お金を借りたいのにローン審査が通らないのはなぜ？キャッシングと与信業務の仕組み
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お金を借りたいのにローン審査が通らない、分割で支払いがしたいがショッピングローンが通らない、このような時には「信用情報を見る」のが一番手っ取り早い。どんなに年収が高くても。過去の借入履歴に延滞情報があったり、他社の返済が滞っていた場合はどのローンも通らない。本記事では「ローン審査が通らない」人のために、キャッシングと与信業務の仕組みを紹介しよう。
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目次
ローン審査、ショッピングローン審査に欠かせない信用情報
私たちがローンを組む際、カード会社は「信用情報」をチェックしている。過去の借入で遅延が無いか、金融事故を起こしていないかなどを確認するためだ。当たり前だが、他者での返済が滞っていたり、多重債務に陥っている方（借入限度額のオーバーなど）は申し込みの段階で「申込拒否」される。
これはローンに限らず、クレジットカードの審査、携帯電話やスマートフォンの割賦審査でも同じだ。また、数ヶ月に2件以上の金融業者に申し込みをしたり、短期間に複数のローンを申し込んでいる人も「多重債務の恐れあり」という意味で、警戒されてしまい（俗に言う）申込みブラックという状況に陥ってしまう。
ただ、「申込みブラック」は以降何も申し込まずにいると、半年程で情報がクリア（削除）される。このため、申込みブラックの状況が消えた後は、再びローンやクレジットカード審査に申し込めるので心配は無い。
信用情報は、各ローン、クレジットカード会社が「どの信用情報機関に属しているのか」必ず表記をしている。国内で代表的な信用情報機関と言えば、JICC、CIC、全国銀行協会の3つが有名だ。
国内の代表的な信用情報機関
| 区分 | 利用する機関 | ブラック情報の登録期間 |
|---|---|---|
| 日本信用情報機構（JICC） | 消費者金融と信販会社が利用するの信用情報機関 | 延滞情報：5年債務整理：5年 多重申込：6ヶ月 |
| シーアイシー（CIC） | 信販会社・クレジットカード会社系の信用情報機関 | 延滞情報：5年債務整理：5年 多重申込：6ヶ月 |
| 全国銀行個人信用情報センター | 銀行と銀行系カード会社が利用するの信用情報機関 | 延滞情報：5年債務整理：5年 多重申込：6ヶ |
上の信用情報機関に問い合わせをすれば、自分の信用情報が確認できる。例えば、各信用情報機関に「開示請求」をした場合には、次の登録情報が登録されている。
各信用情報機関と登録情報
| 区分 | 登録情報 | 加盟する企業 |
|---|---|---|
| 日本信用情報機構（JICC） | 氏名・生年月日・性別 住所・電話番号 本人を特定する情報（氏名、生年月日、電話番号及び運転免許証の番号） 勤務先・勤務先電話番号 運転免許証等の記号番号 登録会員名・契約の種類・契約日 貸付日・契約金額・貸付金額・保証額等 入金日・入金予定日 残高金額・完済日 延滞等 債権回収・債務整理 保証履行 強制解約 破産申立・債権譲渡 申込日・申込商品種別 | 銀行系・信販系・流通系クレジットカード |
| シーアイシー（CIC） | 氏名、生年月日、電話番号 郵便番号・住所 勤務先名・勤務先電話 クレジットカードの契約年月日 契約の種類 残債額・返済状況 入金状況 終了状況 登録会社名 | 消費者金融系のクレジット会社 |
| 全国銀行個人信用情報センター | 登録氏名（旧姓） 性別 郵便番号・本人電話番号・住所 勤務先名・勤務先電話番号 会員コード・店番号 取引種類 貸出形式区分 使途区分 担保有無 極度設定日・極度設定期限・極度設定金額 残債額・更新日（残債額） 返済履歴 実行 事故区分 完済・解約・事故日 | 銀行系のクレジットカード |
個人信用情報機関に登録された情報で、最も重要なのは「ブラックリスト状態か」どうかだ。延滞等、債権回収・債務整理、保証履行、強制解約、破産申立・債権譲渡などの項目にチェックが入っていれば、どのローンを申し込んでも通らないという仕組みだ。
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過去に事故歴を持っていた場合は、情報が消えた時点で修行を始めるべし
最近では、住所や名前、電話番号だけで「自動審査」を行うカードもあるが、信用情報に基づき審査をしている。このほか、AI（人工知能）を使った審査も増えつつあるが、カード会社で遅延や金融事故を起こしていたら、一発でアウト（審査に通らない）ので諦めるしかない。
もし金融事故を起こした場合は、俗に言う「喪明け」を待つしか無い。ここでの喪明けとは、信用情報機関の情報がクリアされる期間のことだ。例えば、CICの場合、延滞情報は5年、債務整理5年、多重申込6ヶ月と「信用情報の登録期間」が決まっている。このため、債務整理や延滞情報は「完済後」5年経てばクリアされるのだ。
晴れて喪明けになったら、審査のやさしいクレジットカードやローンを組み、コツコツ借入・返済実績を作ろう。良いクレジットヒストリー（クレヒス）を蓄積していけば、徐々に借入情報が登録され「信頼に値するデータ」が残せる。
もちろん、ステータスの高いカードを持つのに時間は掛かるが、クレヒスを蓄積していけば、少しずつローン契約や審査も可決されやすくなる。
クレヒスの形成におすすめのクレジットカード
例えば、消費者金融が発行するクレジットカードを使えば、カードローンとクレジットカード機能が併用でき、審査も（一般のクレジットカードより）可決されやすいのでおすすめだ。具体的にどのクレジットカードが「審査が甘い」とは言えないが、【カードローン会社・クレジットカード】などのキーワードでGoogle検索をすればすぐに見つかる。
信用情報を汚さないよう、資金調達先を抑えておくこと
返済が滞っては、今後クレジットカードやローンが組めなくなる。また住宅ローンを組もうとしても、審査が通らないなど弊害が多い。このため、資金繰りが悪化する前に、カードローンや低金利ローンを上手に活用し資金ショートしない工夫が必要だ。
事業資金の調達で困っているのならビジネスローンを利用しよう。また生活費の問題を抱えているのなら、低金利で返済負担の少ないカードローンを利用しよう。特に銀行カードローン、大手消費者金融カードローン、信販会社のローンを利用すれば、返済負担も少なく、所得とのバランスの良い「借入」ができるので安心だ。
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カードローン＆クレジットカードキャッシング、限度額を上げるにはどうしたらいい？
（資金調達プロ編集部）2018年11月25日配信
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