を行う場合は、金利が一定の固定金利を採用しているローンを利用するほうがリスクを抑えるためにも有効といえます。現状、どちらの金利タイプで借入を行うか迷う場合は、返済のシミュレーションを行った上で決定するとよいでしょう。

▊ 自動車ローンの返済方法にはどのようなものがあるのか

自動車ローンを選ぶ際には、金利だけでなく返済方法にも注目してみましょう。

自動車ローンの返済方法では、主に「元利均等返済」と「元金均等返済」が採用されています。このうち、自動車ローンで主流といわれる返済方法が「元利均等返済」ですが、中には「元金均等返済」を採用している自動車ローンもあります。この２つの返済方法、違いはどのようなところにあるのでしょうか？

ここでは、これら2つの返済方法について、その内容を確認をしておきましょう。

元利均等返済

元利均等返済は、月々の返済額が一定となる返済方法です。毎月定額を支払っていくため、返済計画を立てやすいというメリットがあります。

ただし、返済を始めたばかりの頃は、返済額全体に占める元金の割合が少なくなるため、結果的に借入金残高の減りが遅くなり、返済期間が長期化する点に注意が必要です。

元金均等返済

元金均等返済は、月々の返済額のうち、元金部分が一定となる返済方法です。そのため、元利均等返済と比較して、元金の減りが早いというメリットがあります。

ただ、返済当初の返済負担は大きくなる反面、返済を続けていくにつれ月々の返済額は少なくなります。また、最終的な返済総額も、元利均等返済と比べて少なくなります。

このように、元利均等返済と元金均等返済では、それぞれにメリット・デメリットがあります。自動車ローンを申し込む際には、どちらの返済方法を採用しているローンかを確認の上で申込みをすることが、借入で損をしないポイントともいえます。

▊ 金利がおトクな自動車ローンにはどのようなものがあるの？

それでは、ここからは金利がおトクで、人気の高い自動車ローンをご紹介していきましょう。ここでは、特に金利面でおトクと定評のある「銀行系ローン」「信販会社系ローン」をご紹介していきます。

金利がおトクな銀行系ローン

関西アーバン銀行 マイカーローン

関西アーバン銀行のマイカーローンは、低金利が人気の商品です。関西アーバン銀行は、大阪に拠点を置く銀行ですが、マイカーローンについては全国各地からの受付を行っています。

「来店不要」「無担保」「保証料不要（金利に含む）」「手続き簡単」と借り手側にメリットの大きな商品ですので、数ある銀行系マイカーローンの中でも非常に高い人気となっています。

期間限定で金利優遇のキャンペーンも行っていますので、申し込みを検討している方はチェックしてみてくださいね。

以下は、関西アーバン銀行マイカーローンのスペック情報となります。

関西アーバン銀行マイカーローン　スペック情報

参考サイト：関西アーバン銀行 マイカーローン（公式サイト）

ちばぎんマイカーローン

千葉県に本店を起き、関東全域に営業を展開する千葉銀行。その千葉銀行が発行するマイカーローンが「ちばぎんマイカーローン」です。

以下のスペック情報でもご紹介していますが、首都圏の指定地域内にお住まい・お勤めの方であれば利用可能な商品となっています。そのため、他地域の方はご利用になれない商品となっているため、予めご承知おきください。

「ちばぎんマイカーローン」のウリは、なんといっても最低年1.30％の低金利です。この金利は、他の自動車ローンと比較しても圧倒的な低さとなっています。

最大1,000万円の借入も可能が可能となっており、最短即日回答も可能。審査を急がれている方にもぴったりです。来店不要で土日の相談も可能ですので、平日日中は忙しくなかなか時間がとれない・・・という方にもぜひおすすめしたい商品となっています。

ちばぎんマイカーローン　スペック情報

参考サイト：ちばぎんマイカーローン（公式サイト）

三菱ＵＦＪ銀行　ネットDEマイカーローン

三菱UFJ銀行の自動車ローン「ネットDEマイカーローン」は、その名の通りインターネット（PC・スマートフォン）から申し込み～契約手続きが完結する商品です。メインバンク発行の商品のため全国対応も可能となっています。

