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創業融資で不正な融資を行ったスルガ銀行が抱えていた問題、我々経営者が教訓にすべきこと

『資金調達プロ』編集部|資金調達最新ニュース 

創業融資で不正な融資を行ったスルガ銀行が抱えていた問題、我々経営者が教訓にすべきこと

 

2018年はスルガ銀行のずさんな経営で、多くの銀行利用者が衝撃を受けた。特に驚いたのは、スルガ銀行の住宅ローン融資、事業者向け融資の不正疑惑だ。本記事ではスルガ銀行のが抱えていた問題を教訓に、経営者におすすめできる「創業融資制度」について考えてみたい。

 

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スルガ銀行はシェアハウスローン、創業者向けローンで「不正な融資」を行った

 

スルガ銀行はシェアハウスローン、創業者向けローンで「不正な融資」を行った疑いで2018年10月はじめに一部業務停止命令を受けている。また同年11月末には金融庁に対し業務改善計画を提出しているが、早急に顧客本位の業務運営や内部通報制度の再構築などに取り組む必要がある。

 

これまでスルガ銀行の経営は、創業者一族の利益を優先し、不正な融資が横行するようになった。このため、スルガ銀行の今後は創業者一族との関係を絶ち、一族の関係企業などが保有する持ち株(約13%の)は解消される模様。岡野前会長ら旧経営陣に対し、約35億円の損害賠償請求も提起されている。

 

スルガ銀行の現状|2018年11月〜12月

 

スルガ銀行は現在(2018年11月中旬の時点)、同年4月〜9月の純損失が986億円に達したという。従来の黒字250億円が、今期986億円というのは「不正融資問題」の貸倒引当金1074億円が影響したのは間違いない。

 

スルガ銀は4-9月期986億円の赤字、不動産融資関連の引当金積み増し

スルガ銀行は14日、4-9月期の純損失が986億円になったと発表した。シェアハウス関連融資などに関連して貸倒引当金1074億円を追加で計上したことが響いた。今期(2019年3月期)の純損益も従来の250億円の黒字から975億円の赤字に転落するとの見通しを明らかにした。

(ブルームバーグ|2018年11月14日)

 

またシェアハウスローンの延滞率も今回の結果に響いているようだが、スルガ銀行の見解はやや異なる模様。

 

同社の発表資料によると、9月時点のシェアハウスローンの延滞率は30%と、他のローンの延滞率を大きく上回った。この状態について、有国氏は支払いの催促などをせず法的措置をとらないことも明言しているために顧客が様子を見ているためと説明。

シェアハウスローンの残高を保護するための担保や引当金などによる「保全率」は9割を超えており、主力の1棟収益ローンの延滞率は低いことなどから、今後損失がさらに拡大する可能性は限定的との見方を示した。他社との資本・業務提携の可能性について「当社の価値が上がるなら」検討する考えだが、「現状話は来ていない」とした。

(ブルームバーグ|2018年11月14日)

 

既に、117人の行員を懲戒処分(融資資料の改ざんへの関与等が原因)としているが、法令を守る組織に生まれ変わるのには時間が掛かるだろう。

 

スルガ銀行の不正融資で、大きな金銭被害を受けた個人投資家たち

 

スルガ銀行の不正融資で、個人投資家たちは大きな金銭被害を受けている。シェアハウス(カボチャの馬車)を運営していたは(株)スマートデイズは、ビジネス開始当初、セミナーでたくさんの人を集め「サブリースで30年家賃保証します」などの甘い文句で、サラリーマン大家たちを次々と生み出し規模を拡大していた。

 

同社は2012年8月に設立されて以降、2013年7月期には売上高4億、約4年後の2017年3月期には300億と急成長を遂げていた。「かぼちゃの馬車」は上記の通りスマートデイズ社が運営する女性単身者向けのシェアハウスで、同社は2012年8月に設立されて以降、2013年7月期には売上高4億、約4年後の2017年3月期には300億と急成長を遂げている。

この急成長を支えたのは、「かぼちゃの馬車」に単身女性を無償もしくは安価な家賃で住まわせて就業を斡旋し紹介料を収益にするなど、これまでにない手法で不動産投資を成功させるとするビジネスモデルの特異性にある。

中山登志朗(LIFULL HOME’S PRESS掲載記事より一部抜粋)

 

金融庁の調査によると、スルガ銀行では不正行為を明確に認識した上で業務を行っていた模様。契約者たちの所得を水増しし、審査を通すなど金融機関とは思えない悪質な手口で業務を行っていた。

 

