銀行が即日融資できなくなった理由と、銀行が抱える大きな爆弾とは？
銀行が即日融資できなくなったのをご存じだろうか。最近まで、銀行も即日融資に対応していたのだが、各種規制に伴い現在では当日融資が難しくなっているという。本記事では銀行が、当日融資できなくなった理由を説明したい。
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目次
銀行が即日融資できなくなったのは、規制が原因
2018年1月より、銀行の即日融資はできなくなった。その理由は、暴力団員ら反社会的勢力との取引排除を徹底するのが狙いで、慎重に審査を行うには、申込者の情報を警察庁に照会するなど「手続きに時間が掛かる」からだ。
金融庁は９月下旬に、金融行政の課題などをまとめた「金融レポート」で銀行カードローンの審査体制が不十分などと指摘する方針だ。銀行側の一連の取り組みは、事前に自主規制を打ち出して批判をかわす狙いもあるとみられる。
こうした手続きの関係上、銀行の当日融資はできなくなった。実際に「銀行の借り入れ」は、現在警察庁のデータベース（DB）への照会で審査に時間をかけるようになった。また多重債務者の増加から、家族らの申し出により（利用者への）貸付を自粛できるよう検討されている。
銀行は貸金業法の規制外、過剰融資の温床になっていた
最近話題となっているのが、銀行が「過剰融資の温床になっていた」という点だ。銀行は貸金業法の対象では無く、年収の3分の1を超える無理な融資も頻繁に実施されていた。
一方で、銀行のカードローンは総量規制の対象外だ。理由は単純で、銀行は貸金業者に分類されていないからだ。そのため、消費者金融やクレジット会社からの借入額が年収の3分の1に達している人でも、銀行のカードローンを利用すると、さらにおカネを借りることができる。その結果、銀行のカードローンの利用者はどんどん増え、全体の残高も急増。17年9月末の全国116行のカードローン残高は5兆7717億円と前年比7.2％増えた。一方、消費者金融とクレジット会社を合わせた同年9月末の残高は4兆895億円。銀行のカードローンのほうが貸金業者の融資総額より多くなった。
このため返済に行き詰まる人が、急速に増えているとのこと。2017年夏頃からは、審査の厳格化や貸し出しの上限設定について「取り締まり」が厳しくなった。
債務者の約半数以上が、年収の3分の1以上借入をしている
衝撃的数字だか、現在「債務者の約半数以上が、年収の3分の1以上借入をしている」ことが分かっている。
日弁連によると、日弁連に電話で相談してきたカードローン債務者のうち、年収の3分の1以上の金額を借り入れている人が全体の52％にのぼるという。
なお多重債務を無くすには、金融機関の審査だけでなく、自ら「借りすぎないよう」債務をコントロールすることだ。
⇩ 銀行が抱える問題、本記事後半に続きます！
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銀行が抱える大きな不安と闇
多重債務者の増加から、銀行は「貸し倒れ」などのリスクを抱えるようになった。消費者としては「銀行なら、少々返済が遅れても過剰な取り立ては無いだろう」と高をくくっているのか、銀行ローンの申し込み者は後を絶たない。
テレビコマーシャルでもローン関連は自粛ムード
銀行ローンのCM件数が減っているという。これは、各銀行が融資に対して慎重になっていること。また、ローン関連のCMはできるだけ自粛し、多重債務者がこれ以上増えないよう工夫しているそうだ。
三菱東京ＵＦＪ銀、カードローンＣＭを自粛 過剰融資批判に対応
三菱東京ＵＦＪ銀行が銀行カードローンのテレビＣＭを今月から自粛したことが１１日、分かった。過剰融資批判を受けた対応とみられる。同行はテレビＣＭの「収入証明書不要」「総量規制対象外」「最短３０分審査」のキャッチコピーが過剰融資をあおりかねないとして春から夏に削除したが、ＣＭそのものは９月まで継続していた。
このためテレビで見るのは、消費者金融カードローン（＝ローン業界では）のコマーシャルだけになってしまった。
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消費者金融カードローンがふたたび人気に｜安全性の高い与信システムを導入
結果、消費者金融カードローンのイメージは向上し続けているという。実際にカードローン会社（ノンバンク）は、銀行のグループ会社であり「消費者の利益が守られるよう」審査を厳格に行い、過剰融資が起こらないようAI等も併用し与信業務にあたっている。
こうした事実を打開してくれるのが、AI（人工知能）のテクノロジーだ。例えば、金融機関が持っている顧客の資産や預金の情報、そして他の企業が持っている顧客のビッグデータ、警察のデータベースをすべて連携させれ、AIを軸に与信業務や安全確認作業が自動化でき、銀行の「即日融資復活」も現実味を帯びてくる。
またAIの導入で「貸し倒れがおこらない」融資も実現しており、今後AIの技術が進化すれば「銀行の即日融資も復活」するだろう。
AIテクノロジーは資金調達の世界を変える
今後、AIのテクノロジーは資金調達の手段を変えるだろう。これまで、信用情報機関のデータベースを元に審査をしていた時間や人件費、手間などを一切なくし一瞬で申込者の与信業務を完結させるのだから。これは国内だけでなく、海外向けの送金や融資にも活用される予定で、国際規模での研究・導入が進められている。
銀行の即日融資復活まで、AIの導入を待ちたい。
銀行カードローンが間に合わない場合は「ノンバンクのローン」を活用しよう
銀行カードローンが即日融資に対応できない今、審査をお急ぎの方はノンバンクのローン（消費者金融、信販会社など）を申し込み利用することだ。幸い、ノンバンクのローンも低金利化が進んでおり、昔の銀行融資と変わらぬ条件で融資を行うところが増えている。例えば、融資をお急ぎの方は、プロミスやSMBCモビット、アコムなどのカードローンを申し込んでみよう。
■PROMISE（プロミス）
■アコム
■SMBCモビット
各社、数秒で簡易審査の結果が分かり、最短当日中に融資が受けられるので便利だ。またプロミスは自営者に対し、生計費や事業費用との併用を認めるなど。カード会員優待サービス、ポイントサービスも含め、うれしい特典が適用されている。
※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
（資金調達プロ編集部）2018年11月25日配信
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