年1.70％～年2.45％という圧倒的な低金利も人気で、三菱UFJ銀行で住宅ローンを利用中の方は、さらなる金利優遇を受けることもできます。

資金使途としては、自動車・オートバイの購入資金のほか、見積もりに含まれる諸費用等も利用可能ですので、非常に使い勝手のよい自動車ローンといえるでしょう。

ただし、こちらの商品は、申込みの際「前年度の税込年収（事業所得の方は申告所得）が200万円以上」という条件が必要となりますので、申し込みの際はご注意ください。

三菱ＵＦＪ銀行　ネットDEマイカーローン　スペック情報

参考サイト：三菱ＵＦＪ銀行　ネットDEマイカーローン（公式サイト）

金利がおトクな信販会社系ローン

損害保険ジャパン日本興亜　ジャパンダ・ネットマイカーローン

損害保険ジャパン日本興亜「ジャパンダ・ネットマイカーローン」は、生命保険大手「損害保険ジャパン日本興亜」傘下の信販会社「ＳＯＭＰＯクレジット株式会社」が発行する自動車ローンです。

年1.9％ ～年2.85％の低金利設定・来店不要の24時間お手軽申し込みに定評があります。また、固定金利での返済となっているため、金利変動のリスクにさらされないという点で家計管理のしやすい商品でもあります。「フレッシャーズ優遇」や「バイク割引」といった各種金利優遇制度でも、非常に人気の高い自動車ローンです。

毎月の返済は利用中の金融機関口座からの引き落しとなりますので、資金移動の手間も不要。その便利さでも非常に人気の高い自動車ローンとなっています。

損害保険ジャパン日本興亜　ジャパンダ・ネットマイカーローン　スペック情報

参考サイト：損害保険ジャパン日本興亜　ジャパンダ・ネットマイカーローン（公式サイト）

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▊ 高金利なディーラーローン、その中でも比較的低金利な商品は？

銀行系ローンや信販会社系ローンと比較して高金利なディーラーローンですが、比較的低金利な商品はないのかな・・・？そのように考えて、各種ディーラーローンを検討された方もおられるのではないでしょうか？

ディーラーローンは、銀行系ローンや信販会社系ローンと比較して高金利ですが、その分審査に通過しやすいというメリットもあります。また、手続きは自動車ディーラーで直接行えますので、ローン契約を簡単に行いたいという場合にもおすすめです。

以下に大手自動車メーカー4社が発行するディーラーローンの金利情報をご紹介します。

この一覧表をご覧になると、全体的に先程ご紹介した銀行・信販会社系ローンと比較して、ディーラーローンは金利が高めということがおわかりいただけるのではないでしょうか。日産では4%、トヨタでは7%と高金利な金利設定となっており、「やはりディーラーローンは金利が高いのか・・・」と思われた方も多いでしょう。

ただ、中にはマツダのディーラーローンのように、銀行・信販会社系ローンと同じくらいの金利となっているものもありますので、少しでも低金利のディーラーローンをお探しの方は金利に着目した比較・検討をされてみるとよいでしょう。

ただ、ディーラーローンといえども、低金利の商品は審査も厳しくなる傾向があります。また、その場合は審査期間も長くなる可能性高いため、申込みの際には注意が必要です。

▊ 自動車ローンのシュミレーションはWeb上から気軽に可能

自動車ローンを利用する際には、ローン検討時に一度返済シュミレーションを行ってみるとよいでしょう。返済シュミレーションはWeb上から気軽に行えるものも多く、無理のない返済計画を立てる上でも利用価値が高いといえます。

例えば、以下のサイトでは希望する借入金額、金利、期間などを入力するだけで、簡単に自動車ローンの返済シュミレーションを行うことができます。

中古車情報グーネット(Goo-net)「ローンシュミレーション「返済額シュミレーション」」

また、その他自動車ローンを取扱う銀行や信販会社でもローンシュミレーションページを開設しています。気になる自動車ローンがある場合は、申し込み前にぜひ一度チェックしてみてください。

まとめ：よりおトクな自動車ローンを選ぶには、金利だけではなくその他の条件にも注目を！

いかがでしたか？

一般的に「銀行・信販会社系ローン」は金利が低い傾向がありますが、「ディーラーローン」でもしっかり商品を検討すれば「銀行・信販会社系ローン」と同じくらいの金利で借入をすることができるところもあります。

そして、よりおトクな自動車ローンを選ぶためには、金利だけでなく、金利タイプや返済方法などその他の条件にもぜひ注目してみてください。

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吉永　あき

Webライティング歴４年の元システムエンジニア。 資金調達プロでは、「カードローン」や「クレジットカード」の情報を中心に、記事制作を行っています。 「日常生活の中で切っても切り離せない「お金」について、皆さまの疑問についてしっかりとお応えしていきたい」 そんな気持ちで自分自身も日々お金についての知識を勉強中です。 「より正確な記事」であることはもちろんのこと、「だれにでもわかりやすい記事」を目指した執筆を心がけています。

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