プロパー融資とは？銀行融資種類と意味、プロパー融資の審査を通すコツ【2022年最新ビジネスニュース】
『資金調達プロ』編集部｜資金調達最新ニュース
『プロパー融資』とは信用保証協会を介さず、銀行から直接融資を受ける方法のことだ。信用保証協会を介せば、手数料は掛かるものの「債権者の保証機関」があることで、銀行は安心して融資を実施する。
一方、保証が無い直接の申し込み（＝プロパー融資）については、貸し倒れのリスクがあるため、銀行は快く融資に応じてくれない。もちろん大きな利益を出し、安定した経営を続けている企業であれば「プロパー融資」は通るはずだが、プロパー融資を通せる企業は全体の一握りであり、少ない営利では銀行融資は受けられないのが現状だ。
本記事では、プロパー融資の種類や意味、審査を通すコツについて紹介する。
【関連ニュース】プロパー融資とは銀行が直接融資を行う仕組みのこと｜事業資金の調達にも活用可（2018年最新版）
目次
プロパー融資の意味と銀行融資の種類
プロパー融資とは、銀行が直接融資を行う仕組みを指す。具体的には「信用保証協会」を介さず、銀行に直接融資を申し込むことを「プロパー融資」と言い、信用保証協会を通じて融資を受けるものを「保証付き融資」と呼んで区別しているのだ。
･ プロパー融資・・・銀行から直接融資を受ける方法
･ 保証付き融資・・・信用保証協会を通じて融資を受ける方法
【保存版】信用保証協会から借入できる！あなたも融資審査を100％通す3つのコツ
プロパー融資のメリット・デメリット
プロパー融資のメリットは、信用保証協会へ支払う手数料が無いという点だ。
対するプロパー融資のデメリットは、企業が倒産した場合、銀行が「貸し倒れのリスクを背負う」という点にある。このため、銀行はプロパー融資に対して審査を厳しくし、自らが負債を背負わないよう（申込者が信用できる相手なのか）目を光らせている。
【プロパー融資のメリット】
･ 信用保証協会への手数料がいらない
･ 短期融資の場合、最短2〜3営業日内に融資が受けられる
･ 事業規模が大きい場合には、保証付き融資や有担保融資よりも高額な融資が通る場合がある（非常に稀なケース）
【プロパー融資のデメリット】
･ 審査が厳しい（貸し倒れのリスクを避けるため）
･ 大企業以外、中小企業経営者は借入が難しい（可決されても融資枠は小さい）
･ 銀行は借入後も、途上与信をこまめに入れてくる
プロパー融資の「プロパー」とは？
プロパー（proper）には「適切な、ふさわしい、正常」という意味があり、本来あるべき融資のかたちという意味で「プロパー融資」という名称が使われるようになった。
同じく、商品を「定価で販売する」ことを「プロパーで売る」と言ったり、定価で買うことを「プロパーで買う」と言うが、正規の融資、本来の融資という意味で「プロパー融資」という名前が広く普及した。
プロパー融資は超優良企業でも審査可決は難しい
プロパー融資は、どんなに業績が良い企業でもスムーズに融資を受けるのは難しい。このため、ほとんどの人は保証付き融資を利用し、よりスムーズに資金調達できるようにしている。信用保証協会を利用したとしても、手数料は高くなく、むしろ「契約できるのなら」安い出費と言えよう。
【保存版】銀行融資や公的融資に役立つ・信用保証協会を攻略する「3つの裏技」とは？
プロパー融資よりも保証付き融資を選ぶべき
信用保証協会を通じた「保証付融資」には「基本1.35％」とする手数料が掛かります。しかし、1.35％という手数料は高くなく、融資が通りやすくなるという点を考えると「安い手数料」と思えるはずです。
実際に多くの企業が信用保証協会を通じて、融資を受けています。下の表は、金融機関を利用する企業の数をまとめたものです。
| 政策金融の区分 | 利用する企業の数 |
|---|---|
| 日本政策金融公庫（中小生活事業） | 4.7万企業 |
| 日本政策金融公庫（国民生活事業） | 93万企業 |
| 商工組合中央公庫 | 7.3万企業 |
| 信用保証協会 | 146万企業 |
信用保証協会は146万企業が利用するなど「最も利用する企業が大きい」機関です。
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信用保証協会はどこにあるのか？
全国の信用保証協会の所在地をまとめてみた。近くの信用保証協会を探してみよう。
【北海道・東北地方】
北海道信用保証協会／青森県信用保証協会／岩手県信用保証協会／宮城県信用保証協会／秋田県信用保証協会／山形県信用保証協会／福島県信用保証協会
【関東地方】
茨城県信用保証協会／栃木県信用保証協会／群馬県信用保証協会／埼玉県信用保証協会／千葉県信用保証協会／東京信用保証協会／神奈川県信用保証協会／横浜市信用保証協会／川崎市信用保証協会
【甲信越地方】
【東海地方】
静岡県信用保証協会／愛知県信用保証協会／名古屋市信用保証協会／岐阜県信用保証協会／岐阜市信用保証協会／三重県信用保証協会
【北陸地方】
【近畿地方】
滋賀県信用保証協会／京都信用保証協会／大阪信用保証協会／兵庫県信用保証協会／奈良県信用保証協会／和歌山県信用保証協会
【中国地方】
鳥取県信用保証協会／島根県信用保証協会／岡山県信用保証協会／広島県信用保証協会／山口県信用保証協会
【四国地方】
香川県信用保証協会／徳島県信用保証協会／高知県信用保証協会／愛媛県信用保証協会
【九州・沖縄地方】
福岡県信用保証協会／佐賀県信用保証協会／長崎県信用保証協会／熊本県信用保証協会／大分県信用保証協会／宮崎県信用保証協会／鹿児島県信用保証協会
プロパー融資の注意点
プロパー融資は、金融機関からの信頼を積み上げなければ可決されません。
メインバングとして法人の取引やお金の流れを積極的に共有し、保証付き融資を先に利用し返済実績を残したり、銀行ビジネスローンを利用し返済実績を作るほか、短期間のプロパー融資で借入・返済の実績を積んでおくことです。
こうした努力や行動無くして、プロパー融資は受けられません。条件の達成が難しい場合は、早い段階で軌道修正委s、信用保証協会付き融資を申し込むようにしましょう。
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（資金調達プロ編集部）2018年11月25日配信
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