信用金庫の仕組み

信用金庫の地域性

信用金庫は会員制度に基づいた金融機関です。株式会社である銀行と違い、基本的には一定の地域内の居住者や事業者を顧客としています。

たとえば、横浜信用金庫の店舗はその7割以上が横浜市内に存在しています。川崎市、大和市、海老名市、藤沢市、町田市にもそれぞれいくつか店舗はありますが、基本的には横浜市民および横浜市内の事業者のためのものと考えて間違いないでしょう（営業地域はもう少し広いですが）。

また、信用金庫では基本的に会員を対象に融資を行っています。非会員が融資を受けられる場合もありますが、融資額や金利などは会員よりも比べて不利な条件になることが多いです。信用金庫から融資を受ける際は、会員になった方が何かとお得です。

ただし、会員になるに当たってはいくらかの出資をする必要があります。

 

信用金庫の対象事業者

信用金庫が対象とする事業者は主に中小企業です。何を持って中小企業とするかは個々の感覚にもよるでしょうが、現在は従業員数が300人以下、あるいは資本金が9億円以下のどちらか少なくとも一方の条件を満たしている事業者のみが会員になれます。

したがって、最初は小さかった企業が成長して従業員が増えて資本金も増えた場合、信用金庫からの融資が受けられなくなることがあります。こうした企業は「卒業生」と呼ばれます。

せっかく築き上げた信用金庫との関係性を失うことを嫌った企業からは、会員資格を拡大してほしいという声も上がっていますが、信用金庫はあくまでも中小企業のためのもの。企業が成長した以上は銀行などと新しく取引を開始したほうが賢明です。

 

信用金庫の監督省庁

信用金庫は信用金庫法に基づき、金融庁、および財務省の監督や指導を受けます。また、日本銀行取引金融機関として、秩序立った経営が達成されているかの審査と経営指導を受けています。

 

信用金庫の業務

信用金庫の業務には大きく分けて預金業務、融資業務、為替業務の3つがあります。

 

預金業務

銀行などでも行われている、預金を預かる仕事です。預金の種類には普通預金、当座預金、総合口座（普通預金と当座預金を一緒の通帳にまとめたもの）、定期預金などがあります。現在、日本全国の信用金庫に預け入れられている預金の総額は約128兆円です。

 

融資業務

預金を地域の中小企業や個人を対象に貸し出す仕事です。主に会員を対象としていますが、非会員が利用できる融資もあります。事業者向けの一般融資、制度融資、個人向けの自動車ローン、住宅ローン、教育ローンなどがあります。

 

為替業務

口座間のお金を移動させる仕事です。近年はインターネット網の拡充により、即座に他の信用金庫、銀行、農協などにお金を移動させることが可能になっています。

 

その他

インターネットバンキングサービスや貸金庫なども信用金庫の業務の一つです。