また連鎖的に、シェアハウス建設に関わった企業も次々と倒産をしている。2018年11月末には、女性専用シェアハウス「かぼちゃの馬車」の建築を請け負っていた(株)ホーメスト(TSR企業コード:297208608、東京都)が東京地裁に破産申請を行った。

 

経営者にとって最も信頼できるのは、日本政策金融公庫の創業融資

 

日本政策金融公庫は、国が100%出資する金融機関だ。このため自社の利益ではなく、国民の利益を優先し低金利・好条件で創業資金が調達できる。こうした国が関わる制度を利用すれば、スルガ銀行のような「危険な融資商品」に騙される危険も無い。

 

日本政策金融公庫という機関は、いわば「国が経営する金融機関」です。ですから政府の方針や社会通念の変化などにより、融資制度が新設されたり廃止されたりという可能性はあり得ます。しかし「融資をするにあたって、保証人が必要になる」という基本姿勢は、おそらく大きくは変わらないでしょう。

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日本政策金融公庫の融資は、大口融資から小口融資まで、さまざまな商品が存在する。創業資金でお困りの方は、ぜひ日本政策金融公庫のホームページをチェックして欲しい。

 

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【カードローン増枠のポイント】

2017年12月1日より株式会社モビットは「株式会社SMBCモビット」へと社名が変更されました。

契約後、返済状況に応じて与信上限額を変更(上げる)ことも可能です。まずは、契約を最優先し「希望する融資枠」にアップできるよう手続きを進めてください。

 

【即日融資の注意点】

即日融資対応ローンでも、申し込みをする曜日や時間帯によって、翌日以降の取扱となる場合があります。

 

創業融資は日本政策金融公庫と、信用保証協会の融資を併用すれば安心

 

日本政策金融公庫の融資には、申し込みから融資実施までに最低でも1ヶ月程度の時間が掛かる。この間、他の融資制度や自治体の融資・補助金制度なども平行して申し込んでおこう。資金調達プロでは、日本政策金融公庫の融資制度について、さまざまな特集を組んでいるが、日本政策金融公庫は国が100%出資する金融機関なので自社の利益よりも「利用者の利益」が優先されている。

 

このため、銀行では実現が難しい「超低金利」で融資が受けられる上に、返済の据え置き期間などもあるので「経営に専念」できるのも大きなメリットだ。

 

日本政策金融公庫|普通貸付の概要

資金の使い道 運転資金 設備資金 特定設備資金
融資限度額 4,800万円 7,200万円
返済期間 5年以内(特に必要な場合7年以内)
うち据置期間1年以内
10年以内
うち据置期間2年以内
20年以内
うち据置期間2年以内
利率(年) 基準利率
使いみち、返済期間または担保の有無によって異なる利率が適用される。
担保・保証人 利用者の希望に沿った融資、保証人担保の設定ができる。

 

上のローンは一般的融資(日本政策金融公庫)だが、日本政策金融公庫には「創業融資」もあり、起業前の方や起業間もない方が利用できる。

 

日本政策金融公庫|創業融資の概要(創業融資)

申し込み可能な方

「雇用の創出を伴う事業を始める方」

「現在お勤めの企業と同じ業種の事業を始める方」

「産業競争力強化法に定める認定特定創業支援等事業を受けて事業を始める方」

「民間金融機関と公庫による協調融資を受けて事業を始める方」等の一定の要件に該当する方

本資金の貸付金残高が1,000万円以内(今回のご融資分も含む)の方については、貸し付け条件を満たすものとする。

資金の使いみち 新たに事業を始めるため、または事業開始後に必要とする資金
融資限度額 7,200万円(うち運転資金4,800万円)
ご返済期間 設備資金 20年以内
うち据置期間2年以内
運転資金 7年以内
うち据置期間2年以内
利率(年)
保証人・担保 利用者の希望に沿った融資、保証人担保の設定ができる。

 

なお、日本政策金融公庫の利息(基準利率/特利A/特利B)などは、以下のページで確認しよう。

 

日本政策金融公庫の利息

(日本政策金融公庫)

 

このほか、既に事業を立ち上げている方には、ビジネスローンの併用もおすすめだ。例えば、低金利のビジネスローンを利用すれば、最短1日〜翌営業日には融資が受けられる。

 

さらに資金調達の成功を確実にしたい場合は、どちらかの審査に落ちても大丈夫なよう、ファクタリングとビジネクストの両方に今から申し込んでおけば安心だ。両方申し込んでおくことで、資金ショートが確実に回避でき資金難に陥る心配がない。

 

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資金繰りでお困りの方は、ぜひ参考にしてほしい。

 

(資金調達プロ編集部)2018年11月25日配信

 


 

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