シニア世代に人気、不動産担保ローンの新たな形「リバースモーゲージ」の活用法！

最終更新日: 2020年9月22日

不動産担保ローンは、土地や建物を担保にしたローンのこと。最近ではシニア世代の間で「リバースモーゲージ」などの不動産担保融資が、人気だという。不動産担保融資を利用すれば、担保なしのローンよりも高額な費用が契約でき、低金利で借入ができるのでおすすめだ。本記事では話題のリバースモーゲージとは、どのようなサービスなのか解説していく。

不動産担保融資の新しい形、リバースモーゲージとは？
リバースモーゲージのメリット
リバースモーゲージのデメリット
社会福祉協議会のリバースモーゲージ
リバースモーゲージを利用する層が増えている
リバースモーゲージの一例（東京スター銀行の場合）
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不動産担保融資の新しい形、リバースモーゲージとは？

CMで良く見かけるのが、東京スター銀行の「リバースモーゲージ」だ。リバースモーゲージとは、持ち家のある高齢者が家を担保に、老後の生活費などを一時金または年金形式で借りられる貸付制度のこと。

先の東京スター銀行のほか、三井住友銀行、みずほ銀行、三菱東京UFJ銀行などの大手から、地方銀行など、大小さまざまな金融機関でリバースモーゲージが利用できる。

リバースモーゲージのメリット

リバースモーゲージのメリットは、自宅に住み続けながら不動産を担保に融資が受けられる点にある。実際に、リバースモーゲージの契約者は、リバースモーゲージを計託し（借入金を）生活資金の足しにしたり、老人ホームの入居一時金の支払いに充てているという。

リバースモーゲージのデメリット

リバースモーゲージのデメリットは「エリアや物件に制限がある、担保評価に対する融資限度額が50％程度と低め」などの点だ。また金利上昇や不動産価格下落のリスクに加え、将来の不動産価格が下落すれば、融資限度額が減少する可能性もある。

社会福祉協議会のリバースモーゲージ

金融機関に留まらず、社会福祉協議会でもリバースモーゲージが利用できる。対象者は65歳以上で収入が「市区町村民税非課税」程度の低所得世帯。今の住宅に将来にわたって住み続ける人。

これらの条件をクリアすれば、融資月額／30万円以内、年利3%または毎年4月1日時点の長期プライムレートのいずれか低い利率で融資が受けられる。

生活福祉資金｜全国社会福祉協議会

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リバースモーゲージを利用する層が増えている

実はリバースモーゲージを利用する申込者は増えており、戸建新築、新築マンション購入、リフォームなどの目的で、同融資制度を申し込むという。

（独）住宅金融支援機構は27日、「リ・バース60」（2018年7～9月）の利用実績等を発表した。同ローンは、60歳以上を対象にした住宅融資保険を活用した金融機関によるリバースモーゲージ。毎月の支払いは利息のみで、元金は利用者が死亡した時、担保物件の売却で一括返済する仕組み。
同ローンの付保申請戸数は100件（前年同期比357.1％増）、付保実績戸数45戸（同642.9％増）、付保実績金額8億円（同888.9％増）、取扱金融機関43（同15機関増）となった。
R.E.port

実際に、ローンの付保申請戸数は前年同期比357.1％増、付保実績戸数は同642.9％増、付保実績金額8億円、取扱金融機関43となっている（2018年7月〜9月の数字）。

リバースモーゲージの一例（東京スター銀行の場合）

ここで、リバースモーゲージとして利用者が多い「東京スター銀行」のリバースモーゲージについて見てみよう。

東京スター銀行｜リバースモーゲージ「充実人生」

新型リバースモーゲージ「充実人生」商品説明書
	目的タイプ	カードタイプ
申込条件	日本国籍の方または外国籍で永住権をお持ちの方。契約者ご本人55歳以上の方。配偶者の方がいらっしゃる場合、配偶者の年齢が50歳以上の方。年収が120万円以上の方自己または配偶者名義の一戸建てまたはマンションに原則として単身またはご夫婦でお住まいの方保証人保証会社や第三者による保証は原則として必要ありません。ただし、共有物件を担保とされる場合、物件共有者の方（配偶者に限る）に連帯保証人になっていただく必要があります。
使途	医療費や介護費など、万一の際の費用（事業性融資ではありません）。老後の生活資金（有料老人ホーム入居資金など）。住宅の建替え（バリアフリー住宅建築など。店舗併用住宅を含む。ただし、第三者が営業する店舗は除く）。住宅の改築（バリアフリー化・老朽化対策など。店舗併用住宅を含む。ただし、第三者が営業する店舗は除く）。
融資額	融資極度額は、目的タイプ、カードタイプ合算で500万円以上1億円以内（10万円単位）
融資期間	終身
利用方法	当初ご契約時の最低ご利用金額は100万円以上（1万円単位）となります。ご契約いただいた支店にご来店のうえ、当行所定の実行依頼書と、お使いみちがわかる資料をご提出ください。	ご契約後、目的タイプでご利用いただく資金以外の日常生活にかかる資金にお使いいただけます。当行のATMおよび、全国の提携金融機関（ゆうちょ銀行、セブン銀行を含む）ATMでお引き出しいただけます。インターネットバンキングにてお手続きください。お客さまの返済用預金口座へご入金いたします。
返済方法	利息部分は毎月お支払いください。元本部分は、元本返済期日（ご契約者さまがお亡くなりになってから6ヵ月後）における一括返済です。
担保	対象となる物件に、ご融資極度額の120％の金額にて当行を第一順位とする根抵当権を設定していただきます。
火災保険	融資期間中は火災保険にご加入ください。
金利	変動金利型。基準金利に調整幅を加算した金利が、適用金利となります。お借り入れ金利　＝　基準金利　＋　調整幅　0.6％
	基準金利は、ご返済開始後6回目ごとの約定返済日に見直します。	お借り入れ金利は、毎年4月1日および10月1日を基準として変更されます。お借り入れ金利が見直された場合、当月の約定返済日より適用されます。
	基準金利：スターワン住宅ローン基準金利
事務手数料	初回利用時　極度貸付利用手数料　　108,000円（税込）担保管理料　2年目以降　　 12,960円（税込）資金ご利用1回あたりの手数料および繰上返済手数料は無料。その他、登記費用、印紙税等の費用（実費）が必要です。