銀行融資の仕組み

最終更新日: 2021年1月14日

皆さんもご存じの通り、銀行という金融機関は預金者からお金を預かり、その預金を別の人に貸し出すことによって利益を得ています。貸し出す時の金利と預金に対する金利の差額がそのまま銀行の懐に入るわけです。

銀行融資のメリットとして、ノンバンクと比べると金利が安いことが挙げられます。ノンバンクは銀行から借りたお金をさらに高い金利で貸し出しているため、どうしても金利は高くなりがちですが、銀行は直接お金を貸し出しているぶん金利が抑えられています。

一方、デメリットしては比較的審査が厳しいことが挙げられます。銀行は民間の金融機関ですから、政府系金融機関以上に貸し倒れを激しく嫌います。十分な担保がない人や、保証人がいない人、その他信頼できない要素がある人に対しては融資を行ってくれません。融資を受けるに当たっては利益が上がる事業計画を練ることはもちろん、銀行員に対してよい印象を与えることも大切になってきます。

2種類の融資
担保とは
保証人とは

2種類の融資

銀行が行う融資には信用保証協会の保証付の融資とプロパー融資の2種類があります。信用保証協会の保証付の融資は政府系金融機関の融資にも分類できますが、最終的に融資を行うのは銀行です。

信用保証協会の保証付の融資とは、信用保証協会という公的機関に保証人になってもらい、その後銀行から融資を受けるしくみのことです。信用保証協会という知名度と実績のある公的機関が保証人になっているぶん、民間金融機関は安心して融資を行うことが出来ます。

詳しくはこちら・・・
【保存版】信用保証協会から借入できる！あなたも融資審査を100％通す3つのコツ
 【保存版】銀行融資や公的融資に役立つ・信用保証協会を攻略する「3つの裏技」とは？

ただし、お金を借りる側は信用保証協会に対して保証料の名目でお金を払う必要があります。

参照：一般社団法人全国信用保証協会連合会ーご利用状況

プロパー融資とは間に信用保証協会をはさまず、銀行と直接貸し借りを行うしくみのことです。保証料を払わなくて済む分借りる側に有利ですが、銀行から十分な信頼を勝ち取っていなければそもそも借りることが出来ません。

詳しくはこちら・・・プロパー融資とは？

担保とは

担保とは、融資を受ける前に、万が一その債務履行が難しくなったときに備えて債務者が債権者に対して差し出すもののことです。債務履行ができなくなった場合は担保を用いて弁済を行います。

担保にできるももの中でも代表的なのが、家や土地などの不動産です。不動産は価格変動があるため、評価額は現在の価値よりも少なくなることが一般的です。

また、預金を担保にすることも出来ます。預金は現金のようなものですから、通常は額面がほぼそのまま評価額となります。

その他、債券、有価証券、動産なども担保とすることができます。

担保はモノではなく人にすることも可能です。これを保証人といいます。

保証人とは

保証人とは、融資を受ける前に万が一その債務履行が難しくなったときに備えて、債務者が債権者に対して紹介する人のことです。債務履行が出来なくなった場合は、保証人が債務者に代わって保証を行います。

少額の融資ならいざ知らず、高額な融資を受ける場合はたいてい保証人が必要となります。保証人になってくれる人が見つからなかった場合は保証会社などに保証人になってもらうこともできます。

保証人の種類には「保証人」と「連帯保証人」があります。詳しくは別項で説明しますが、連帯保証人は保証人と比べて追わなければならない責任の範囲が広いという特徴があります。

※　なお、銀行融資は「審査が厳しいので不安」という方や「銀行融資は保証人を探すのが面倒…」方にには、ファクタリングやビジネスローンの利用がオススメです。

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