住宅ローン審査や不動産担保融資にも、AI（人工知能）やフィンテックの波が到来していた！

最終更新日: 2021年7月7日

不動産担保融資、不動産ローン審査にも、フィンテックの波が到来している。既に一部金融機関は、AIを活用した融資審査を導入されている。また一部サービスでは、過去4年間分強の競売不動産の売却結果データを活用する、機械学習型の画期的な担保評価AIサービスを運営。これまで以上に審査を簡略化、初めての方でも融資が受けやすい状況が生まれている。

本記事では、住宅ローンや不動産ローン審査で使われるAIの機能について解説したい。

フィンテック時代の新しいAIを使った融資審査サービス
不動産ローン審査にもAIが応用されている
LINEグループも独自の与信サービスをスタート
AI（人工知能）の基礎知識
AIを使った資産運用サービスも人気
AI を使った審査のメリット
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フィンテック時代の新しいAIを使った融資審査サービス

一部金融機関や融資サービスでは、ローン審査における物的与信（本審査）業務をAIによって「完全自動化」している。こうしたサービスは既に、北米で導入をされていたが、国内で運用をしているところは未だ少ない。

人工知能（じんこうちのう、英: artificial intelligence、AI）とは、「「計算（computation）」という概念と「コンピュータ（computer）」という道具を用いて「知能」を研究する計算機科学（computer science）の一分野」を指す語。「言語の理解や推論、問題解決などの知的行動を人間に代わってコンピューターに行わせる技術」、または、「計算機（コンピュータ）による知的な情報処理システムの設計や実現に関する研究分野」ともされる。
Wikipedia：人工知能（AI）

しかし、ここ数年のうちAIを使ったサービスは、金融機関や融資業者の間で急速に広まっており、スマートフォンアプリだけで融資が受けられるサービスやネットだけでローンが利用できる仕組みも確立されている。

不動産ローン審査にもAIが応用されている

いまだ人的審査は行われているが、一部の与信業務をAIに任せることで、人件費やスタッフの削減ができる。また「融資を急ぐ」顧客に対しても、正確かつ素早く審査が行えるので一石二鳥だ。

みずほ銀行とソフトバンクの共同出資により、2016年11月に設立されたのが「株式会社J.Score」だ。2017年9月25日には「日本初」となるAIスコア・レンディングサービスをローンチした。個人向けの融資サービスである。従来の個人向け融資との最大の違いは、ビッグデータとAI技術を駆使して個人の「信用力」とその人の将来の「可能性」をスコア化し、それぞれの顧客に見合った条件でレンディングを行うことだ。
日本初「AIスコア・レンディング」J.Scoreが個人向け金融を変える（ZUU ONLINE）

AIが担う仕事は与信業務に限らない、今後競争市場で土地の価格がどのように推移するか予測をしたり、将来の競売市場における担保不動産の売却価額の予測、抵当権実行時の債権回収可能金額の予測、担保不動産の本来の担保価値の推定、物的信用力に基づいた融資限度額の指標推定にもAIのテクノロジーが活用されている。

LINEグループも独自の与信サービスをスタート

2018年11月には、LINEグループも独自のスコアリングサービスを実施すると発表している。

LINEグループは11月27日、Fintech領域における事業戦略発表会を開催した。そこではいくつかの新サービスや銀行設立についての発表があったが、その中に、独自のスコアリングサービスとローンサービスもあった。
MONEY ZINE

日本国内では幅広い層がLINEを利用している（国内月間利用者数7,800万人）。LINEで得たビックデータを使い、LINEスコアリングにも役立てられるのであろう。また、LINEユーザーだけが利用できるローンや送金サービスも拡大する予定だ。

⇩　本テーマは、記事後半に続きます！

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AI（人工知能）の基礎知識

AI（人工知能）の技術は日々進化している。Deep Learning（深層学習）については「名前だけは知っている」という方も多いだろう。このテクノロジーは、人間の脳神経回路をモデルにした多層構造アルゴリズムを使用し、AI（人工知能）自ら考えて決定できる機能を持っている。

こうした事実を打開してくれるのが、AI（人工知能）のテクノロジーだ。例えば、金融機関が持っている顧客の資産や預金の情報、そして他の企業が持っている顧客のビッグデータ、警察のデータベースをすべて連携させれ、AIを軸に与信業務や安全確認作業が自動化でき、銀行の「即日融資復活」も現実味を帯びてくる。
即日融資がますます便利に、AIやビッグデータ活用で審査がスムーズに！

AI（人工知能）も経験や知識がなければ推測の機能は働かず、最適な回答は得られない。そこでAIは膨大な量のデータ、記録を学習（Machine Learning）し深層学習（Deep Learning）にまで発展したのだ。

既に囲碁の世界では、プロがAIに負けてしまうなど衝撃的結果が出ている。

最新版の「AlphaGo Zero」は囲碁のルールを覚えて自己学習（強化学習）のみで棋力を高めていくことが特徴。これまで人間が数千年の創意工夫を経て考え抜いた打ち筋というデータベースを必要とせず、自己対局を繰り返して3日で「AlphaGo」に100戦全勝、「AlphaGo」の改良版である「AlphaMaster」に100戦89勝するまで成長したそうです。
AIとは？AI（人工知能）とDeep Learning（深層学習）を簡単に説明｜OPTiM Cloud loT OS

AlphaGoについては、以下のページをチェックして欲しい（実際に、AlphaGoと対戦できる）。

AlphaGo 学習ツール: 新たな囲碁の楽しみを – AlphaGo Teach – DeepMind

AIを使った資産運用サービスも人気

ロボアドバイザーサービスは資産運用にも活用されている。また国内トップの個人投資家も、ロボアドバイザーサービスの運用実績を積極的に公開している。

【ロボアドバイザーサービスで運用実績を公開しているサイト】

・　CEO柴山のウェルスナビでの運用実績｜ロボアドバイザーならWealthNavi

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・　ロボアドバイザーの運用実績を徹底比較！一番実績が良いのはコレ（マネとも！）

・　20代会社員の【THEO】運用実績はこんな感じです（ステップ・バイ・ステップ）

・　【100万＋積立3万の運用実績】評判のウェルスナビWealthNaviを解説

資産運用、資金運用に興味のある方はぜひ参考にしよう。

AI を使った審査のメリット

AI を使うことで、与信管理の効率化や最適化、担保評価対象物件の裾野の拡大、貸付対象属性の裾野の拡大などが期待できる。

AI自動審査では、「可決」「否決」に分けられるほか、全体の20％程度は「保留」となり、「人」による審査が行われる。人が判断する部分もあるので、「AIだから機械的にバッサリ切られる」といった心配はない。AIといっても、人の判断を模倣するという性質上、万能ではないという前提で運用されること、また保留分については人の判断を介する、という点は、むしろ信頼できる印象だ。
ネット銀行がローンのAI審査を急ぐワケ（PRESIDENT ONLINE）

また、非対面審査の自動化促進、リバースモーゲージ市場の拡大から不動産担保融資や不動産投資の場面でも、AIが活用されるだろう。