キャッシングの仕組み

キャッシングは金利の高さがネックですが、そもそもキャッシングの金利はなぜ高いのでしょうか。その秘密はキャッシング会社の資金調達方法にあります。

キャッシングの金利はなぜ高い？

本題の前にまずは直接金融と間接金融の違いについて説明をしたいと思います。直接金融は貸し手と借り手の間に人が入らず、直接お金のやり取りをする金融です。たとえば、AさんがBさんにお金を貸す、これは直接金融です。

図 1直接金融

一方、間接金融は貸し手と借り手の間に誰かが入り、間接的にお金のやり取りをする金融です。たとえば、銀行が行っている業務は間接金融です。銀行のメイン業務は預金を預かることと融資を行うことですが、そもそも銀行が貸し出しているお金のほとんどは自己資金ではなく預金者のお金です。銀行は融資の仲介をしているだけで、本質的にお金を貸しているのは預金者ということになります。

図 2間接金融

銀行とキャッシング会社の資金調達方法の違い

銀行もキャッシング会社も間接金融によりお金を貸し出していることには変わりありませんが、資金調達の方法には多少違いがあります。

銀行は預金者から預金を募り、それを別の消費者に貸し出します。この際に預金金利と融資金利に差をつけることによって銀行は利益を得ています。

一方、キャッシング会社は銀行からお金を借りて、それを別の消費者に貸し出しています。つまり、銀行の融資金利にさらに金利を上乗せして消費者に貸し出しているのです。となれば当然、キャッシング会社の融資金利は銀行の融資金利よりも高くなります。

キャッシングの金利を安くするには？

さて、キャッシング会社の広告を見てみると、結構金利の振れ幅が大きいことがわかります。同じ商品でも借りる人によって金利が5％だったり、12％だったり、18％だったりします。なぜ同じ商品を使っているのに、金利に差が付くのでしょうか。

キャッシング会社は基本的に、優良なお客さんを優遇するものです。何度も借りてもらって、何度も返済してもらいたいからです。したがって、優良なお客さんほど金利を安く設定し、固定客にしたがる傾向にあります。

ではキャッシング会社にとって優良なお客さんとはどんな人かといいますと、ずばり返済能力が高い人です。つまり、有利な金利で借りたいのならば、返済能力を上げればよいわけですね。キャッシングの申し込みには通常書類の提出がありますが、その書類で自分に有利なことを書く（もちろん嘘は書いてはいけませんが）ことにより、金利を低くすることが出来ます。