プロパー融資とは？銀行融資種類と意味、プロパー融資の審査を通すコツ【2020年最新ビジネスニュース】

最終更新日: 2020年11月15日

『プロパー融資』とは信用保証協会を介さず、銀行から直接融資を受ける方法のことだ。信用保証協会を介せば、手数料は掛かるものの「債権者の保証機関」があることで、銀行は安心して融資を実施する。

一方、保証が無い直接の申し込み（＝プロパー融資）については、貸し倒れのリスクがあるため、銀行は快く融資に応じてくれない。もちろん大きな利益を出し、安定した経営を続けている企業であれば「プロパー融資」は通るはずだが、プロパー融資を通せる企業は全体の一握りであり、少ない営利では銀行融資は受けられないのが現状だ。

本記事では、プロパー融資の種類や意味、審査を通すコツについて紹介する。

プロパー融資の意味と銀行融資の種類
プロパー融資のメリット・デメリット
プロパー融資は超優良企業でも審査可決は難しい
プロパー融資よりも保証付き融資を選ぶべき
信用保証協会はどこにあるのか？
プロパー融資の注意点
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プロパー融資の意味と銀行融資の種類

プロパー融資とは、銀行が直接融資を行う仕組みを指す。具体的には「信用保証協会」を介さず、銀行に直接融資を申し込むことを「プロパー融資」と言い、信用保証協会を通じて融資を受けるものを「保証付き融資」と呼んで区別しているのだ。

･　プロパー融資・・・銀行から直接融資を受ける方法

･　保証付き融資・・・信用保証協会を通じて融資を受ける方法

【保存版】信用保証協会から借入できる！あなたも融資審査を100％通す3つのコツ

プロパー融資のメリット・デメリット

プロパー融資のメリットは、信用保証協会へ支払う手数料が無いという点だ。

対するプロパー融資のデメリットは、企業が倒産した場合、銀行が「貸し倒れのリスクを背負う」という点にある。このため、銀行はプロパー融資に対して審査を厳しくし、自らが負債を背負わないよう（申込者が信用できる相手なのか）目を光らせている。

【プロパー融資のメリット】

･　信用保証協会への手数料がいらない

･　短期融資の場合、最短2〜3営業日内に融資が受けられる

･　事業規模が大きい場合には、保証付き融資や有担保融資よりも高額な融資が通る場合がある（非常に稀なケース）

【プロパー融資のデメリット】

･　審査が厳しい（貸し倒れのリスクを避けるため）

･　大企業以外、中小企業経営者は借入が難しい（可決されても融資枠は小さい）

･　銀行は借入後も、途上与信をこまめに入れてくる

プロパー融資の「プロパー」とは？

プロパー（proper）には「適切な、ふさわしい、正常」という意味があり、本来あるべき融資のかたちという意味で「プロパー融資」という名称が使われるようになった。

同じく、商品を「定価で販売する」ことを「プロパーで売る」と言ったり、定価で買うことを「プロパーで買う」と言うが、正規の融資、本来の融資という意味で「プロパー融資」という名前が広く普及した。

プロパー融資は超優良企業でも審査可決は難しい

プロパー融資は、どんなに業績が良い企業でもスムーズに融資を受けるのは難しい。このため、ほとんどの人は保証付き融資を利用し、よりスムーズに資金調達できるようにしている。信用保証協会を利用したとしても、手数料は高くなく、むしろ「契約できるのなら」安い出費と言えよう。

信用保証協会で「融資を受ける」メリット・デメリット総まとめ

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プロパー融資よりも保証付き融資を選ぶべき

信用保証協会を通じた「保証付融資」には「基本1.35％」とする手数料が掛かります。しかし、1.35％という手数料は高くなく、融資が通りやすくなるという点を考えると「安い手数料」と思えるはずです。

実際に多くの企業が信用保証協会を通じて、融資を受けています。下の表は、金融機関を利用する企業の数をまとめたものです。

政策金融の区分	利用する企業の数
日本政策金融公庫（中小生活事業）	4.7万企業
日本政策金融公庫（国民生活事業）	93万企業
商工組合中央公庫	7.3万企業
信用保証協会	146万企業

信用保証協会は146万企業が利用するなど「最も利用する企業が大きい」機関です。

⇩　本テーマは記事の後半に続きます！

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信用保証協会はどこにあるのか？

全国の信用保証協会の所在地をまとめてみた。近くの信用保証協会を探してみよう。

【北海道・東北地方】

北海道信用保証協会／青森県信用保証協会／岩手県信用保証協会／宮城県信用保証協会／秋田県信用保証協会／山形県信用保証協会／福島県信用保証協会

【関東地方】

茨城県信用保証協会／栃木県信用保証協会／群馬県信用保証協会／埼玉県信用保証協会／千葉県信用保証協会／東京信用保証協会／神奈川県信用保証協会／横浜市信用保証協会／川崎市信用保証協会

【甲信越地方】

新潟県信用保証協会／山梨県信用保証協会／長野県信用保証協会

【東海地方】

静岡県信用保証協会／愛知県信用保証協会／名古屋市信用保証協会／岐阜県信用保証協会／岐阜市信用保証協会／三重県信用保証協会

【北陸地方】

富山県信用保証協会／石川県信用保証協会／福井県信用保証協会

【近畿地方】

滋賀県信用保証協会／京都信用保証協会／大阪信用保証協会／兵庫県信用保証協会／奈良県信用保証協会／和歌山県信用保証協会

【中国地方】

鳥取県信用保証協会／島根県信用保証協会／岡山県信用保証協会／広島県信用保証協会／山口県信用保証協会

【四国地方】

香川県信用保証協会／徳島県信用保証協会／高知県信用保証協会／愛媛県信用保証協会

【九州・沖縄地方】

福岡県信用保証協会／佐賀県信用保証協会／長崎県信用保証協会／熊本県信用保証協会／大分県信用保証協会／宮崎県信用保証協会／鹿児島県信用保証協会

プロパー融資の注意点

プロパー融資は、金融機関からの信頼を積み上げなければ可決されません。

メインバングとして法人の取引やお金の流れを積極的に共有し、保証付き融資を先に利用し返済実績を残したり、銀行ビジネスローンを利用し返済実績を作るほか、短期間のプロパー融資で借入・返済の実績を積んでおくことです。

こうした努力や行動無くして、プロパー融資は受けられません。条件の達成が難しい場合は、早い段階で軌道修正委s、信用保証協会付き融資を申し込むようにしましょう。

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