お金を借りたいのにローン審査が通らないのはなぜ？キャッシングと与信業務の仕組み

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お金を借りたいのにローン審査が通らない、分割で支払いがしたいがショッピングローンが通らない、このような時には「信用情報を見る」のが一番手っ取り早い。どんなに年収が高くても。過去の借入履歴に延滞情報があったり、他社の返済が滞っていた場合はどのローンも通らない。本記事では「ローン審査が通らない」人のために、キャッシングと与信業務の仕組みを紹介しよう。

 

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ローン審査、ショッピングローン審査に欠かせない信用情報

 

私たちがローンを組む際、カード会社は「信用情報」をチェックしている。過去の借入で遅延が無いか、金融事故を起こしていないかなどを確認するためだ。当たり前だが、他者での返済が滞っていたり、多重債務に陥っている方（借入限度額のオーバーなど）は申し込みの段階で「申込拒否」される。

 

これはローンに限らず、クレジットカードの審査、携帯電話やスマートフォンの割賦審査でも同じだ。また、数ヶ月に2件以上の金融業者に申し込みをしたり、短期間に複数のローンを申し込んでいる人も「多重債務の恐れあり」という意味で、警戒されてしまい（俗に言う）申込みブラックという状況に陥ってしまう。

 

ただ、「申込みブラック」は以降何も申し込まずにいると、半年程で情報がクリア（削除）される。このため、申込みブラックの状況が消えた後は、再びローンやクレジットカード審査に申し込めるので心配は無い。

 

信用情報は、各ローン、クレジットカード会社が「どの信用情報機関に属しているのか」必ず表記をしている。国内で代表的な信用情報機関と言えば、JICC、CIC、全国銀行協会の3つが有名だ。

 

国内の代表的な信用情報機関

区分	利用する機関	ブラック情報の登録期間
日本信用情報機構（JICC）	消費者金融と信販会社が利用するの信用情報機関	延滞情報：5年債務整理：5年 多重申込：6ヶ月
シーアイシー（CIC）	信販会社・クレジットカード会社系の信用情報機関	延滞情報：5年債務整理：5年 多重申込：6ヶ月
全国銀行個人信用情報センター	銀行と銀行系カード会社が利用するの信用情報機関	延滞情報：5年債務整理：5年 多重申込：6ヶ

 

上の信用情報機関に問い合わせをすれば、自分の信用情報が確認できる。例えば、各信用情報機関に「開示請求」をした場合には、次の登録情報が登録されている。

 

 

 

各信用情報機関と登録情報

区分	登録情報	加盟する企業
日本信用情報機構（JICC）	氏名・生年月日・性別 住所・電話番号 本人を特定する情報（氏名、生年月日、電話番号及び運転免許証の番号） 勤務先・勤務先電話番号 運転免許証等の記号番号 登録会員名・契約の種類・契約日 貸付日・契約金額・貸付金額・保証額等 入金日・入金予定日 残高金額・完済日 延滞等 債権回収・債務整理 保証履行 強制解約 破産申立・債権譲渡 申込日・申込商品種別	銀行系・信販系・流通系クレジットカード
シーアイシー（CIC）	氏名、生年月日、電話番号 郵便番号・住所 勤務先名・勤務先電話 クレジットカードの契約年月日 契約の種類 残債額・返済状況 入金状況 終了状況 登録会社名	消費者金融系のクレジット会社
全国銀行個人信用情報センター	登録氏名（旧姓） 性別 郵便番号・本人電話番号・住所 勤務先名・勤務先電話番号 会員コード・店番号 取引種類 貸出形式区分 使途区分 担保有無 極度設定日・極度設定期限・極度設定金額 残債額・更新日（残債額） 返済履歴 実行 事故区分 完済・解約・事故日	銀行系のクレジットカード

 

個人信用情報機関に登録された情報で、最も重要なのは「ブラックリスト状態か」どうかだ。延滞等、債権回収・債務整理、保証履行、強制解約、破産申立・債権譲渡などの項目にチェックが入っていれば、どのローンを申し込んでも通らないという仕組みだ。

 

⇩　このテーマは、本記事後半に続きます。

 

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契約後、返済状況に応じて与信上限額を変更（上げる）ことも可能です。まずは、契約を最優先し「希望する融資枠」にアップできるよう手続きを進めてください。

 

【即日融資の注意点】

即日融資対応ローンでも、申し込みをする曜日や時間帯によって、翌日以降の取扱となる場合があります。

 

過去に事故歴を持っていた場合は、情報が消えた時点で修行を始めるべし

 

最近では、住所や名前、電話番号だけで「自動審査」を行うカードもあるが、信用情報に基づき審査をしている。このほか、AI（人工知能）を使った審査も増えつつあるが、カード会社で遅延や金融事故を起こしていたら、一発でアウト（審査に通らない）ので諦めるしかない。

 

もし金融事故を起こした場合は、俗に言う「喪明け」を待つしか無い。ここでの喪明けとは、信用情報機関の情報がクリアされる期間のことだ。例えば、CICの場合、延滞情報は5年、債務整理5年、多重申込6ヶ月と「信用情報の登録期間」が決まっている。このため、債務整理や延滞情報は「完済後」5年経てばクリアされるのだ。

 

晴れて喪明けになったら、審査のやさしいクレジットカードやローンを組み、コツコツ借入・返済実績を作ろう。良いクレジットヒストリー（クレヒス）を蓄積していけば、徐々に借入情報が登録され「信頼に値するデータ」が残せる。

 

もちろん、ステータスの高いカードを持つのに時間は掛かるが、クレヒスを蓄積していけば、少しずつローン契約や審査も可決されやすくなる。

 

クレヒスの形成におすすめのクレジットカード

 

例えば、消費者金融が発行するクレジットカードを使えば、カードローンとクレジットカード機能が併用でき、審査も（一般のクレジットカードより）可決されやすいのでおすすめだ。具体的にどのクレジットカードが「審査が甘い」とは言えないが、【カードローン会社・クレジットカード】などのキーワードでGoogle検索をすればすぐに見つかる。

 

信用情報を汚さないよう、資金調達先を抑えておくこと

 

返済が滞っては、今後クレジットカードやローンが組めなくなる。また住宅ローンを組もうとしても、審査が通らないなど弊害が多い。このため、資金繰りが悪化する前に、カードローンや低金利ローンを上手に活用し資金ショートしない工夫が必要だ。

 

事業資金の調達で困っているのならビジネスローンを利用しよう。また生活費の問題を抱えているのなら、低金利で返済負担の少ないカードローンを利用しよう。特に銀行カードローン、大手消費者金融カードローン、信販会社のローンを利用すれば、返済負担も少なく、所得とのバランスの良い「借入」ができるので安心だ。

 

資金調達プロでも、さまざまなおすすめローン、おすすめクレジットカードを紹介しているので。ぜひチェックしてほしい。

 

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（資金調達プロ編集部）2018年11月25日配信

 

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