即日融資がますます便利に、AIやビッグデータ活用で審査がスムーズに！

最終更新日: 2021年7月7日

2018年より中小企業向けにスタートした即日融資やAI審査を活用した「即日融資」に関するニュースをいくつか紹介しよう。

三菱ＵＦＪ銀行では2019年よりAIを使った融資をスタート！
銀行の生き残りにはAI活用が欠かせない
住宅ローン審査では既にAIを導入し審査を実施している
AI（人工知能）の基礎知識
AIテクノロジーは資金調達の世界を変える
フィンテック関連は投資の世界でも注目を集めている

三菱ＵＦＪ銀行では2019年よりAIを使った融資をスタート！

三菱東京UFJ銀行では、2019年より人工知能（ＡＩ）を使った中小・零細企業向け融資の開始を予定している。AIは預金口座の入出金履歴に基づき信用力を評価し、融資申込者の審査可否を自動で判断する。

三菱東京UFJ銀行は2019年度にも人工知能（AI）を使った中小企業向け融資を始める。非対面でコストを抑えつつ、預金口座の細かな入出金データをもとに財務諸表には表れない「リアルな返済能力」を判断する。これまで融資対象になりにくかった創業後間もない企業にも資金を供給する新たな融資モデルの確立を急ぐ。
日本経済新聞（2018年3月26日掲載記事より）

インターネットで手続きが完結できれば、無駄な人件費を削減。低コストでスピーディーな融資が実現するほか、若者やシニア層など新たな層の融資も獲得できる。

2018年1月には、全国銀行の即日融資が不可能になったが、AIと警察のデータベースが連携できれば、これまで以上に安全かつスピーディーに融資ができるため「即日融資復活」も夢ではない。

銀行の生き残りにはAI活用が欠かせない

銀行の経営悪化が進む中、「銀行の生き残りにはAI活用が欠かせない」と言われている。特に2018年1月から、反社会データベースの照会や総量規制の適用など規制が強化されたため、全国の銀行は即日融資に対応できなくなった。このため「ローン業務で稼いでいた」銀行にとってビジネス環境がますます厳しくなった状況だ。

こうした事実を打開してくれるのが、AI（人工知能）のテクノロジーだ。例えば、金融機関が持っている顧客の資産や預金の情報、そして他の企業が持っている顧客のビッグデータ、警察のデータベースをすべて連携させれ、AIを軸に与信業務や安全確認作業が自動化でき、銀行の「即日融資復活」も現実味を帯びてくる。

自動与信のためのAI技術（RICOH）

実際に、AIを導入した顧客情報の管理、与信サービスは各企業や金融機関が連携の上研究開発が進められており、様々な業種業態での導入と活用が進んでいる。

顧客への貸し倒れもAIが役立つ｜銀行再建に欠かせないAI

多重債務者の増加もAIで抑止できる。なぜなら、入会審査の段階で正確に審査ができれば、危険なユーザー（＝多重債務に陥りそうな顧客、金融事故を起こした顧客）の入会を未然に防げるからだ。

今まで入会審査は、属性情報と外部信用情報を中心として入会の諾否を判断し、途上与信で精密なリスク判別を行うのが前提のために低額与信を行うリスクヘッジ最優先の審査が主流であり、信用リスクは一定の範囲で審査基準も担保しやすかった。しかし、市場にメリットを訴求するためには、入会審査の時点でより精度を高めることが重要になると同時に、ハイリスクの消費者を判別する必要も高まる。
与信審査の在り方を変えるAI活用 – 日経 xTECH Special

こうした制度が金融業界全体に導入されれば、ローンによる破産や多重債務者は無くなるだろう。

住宅ローン審査では既にAIを導入し審査を実施している

2018年10月4日には、三菱UFJ銀行とリクルートが業務提携し、今後フィンテックを活用した共同研究を進め、住宅ローン分野での活用することを発表した。

また、三菱東京UFJ銀行ではNECのAI技術を活用し、住宅ローンの事前審査を短時間で行う「住宅ローンQuick審査」サービスを開発、既に提供をスタートしている。

住宅ローン審査や不動産担保融資にも、AI（人工知能）やフィンテックの波が到来していた！

さらに今年10月からは、みずほ銀行もAIを使った住宅ローン審査の実証実験を開始している。銀行に蓄積された住宅ローンデータは、開発したAIに学習させ、過去の実績をもとに審査・融資を行う仕組みだ。

三菱UFJ銀行は15分で住宅ローンの事前審査ができるサービスを始めた。リクルートグループの物件検索サイト「スーモ」の利用者が対象で、顧客が勤務先や年収を入力すると、人工知能（AI）が過去の貸し出し実績をもとに融資の可否を判定して回答する。AIによる住宅ローン審査の自動化は3メガ銀行では初めて。
日本経済新聞｜2018年10月4日掲載記事より

こうしたサービスの導入で、住宅の購入希望者はその場で仮審査が受けられ、融資可能であれば即契約できるメリットがある。また審査がダメだった場合も、その場で契約見直しができるので、顧客と金融機関の双方にメリットがあるサービスと言える。

⇩　本記事後半でも「AIの最新ニュース」を紹介！

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AI（人工知能）の基礎知識

ここでおさらいだが、AIとはどのような機能・意味を持つのだろうか。

AIとは人工知能のこと

AIの正式名称はArtificial Intelligenceであり、我々は省略して「AI」と呼んでいる。

じんこうちのう／人工知能【 AI 】 Artificial Intelligence
人工知能とは、人間にしかできなかったような高度に知的な作業や判断をコンピュータを中心とする人工的なシステムにより行えるようにしたもの。
IT用語辞典｜AI

身近なところでは、ゲームなどにも古くからAIが使われていた。ロボット掃除機やエアコンなどの家電にもAIが搭載されている。また、文字認識技術(OCR)や検索エンジン、かな漢字変換システムにもAIの技術が役立てられてきた。

そしてAIの進化を決定的にしたのが、ディープラーニング(深層学習)の技術だ。ディープラーニングは人間の神経回路を模したニューラルネットワーク(NN：Neural Network)を使用し、精度の高い推論ができるようになった。

こうした技術は、音声合成システムや家庭用ロボット、自動車の自動制御システム、画像や映像に映る物体や人物を識別する画像認識システム、人間の発話を聞き取って内容を理解する音声認識システムにも導入された。

応用分野として、チェスや将棋、将棋など知的なゲームで対局するシステム、画像や映像に映る物体や人物を識別する画像認識システム(コンピュータビジョン)、人間の発話を聞き取って内容を理解する音声認識システム、言葉を組み立てて声として発する音声合成システム、ロボットや自動車など機械の高度で自律的な制御システム(自動運転など)、自動要約や質問応答システム、高度で自然な機械翻訳といった様々な自然言語処理などがよく知られる。
IT用語辞典｜AI

また金融業界では、与信業務（ローン審査）のほか、ロボアドバイザーサービスを使った投資・資産運用も実現している。下は、自動与信システムを開発したRICOの解説だ。

技術の特徴
与信の対象となる企業の売上や業種などの様々な情報（特徴量）を入力することで、対象企業のデフォルト確率を予測したり、与信して良いかどうかを判定したりすることが可能です。
複数の学習器（学習アルゴリズム）を融合させて一つの学習器を構築する機械学習の方法をアンサンブル学習と言います。本技術ではこのアンサンブル学習を用いることで、高い精度のデフォルト予測や与信判定を行うことが可能です。
さらに、以下のような特徴があります。
大量の特徴量の中から重要なものを自動的に抽出・選択することが可能です。
過去の景気変動データを用いてモデルを作成することで、景気変動に強い予測モデルを構築することが可能です。
自動与信のためのAI技術（RICOH）

AIの技術進化により、与信サービスはより正確に利用者を選別し、正しく融資が行われるようになる。こうした技術を早く導入していれば、銀行による不正融資事件も起こらなかっただろう。

創業融資で不正な融資を行ったスルガ銀行が抱えていた問題、我々経営者が教訓にすべきこと